王凱敏

【摘要】在汽車金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司正在扮演愈發(fā)重要的角色。它們通過利用金融科技、互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)以及汽車共享等新模式對(duì)傳統(tǒng)的汽車金融服務(wù)業(yè)形成了巨大的挑戰(zhàn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融和汽車產(chǎn)業(yè)的完美融合，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能成為汽車行業(yè)新的發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】汽車互聯(lián)網(wǎng) 金融金融滲透 P2P車貸

一、我國(guó)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

汽車金融，是指汽車的生產(chǎn)、流通、購(gòu)買與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金所產(chǎn)生的金融活動(dòng)，主要包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行與交易，以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)，是汽車制造、流通、服務(wù)維修與金融業(yè)相互結(jié)合滲透的必然結(jié)果。2016年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)整體規(guī)模超過8000億，相比2001年436億的市場(chǎng)規(guī)模，增長(zhǎng)了18倍多。盡管我國(guó)的汽車金融發(fā)展迅速，但依舊與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)。相比成熟的汽車金融市場(chǎng)，我國(guó)仍有很大的上升空間。鑒于此，業(yè)內(nèi)一些人士紛紛探索和研究激發(fā)汽車金融市場(chǎng)的方法，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融便應(yīng)運(yùn)而生。

汽車互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)拓展的汽車金融服務(wù)。內(nèi)核與傳統(tǒng)汽車金融相同，主要形態(tài)包括企業(yè)融資、個(gè)人信貸、按揭貸款、融資租賃、汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)等。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)分析，可以精準(zhǔn)營(yíng)銷并克服傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務(wù)在時(shí)間、空間、信息上的不足。2014年是汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年，目前已從最初的汽車門戶、汽車社區(qū)過渡到車聯(lián)網(wǎng)、汽車電商、汽車金融平臺(tái)等相對(duì)高級(jí)的階段。

目前，我國(guó)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)參與主體趨于多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)在汽車金融領(lǐng)域更是表現(xiàn)了極大的雄心，百度推出了百度汽車頻道，并投資了優(yōu)步、優(yōu)信二手車、51用車；阿里巴巴成立了阿里汽車事業(yè)部。并與上汽集團(tuán)合資設(shè)立了10億元的互聯(lián)網(wǎng)汽車基金；騰訊則與君聯(lián)資本投資了B2B平臺(tái)優(yōu)信拍。然而，由于該市場(chǎng)正處于起步階段，大多數(shù)公司仍停留在獲取客戶信息的層面。

二、我國(guó)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)性分析

從需求角度看：盡管我國(guó)汽車銷量增速開始放緩，但基于巨大的消費(fèi)市場(chǎng)。其前景依然可觀。2016年，中國(guó)市場(chǎng)汽車銷量遙遙鄰先，以2802.8萬輛排行第一；二手車市場(chǎng)也發(fā)展迅速，2016年成交量超過1000萬輛。然而，我國(guó)的汽車金融滲透率僅為38%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)80%的金融滲透率。與此同時(shí)，我國(guó)新一代的消費(fèi)者消費(fèi)觀念開始發(fā)生變化，消費(fèi)升級(jí)需求不斷強(qiáng)化，他們更愿意利用金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)，更愿意為優(yōu)良便捷的服務(wù)買單，更愿意追求良好的、個(gè)性化的消費(fèi)體驗(yàn)。隨著消費(fèi)需求的增加、消費(fèi)觀念的變化，汽車后市場(chǎng)服務(wù)業(yè)將發(fā)揮出巨大的潛力。而汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化。將為消費(fèi)者提供更加便捷的購(gòu)車服務(wù)和良好的購(gòu)車體驗(yàn)，有利于汽車后市場(chǎng)利潤(rùn)的增加。進(jìn)一步減少工業(yè)發(fā)展和服務(wù)增值的不對(duì)稱，推動(dòng)中國(guó)汽車行業(yè)的轉(zhuǎn)型。

從供給角度看：目前我國(guó)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成市場(chǎng)參與主體多元化的局面。以BAT為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以汽車之家、易車、優(yōu)信二手車為代表的汽車電商，以搜貸網(wǎng)、融360為代表的汽車消費(fèi)信貸平臺(tái)。以第1車貸為代表的汽車貸款、保險(xiǎn)平臺(tái)以及傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、經(jīng)銷商等也紛紛通過自建、投資等手段紛紛進(jìn)入汽車互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

從競(jìng)爭(zhēng)者的角度看：汽車互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)汽車金融的創(chuàng)新和升級(jí)，是傳統(tǒng)汽車金融的020化。也是汽車產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。利用互聯(lián)網(wǎng)的去中介、渠道廣、流量大、信息多等優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸、汽車融資租賃、汽車保險(xiǎn)等金融服務(wù)。傳統(tǒng)的汽車金融服務(wù)存在手續(xù)復(fù)雜、流程多、進(jìn)度慢、效率低等缺點(diǎn)，例如想要通過按揭貸款買車的客戶要經(jīng)歷如下流程：首先，在4s店選定車型，簽署購(gòu)車合同，并填寫銀行貸款申請(qǐng)單，隨后向銀行提交房產(chǎn)證、收入流水等個(gè)人資料，等待銀行審核。其次，簽訂借款合同，等待銀行發(fā)放貸款。最后，前往4s店支付首付款，提車、辦理保險(xiǎn)以及抵押等手續(xù)。而汽車互聯(lián)網(wǎng)金融減少了繁瑣的流程，大大提高了效率，為客戶節(jié)省了時(shí)間。例如在汽車互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)購(gòu)車，只需在汽車電商平臺(tái)選定車型，進(jìn)行在線申請(qǐng)，當(dāng)日即可獲得貸款結(jié)果，并去4s店核銷訂單，簽訂合同、支付首付款、辦理抵押和車險(xiǎn)，完成后即可提車。

三、我國(guó)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的前瞻

1、前景廣闊

互聯(lián)網(wǎng)+金融+汽車是一個(gè)很好的模式，整合了信息科技、金融科技、汽車共享，為汽車行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展注入了新鮮的血液，也以一種新的模式提供汽車金融服務(wù)，這將有利于提高我國(guó)的汽車金融滲透率，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

2、P2P車貸將迅速發(fā)展

P2P車貸交易規(guī)模仍將持續(xù)擴(kuò)大。P2P車貸交易便捷、門檻低、效率高，廣受消費(fèi)者的歡迎。2016年，其交易規(guī)模已達(dá)1600多億，業(yè)務(wù)涵蓋車商貸款、消費(fèi)貸款、融租租賃、抵押質(zhì)押、墊資等五大方面。隨著汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的深化，個(gè)人信用體系的完善，相關(guān)政策的出臺(tái)。P2P車貸將迎來新的高峰。

3、二手車金融市場(chǎng)

2016年，我國(guó)二手車成交量超過1000萬輛，而這一數(shù)字與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍有很大發(fā)展空間；加上各地紛紛出臺(tái)限購(gòu)政策，未來這一數(shù)字很有可能將持續(xù)增加。以優(yōu)信二手車、人人車為主的二手車交易平臺(tái)，正在與一些金融企業(yè)合作為二手車市場(chǎng)提供金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重推動(dòng)下，二手車市場(chǎng)會(huì)發(fā)揮出巨大的潛力。

4、網(wǎng)絡(luò)授信+汽車金融理財(cái)產(chǎn)品

網(wǎng)絡(luò)授信正在成為更加便捷有效的授信方式。阿里巴巴和騰訊希望通過第三方支付，分析消費(fèi)者的購(gòu)買力和信用，并據(jù)此為他們提供個(gè)性化貸款。另外，他們還試圖提供一些購(gòu)車?yán)碡?cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，開拓新的盈利模式。