文熙

陳先生是一家公司中層管理者，月收入15000元，年終獎(jiǎng)約8萬元。妻子是一名會(huì)計(jì)，月收入8000元。兩人有一個(gè)6歲的兒子，即將上小學(xué)。

目前夫妻倆收入比較穩(wěn)定，兒子平時(shí)學(xué)習(xí)英語和吉他，每月大概2500元學(xué)費(fèi)。家庭每月基本生活開支約4000元，外出就餐和購物約2000元，一年旅游及其他娛樂消費(fèi)約2萬元。

為了方便兒子上小學(xué)，陳先生已經(jīng)賣掉了市郊的住房，在市中心買入了一套小戶型房，而且選擇的是公積金貸款方式換房，因?yàn)槟壳肮e金貸款利率僅為3.25%，按首付40%，貸款期限20年，夫妻倆每月的住房公積金總額用于還房貸綽綽有余。

而且陳先生家交完房產(chǎn)首付后，賣房錢還能剩60萬元，加上原有的活期存款10萬元、定期存款50萬元，目前就有120萬元的閑置資金。

平時(shí)，陳先生夫婦一直都忙于上班，又不善理財(cái)，目前除了銀行定期存款，一直未做其他投資。因此，陳先生希望將120萬元閑置資金進(jìn)行一定的規(guī)劃，來實(shí)現(xiàn)保值增值。

一、財(cái)務(wù)狀況分析

了解了陳先生家的財(cái)務(wù)狀況后，認(rèn)為夫妻倆的收入目前比較穩(wěn)定，家庭的儲(chǔ)蓄比率約為35%，財(cái)富積累還可以。

理財(cái)目標(biāo)1、提前儲(chǔ)備兒子出國上大學(xué)費(fèi)用。2、陳先生計(jì)劃新?lián)Q一輛家用汽車。3、陳先生夫婦需補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭保障。

家庭開支方面，目前主要是家庭日常開銷、娛樂和購物等，基本也都在可控范圍之內(nèi)。不過，隨著孩子的上小學(xué)、初中、高中，家庭在教育方面的開支會(huì)增多。

陳先生家目前的資產(chǎn)主要為銀行活期和定期存款，家庭沒有任何負(fù)債。整體分析來看，家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康，暫時(shí)也沒有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)配置是比較保守的。

另外，陳先生夫婦公司都繳納基礎(chǔ)社保，但隨著兩人年齡的增長，身體健康尤顯重要，家庭風(fēng)險(xiǎn)敞口越來越大，建議夫妻倆補(bǔ)充部分意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

二、理財(cái)建議

1、注意生活細(xì)節(jié)，開源節(jié)流

陳先生家庭首先要控制非理性消費(fèi)，提前制定好購物計(jì)劃，列好物品清單。其次，每月結(jié)余工資不妨購買貨幣基金，或者選擇存入“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品中，獲得的收益是活期的8-10倍，積少成多，聚沙成塔。

每個(gè)家庭都需要預(yù)留一筆應(yīng)急資金，通常為3-6個(gè)月的家庭支出。儲(chǔ)備金如果過多，則可能不利于投資增值，建議陳先生家保留5萬元的家庭儲(chǔ)備金為宜。

2、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，積極投資利潤可觀的理財(cái)產(chǎn)品

陳先生夫婦都有穩(wěn)定的工作及收入，兩人也都比較年輕，有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議40%的資金做保守投資，60%的資金可做激進(jìn)投資。

目前，陳先生家的銀行存款較多，影響了家庭資產(chǎn)增值，可考慮的穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品有：國債、銀行信貸類理財(cái)產(chǎn)品、債券類理財(cái)產(chǎn)品以及穩(wěn)利精選組合投資計(jì)劃等。其中，穩(wěn)利精選組合投資計(jì)劃產(chǎn)品是投資于銀行存款、貨幣基金、固定收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品及信托計(jì)劃等，而且投資期限及分紅方式也較為靈活，如果配置了此穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，定會(huì)取得較不錯(cuò)的投資收益。

如果可能，陳先生還可以適當(dāng)參與投資二級(jí)市場(chǎng)，以小博大，獲得未來我國資本市場(chǎng)成長紅利回報(bào)。

3、選擇基金定投儲(chǔ)備孩子教育金

根據(jù)陳先生家目前的財(cái)務(wù)狀況，孩子在上大學(xué)以前的教育金可在日常開支中預(yù)留，無需刻意準(zhǔn)備。

出國上大學(xué)的費(fèi)用，如果按3年計(jì)算，同時(shí)考慮通貨膨脹因素，總計(jì)費(fèi)用按80萬元規(guī)劃。建議選擇基金定投方式，10年儲(chǔ)備時(shí)間，假設(shè)年收益率為10%，則每月定投3873.12元。若準(zhǔn)備金不足，再提高每月定投的資金。

4、盡量選擇經(jīng)濟(jì)型家用車

汽車是消耗品，每年基本以7%的折舊率折損，而且汽車日常的保養(yǎng)與油耗也會(huì)越來越多，另外，考慮到未來贍養(yǎng)老人以及孩子上學(xué)接送等因素，平時(shí)車載人數(shù)較多，因此建議陳先生家最好選擇舒適且空間較大的家庭經(jīng)濟(jì)型汽車。

5、為家人補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)

一般在理想的情況下，在退休前，大多數(shù)人一直會(huì)保持身體健康，不過也有可能因患重大疾病、慢性疾病以及失業(yè)等因素，不得不選擇提前退休。

建議陳先生夫婦可以為自己補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，以重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)為主。保費(fèi)與保額比例，可以參考“雙十原則”，即保額為家庭收入的10倍，保費(fèi)不超過家庭收入的10%。

一、財(cái)務(wù)分析

根據(jù)陳先生的財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)師分別整理出了收支表和金融資產(chǎn)表進(jìn)行分析。

通過分析收支情況可以看出，陳先生一家的收支非常健康，結(jié)余率達(dá)到了66%，良好的結(jié)余率為后續(xù)理財(cái)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

可是，陳先生當(dāng)前的資產(chǎn)配置非常不理想，全部資產(chǎn)都放在銀行存款賬戶上，每年的理財(cái)收益微乎其微。也就是說，陳先生一家絕大部分收入都來自于主動(dòng)的工作收入，一旦工作出現(xiàn)變動(dòng)，收入降低或中斷的風(fēng)險(xiǎn)極高。

所以，對(duì)陳先生一家來說，當(dāng)前理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)是做好資產(chǎn)配置，努力提高理財(cái)收入。

二、理財(cái)建議

根據(jù)陳先生的實(shí)際情況和具體的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師給出如下建議：

1、先留足緊急備用金

在進(jìn)行具體的資產(chǎn)配置前，先要留足一定金額的緊急備用金。

緊急備用金的儲(chǔ)備目的是為了應(yīng)付一些意外或突發(fā)事件，比如臨時(shí)急用錢、突發(fā)疾病需住院治療等。儲(chǔ)備金額一般是家庭月支出的3-6倍，如果支出較穩(wěn)定，可以按照3倍；反之，可以適當(dāng)提高。

這筆錢由于隨時(shí)有可能用，所以要放在流動(dòng)性非常好的投資產(chǎn)品里。目前最適合放緊急備用金的是銀行活期和貨幣基金。前者流動(dòng)性極高，但收益較差；后者流動(dòng)性也非常好，一般贖回后當(dāng)天或第二天即可到賬，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在4%左右。

鑒于兩者的流動(dòng)性和收益，建議按照3：7的比例分配。根據(jù)陳先生每月的支出情況，建議儲(chǔ)備3萬元的緊急備用金，其中9000元放在活期賬戶里，21000元放在貨幣基金里。

2、換車要量力而為

汽車可以說是最大的消耗品，從購入開始就不斷貶值，而且還會(huì)產(chǎn)生一系列費(fèi)用，比如油錢、停車費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)，等等。

但是，在當(dāng)下的社會(huì)，汽車已成為擴(kuò)大生活半徑的必需品，尤其是在相對(duì)不差錢的中產(chǎn)家庭。所以，為了提升生活幸福感，陳先生換車是完全可理解的。

只不過，在換車的花費(fèi)上要量力而為，選擇一款總價(jià)30萬元左右、性價(jià)比高的汽車是比較合適的。如果4S店或者相應(yīng)的汽車服務(wù)商有優(yōu)惠的貸款服務(wù)，還可以選擇貸款購車。

3、保險(xiǎn)首選消費(fèi)型保險(xiǎn)

（1）意外險(xiǎn)保費(fèi)低，優(yōu)先配置

意外險(xiǎn)主要保障因意外導(dǎo)致的意外傷害、意外殘疾、意外死亡，由于保費(fèi)很低，且和年齡關(guān)系不大，所以帶來的保障杠桿是最高的。以目前主流的消費(fèi)型意外險(xiǎn)為例，每年保費(fèi)200塊錢左右，就可以得到50萬元意外身故/殘疾保額。

（2）重疾險(xiǎn)建議保額在30萬-50萬元

重疾險(xiǎn)保障的是因罹患重大疾病而導(dǎo)致的巨大醫(yī)療費(fèi)用的支出，而且它屬于給付型保險(xiǎn)，即一旦確診符合保險(xiǎn)合同中的重大疾病，就可以獲得賠付。以目前性價(jià)比較高的某重疾險(xiǎn)為例，50萬元重疾保額+12.5萬元輕疾保額，保障至70歲，繳費(fèi)期限按30年，32歲男性每年的保費(fèi)是3950元，32歲女性是3000元。

推測(cè)陳先生夫婦的年齡，兩人總共每年重疾險(xiǎn)保費(fèi)應(yīng)該在7000-8000元這個(gè)范圍。

（3）壽險(xiǎn)以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為主

前面說的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是成年人首先要配置的保險(xiǎn)，如果一個(gè)人還有較重的家庭責(zé)任，比如還房貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等，還需要額外補(bǔ)充壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，說白了，就是被保險(xiǎn)人只要身故，無論是因?yàn)橐馔膺€是疾病，壽險(xiǎn)都會(huì)賠付。壽險(xiǎn)是最博愛的，因?yàn)樗罱K保障的不是被保險(xiǎn)人自己，而是被保險(xiǎn)人的家人。

針對(duì)陳先生一家的情況，由于陳先生的收入相對(duì)較高，所以建議優(yōu)先給他買壽險(xiǎn)。

以某定期壽險(xiǎn)為例，如果購買100萬元保額，保障至60歲，繳費(fèi)期限按20年，32歲男性每年的保費(fèi)是2790元。另外，陳太太也可以考慮買壽險(xiǎn)，保額可以適當(dāng)降低，50萬元保額的保費(fèi)是760元。

根據(jù)以上分析，如果將這三類保險(xiǎn)配置齊全，每年保費(fèi)合計(jì)是10896元，占家庭年收入的3.06%，負(fù)擔(dān)較小。

4、用固收產(chǎn)品+基金定投儲(chǔ)備教育金

留足緊急備用金，補(bǔ)充好商業(yè)保障后，接下來最重要的就是做好資產(chǎn)配置，使財(cái)富穩(wěn)健增值。

陳先生最重要的理財(cái)目標(biāo)是給兒子提前儲(chǔ)備上大學(xué)的教育費(fèi)用。由于教育金沒有時(shí)間彈性，所以對(duì)投資資產(chǎn)的安全性要求較高。

根據(jù)目前主流的資產(chǎn)類型看，建議以固收產(chǎn)品+基金定投為主要投資工具，比例在7：3左右。固收產(chǎn)品主要包括國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品（比如常見的P2P產(chǎn)品），投資目的是獲取較穩(wěn)定的固定收益；基金定投則是以定投股票基金、指數(shù)基金的方法，獲取較高的浮動(dòng)收益。

建議陳先生可以把當(dāng)前剩余的活期存款和到期后的定期存款，逐漸轉(zhuǎn)為收益更高的銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品，然后將每月結(jié)余資金的一部分用于基金定投。

當(dāng)然，更好的資產(chǎn)配置離不開理財(cái)知識(shí)的配合，建議陳先生夫婦多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，這對(duì)于后續(xù)選擇優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品是至關(guān)重要的。