賈苗欣　魏冰心　劉佳音

[摘要]此次調查的創(chuàng)新點是基于“校園貸”、“裸貸”等互聯(lián)網借貸負面事件的發(fā)生。本次調查將以規(guī)避風險為出發(fā)點，謀求正規(guī)金融機構能夠關注大學生群體現實需求與發(fā)展?jié)摿?，?chuàng)新性地研發(fā)和提供符合大學生金融消費習慣的理財產品。這也是本次調查及此次創(chuàng)新訓練實施有別于他人的新穎立意所在。

[關鍵詞]大學生 理財產品

一、調查背景

大學生對手中比較客觀的可支配資金一般都沒有進行合理規(guī)劃與有效管理，很大一部分學生缺乏理財意識，自我理財能力欠缺。目前，國內關于投資與理財方面的研究成果非常豐富，其中針對居民個人及家庭在傳統(tǒng)金融渠道和互聯(lián)網金融平臺上的投資理財行為、理財風險及投資理財策略方面的研究居多，對理財產品的深入分析偏少，針對大學生群體的理財意愿、行為以及理財產品適應性等方面的研究更少。

基于此，本項目以調查問卷和實地訪談的方式，進行在校大學生對理財產品認知狀況的調查與分析。

二、創(chuàng)新點及解決的關鍵問題

此次調查的創(chuàng)新點是基于“校園貸”、“裸貸”等互聯(lián)網借貸負面事件的發(fā)生。本次調查將以規(guī)避風險為出發(fā)點，謀求正規(guī)金融機構能夠關注大學生群體現實需求與發(fā)展?jié)摿?，?chuàng)新性地研發(fā)和提供符合大學生金融消費習慣的理財產品。這也是本次調查及此次創(chuàng)新訓練實施有別于他人的新穎立意所在。

通過此次調查分析，本項目研究主要解決以下問題：

1.解決大學生風險意識缺陷問題，激發(fā)大學生的自我理財意愿，提升大學生自我保護和理財的能力。

2.解決理論與實踐相脫節(jié)問題，促進經管類學生專業(yè)實踐能力的提升，為今后參加工作進行專業(yè)儲備。

3.解決理財產品供求結構問題，在金融機構產品供給不足和大學生理財需求迫切的情況下，為銀行等正規(guī)金融機構提供產品創(chuàng)新的參考意見。

三、調查研究的主要內容

本次調查問卷的研究內容主要為：調查大學生理財的意愿及行為；了解大學生理財產品需求特征及心理偏好；梳理銀行等正規(guī)金融機構現有理財產品的種類和特點；分析金融機構發(fā)售理財產品的影響因素及對大學生群體的關注度。

（一）大學生理財意愿及心理偏好分析

通過前期的文獻搜集與中期的調查問卷兩個方面去分析大學生的理財意愿。結果如下：

在前期調查問卷時，我們發(fā)現，44%的大學生渴望理財，11.6%的大學生不希望理財，雖然有44.4%的人對理財無所謂，但是調查得到，24.6%的人認為是由于沒有合適的理財產品，而34.8%的人則覺得自己沒有投資理財概念（下一個概念中有分析），結合上述原因我們可以得到結論，并不是大學生不愿意進行投資理財。

在理財能力分析中，有13%的同學認為自己有較強的理財能力，38.8%的同學認為自己的理財能力一般，29%的同學理財能力較差，還有19.2%的同學認為自己完全沒有理財概念。

從上述大學生對理財的渴望程度與大學生的理財認知和能力分析來看，大部分大學生對于理財是有好感的，但是由于對理財的認知和能力不夠，因此真正能夠做到理財的大學生并不多，也能看出來，大部分大學生的理財能力薄弱。

通過分析得到，投資過互聯(lián)網理財產品的大學生認為：他們傾向于互聯(lián)網理財產品的原因是不限制最低限額、收益比銀行高、手機操作簡單方便、可隨時網上支付。因此得到大學生理財的心理偏好是不限制最低限額、手機操作簡單方便、可隨時支取。綜合上述分析，大學生對于理財產品的需求特征偏向于理財產品的安全性和對于理財產品操作的便捷性。

（二）大學生理財規(guī)劃中存在的問題

（1）資金不足（相比于5萬元的起點來說）

（2）大多數大學生對理財的理解比較單一

（3）過于追求時尚，消費觀淡薄

（三）影響銀行等金融機構發(fā)售理財產品的因素

（1）理財產品是否能為自己帶來經濟等方面的收益。

（2）理財產品的發(fā)放人群是否穩(wěn)定。

（3）理財產品是否符合市場競爭的需要。

四、大學生投資理財的建議

（一）從大學生自身角度

1.養(yǎng)成良好的理財習慣

我們應該知道不是只有投資產品才叫理財。理財指的是對財（財產和債務）進行管理，以實現財產的保值、增值為目的。首先，我們需要有一張用來只存不取的儲蓄卡；其次，準備一個私人小賬簿（可以是記事本，也可以是手機記賬），把每天的花銷全部記錄；然后，你得有個每月消費計劃，按照自己的計劃行事。

2.改變理財觀念，學習多方面理財

學習必要的理論知識，逐步培養(yǎng)自己的理財意識。就目前市場由支付寶興起的余額寶就是門檻低、流動性強、且收益率高于定期存款的不錯的投資。但是安全性方面不如正規(guī)銀行機構。當然，類似的投資渠道還有許多。所以，我們應該積極學習理財知識，根據自身的條件與能力選擇適合自己的投資工具。

3.學校應重視理財教育

通過開展形式多樣的活動，提升大學生理財規(guī)劃的能力與素質。我們應該靈活運用所學知識減少投資的風險性，選擇適合自己的理財產品，不要盲目投資。通過參加學校一些關于投資與理財的專業(yè)課、公選課和主題講座，讓我們了解消費、金融及投資方面的相關知識，學會合理的安排個人的財務開支。

（二）從商業(yè)銀行角度

1.產品設計方面（附件產品建議）

（1）產品自助化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應該充分考慮大學生的方便性，便捷性，利用先進的技術，給大學生設計出更多的自助性產品，讓他們可以不用到銀行網點隨時隨地就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產品。

（2）產品復合化的創(chuàng)新。理財產品只有從單一功能，滿足客戶單一目標，向帶有高附加值和綜合金融服務模式轉變，才有可能獲得更長久的生命力。

（3）產品品牌化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過品牌產品可以保持自己在競爭中的優(yōu)勢地位?！爱a品品牌”可以賦予產品更多的內涵和外延，從而使之與其他競爭對手的產品區(qū)別開來。

（4）產品個性化的創(chuàng)新。產品個性化是理財業(yè)務發(fā)展到比較高層次的需求，是知識經濟的特點。商業(yè)銀行應該不斷研究市場變化的情況，調整理財產品的品種結構。深入了解學生的基本情況和需求，為大學生設計真正量身定做富有特色的，能滿足客戶獨特需求的理財產品。