李軍

【摘 要】新中國成立以來，國家主權(quán)的確立，社會環(huán)境的寬松等有利因素，促進了中國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，而在中國占了大部分國土面積的農(nóng)村，無論是經(jīng)濟還是文化，都得到了迅猛的發(fā)展。伴隨著農(nóng)村的迅速發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展的速度不可同日而語，農(nóng)村金融與中國金融的關(guān)系也越來越密切，農(nóng)村金融的發(fā)展離不開農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新，創(chuàng)新是發(fā)展的動力與活力，想要發(fā)展農(nóng)村的金融體制，只有堅持農(nóng)村金融體制的不斷革新和發(fā)展，堅持金融在經(jīng)濟發(fā)展中的核心地位，才能為農(nóng)村金融體制發(fā)展注入持久的動力。當(dāng)今中國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)還處于物質(zhì)資源與經(jīng)濟資源相對匱乏的境地，很多地區(qū)連正規(guī)的金融機構(gòu)都沒有，這對于一個發(fā)展中的國家來說是可怕的，金融的發(fā)展深刻影響到農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，如果想要解決農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展問題，最首要的就是解決農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，特別是金融問題，這不是一個可以輕松解決的問題，也是經(jīng)濟發(fā)展帶給農(nóng)村的一個難題，本文就中國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果提出自己的看法，僅供參考。

【關(guān)鍵詞】發(fā)展現(xiàn)狀；路徑選擇；政策效果

一個合理完善的農(nóng)村經(jīng)濟體系不僅是農(nóng)村所需要的，也是國家所需要的。完善的經(jīng)濟管理體制可以促進農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村的金融發(fā)展了，農(nóng)村的經(jīng)濟收入水平就提高了，農(nóng)村人的生活水平自然也就提高了，這些都可以促進農(nóng)民生產(chǎn)積極性的提高，無可置疑，農(nóng)民生產(chǎn)積極性的提高對農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮有著巨大的作用，所以說，選擇一個正確的中國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑是非常重要的，因為這不僅事關(guān)中國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，也深刻關(guān)系到中國經(jīng)濟的發(fā)展態(tài)勢。之所以是這樣，不因為別的，就因為中國農(nóng)村金融的發(fā)展可以為中國的新農(nóng)村建設(shè)注入新的資金與動力，同時也能為中國經(jīng)濟的全面發(fā)展添磚加瓦。

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融形式單一

改革開放以來，伴隨中國經(jīng)濟的復(fù)蘇，中國各地掀起了建廠創(chuàng)業(yè)的浪潮，由于城市人口基數(shù)過大，閑置土地較少，土地租金較貴，很多企業(yè)紛紛選擇在土地較為便宜的農(nóng)村建立分廠，甚至將總部建立在農(nóng)村，而農(nóng)村相較之城市，除了擁有生產(chǎn)環(huán)境好，土地廉價，勞動力充足等優(yōu)勢以外，還存在著很多劣勢，交通不如城市便利，離消費市場較遠，運輸成本過于昂貴最大的劣勢還是農(nóng)村金融體系較為單一，對這些新興工廠無法像城市那樣提供較為完備的資金投入，很難在農(nóng)村獲得創(chuàng)業(yè)貸款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展拉動地方經(jīng)濟和交通等各方面共同發(fā)展，但是農(nóng)村金融的現(xiàn)狀限制這一有利因素。金融種類單一：大部分農(nóng)村金融主要都是以農(nóng)村信用社為主，這種農(nóng)村信用社資金有限，很難為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展提供有效的資金支持。

（二）金融保險制度不完善

中國地域遼闊，人口基數(shù)過大等諸多原因?qū)е铝酥袊鹑诒ｋU制度的落后和不完善。作為金融體系中的重要組成部分，保險制度在金融中占據(jù)了很大的份額，這種情況在中國農(nóng)村就更加嚴(yán)重，保險制度的不完善也影響了民眾貸款的積極性，影響了民眾對未來收入預(yù)期的樂觀心態(tài)。擔(dān)保機構(gòu)的匱乏和缺失也在其發(fā)展的道路上設(shè)置了一顆絆腳石。又因為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一般規(guī)模比較小，抵御風(fēng)險能力較差，，一般很難找到合適的擔(dān)保機構(gòu)為其擔(dān)保，所以說，農(nóng)保制度的不完善，一定程度上限制了農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）農(nóng)民保險，投資意識較差

封建思想的根深蒂固，再加上農(nóng)村地區(qū)教育水平遠遠落后于城市，受教育面的狹窄導(dǎo)致農(nóng)民的文化水平普遍較低。受傳統(tǒng)思想的束縛，農(nóng)民對于投保和投資沒有正確的理解。投資與投保都是沒有任何意義的，殊不知投資的收益性和投保對風(fēng)險的預(yù)防力。農(nóng)民的這種看法導(dǎo)致農(nóng)村保險業(yè)和貸款行業(yè)發(fā)展的緩慢，而作為金融體系中的兩大支柱，保險和貸款發(fā)展速度緩慢，客觀上來看，也是不利于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動的。因此非常有必要在金融行業(yè)中加強對保險和貸款領(lǐng)域的建設(shè)和扶持，政府部門要發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，大力扶持，并完善相應(yīng)的法律法規(guī)，對其進行合法保護，金融機構(gòu)則要在保險和貸款上下下心思，創(chuàng)新保險和貸款的實現(xiàn)方式，通過多媒體等手段加強宣傳工作，通過降低標(biāo)準(zhǔn)，降低購買價格等手段讓更多的農(nóng)民受益，這種付出也不需要多長時間，只要讓廣大農(nóng)民獲得了受益，提升了投資的信心和對未來收入預(yù)期的樂觀態(tài)度，就能促進金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)更快更好地扎根。

二、中國農(nóng)村金融的路徑選擇

（一）加強金融企業(yè)內(nèi)部人員管理

金融企業(yè)內(nèi)部人員也是金融體系中的重要組成部分，高素質(zhì)高能力的金融人才有利于推動金融行業(yè)的健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，也有利于加強企業(yè)內(nèi)部的向心力和凝聚力，從而提高企業(yè)的競爭力，但是要實現(xiàn)這個目標(biāo)也是需要多方面多部門的共同努力，人力資源的優(yōu)化將為農(nóng)村金融的發(fā)展注入新的生命力。所以說，要著力于培養(yǎng)高素質(zhì)人才，不僅是行業(yè)知識，還要從服務(wù)觀念等多方面入手，提高金融管理行業(yè)工作人員的行業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力，為金融行業(yè)的發(fā)展提供有力的人才支撐，也為農(nóng)村經(jīng)濟的復(fù)蘇注入持久的生命力。

（二）了解市場需求，滿足不同人群需求

人口基數(shù)的過大和各區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的不同，導(dǎo)致了各個區(qū)域人群對金融選擇的多樣性和需求的多樣性。這就導(dǎo)致了金融行業(yè)在營業(yè)過程中存在巨大的難題，要想實現(xiàn)金融機構(gòu)的發(fā)展必須要解決這些棘手的問題，可以通過派人調(diào)查和進行尋訪的方法，及時獲得人群的需求，及時制定金融計劃，因地制宜，因時制宜。面向人群，面向市場，積極尋找滿足農(nóng)民需求的金融類型和符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的金融方式。使金融產(chǎn)品更加貼近農(nóng)村實際，讓金融產(chǎn)品走入農(nóng)村企業(yè)，走入千千萬萬農(nóng)民家庭。推動農(nóng)村金融業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟共同發(fā)展[1]。

（三）金融行業(yè)完善產(chǎn)品治理，合理分配金融結(jié)構(gòu)

金融行業(yè)復(fù)雜多變，金融產(chǎn)品更是數(shù)不勝數(shù)，要想實現(xiàn)金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，必須要建立一個合理完善的金融體系，在農(nóng)村就更應(yīng)該是如此了。金融企業(yè)要大力提倡提高服務(wù)能力，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，要學(xué)會隨機應(yīng)變，因為在急需發(fā)展的農(nóng)村不應(yīng)該以利益為出發(fā)點，而應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，針對農(nóng)村的特殊需求，以推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展為出發(fā)點，創(chuàng)新農(nóng)村貸款和投保新模式，建立新型信貸模式，提高農(nóng)村人民的投資積極性，當(dāng)然了，一切都要以人民的利益為重，所以農(nóng)村金融行業(yè)也要切實提高自己的治理能力，要在遵循法律的基礎(chǔ)上加強對金融的治理能力，防止在農(nóng)村金融領(lǐng)域出現(xiàn)犯法或者損害人民利益的事情發(fā)生。

（四）強化對金融行業(yè)的風(fēng)險管理

任何產(chǎn)品都有其不穩(wěn)定的一面，在金融行業(yè)就更是如此，金融行業(yè)的巨大收益性也容易出現(xiàn)各種金融風(fēng)險。特別是在偏遠閉塞的農(nóng)村就更應(yīng)該注意這種情況，農(nóng)民的權(quán)益直接關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)定性，而作為國家金融重要組成部分的農(nóng)村金融一旦失去穩(wěn)定性，那么勢必會對全國金融市場產(chǎn)生不良影響。從內(nèi)部來說，金融企業(yè)也要加強管理力度，盡量降低金融產(chǎn)品的風(fēng)險，合理設(shè)置金融產(chǎn)品的風(fēng)險額度，切實保障農(nóng)民的利益；從外部來說，要加強對農(nóng)民金融安全的教育，不僅僅要體現(xiàn)在報刊雜志上，更要借助電視互聯(lián)網(wǎng)等多媒體途徑傳播金融防范知識，提高農(nóng)民自身防范金融風(fēng)險的能力，這種風(fēng)險管理和治理能力的提高，能夠大大提高農(nóng)民對金融產(chǎn)品的信心，也能夠非常有效地規(guī)避風(fēng)險[2]。

三、中國農(nóng)村金融發(fā)展的政策效果

可以說，農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展之間是有著非常大的關(guān)聯(lián)度的，農(nóng)村金融的發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供資金支持，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展又會促進農(nóng)村金融的發(fā)展，可見兩者是相互促進，相互發(fā)展的關(guān)系。這個理論不僅體現(xiàn)在理論上，在相關(guān)實驗中也能體現(xiàn)這一點。在農(nóng)村，金融與經(jīng)濟的相關(guān)系數(shù)為0.9940。在很多學(xué)者提供的資料中也可以看出金融行業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展的積極作用。然而當(dāng)今的中國農(nóng)村金融體制卻并不是都是積極作用。這就對金融行業(yè)提出了更高的要求，如何提高農(nóng)村金融的積極作用和如何發(fā)揮農(nóng)村金融的積極推動作用，這都是應(yīng)該解決的問題。盡管有部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村金融的發(fā)展不能促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但這都是由于農(nóng)村金融體系不完善的結(jié)果，而一個健康完備的農(nóng)村金融體系顯然是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱。

四、結(jié)語

金融發(fā)展的道路任重而道遠，金融發(fā)展的形式也是各種各樣的，當(dāng)今的農(nóng)村金融市場仍然是受政府部門主導(dǎo)，尚且不能依靠市場調(diào)節(jié)，農(nóng)村金融的作用體現(xiàn)在多個方面，提升農(nóng)民收入，縮小城鎮(zhèn)差距等等，可以看出，金融行業(yè)對于農(nóng)村經(jīng)濟的影響是巨大的，一個健康完備的金融體系能夠促進經(jīng)濟的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，積極發(fā)展農(nóng)村金融能夠有效提高農(nóng)村人民的生活質(zhì)量和生活水平，雖然近20年來，農(nóng)村金融的發(fā)展取得了顯著成就，但與理想的金融體系相比尚有差距，所以說，政府要發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，地方要發(fā)揮出微小金融企業(yè)的優(yōu)勢，積極促進金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級。所以可以說金融的發(fā)展道路還有很多的難題等著我們?nèi)ソ鉀Q。

【參考文獻】

[1]黃佳麗， 馬艷秋. 中國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果[J]. 科研， 2016（7）：00343-00344.

[2]武非. 中國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策[J]. 消費導(dǎo)刊， 2017（19）.