王鑫

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了具有變革意義的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融工具的存在，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具備了金融信息透明度更高、金融主體參與金融業(yè)務(wù)更加廣泛、金融主體與金融中介的協(xié)作度更靈活、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中間成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的顯著特征。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的日新月異的發(fā)展并且和傳統(tǒng)金融的日異緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，為我國經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)部和外部的原因。也存在一些風險。值得我們關(guān)注。

一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風險

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融，無論是在其誕生之初還是在其野蠻生長的現(xiàn)在，都存在這很多風險，這些風險可能只會造成互聯(lián)網(wǎng)金融某一方面的損失。久而久之可能是互聯(lián)網(wǎng)金融全軍覆沒。然而無論是系統(tǒng)性風險還是非系統(tǒng)性風險，只要我們給予足夠的重視，便可以最大可能地規(guī)避。我們應(yīng)該認識到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中是存在風險的，這就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險的加強管理，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。

1.技術(shù)方面的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開計算機的支持，其大量業(yè)務(wù)均是通過設(shè)計的電腦程序和軟件來完成的。所以，計算機信息系統(tǒng)的技術(shù)可靠性和管理的安全性就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最應(yīng)該主要的技術(shù)風險。這種技術(shù)風險首先體現(xiàn)在計算機系統(tǒng)的內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中的系統(tǒng)癱瘓、磁盤破壞等諸多不確定性因素造成了互聯(lián)網(wǎng)金融運行的不安全性。其次互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風險還體現(xiàn)在計算機運行環(huán)境方面，諸如網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊、傳輸故障、外界病毒的入侵等。當然，其技術(shù)方面的風險還表現(xiàn)在客戶身份泄露和偽造方面。不法分子利用偽造的客戶身份竊取客戶的金融財產(chǎn)。

2.法律方面的風險

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于法律法規(guī)缺位以及監(jiān)管不足的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險主要表現(xiàn)在我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性而導(dǎo)致的交易過程過程中所產(chǎn)生的風險。我國目前的金融監(jiān)管法與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的金融法規(guī)則比較少，這與我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展的勢頭明顯是不匹配的，還缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融市場準人、金融主體身份確認、互聯(lián)網(wǎng)金融合同確認等相關(guān)細則，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)的確認缺少相關(guān)的依據(jù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的不確定性。增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。影響到了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.信用方面的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大特點是其虛擬性，這不僅體現(xiàn)在金融服務(wù)機構(gòu)上，更體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性一方面使得金融機構(gòu)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)虛擬的經(jīng)營網(wǎng)點和分支機構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)，例如網(wǎng)上銀行、手機銀行等。同時互聯(lián)網(wǎng)的所有交易業(yè)務(wù)如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進行的，交易雙方并不面對面的交易，使得交易者的身份確認難度加大，也增加了金融信息交易的不對稱性，從而加大了信用風險。

4.流動性方面的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能隨時應(yīng)付客戶提現(xiàn)的不確定性，這主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融的期限轉(zhuǎn)換功能不佳所造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融中。也存在資金的長短期的問題，若互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)長短期資金期限錯配出現(xiàn)問題而不能應(yīng)付客戶資金體現(xiàn)需求的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險應(yīng)運而生。

二、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策

1.進一步加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入，提升互聯(lián)網(wǎng)金融運行的內(nèi)外部環(huán)境安全陛

為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險，首先應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)工作，開發(fā)安全性能更好、系統(tǒng)運行更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運行系統(tǒng)，從而從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險。同時應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的安全性，對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進行升級改造。以防范黑客攻擊。最后應(yīng)對客戶的交易信息進行嚴格的保密，采取信息備案制，防止客戶信息的泄露。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作

法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運行的重要舉措，如制定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的具體細則，制定嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融準入和管理制度、互聯(lián)網(wǎng)金融退出制度、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易相關(guān)細則等。同時應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，在成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的基礎(chǔ)上盡可能發(fā)揮協(xié)會的作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國家監(jiān)管和行業(yè)自律的基礎(chǔ)上健康的發(fā)展。

3.加強全社會信用體系建設(shè)，完善社會信用制度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融運行的虛擬性，使得信用體系的建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中顯得尤為重要。而我國信用體系建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融運行的發(fā)展不相匹配的，經(jīng)常見諸于報端的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“跑路“事件也引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠信問題的思考。為了加強和提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信度，首先應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信記錄。再次基礎(chǔ)上確定其信用等級。為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供參考。其次要促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用公開，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對稱性，降低交易成本。另外一個方面，我國也應(yīng)大力培育互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信用意識，建立個人信用評估體系，使信用成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中的信用風險。

4.重視投資者風險教育

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)向金融投資者進行風險提示、這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融的風險得到有效的控制。一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及。樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風險的意識教育，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者了解互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中的風險。從而樹立風險意識。同時推動組合投資、分散投資等多元化的投資技巧。降低投資風險的有效的方法是組合投資和分散投資，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式的多樣性為投資者進行組合投資和多元化投資提供了機會，投資者可以選擇多樣化的投資方式。將資金投資于多種多樣的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去。從而減低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的非系統(tǒng)性風險。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來投資便捷、獲得收益的同時，我們也不能忽視其存在的風險問題，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范，注重其風險管理也應(yīng)該引起我們的重視。？面對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險并不是無計可施，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展初期遇到各類各式得的問題幾乎是必然的，我們不能因為問題的出現(xiàn)就將其全盤否定，對于存在其中的問題，我們要一一突破逐個解決。