楊旭然

長期以來，在公眾和投資者看來，中國的國有銀行體系都是壟斷、低效率，并且不能對中小型企業(yè)提供足夠的金融支持。

事實(shí)的情況是，中國國有銀行在2000年上市之前，確實(shí)經(jīng)歷過大規(guī)模的壞賬爆發(fā)、業(yè)績下滑，但隨著這些大型銀行的股份制改革、不良資產(chǎn)剝離、上市和現(xiàn)代企業(yè)管理體系的建立，中國銀行業(yè)已經(jīng)歷了翻天覆地的變化。按照前20年的問題來推斷目前銀行的現(xiàn)狀，不僅是不客觀，也是不公平的。

特別是在最近兩年，更自由的金融監(jiān)管環(huán)境下，中小型民營金融機(jī)構(gòu)野蠻生長，“爆雷” 不斷，問題重重，大量卷款和跑路事件頻發(fā)，給投資者帶來巨大損失。但大型銀行在更先進(jìn)的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、新的科技工具的支持下，其盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)防控能力卻在不斷提升，企業(yè)競爭力不斷增強(qiáng)和穩(wěn)固。

我們看到，和很多人對于傳統(tǒng)的“創(chuàng)新主力軍是中小企業(yè)”觀點(diǎn)不同的是，大型金融機(jī)構(gòu)恰恰是科技金融發(fā)展浪潮中的主力軍，正是這些機(jī)構(gòu)以巨額的資本投入、研發(fā)布局，支撐著金融科技配套產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，支撐著全行業(yè)加速前進(jìn)；

“大象并非不能跳舞”，大型金融機(jī)構(gòu)正在以更加輕盈的姿態(tài)擁抱科技，大洋彼岸高盛、摩根大通等大型機(jī)構(gòu)在智能化方面的成功經(jīng)歷，正在中國金融體系中不斷上演，在工商銀行、建設(shè)銀行等巨無霸銀行辦理各種業(yè)務(wù)的速度越來越快，便捷度越來越高，如果沒有先進(jìn)科技系統(tǒng)的助力，這是無法想象的；在智能科技的助力下，各類金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行的自動化水平不斷提升，業(yè)務(wù)效率和風(fēng)控水平提升，管理成本、各種費(fèi)用都出現(xiàn)了明顯下降，銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)指標(biāo)不斷提升。

《英才》多年來持續(xù)跟蹤研究中國各類大型金融機(jī)構(gòu)，對于中國金融機(jī)構(gòu)在這場科技化變革中的表現(xiàn)有深度觀察。

為了能夠讓更多讀者、投資者看到中國金融機(jī)構(gòu)在信息化、科技化和智能化浪潮中所取得的成功，《英才》總結(jié)了銀行業(yè)在科技金融方面的布局和優(yōu)勢，向全社會展示具備科技價(jià)值金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力。

工商銀行（601398.SH）

“總體上說，智慧銀行是運(yùn)用新思維、新技術(shù)、新模式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)體系包括產(chǎn)品、流程、渠道、運(yùn)營、營銷、風(fēng)控等進(jìn)行智能化改造，重塑銀行在信息和信用中介方面的主導(dǎo)地位，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融生態(tài)圈?！惫ど蹄y行的高管這樣總結(jié)自己的智能銀行戰(zhàn)略。

站在全國最大銀行、用戶數(shù)量最多銀行的角度，通過大規(guī)模上馬智能體系，才能更好的在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代服務(wù)于每一個(gè)終端客戶。在業(yè)務(wù)端，新的智能體系也催生了工商銀行新的業(yè)務(wù)模式。滿足中小企業(yè)的融資需求的線上小額貸款產(chǎn)品，目前貸款余額已經(jīng)達(dá)到2.2萬億元。在“區(qū)塊鏈精準(zhǔn)扶貧”方面，工行推出業(yè)界首個(gè)用于精準(zhǔn)扶貧的區(qū)塊鏈平臺，截至目前，已有接近20億元的資金在這個(gè)平臺上運(yùn)作。

建設(shè)銀行（601939.SH）

2018上半年，建設(shè)銀行打造了全國第一家“無人銀行”網(wǎng)點(diǎn)，這是國內(nèi)首家為用戶提供服務(wù)的“無人銀行”，不同于傳統(tǒng)的ATM和各類柜員機(jī)，在無人銀行里，機(jī)器人大堂經(jīng)理可以引導(dǎo)客戶進(jìn)入不同服務(wù)區(qū)域。用戶可以通過智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換機(jī)以及AR、VR等設(shè)施辦理業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行官方稱無人銀行可以承擔(dān)90%以上傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金及非現(xiàn)金各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

雖然這看起來更像是一個(gè)“概念店”，但可以看到，建設(shè)銀行對于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的替代決心是非常大的。目前在建設(shè)銀行的各類網(wǎng)點(diǎn)中，智能設(shè)備發(fā)揮的作用越來越大。

交通銀行（601328.SH）

據(jù)介紹，交通銀行早在2010年就部署了大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略——全集團(tuán)境內(nèi)外一體化系統(tǒng)重構(gòu)工程（“531”工程），在國內(nèi)同業(yè)中較早建成了基于“八大統(tǒng)一”的境內(nèi)外一體化應(yīng)用架構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與境內(nèi)外跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)整合，這個(gè)工程還榮獲了人民銀行“銀行科技發(fā)展獎”一等獎。目前，交通銀行又開始了新的信息系統(tǒng)智慧化轉(zhuǎn)型工程，力圖打造數(shù)字化、智慧型交行，以提升銀行的服務(wù)能力、管理能力、綜合競爭能力。

民生銀行（600016.SH）

作為中國最早的民營銀行，民生銀行對于創(chuàng)新向來不遺余力。在科技和金融的融合方面早有布局。

民生銀行不僅是國內(nèi)第一家成功上線分布式核心賬戶系統(tǒng)的銀行，也建立并投產(chǎn)了國內(nèi)金融業(yè)等級最高（T4）的現(xiàn)代化大型數(shù)據(jù)中心。洪崎曾經(jīng)表示，民生銀行將加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，以實(shí)施“鳳凰計(jì)劃”為主線，以民營企業(yè)的銀行、科技金融的銀行和綜合一體化服務(wù)的銀行為方向，打造特色鮮明、價(jià)值成長、持續(xù)創(chuàng)新的標(biāo)桿性銀行，努力成為客戶體驗(yàn)好、經(jīng)營效益好、資產(chǎn)質(zhì)量好、人才素質(zhì)好、品牌形象好的“五好”銀行。

郵儲銀行（01658.HK）

由于網(wǎng)點(diǎn)眾多，遍布全國，溝通不便，郵儲銀行早在成立之初，就高度重視信息化建設(shè)工作，確立了“科技引領(lǐng)”的信息化戰(zhàn)略，讓散布在全國各地的網(wǎng)點(diǎn)真正成為一個(gè)整體。近年來，郵儲銀行不斷完善科技治理體系，推進(jìn)IT規(guī)劃落地，完成邏輯大集中、大數(shù)據(jù)平臺等信息化工程建設(shè)，深入推進(jìn)作業(yè)自動化、營銷智能化、風(fēng)控系統(tǒng)化。李國華表示，未來還將把新技術(shù)作為工具和手段，通過新技術(shù)的應(yīng)用，促進(jìn)金融業(yè)在精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、經(jīng)營管理等領(lǐng)域的提升，推動金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

招商銀行（600036.SH）

目前大量的銀行都為用戶配備了APP、公眾號等渠道，招商銀行也不例外，在其中配備了大量高新技術(shù)，例如基于生物特征識別的安全技術(shù)、利用大數(shù)據(jù)與算法進(jìn)行用戶畫像識別而進(jìn)行的精準(zhǔn)營銷、智能機(jī)器人投資顧問、“生物探針技術(shù)”，也就是根據(jù)客戶個(gè)人特殊的行為特征來判斷用戶，提高黑客與真實(shí)用戶識別率等。招商銀行一貫注重對客戶的服務(wù)，而這些高新技術(shù)確實(shí)可以更方便快捷的為廣大用戶提供便捷、有效、安全的服務(wù)。

浙商銀行（02106.HK）

作為民營經(jīng)濟(jì)最活躍、創(chuàng)新能力最強(qiáng)的地區(qū)之一，浙江人對于創(chuàng)新、技術(shù)的接受程度可能是全國最高的。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融或者說金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景下，高并發(fā)、高流量、訪問的不確定性等業(yè)務(wù)需求，浙商銀行選擇建設(shè)了采用互聯(lián)網(wǎng)分布式技術(shù)的“互聯(lián)網(wǎng)云”平臺。業(yè)務(wù)上，打造了純線上的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品——“點(diǎn)易貸”，該產(chǎn)品集大數(shù)據(jù)解讀、電子化簽約、全線上操作于一體，另外，還在2017年上線了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動數(shù)字匯票產(chǎn)品。

大連銀行

大連銀行在科技金融方面也進(jìn)行了大量布局，努力推動營銷服務(wù)精準(zhǔn)化變革，提高服務(wù)精準(zhǔn)性及附加值。大連銀行在近些年提出了“智慧服務(wù)、智慧風(fēng)控、智慧決策、智慧平臺”的口號，力爭用“智慧銀行”為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。行長王旭認(rèn)為，“城商行應(yīng)牢記使命、回歸本源，在堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)定位的前提下，主動推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，集中精力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升”。

鄭州銀行（002936.SZ）

鄭州銀行的主戰(zhàn)場位于河南，相比其他城市商業(yè)銀行，有鮮明的特點(diǎn)，近年來致力于打造“商貿(mào)物流銀行”、“中小企業(yè)融資專家”、“精品市民銀行”三大特色發(fā)展定位，牢牢把握區(qū)位優(yōu)勢，堅(jiān)持金融創(chuàng)新之路，將服務(wù)商貿(mào)物流與小微客戶作為業(yè)務(wù)基石，并且明確了自己的區(qū)域經(jīng)營特征，為了更好的服務(wù)這些目標(biāo)客戶，鄭州銀行進(jìn)行了大量互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，打造云交易、云融資、云物流、云商、云服務(wù)“五朵云”科技平臺。目前，云交易和云融資平臺已經(jīng)上線，云物流、云商、云服務(wù)平臺也將先后上線。

中原銀行（01216.HK）

中原銀行的高層認(rèn)為，銀行未來的改革重點(diǎn)，應(yīng)該落實(shí)在輕資產(chǎn)、低成本運(yùn)營、資源應(yīng)該更加集約化應(yīng)用，并且要積極擁抱年輕一代，加強(qiáng)金融科技產(chǎn)品推廣和普惠金融的發(fā)展，銀行未來將成為具有銀行功能的科技公司。因此，中原銀行“未來網(wǎng)點(diǎn)要向智能化、體驗(yàn)化、社區(qū)化轉(zhuǎn)型，走輕資產(chǎn)道路?！睋?jù)介紹，目前信息技術(shù)部已經(jīng)是中原銀行人數(shù)最多的部門，這些科技人才正在推動中原銀行各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)、智能業(yè)務(wù)快速落地。