周軍

出門(mén)吃飯或者在街邊買(mǎi)個(gè)煎餅果子，可以用手機(jī)掃二維碼支付，甚至“刷臉”買(mǎi)單；海外“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”也可以用手機(jī)支付……剛剛過(guò)去的2017年，移動(dòng)支付進(jìn)入集中爆發(fā)期。

“中國(guó)已成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng)，并將引領(lǐng)世界?！眹?guó)外咨詢(xún)公司這樣推測(cè)?？梢灶A(yù)期的是，隨著電子支付快速發(fā)展，現(xiàn)金支付在交易中的比重將不斷降低，經(jīng)濟(jì)學(xué)家構(gòu)想的“輕現(xiàn)金社會(huì)”正悄然而至。

專(zhuān)家表示，“輕現(xiàn)金社會(huì)”給人們帶來(lái)實(shí)實(shí)在在便利的同時(shí)，也對(duì)公民信息安全、支付習(xí)慣乃至國(guó)家金融安全等帶來(lái)挑戰(zhàn)。如何引導(dǎo)“輕現(xiàn)金社會(huì)”健康發(fā)展，成為亟待解決的問(wèn)題。

《中國(guó)二維碼產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)到2017年底，二維碼支付有望突破9000億元市場(chǎng)規(guī)模。另?yè)?jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀統(tǒng)計(jì)，2017年第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)約29.5萬(wàn)億元，同比大幅增長(zhǎng)226.2%。而在僅僅數(shù)年前，這一數(shù)字還接近于零。

最近，全球知名咨詢(xún)公司麥肯錫在一份報(bào)告中指出，中國(guó)已成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng)，2016年移動(dòng)支付交易額相當(dāng)于美國(guó)的11倍。而據(jù)調(diào)研公司益普索的一項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查，26%的中國(guó)受訪(fǎng)者表示出門(mén)只帶不超過(guò)100元人民幣的現(xiàn)金，14%的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。

隨著非現(xiàn)金支付手段不斷推廣和應(yīng)用，“輕現(xiàn)金社會(huì)”正在形成。從上世紀(jì)80年代開(kāi)始，中國(guó)政府已經(jīng)開(kāi)始推動(dòng)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中減少現(xiàn)金使用、提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例。經(jīng)過(guò)30多年發(fā)展，如今移動(dòng)支付在降低社會(huì)交易成本，防范洗錢(qián)和腐敗等方面作用明顯，同時(shí)便利了民眾生活，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，消費(fèi)者、政府、企業(yè)都能從中受益的輕現(xiàn)金社會(huì)悄然而至。

“輕現(xiàn)金社會(huì)”最顯著的特點(diǎn)，是交易效率和速度大幅提升。一項(xiàng)測(cè)算表明，在使用現(xiàn)金交易的停車(chē)場(chǎng)，一輛車(chē)從到收費(fèi)口到開(kāi)出，人工找現(xiàn)金平均要用10秒鐘，而采用無(wú)現(xiàn)金支付，則平均只要2秒鐘，這是一種效率成數(shù)倍的提升。

“輕現(xiàn)金社會(huì)”的正面意義：一是降低交易成本，提高資金使用效率。二是改善市場(chǎng)秩序，建立良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境。三是改進(jìn)金融服務(wù)，助力金融普惠。四是增進(jìn)社會(huì)文明，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型。五是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加社會(huì)就業(yè)。

以微信、支付寶為代表的中國(guó)移動(dòng)支付革命，和電子商務(wù)、共享出行等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)合，在短短數(shù)年時(shí)間內(nèi)令“去現(xiàn)金化”獲得了強(qiáng)大的自下而上發(fā)展動(dòng)能。新技術(shù)令以往需要數(shù)十年時(shí)間才有可能實(shí)現(xiàn)的電子支付轉(zhuǎn)型、普惠金融等目標(biāo)，有可能在短期內(nèi)加速實(shí)現(xiàn)。

移動(dòng)支付如今已成為一種世界性的時(shí)代趨勢(shì)。與國(guó)外不同的是，海外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體在“輕現(xiàn)金化”過(guò)程中，路徑大都從紙幣到信用卡再到移動(dòng)支付，而信用卡普及率仍不高的中國(guó)，則直接進(jìn)入了移動(dòng)支付階段。不過(guò)，對(duì)于這是否意味著中國(guó)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)了“彎道超車(chē)”，專(zhuān)家持謹(jǐn)慎態(tài)度。

任何國(guó)家的金融工具與金融模式都與其習(xí)慣、文化、經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，各國(guó)情況不同，相關(guān)監(jiān)管模式及監(jiān)管制度也不同，因此不能照抄照搬。紙幣、信用卡和手機(jī)只是支付方式不同，而選擇什么支付方式與各國(guó)公眾習(xí)慣有關(guān)，同時(shí)存在路徑依賴(lài)和黏性。

同時(shí)，隨著“輕現(xiàn)金社會(huì)”的到來(lái)，一些問(wèn)題也逐漸凸顯。技術(shù)層面，二維碼支付可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。市場(chǎng)層面，部分支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)挪用備付金或開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序。合規(guī)層面，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)可能會(huì)違規(guī)收單等。對(duì)此，中國(guó)人民銀行近期出臺(tái)條碼支付新規(guī)，實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管并提高繳存比例，以加強(qiáng)對(duì)支付清算市場(chǎng)的整治。

一些深層次問(wèn)題仍待解決。例如，“輕現(xiàn)金社會(huì)”會(huì)對(duì)老年人、文盲、殘障人士等弱勢(shì)群體造成傷害，造成個(gè)人敏感信息泄露，不利于個(gè)體管理金融風(fēng)險(xiǎn)等。其中金融信息安全備受關(guān)注。在“去現(xiàn)金化”程度已非常高的挪威，很多人認(rèn)為，取消現(xiàn)金交易會(huì)侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)和選擇權(quán)，而且面臨電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，取消現(xiàn)金也不能杜絕金融犯罪。

數(shù)字時(shí)代的金融安全不僅僅指資金安全，還包括金融秩序安全、信息安全、國(guó)家安全。金融支付媒介的目標(biāo)是用戶(hù)普遍認(rèn)可，降低交易成本，支付方式是金融發(fā)展和社會(huì)選擇的結(jié)果。因此，無(wú)論何種支付方式不僅要符合易攜帶、易操作、易儲(chǔ)藏、易監(jiān)管的要求，還要符合金融的安全性、流動(dòng)效益性。

由于現(xiàn)金承載著政治、社會(huì)和文化意義，或許人類(lèi)社會(huì)永遠(yuǎn)也無(wú)法擺脫紙幣。一個(gè)國(guó)家的貨幣體系本質(zhì)是公共品，現(xiàn)金和貨幣服務(wù)不能具有商業(yè)活動(dòng)的排他性，任何個(gè)體也不能被剝奪使用現(xiàn)金和貨幣服務(wù)的權(quán)利?！拜p現(xiàn)金社會(huì)”看似技術(shù)進(jìn)步的客觀必然，但需要對(duì)現(xiàn)金和貨幣存有敬畏之心。

不過(guò)，包括聯(lián)合國(guó)在內(nèi)的海內(nèi)外機(jī)構(gòu)，對(duì)“輕現(xiàn)金社會(huì)”到來(lái)充滿(mǎn)期待。多家機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，信用卡、現(xiàn)金的式微不可避免，手機(jī)支付甚至生物識(shí)別支付將成為主流。有專(zhuān)家認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，誰(shuí)引領(lǐng)了金融科技技術(shù)和應(yīng)用，誰(shuí)就將引領(lǐng)金融的未來(lái)。