褚坤元

[摘要]隨著科技、經濟的發(fā)展，網絡銀行興起，帶來便利、快捷的生活之下也隱藏了很多問題。本文通過分析網上銀行法律風險管理“規(guī)制初步成立，管理逐步完善”的現(xiàn)狀探討其存在問題：法律條文仍需細化，執(zhí)行力度有待加強。文章也針對問題提供了網上銀行法律風險管理的思路以及措施，希望對我國網上銀行的發(fā)展起到幫助作用。

[關鍵詞]網上銀行 法律風險 管理對策

近年來，電子信息技術不斷進步，發(fā)展迅猛，同時也帶動著我國的其他行業(yè)共同進步，比如銀行行業(yè)。在與電子信息技術相結合之前，銀行發(fā)展模式較為單一，而且，辦事效率也相對較低。隨著電子信息技術的加入，銀行的發(fā)展模式得到前所未有的改革。也因此，出現(xiàn)了網上銀行。網上銀行的出現(xiàn)確實給我們的生活帶來了很大的便利。比但是，凡事都有兩面性，它本身還是存在弊端的。下文將針對網上銀行的法律風險管理問題進行探討。

一、我國網上銀行法律風險管理的現(xiàn)狀以及存在問題

（一）法律規(guī)制初步成立，法律條文仍需細化

我國目前已經建立了基本的法律框架來進行網上銀行的法律風險管理?！逗贤ā泛汀峨娮雍灻ā芬呀洺姓J電子合同、電子簽名和電子轉賬的存在，這為電子銀行的法律管理提供了具體的法律依據。我國關于網上銀行法律風險管理的規(guī)章制度有：2005年出臺的《電子支付指引》，2009年出臺的《電子認證服務管理辦法》，2010年發(fā)布的《網上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范（試行）》等等。有了這些法律條文的約束，網上銀行的安全性得到保障。但是，隨著網上銀行的不斷發(fā)展進步，新問題開始逐漸出現(xiàn)?，F(xiàn)有的法律制度已然落伍，需要進一步的完善。對現(xiàn)有法律制度的完善主要針對以下三個方面：

（1）針對網上銀行，目前還沒有專門的立法規(guī)定，只有附屬條文。使用網上銀行的人越來越多，為了保障我國公民的基本利益，必須要成立專門的法律制度來約束網上銀行，提高網上銀行的安全性。

（2）對客戶隱私的保護力度還不夠。目前，我國還沒有專門的法律來保護客戶的隱私。但是，客戶隱私一旦泄露，會給客戶帶來巨大的經濟損失。所以，有必要成立專門的法律制度來保障客戶的隱私。

（3）已有的法律制度對交易雙方的標準要求過低。網上交易雙方不需要見面，這就給了不法分子可乘之機。我國的網上銀行制度并未對交易雙方做出任何條件限制，這就更方便一些心懷不軌之人利用網上銀行實施犯罪。因此，有必要增加條件限制，提高對交易雙方的要求。

（二）管理制度正在逐步完善，但執(zhí)行力度有待加強

近年來，各大銀行都開始開設網上銀行。隨著各個網上銀行的設立，其管理制度也開始逐漸完善。網上銀行的客戶準入制度、風險提示制度、法律咨詢審查制度都開始完善。目前，比較缺乏的是執(zhí)行力。制度完善之后，需要有專業(yè)人員負責監(jiān)督執(zhí)行，不然，這些制度相當于沒有。目前，在執(zhí)行力方面存在的問題主要有：

（1）風險提示力度不夠。在客戶辦理網上銀行的時候，工作人員未能詳細、準確的向客戶說明網上銀行存在的安全隱患。

（2）客戶準入制度執(zhí)行的不徹底。沒有嚴格按照客戶準入制度的要求對辦理網上銀行的客戶進行審查。這會直接導致批量開戶的現(xiàn)象凸顯。

二、網上銀行法律風險管理的思路以及措施

（一）創(chuàng)新網上銀行法律風險管理的模式

建立新型的網上銀行法律風險管理模式，可以通過以下步驟進行：

（1）構建完善的網上銀行風險管理組織架構。在總管理階層，可以聘請專業(yè)的法律顧問，同時還要保證總管理階層的相對獨立性。在分管理階層，可以細化每個崗位，在每個崗位都配備專業(yè)的法律人士。

（2）建立合理的聯(lián)動機制。首先就要建立總管理層和分管理層之間的聯(lián)動機制，保證二者之間聯(lián)系密切，便于工作上的溝通。其次，各個分管理層之間也要建立聯(lián)動機制。避免工作重復，保證工作效率（信息的及時關聯(lián)）。

（二）搭建網上銀行法律風險管理平臺

首先，需要完善各項法律制度。將《合同法》《電子簽名法》等法律制度完善。然后，將這些法律制度中的法律條文細化。最后，成立專業(yè)的團隊對制度的實施進行監(jiān)督。在平臺搭建完成之后，還需要規(guī)劃合理的工作流程。這樣才能保證風險管理工作進行的有條不紊。

（三）打造網上銀行法律風險管理專業(yè)人才隊伍

網上銀行法律風險管理工作的完美實施，需要高素質人才的支持。銀行在進行員工招聘的時候，要嚴格用人標準。還有，對銀行內部的老員工，應該定期進行培訓，提高他們的專業(yè)素質。銀行應該致力于打造具有多方面專業(yè)知識的綜合型人才。

三、結束語

目前的網上銀行法律風險管理制度還存在很多的弊端，但是，相信隨著法律制度的逐漸完善，這些弊端都能被解決。網上銀行的出現(xiàn)，為我們的生活提供了便利，相信網上銀行會越來越受歡迎。也希望有越來越多的高素質人才愿意投身網上銀行的建設事業(yè)，使得我國的電子商務事業(yè)更上一層樓。