黃華

【摘要】城區(qū)存款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的金融服務(wù)內(nèi)容之一，我國(guó)的農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)50多年的發(fā)展已經(jīng)在我國(guó)城鄉(xiāng)結(jié)合部和城區(qū)金融業(yè)服務(wù)占據(jù)了一個(gè)重要的位置。但是國(guó)內(nèi)本土的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，農(nóng)村信用社城區(qū)存款業(yè)務(wù)與這些大型的金融商業(yè)銀行相比并不占據(jù)什么優(yōu)勢(shì)，所以生存空間在逐漸的縮小，經(jīng)營(yíng)和發(fā)展也受到了威脅。文章探討了城區(qū)存款業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，并提出了它發(fā)展中存在為難點(diǎn)和問題，最后提出了解決問題的對(duì)策，希望以此來(lái)提高我國(guó)農(nóng)村信用社城區(qū)存款業(yè)務(wù)的發(fā)展效率，提高它的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)口碑，為廣大農(nóng)村地區(qū)人口的金融服務(wù)提供更多的便利。

【關(guān)鍵字】農(nóng)村信用社 城區(qū)存款業(yè)務(wù) 難點(diǎn) 對(duì)策

0引言

農(nóng)村信用社主要是為了我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)人民的金融服務(wù)所工作，并且對(duì)于“三農(nóng)”支持也有很大貢獻(xiàn)，國(guó)家在對(duì)農(nóng)村信用社的支持力度上就體現(xiàn)了對(duì)它的充分肯定。但在我國(guó)與國(guó)際社會(huì)漸漸接軌的過(guò)程中，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸呈現(xiàn)了白熱化，作為位于城鄉(xiāng)結(jié)合部地區(qū)的農(nóng)村信用社在眾多金融業(yè)巨頭競(jìng)爭(zhēng)中并不占據(jù)優(yōu)勢(shì)，處境尷尬?？傮w可分為兩方面：一是我國(guó)將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提到了農(nóng)村金融工作的重點(diǎn)，城區(qū)農(nóng)村信用社的效益受到了影響；另一方面是我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行具有各方面的優(yōu)勢(shì)，是城區(qū)信用社無(wú)法比肩的，所以城區(qū)的存款業(yè)務(wù)發(fā)展也遇到了許多難點(diǎn)。

1城區(qū)存款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

山東聊城的東昌府區(qū)2012年的時(shí)候根據(jù)社區(qū)的區(qū)域特點(diǎn)，對(duì)市場(chǎng)分類進(jìn)行了一個(gè)細(xì)致的區(qū)分，把城區(qū)存款工作的重點(diǎn)凸顯出來(lái)，強(qiáng)化了營(yíng)銷模式并且完善了城區(qū)銀行的機(jī)制。這對(duì)客戶在銀行存款等方面的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)都有所幫助，提高了銀行的辦事效率，還增強(qiáng)了客戶滿意度。到2012年至3月底，城區(qū)社總量存款為29.61億元，占比為36.9%，存款增幅達(dá)19.97%。這些數(shù)字的增幅顯示了東昌府區(qū)銀行存款業(yè)務(wù)改革的成效，是其業(yè)務(wù)發(fā)展史上的點(diǎn)睛之筆。

2城區(qū)存款業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)

2.1市場(chǎng)定位模糊，使城區(qū)存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)處于兩難境地

城區(qū)存款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位出現(xiàn)了偏差：一個(gè)是它瞄準(zhǔn)了“大經(jīng)濟(jì)”。把自己的地位提到了一般商業(yè)銀行的位置上面，沒有充分考慮到自己所處的位置，經(jīng)營(yíng)策略盲目制定和出擊。為了與本地的商業(yè)銀行做斗爭(zhēng)，把自己所能容納的市場(chǎng)全部囊括到自己身上。但是自身實(shí)力跟不上市場(chǎng)需求，不但新業(yè)務(wù)跟不上，舊業(yè)務(wù)也被拖了后腿?？芍^是丟了西瓜撿芝麻；二是把自己的市場(chǎng)定位限于“小農(nóng)業(yè)”里。埋頭苦干，不會(huì)關(guān)注外邊市場(chǎng)的變化，也抓不住市場(chǎng)高度發(fā)展的尾巴，經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)了僵硬化。抓不住新客戶，留不住老客戶，自己的市場(chǎng)份額在逐漸縮水，業(yè)務(wù)拓展受到了很大沖擊。

2.2經(jīng)營(yíng)理念落后，面對(duì)挑戰(zhàn)束手無(wú)策

在我國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織之后，我國(guó)的金融市場(chǎng)成為了外資銀行眼中的“香餑餑”，它們?cè)诙唐跁r(shí)間內(nèi)發(fā)揮最大限度搶占中國(guó)市場(chǎng)，并且由于政策的優(yōu)惠，還享受到了國(guó)民待遇。國(guó)有商業(yè)銀行在外資銀行的沖擊下，原有的市場(chǎng)地位已經(jīng)不穩(wěn)，為了迎接更多的挑戰(zhàn)，它們做出了一系列的戰(zhàn)略調(diào)整。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅是位于朝陽(yáng)市內(nèi)的四大銀行“工”、“農(nóng)”、“建”、信用社營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)已達(dá)200多個(gè)。位于城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)村信用社實(shí)力與這些商業(yè)銀行巨頭比起來(lái)沒有什么優(yōu)勢(shì)可言，而附帶的經(jīng)營(yíng)理念、策略以及設(shè)施都顯得低人一等。城區(qū)存款業(yè)務(wù)的開展和實(shí)施在面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的國(guó)有商業(yè)銀行時(shí)。也會(huì)出現(xiàn)束手無(wú)策的情況。

2.3業(yè)務(wù)品種匱乏，無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要

城區(qū)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步快速，對(duì)于金融方面的需求也比小地方要大得多。而城區(qū)存款業(yè)務(wù)方面的業(yè)務(wù)品種比較匱乏，不能及時(shí)的根據(jù)用戶需求做出一些調(diào)整，而是按部就班的根據(jù)自己定制的規(guī)則來(lái)辦事。如此不變通的情況下，就會(huì)迫使客戶離開尋求自己想要的。并且由于自身技術(shù)、人才體制等方面的原因。整個(gè)存款業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏了一個(gè)整體性和計(jì)劃性。而城區(qū)農(nóng)信社由于自身技術(shù)、人才體制方面原因，業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏前瞻性、計(jì)劃性和整體性。就服務(wù)手段方面來(lái)說(shuō)。城區(qū)存款業(yè)務(wù)所需的時(shí)間比較長(zhǎng)。如農(nóng)信轉(zhuǎn)賬往往需要24小時(shí)才能看到成效。而國(guó)有銀行往往只需2小時(shí)以內(nèi)便可有結(jié)果，差距十分明顯。

3城區(qū)存款業(yè)務(wù)改善的對(duì)策

3.1明確市場(chǎng)定位以及客戶分類。在進(jìn)行城區(qū)存款業(yè)務(wù)的拓展之時(shí)，要明確城區(qū)存款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位。對(duì)于城區(qū)區(qū)域劃分的這一概念要有所側(cè)重?？偟膩?lái)說(shuō)，城區(qū)存款業(yè)務(wù)的區(qū)分可以劃分為城區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部以及城中村三個(gè)區(qū)域，這三個(gè)市場(chǎng)就是城區(qū)存款業(yè)務(wù)發(fā)展的陣地。而在明確了市場(chǎng)的定位之后。就可以根據(jù)不同市場(chǎng)之間的特征做出科學(xué)、合理的策劃。保證存款業(yè)務(wù)能夠順利的進(jìn)行。市場(chǎng)分類確定之后就要確定好服務(wù)對(duì)象，存款業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象可以劃分為小額存款客戶、核心客戶和高端客戶，核心客戶指的是對(duì)信用社忠誠(chéng)度高的、經(jīng)常來(lái)周轉(zhuǎn)資金的客戶，高端客戶指的是周轉(zhuǎn)資金額度比較大的客戶。劃分好客戶之后可以根據(jù)他們的特點(diǎn)來(lái)份區(qū)域工作，提高整體辦公的效率。如此一來(lái)不僅可以提高信用社內(nèi)的工作效率。還能提高客戶的滿意度，是一舉兩得的好事。

3.2明確城區(qū)存款業(yè)務(wù)工作的重點(diǎn)。信用社城區(qū)存款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從字面意義上來(lái)看就是服務(wù)客戶的存款，但銀行利潤(rùn)最高來(lái)源還是以貸款為主。所以可以明確存款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是吸收、引進(jìn)存款為輔線，發(fā)展銀行貸款等業(yè)務(wù)為主線。最重點(diǎn)是突出”貸款+多項(xiàng)服務(wù)“的理念，以信用社的信用體系作為主體，讓客戶的資金在體制內(nèi)形成一個(gè)循環(huán)的流動(dòng)。既可以增加存款客戶的收益，還可以增加銀行的利潤(rùn)。幫助銀行占據(jù)市場(chǎng)堅(jiān)功的制高點(diǎn)。

3.3夯實(shí)優(yōu)質(zhì)服務(wù)基礎(chǔ)。城區(qū)信用社要牢固樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)觀念。構(gòu)筑大服務(wù)體系。銀行對(duì)于客戶的服務(wù)無(wú)外乎就是進(jìn)行存款、貸款、幫助日常交易電子收費(fèi)等等，可以從這些方面出發(fā)來(lái)夯實(shí)銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念。在存款業(yè)務(wù)方面可以加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提高存款效率，經(jīng)常給客戶做一些回訪活動(dòng)了解客戶在銀行進(jìn)行存款之時(shí)的需要和要求。力求做到客戶滿意度百分之九十九；在貸款方面可以所在城區(qū)進(jìn)行查訪，召開銀企對(duì)應(yīng)會(huì)，再用現(xiàn)場(chǎng)簽字的方式對(duì)有潛力的企業(yè)進(jìn)行貸款扶持，提高日后的合作親密度；三是給廣大客戶啟動(dòng)支付結(jié)算暢通的工程，在各大銷售點(diǎn)增加更多的銀聯(lián)pos機(jī)。提高客戶外出消費(fèi)的便利，增加客戶滿意度。全面提高工作質(zhì)量和辦事效率。

4結(jié)論

城區(qū)存款業(yè)務(wù)是一個(gè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，做好這個(gè)業(yè)務(wù)的開發(fā)和維護(hù)才能保證一些相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展和順利進(jìn)行。而如今我國(guó)各大銀行的城區(qū)存款業(yè)務(wù)發(fā)展正在如火如荼的進(jìn)行。發(fā)展得好的企業(yè)不在少數(shù)，但存在問題的企業(yè)數(shù)量也很多。文章旨在之處城區(qū)存款業(yè)務(wù)發(fā)展中的難點(diǎn)，并提出了一些可供改進(jìn)的建議，望能提高未來(lái)城區(qū)存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。