潘亦純

如今，在支付寶、微信等第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺選購意外險和車險等保險產(chǎn)品早已不是什么新鮮事了。

甚至近一兩年來，由于監(jiān)管提倡保險業(yè)回歸保障，一些更為復雜的長期保障型產(chǎn)品如定期壽險、年金險等也開始逐步“觸網(wǎng)”，其中不乏有動輒銷量上萬的“爆款”產(chǎn)品。

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)保險的興起給消費者帶來了便利，但其在高速發(fā)展的過程中，也引發(fā)了行業(yè)對于此類保險“賠本賺吆喝”、“投訴率居高不下”的討論，事實是否真的如此？保險公司又是如何看待這些問題的？近期，《投資者報》記者針對這些問題，深度采訪了國華人壽等多家公司。

10款人壽險銷量過千份

有哪些互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品較受歡迎？記者選取了產(chǎn)品較為豐富的支付寶平臺進行考察，按照銷量從高到低排列后發(fā)現(xiàn)，總共有10款產(chǎn)品累計銷量過千份。其中，國華人壽攜終身養(yǎng)老金升級版、月交終身領養(yǎng)老金等5款產(chǎn)品占據(jù)了一半席位。

截至3月8日（下同），國華人壽的終身養(yǎng)老金升級版以23709份的累計銷量排名第一。該產(chǎn)品保障年齡是18～45歲，起售價格為每份1000元，每次最高投保100份，可以多次投保，交費周期為20年。被保險人在交費第5年之后，每年可固定領取年交保費的57%～61%作為給付生存金，如果被保險人在合同有效期內(nèi)身故，那么至少可將已交保費返還給受益人，對消費者有較大的吸引力。

而且，這款產(chǎn)品在投保時無需進行健康告知，也不會因為被保險人的健康狀況的變化而影響投保和續(xù)保。

數(shù)據(jù)顯示，國華人壽在支付寶平臺上推出的其他類似產(chǎn)品，如月交終身領養(yǎng)老金寶貝（銷量18941份）和儲蓄罐終身年金險（7070份）也比較受歡迎。

據(jù)國華人壽總裁助理趙巖介紹，公司的互聯(lián)網(wǎng)年金產(chǎn)品銷量確實不錯，但近年來，長期重疾險等保障型產(chǎn)品也是線上發(fā)展的重點。

此外，信美人壽相互保險的支柱保定期壽險A款等產(chǎn)品在支付寶上的銷量也十分可觀。

例如信美人壽相互保險的支柱保定期壽險A款，累計銷量高達 8395份。這款產(chǎn)品主要保障身故、全殘兩種責任，最高保額為50萬元，保障期間為10年/20年，交費時間與保障期間相同。以1992年出生的有社保的女性為例，50萬保額保10年年交保費僅需175元。

記者從該公司了解到，這款產(chǎn)品是公司為作為家庭支柱的中青年群體設計的有多種保障期間的產(chǎn)品，僅在支付寶平臺銷售，于2017年11月中旬正式上線。

記者注意到，這款產(chǎn)品的健康告知僅有兩條。此外，這款產(chǎn)品還不限制職業(yè)類別，價格上，該產(chǎn)品與目前市場上其他同類產(chǎn)品相差不大。

從上述多款爆款產(chǎn)品來看，那些收益誘人、規(guī)則簡單的定期壽險和長期儲蓄型年金險產(chǎn)品相對更受消費者的歡迎。

短期場景險“賠本賺吆喝”

近年來，不少保險公司選擇與第三方平臺合作銷售保險產(chǎn)品，在第三方平臺手握巨額流量的時代，這也不失為打開產(chǎn)品銷路的一個手段。

但目前市場上有種觀點認為，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險銷售一片紅火，但由于價格低、手續(xù)費高，不少產(chǎn)品實際上是“賠本賺吆喝”。

現(xiàn)實情況真的如此嗎？

趙巖對《投資者報》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險到底能否賺錢，要分類說明，短期的場景化險種，例如航意險等，大部分是虧損的，因為保險公司在其中作用不大，產(chǎn)品設計技術(shù)含量也不高，幾乎全部依賴平臺帶來的流量，所以很難從蛋糕里分到太多錢。保險公司之所以做這類保險，更多是為了與該銷售渠道建立聯(lián)系，從而推其他的產(chǎn)品。

第二類就是與場景聯(lián)系不大的短期險，例如意外險、醫(yī)療險等，平臺基本上只起到引流作用，這類產(chǎn)品一般有盈利、有虧損，能否盈利，關(guān)鍵在于保險公司的技術(shù)水平、風控水平?！袄缫粋€客戶來投保，公司能夠用技術(shù)手段來篩選優(yōu)質(zhì)客戶，道德風險降低之后，這類產(chǎn)品是可能盈利的?！?/p>

最后一類就是長期險，例如長期年金險等，保險公司在其中起的作用更大，更考驗保險公司在風控、產(chǎn)品開發(fā)、長期售后服務等方面的專業(yè)能力，所以這類產(chǎn)品相對而言利潤空間會更高。

信美人壽相互保險也對《投資者報》記者坦言：“優(yōu)質(zhì)的第三方平臺一定程度上有利于幫助保險機構(gòu)擴大知名度和影響力，而是否與第三方平臺合作，各家險企也會根據(jù)具體策略及第三方平臺所能提供的不同服務有不同選擇?！?h3>互聯(lián)網(wǎng)保險投訴量劇增

互聯(lián)網(wǎng)保險的興起讓買保險變得十分便捷，但也出現(xiàn)了許多問題。保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴量為4303件，同比增長63.05%。其中，攜程網(wǎng)、支付寶、微信、淘寶等4家大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的投訴占比42.5%。

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴反映出的問題主要集中在銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等。

趙巖認為，互聯(lián)網(wǎng)保險之所以投訴量劇增，是因為短期險單價低，客戶多，那么投訴量相應也會增加。其次，傳統(tǒng)的個險、銀保渠道，客戶能夠直接與代理人、代理網(wǎng)點對接，很多問題就通過線下溝通解決了，但互聯(lián)網(wǎng)保險缺少了這一步驟，客戶出現(xiàn)問題都直接找保險公司投訴，這也導致投訴量增加?！安贿^，互聯(lián)網(wǎng)保險的撤案率非常高，國華人壽互聯(lián)網(wǎng)保險的撤案率甚至達90%以上，大多是溝通就能解決的問題?！壁w巖補充道。

無論如何，互聯(lián)網(wǎng)保險總希望給消費者帶來更好的體驗，信美人壽相互保險社相關(guān)人士對《投資者報》記者表示，對大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能及物聯(lián)網(wǎng)的研究應用，將是未來改善或解決行業(yè)存在的各種問題的關(guān)鍵。也就是說，如果一家保險公司能夠利用技術(shù)對消費者的健康狀況進行精準判斷，那么消費者在購買產(chǎn)品時將更容易選購到適合自己的產(chǎn)品，在理賠時也更加透明，這些都有助于緩解上述投訴高發(fā)問題。