李軍

【摘 要】新中國(guó)成立以來(lái)，國(guó)家主權(quán)的確立，社會(huì)環(huán)境的寬松等有利因素，促進(jìn)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，而在中國(guó)占了大部分國(guó)土面積的農(nóng)村，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)還是文化，都得到了迅猛的發(fā)展。伴隨著農(nóng)村的迅速發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展的速度不可同日而語(yǔ)，農(nóng)村金融與中國(guó)金融的關(guān)系也越來(lái)越密切，農(nóng)村金融的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新，創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力與活力，想要發(fā)展農(nóng)村的金融體制，只有堅(jiān)持農(nóng)村金融體制的不斷革新和發(fā)展，堅(jiān)持金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心地位，才能為農(nóng)村金融體制發(fā)展注入持久的動(dòng)力。當(dāng)今中國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)還處于物質(zhì)資源與經(jīng)濟(jì)資源相對(duì)匱乏的境地，很多地區(qū)連正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有，這對(duì)于一個(gè)發(fā)展中的國(guó)家來(lái)說(shuō)是可怕的，金融的發(fā)展深刻影響到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，如果想要解決農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，最首要的就是解決農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，特別是金融問(wèn)題，這不是一個(gè)可以輕松解決的問(wèn)題，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶給農(nóng)村的一個(gè)難題，本文就中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果提出自己的看法，僅供參考。

【關(guān)鍵詞】發(fā)展現(xiàn)狀；路徑選擇；政策效果

一個(gè)合理完善的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系不僅是農(nóng)村所需要的，也是國(guó)家所需要的。完善的經(jīng)濟(jì)管理體制可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村的金融發(fā)展了，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)收入水平就提高了，農(nóng)村人的生活水平自然也就提高了，這些都可以促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)積極性的提高，無(wú)可置疑，農(nóng)民生產(chǎn)積極性的提高對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮有著巨大的作用，所以說(shuō)，選擇一個(gè)正確的中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑是非常重要的，因?yàn)檫@不僅事關(guān)中國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也深刻關(guān)系到中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。之所以是這樣，不因?yàn)閯e的，就因?yàn)橹袊?guó)農(nóng)村金融的發(fā)展可以為中國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)注入新的資金與動(dòng)力，同時(shí)也能為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展添磚加瓦。

一、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融形式單一

改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，中國(guó)各地掀起了建廠創(chuàng)業(yè)的浪潮，由于城市人口基數(shù)過(guò)大，閑置土地較少，土地租金較貴，很多企業(yè)紛紛選擇在土地較為便宜的農(nóng)村建立分廠，甚至將總部建立在農(nóng)村，而農(nóng)村相較之城市，除了擁有生產(chǎn)環(huán)境好，土地廉價(jià)，勞動(dòng)力充足等優(yōu)勢(shì)以外，還存在著很多劣勢(shì)，交通不如城市便利，離消費(fèi)市場(chǎng)較遠(yuǎn)，運(yùn)輸成本過(guò)于昂貴最大的劣勢(shì)還是農(nóng)村金融體系較為單一，對(duì)這些新興工廠無(wú)法像城市那樣提供較為完備的資金投入，很難在農(nóng)村獲得創(chuàng)業(yè)貸款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)和交通等各方面共同發(fā)展，但是農(nóng)村金融的現(xiàn)狀限制這一有利因素。金融種類單一：大部分農(nóng)村金融主要都是以農(nóng)村信用社為主，這種農(nóng)村信用社資金有限，很難為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展提供有效的資金支持。

（二）金融保險(xiǎn)制度不完善

中國(guó)地域遼闊，人口基數(shù)過(guò)大等諸多原因?qū)е铝酥袊?guó)金融保險(xiǎn)制度的落后和不完善。作為金融體系中的重要組成部分，保險(xiǎn)制度在金融中占據(jù)了很大的份額，這種情況在中國(guó)農(nóng)村就更加嚴(yán)重，保險(xiǎn)制度的不完善也影響了民眾貸款的積極性，影響了民眾對(duì)未來(lái)收入預(yù)期的樂(lè)觀心態(tài)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的匱乏和缺失也在其發(fā)展的道路上設(shè)置了一顆絆腳石。又因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一般規(guī)模比較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，，一般很難找到合適的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其擔(dān)保，所以說(shuō)，農(nóng)保制度的不完善，一定程度上限制了農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）農(nóng)民保險(xiǎn)，投資意識(shí)較差

封建思想的根深蒂固，再加上農(nóng)村地區(qū)教育水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，受教育面的狹窄導(dǎo)致農(nóng)民的文化水平普遍較低。受傳統(tǒng)思想的束縛，農(nóng)民對(duì)于投保和投資沒(méi)有正確的理解。投資與投保都是沒(méi)有任何意義的，殊不知投資的收益性和投保對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防力。農(nóng)民的這種看法導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)和貸款行業(yè)發(fā)展的緩慢，而作為金融體系中的兩大支柱，保險(xiǎn)和貸款發(fā)展速度緩慢，客觀上來(lái)看，也是不利于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)的。因此非常有必要在金融行業(yè)中加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)和貸款領(lǐng)域的建設(shè)和扶持，政府部門(mén)要發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，大力扶持，并完善相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)其進(jìn)行合法保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)則要在保險(xiǎn)和貸款上下下心思，創(chuàng)新保險(xiǎn)和貸款的實(shí)現(xiàn)方式，通過(guò)多媒體等手段加強(qiáng)宣傳工作，通過(guò)降低標(biāo)準(zhǔn)，降低購(gòu)買(mǎi)價(jià)格等手段讓更多的農(nóng)民受益，這種付出也不需要多長(zhǎng)時(shí)間，只要讓廣大農(nóng)民獲得了受益，提升了投資的信心和對(duì)未來(lái)收入預(yù)期的樂(lè)觀態(tài)度，就能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)更快更好地扎根。

二、中國(guó)農(nóng)村金融的路徑選擇

（一）加強(qiáng)金融企業(yè)內(nèi)部人員管理

金融企業(yè)內(nèi)部人員也是金融體系中的重要組成部分，高素質(zhì)高能力的金融人才有利于推動(dòng)金融行業(yè)的健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，也有利于加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的向心力和凝聚力，從而提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)也是需要多方面多部門(mén)的共同努力，人力資源的優(yōu)化將為農(nóng)村金融的發(fā)展注入新的生命力。所以說(shuō)，要著力于培養(yǎng)高素質(zhì)人才，不僅是行業(yè)知識(shí)，還要從服務(wù)觀念等多方面入手，提高金融管理行業(yè)工作人員的行業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力，為金融行業(yè)的發(fā)展提供有力的人才支撐，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇注入持久的生命力。

（二）了解市場(chǎng)需求，滿足不同人群需求

人口基數(shù)的過(guò)大和各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同，導(dǎo)致了各個(gè)區(qū)域人群對(duì)金融選擇的多樣性和需求的多樣性。這就導(dǎo)致了金融行業(yè)在營(yíng)業(yè)過(guò)程中存在巨大的難題，要想實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須要解決這些棘手的問(wèn)題，可以通過(guò)派人調(diào)查和進(jìn)行尋訪的方法，及時(shí)獲得人群的需求，及時(shí)制定金融計(jì)劃，因地制宜，因時(shí)制宜。面向人群，面向市場(chǎng)，積極尋找滿足農(nóng)民需求的金融類型和符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融方式。使金融產(chǎn)品更加貼近農(nóng)村實(shí)際，讓金融產(chǎn)品走入農(nóng)村企業(yè)，走入千千萬(wàn)萬(wàn)農(nóng)民家庭。推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展[1]。

（三）金融行業(yè)完善產(chǎn)品治理，合理分配金融結(jié)構(gòu)

金融行業(yè)復(fù)雜多變，金融產(chǎn)品更是數(shù)不勝數(shù)，要想實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，必須要建立一個(gè)合理完善的金融體系，在農(nóng)村就更應(yīng)該是如此了。金融企業(yè)要大力提倡提高服務(wù)能力，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，要學(xué)會(huì)隨機(jī)應(yīng)變，因?yàn)樵诩毙璋l(fā)展的農(nóng)村不應(yīng)該以利益為出發(fā)點(diǎn)，而應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，針對(duì)農(nóng)村的特殊需求，以推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)村貸款和投保新模式，建立新型信貸模式，提高農(nóng)村人民的投資積極性，當(dāng)然了，一切都要以人民的利益為重，所以農(nóng)村金融行業(yè)也要切實(shí)提高自己的治理能力，要在遵循法律的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)金融的治理能力，防止在農(nóng)村金融領(lǐng)域出現(xiàn)犯法或者損害人民利益的事情發(fā)生。

（四）強(qiáng)化對(duì)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理

任何產(chǎn)品都有其不穩(wěn)定的一面，在金融行業(yè)就更是如此，金融行業(yè)的巨大收益性也容易出現(xiàn)各種金融風(fēng)險(xiǎn)。特別是在偏遠(yuǎn)閉塞的農(nóng)村就更應(yīng)該注意這種情況，農(nóng)民的權(quán)益直接關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)定性，而作為國(guó)家金融重要組成部分的農(nóng)村金融一旦失去穩(wěn)定性，那么勢(shì)必會(huì)對(duì)全國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)生不良影響。從內(nèi)部來(lái)說(shuō)，金融企業(yè)也要加強(qiáng)管理力度，盡量降低金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)額度，切實(shí)保障農(nóng)民的利益；從外部來(lái)說(shuō)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融安全的教育，不僅僅要體現(xiàn)在報(bào)刊雜志上，更要借助電視互聯(lián)網(wǎng)等多媒體途徑傳播金融防范知識(shí)，提高農(nóng)民自身防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，這種風(fēng)險(xiǎn)管理和治理能力的提高，能夠大大提高農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的信心，也能夠非常有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)[2]。

三、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的政策效果

可以說(shuō)，農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間是有著非常大的關(guān)聯(lián)度的，農(nóng)村金融的發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又會(huì)促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，可見(jiàn)兩者是相互促進(jìn)，相互發(fā)展的關(guān)系。這個(gè)理論不僅體現(xiàn)在理論上，在相關(guān)實(shí)驗(yàn)中也能體現(xiàn)這一點(diǎn)。在農(nóng)村，金融與經(jīng)濟(jì)的相關(guān)系數(shù)為0.9940。在很多學(xué)者提供的資料中也可以看出金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。然而當(dāng)今的中國(guó)農(nóng)村金融體制卻并不是都是積極作用。這就對(duì)金融行業(yè)提出了更高的要求，如何提高農(nóng)村金融的積極作用和如何發(fā)揮農(nóng)村金融的積極推動(dòng)作用，這都是應(yīng)該解決的問(wèn)題。盡管有部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村金融的發(fā)展不能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但這都是由于農(nóng)村金融體系不完善的結(jié)果，而一個(gè)健康完備的農(nóng)村金融體系顯然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。

四、結(jié)語(yǔ)

金融發(fā)展的道路任重而道遠(yuǎn)，金融發(fā)展的形式也是各種各樣的，當(dāng)今的農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然是受政府部門(mén)主導(dǎo)，尚且不能依靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)，農(nóng)村金融的作用體現(xiàn)在多個(gè)方面，提升農(nóng)民收入，縮小城鎮(zhèn)差距等等，可以看出，金融行業(yè)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響是巨大的，一個(gè)健康完備的金融體系能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，積極發(fā)展農(nóng)村金融能夠有效提高農(nóng)村人民的生活質(zhì)量和生活水平，雖然近20年來(lái)，農(nóng)村金融的發(fā)展取得了顯著成就，但與理想的金融體系相比尚有差距，所以說(shuō)，政府要發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，地方要發(fā)揮出微小金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，積極促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。所以可以說(shuō)金融的發(fā)展道路還有很多的難題等著我們?nèi)ソ鉀Q。

【參考文獻(xiàn)】

[1]黃佳麗， 馬艷秋. 中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果[J]. 科研， 2016（7）：00343-00344.

[2]武非. 中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策[J]. 消費(fèi)導(dǎo)刊， 2017（19）.