勞新穎

2018開年以來，銀監(jiān)會在短短20天里連開超20億元罰單，懲罰力度大快人心，同時也折射出了2017年以來“不尋?！钡你y行理財市場亂象。

事件一：民生銀行30億“假理財”

2017年4月18日，一位投資者帶著紙質(zhì)版的合同，來到民生銀行北京分行航天橋支行的某服務(wù)窗口，要求兌付到期產(chǎn)品。該窗口柜員否認該行發(fā)行過這種理財產(chǎn)品。自此，一個涉及30億元的“銀行理財飛單案”被揭開。

據(jù)悉，民生銀行北京分行航天橋支行行長張穎伙同其他工作人員，以高息低險為誘餌，將非民生銀行理財產(chǎn)品以“讓利轉(zhuǎn)讓”方式出售給高凈值客戶。這些客戶表示，2016-2017年期間，通過上述人的推薦，在柜臺內(nèi)購買了“非凡資產(chǎn)管理保本理財產(chǎn)品”。工作人員向他們推薦該產(chǎn)品時稱，該產(chǎn)品保本保息，由于“原投資人急于回款，愿意放棄利息，一年期產(chǎn)品原本年化收益率4.2%，還有半年到期，相當于年化8.4%的回報”。這些產(chǎn)品以“非凡”系列XX期命名，跟民生銀行正常在售的理財產(chǎn)品名稱十分接近。為了吸引用戶上鉤，工作人員以專屬用戶、專享的噱頭宣傳。投資者的投入金額大多為2000萬-3000萬元，數(shù)額高的達到6000萬-8000萬元，數(shù)額少的也有近1000萬元。被騙人數(shù)超過150人，涉及規(guī)模約30億元。

通過梳理案件不難發(fā)現(xiàn)，民生銀行的這個案件很顯然屬于“銀行理財飛單”。所謂銀行飛單，就是指銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，賣不屬于銀行自己的理財產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成。民生銀行北京航天橋支行行長張穎私自偽造假合同，虛構(gòu)理財產(chǎn)品欺騙客戶，行為正是構(gòu)成了銀行理財飛單。細心的讀者也能發(fā)現(xiàn)，這個案件中的投資者都被宣稱的高利率所吸引。事實上，銀行理財產(chǎn)品4%-6%的收益率才算正常，半年期年化利率高達8.4%，顯然高得不合理。

事件二：美的購買“假理財”被騙10億元

2017年6月29日，一篇題為《美的集團理財資金遭遇騙局，被農(nóng)行“蘿卜章”騙走7億元》的報道在網(wǎng)絡(luò)上瘋傳。簡單一點說就是，2016年3月，美的購買的7億元理財資金，由“農(nóng)業(yè)銀行成都武侯支行”出具兜底函，借道資管計劃和信托產(chǎn)品，最終流向3家借款公司。從相關(guān)媒體披露的信息中可以捕捉到，這是為美的精心制作的一個騙局。那么，騙局又是怎么發(fā)生的？

2016年3月初，美的集團金融中心安徽分部負責人李某向其大學同學聶某介紹公司投資理財業(yè)務(wù)的具體要求，其中最重要的就是要有銀行的兜底。3月中旬，聶某根據(jù)要求，向李某推薦了上海中信建投證券投資經(jīng)理王某手頭的一個7億元成都理財項目，而該項目有農(nóng)業(yè)銀行的擔保。

這個7億元的理財項目，期限兩年，預期年化收益為6.7%。美的通過認購單一資管計劃投資，進而委托信托公司向農(nóng)行成都武侯支行的3個“授信客戶”發(fā)放委托貸款，農(nóng)業(yè)銀行成都武侯支行向投資人美的出具保本保收益的《承諾函》。

為了迫使美的相關(guān)人員相信，涉案人員接下來又演出了這樣的劇目：他們找到自稱為農(nóng)行成都武侯支行客戶經(jīng)理的騙子配合，在農(nóng)行成都武侯支行辦公大樓與“行長”會見交談，使用農(nóng)行成都武侯支行的公章，同時加蓋一次。美的方面在對蓋了公章的《承諾函》進行核對、拍照留存后，提出“《承諾函》原件要不要密封一下？”被告知沒必要密封，等落實了放款時間、填上簽署日期后再密封。直到放款后2個多月，美的方面發(fā)現(xiàn)，無論是銀行出具的兜底函，還是資金流向的3家公司授信資料，均為偽造。幾乎同一時間，美的集團另有的3億元理財資金遭遇了相似的情況，只是涉案銀行變成了“重慶銀行貴陽分行”。

市值數(shù)千億的美的集團，竟被“蘿卜章”騙走上10億元理財資金，不知是演員演技太好，還是美的太天真？這件事也暴露出美的集團對于下屬公司的監(jiān)管存在漏洞，過于急切想獲得高收益，而忽略了對理財產(chǎn)品和銀行的核查。

事件三：興業(yè)銀行買到10億元“假理財”

普通投資者或許因為專業(yè)程度有限而易受騙，那么如果銀行也在購買理財產(chǎn)品上被坑過、有過馬失前蹄的事，你相信嗎？

2015年4月，興業(yè)銀行杭州分行金融事業(yè)部的員工經(jīng)過通道方東吳證券牽線，購買了建行咸寧分行10億元的理財產(chǎn)品。

這10億元全部為興業(yè)銀行杭州分行的自有資金。據(jù)當時簽訂的合同顯示，這是一筆同業(yè)業(yè)務(wù)，涉案產(chǎn)品是一款名為“乾元”的保本理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品期限24個月，金額10億元，預期利率6.3%。而在同一時期，其他銀行的類似產(chǎn)品收益率在4%-5%之間，該產(chǎn)品收益率明顯偏高。按照合同規(guī)定，該產(chǎn)品本應(yīng)于2017年4月21日連本帶息兌付。臨近到期，東吳證券接到興業(yè)銀行杭州分行的指令，向建行咸寧分行發(fā)函要求其兌付。意外的是，建行咸寧分行回函稱，該產(chǎn)品并不存在，也從未簽署過該協(xié)議，聲稱合約的簽署是個人行為。截至2017年3月底，興業(yè)銀行杭州分行僅追回了1.37億元，剩余資金去向不明。

2016年7月，興業(yè)銀行杭州分行指令東吳證券和建行咸寧分行簽訂一份提前兌付協(xié)議。東吳證券人士表示，這份提前兌付協(xié)議要求建行咸寧分行在2016年底之前兌付10億元本金，收益則按照原來約定時間兌付。這也是為什么在到期之前，興業(yè)銀行杭州分行追回了1.37億元的資金。

事件四：農(nóng)業(yè)銀行14億元“蘿卜章”

事實上，興業(yè)銀行的被坑在金融機構(gòu)中并非個例，“大水沖了龍王廟”，還有其他金融機構(gòu)踩過一樣的“雷”。

2015年元旦，平安信托員工手持定期存單，到農(nóng)業(yè)銀行河南駐馬店市一家分理處解付。但農(nóng)行方面表示，從未為平安信托辦理過定期存款業(yè)務(wù)，且存單上蓋的農(nóng)行印章是假的。河南農(nóng)行“蘿卜章”騙局由此敗露。這是一起農(nóng)行內(nèi)部員工與外部人員勾結(jié)，私刻公章，控制客戶存款賬戶，并挪用客戶資金的團伙詐騙案。案件牽涉農(nóng)業(yè)銀行、平安信托兩大金融機構(gòu)，涉案存單金額合計高達14.5億元。2017年，此案被公開審理。

表面上看，這是同業(yè)存款業(yè)務(wù)，平安信托將款項以定期存款一年的方式存入農(nóng)行，獲取穩(wěn)定的利息收益。平安信托將這筆錢存入銀行后，僅能獲得不到4%的利息收入，顯然平安信托不會做這筆虧錢的買賣。按照相關(guān)合約要求，除了銀行支付利息，還需要有企業(yè)為這筆存款支付貼息，貼息不到5%。算上銀行支付的利息以及企業(yè)支付的貼息，這筆資金實際可以獲得8%的回報。不過，農(nóng)業(yè)銀行工作人員通過層層造假，偽造農(nóng)行介紹信，偽造平安信托印鑒，偽造定期存單，讓平安信托的計劃落了空。

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如何避免在銀行買到“假理財”

聰明de投資者

30億元“假理財”，明星支行女行長被調(diào)查，農(nóng)業(yè)銀行14億元的“蘿卜章”……同類的案子，最近一段時日并非罕見。那么，如何避免在銀行買到“假理財”？通過哪些途徑可查詢真?zhèn)文兀?h3>一、分清銀行自營和代銷、是否有公章

在銀行銷售的理財產(chǎn)品，并不都是銀行自己發(fā)行的，銀行也會幫信托公司、保險公司、基金公司等賣產(chǎn)品。

銀行自營產(chǎn)品，在理財產(chǎn)品的投資合同上，是有銀行公章的；如果是代銷的，理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)會在委托銀行代理銷售的理財產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。

此外，按照銀監(jiān)會的要求，銀行應(yīng)當在代銷產(chǎn)品宣傳資料首頁顯著位置標明合作機構(gòu)名稱，并配備文字說明：“本產(chǎn)品由XX機構(gòu)（合作機構(gòu)）發(fā)行與管理，代銷機構(gòu)不承擔產(chǎn)品的投資、兌付和風險管理責任?！?h3>二、確定是否有“雙錄”，是否在專區(qū)銷售

在銀行網(wǎng)點銷售的理財產(chǎn)品，無論是自己發(fā)行還是代銷的，都必須在專門區(qū)域進行，還要進行“雙錄”。

“雙錄”指按照銀監(jiān)會的規(guī)定，銀行需要在銷售專區(qū)內(nèi)配備錄音錄像系統(tǒng)，對自有理財和代銷產(chǎn)品銷售過程全程同步錄音錄像，完整客觀記錄產(chǎn)品營銷推介、相關(guān)風險和關(guān)鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)。

此外，銀行應(yīng)該在網(wǎng)點設(shè)立專門區(qū)域，進行自有理財及代銷產(chǎn)品銷售，所有自有理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品必須在專區(qū)銷售。

三、可在中國理財網(wǎng)查詢真假

凡是銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品登記編碼，并可以用該編碼在中國理財網(wǎng)查詢到產(chǎn)品信息。

通過中國理財網(wǎng)，投資者還可以查看在售、存續(xù)的一般個人類理財產(chǎn)品信息，并進行產(chǎn)品對比，也可輸入完整精確的產(chǎn)品登記編碼或產(chǎn)品名稱，查詢私人銀行專屬、機構(gòu)專屬和銀行同業(yè)專屬理財產(chǎn)品；而銀行代銷的理財產(chǎn)品，也可通過銀行公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。對于少數(shù)查不到的產(chǎn)品，只要去同一家金融機構(gòu)的其他網(wǎng)點了解一下，基本可確認。

四、注意產(chǎn)品管理人

投資者需要清楚你買的產(chǎn)品到底誰負責。如果家中老人習慣去柜臺操作，務(wù)必看清楚這個產(chǎn)品的管理人是誰。很多信托公司、保險公司、私募等其他金融機構(gòu)都會通過銀行代銷，所以理財產(chǎn)品管理人是誰，是必須要掌握的信息之一。

五、警惕過高收益

某股份行私人銀行人士指出，從銀行端看，產(chǎn)品投資的收益率一般是個位數(shù)，扣除行政費用、通道管理費、銀行中收等，客戶能拿到的收益率在4%～6%已經(jīng)算高的。而民生銀行虛假案中，半年期年化利率高達8.4%，顯然高得不合理。

最后不得不提的是，在購買理財產(chǎn)品時，不僅要防范“假理財”，還要注意風險匹配。根據(jù)監(jiān)管要求，每一款銀行理財產(chǎn)品都要有相應(yīng)的風險等級，并與客戶的風險承受能力相匹配。雖然各家銀行對理財產(chǎn)品的風險等級采用了不同的符號，但一般數(shù)字越高的，就代表風險越大。