么愛翠

【摘要】伴隨者互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展和進步，云金融、網(wǎng)絡銀行、移動支付等項目的運行速度不斷加快，形成了新的金融結構，對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了很大的沖擊，銀行儲蓄存款下降，收入明顯縮減，如何有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響，成為了傳統(tǒng)銀行業(yè)需要深度思考的問題。本文從結算業(yè)務、信貸業(yè)務、負債業(yè)務三個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，并提出了幾點優(yōu)化建議，以供參考。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）結算業(yè)務的影響

在對結算業(yè)務進行全面分析的過程中，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付逐漸受到社會各界的廣泛關注，尤其是在2013年和2014年，第三方支付行業(yè)的交易規(guī)模呈現(xiàn)巨大的擴展形態(tài)。結合相關數(shù)據(jù)報道，2014年上半年我國第三方支付項目的規(guī)模已經(jīng)超過了13萬億元，其中，最具優(yōu)勢的第三方支付平臺就是支付寶。另外，線上購買交易結構的形成以及發(fā)展也為第三方支付創(chuàng)設了良好的發(fā)展氛圍，這就導致傳統(tǒng)銀行刷卡收費項目收取的手續(xù)費受到了影響和制約。在傳統(tǒng)銀行常規(guī)化結算業(yè)務建立的過程中，每次信用卡刷卡，收單的銀行會向?qū)虘羰杖?%到2%的手續(xù)費，并且將收取的手續(xù)費70%轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡的銀行，其中10%會直接交給銀聯(lián)，剩余的20%作為自己的利潤。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融結構中，第三方支付平臺的出現(xiàn)有效地避開了銀聯(lián)的中介，交易平臺會向商戶收取0.3%到0.5%的手續(xù)費，將其中的70%直接交給發(fā)卡的銀行。另外，在實際支付過程建立后，傳統(tǒng)銀行的一部分支付結算業(yè)務被分流，使得現(xiàn)金支付項目中不存在手續(xù)費和傭金收入，這種分流會對銀行業(yè)務開展產(chǎn)生影響。因此，結合數(shù)據(jù)對比可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展的進程中，對于傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務開展會造成嚴重的影響。

（二）信貸業(yè)務的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融結構發(fā)展進程中，互聯(lián)網(wǎng)投融資體系實現(xiàn)了全面發(fā)展，其中P2P網(wǎng)貸模式的受眾群體基數(shù)較大，這就一定程度上分流了傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務項目。其中，小微企業(yè)貸款尤為突出。需要注意的是，對于傳統(tǒng)銀行而言，貸款工作是商業(yè)銀行最基本的資產(chǎn)端業(yè)務，也是整體資金使用渠道中的重點，維持著銀行的基本利潤。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，企業(yè)能借助較為快捷的貸款方式和低門檻進行網(wǎng)絡貸款，極大程度上影響了傳統(tǒng)銀行的實際業(yè)務。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進步和發(fā)展，其貸款規(guī)模的擴大將成為必然，若是風險控制更加成熟，甚至會逐漸滲透到傳統(tǒng)銀行一直壟斷的企業(yè)貸款、房屋貸款和車輛貸款中，不僅造成傳統(tǒng)銀行主導地位受損，也會對其定價權產(chǎn)生動搖。

除此之外，盡管目前互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務是將中小微企業(yè)作為目標，對傳統(tǒng)銀行的壟斷項目還沒有影響，甚至存在相互補充的關系。但是，隨著社會經(jīng)濟的不斷進步和發(fā)展，民營企業(yè)數(shù)量不斷增多，加之小微企業(yè)的資金需求逐漸增大，就會導致人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，這對于傳統(tǒng)銀行也會造成較大的影響。

（三）負債業(yè)務的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融結構逐漸發(fā)展的進程中，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷增多，各種理財產(chǎn)品的推出也對傳統(tǒng)銀行負債業(yè)務造成了影響。其中，較為突出的就是余額寶，借助網(wǎng)絡理財?shù)哪Ｊ?，成為了活期存款的替代品。在余額寶應用過程中，主要是將閑散的社會資金進行融合，匯聚在資金池內(nèi)，然后投資相應的貨幣市場基金，以保證持有人能獲得收益，且此項收益要高于同期銀行存款利率。不僅分流了傳統(tǒng)銀行的個人貸款，也一定程度上吸收了原本會流入銀行的低成本資金，因此，這就導致傳統(tǒng)銀行的資金籌集工作受到了嚴重的制約。也就是說，網(wǎng)絡金融結構下的融資介質(zhì)提高了傳統(tǒng)銀行的資金成本，銀行的近利潤也會受到制約，造成十分嚴重的影響。

除此之外，利率市場化發(fā)展結構和網(wǎng)絡財經(jīng)發(fā)展機制的全面運行，使得傳統(tǒng)銀行的金融資金成本增大，也使得銀行的經(jīng)營風險不斷增多，因此，不能忽視網(wǎng)絡融資路徑對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的影響。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下優(yōu)化發(fā)展的策略

為了更好地開展相關理財和資金管理業(yè)務，傳統(tǒng)銀行要積極建構完整的管控機制，不僅僅要從思想意識層面提高認知，也要整合經(jīng)營結構，維護金融服務項目的創(chuàng)新化發(fā)展和進步，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)行業(yè)的互補，形成共贏的局面。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

首先，傳統(tǒng)銀行要全面認知互聯(lián)網(wǎng)金融市場常規(guī)化運行產(chǎn)生的影響，建構精細化分析機制，傳統(tǒng)銀行的管理部門要從管理經(jīng)營理念出發(fā)，確保能全面分析金融業(yè)務發(fā)展對金融市場運行產(chǎn)生的影響因素，并且結合新的發(fā)展模式對市場運行趨勢予以評估和預測，只有從根本上正視這種影響，才能建構有效的處理機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融結構建立后，金融新領域的基本思維模式是互聯(lián)網(wǎng)思維，能在改變金融市場環(huán)境的基礎上，對社會實際發(fā)展結構予以改善。

其次，傳統(tǒng)銀行要遵循市場規(guī)律，并且將“客戶為中心”作為基本的經(jīng)營理念，整合資金配置項的同時，確保客戶能在業(yè)務運行中體驗到個性化服務。傳統(tǒng)銀行是金融業(yè)務的基礎，要從客戶的角度對相關問題進行分析，優(yōu)化管理機制和服務體系，提升客戶的滿意度。并且，要對復雜的業(yè)務流程進行精簡管控，提升整體業(yè)務辦理的效率，為客戶提供更加全方位多元化的金融支持。例如，招商銀行開展金融服務項目的過程中，結合長期經(jīng)驗建立了招行互聯(lián)網(wǎng)金融體系，其中，“i理財”和“云按揭”等項目的設立，也一定程度上優(yōu)化了網(wǎng)點結構。

（二）調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

傳統(tǒng)銀行要在實際發(fā)展進程中積極建構更加系統(tǒng)化的經(jīng)營戰(zhàn)略結構，面對差異化市場環(huán)境以及社會發(fā)展階段，要整合自身資源結構，落實系統(tǒng)化的管理機制和控制措施，維護經(jīng)營戰(zhàn)略機制的完整性和實效性。只有從自身落實更加有效的經(jīng)營管理策略，才能真正順應時代發(fā)展的特性。

第一，金融領域深化改革，在政策機制中，利率市場化以及金融國際化是金融市場發(fā)展的必然趨勢。商業(yè)銀行在調(diào)整戰(zhàn)略結構的基礎上，也要結合金融形勢和市場競爭環(huán)境，在布局和主動權管理方面都要建構完整有效的管理措施。傳統(tǒng)銀行不能只拘泥于表面和眼前的問題，而是要樹立長遠的經(jīng)濟戰(zhàn)略經(jīng)營目標，在市場化改革進程中占據(jù)主動。

第二，傳統(tǒng)銀行要充分認知到自身的優(yōu)勢、劣勢，并且對市場中的機會和威脅有明確的分析，充分發(fā)揮自身資金雄厚以及風險控制能力強等特征，轉(zhuǎn)變業(yè)務靈活性，完善自身的發(fā)展水平和運行效果。

（三）創(chuàng)新金融服務

在傳統(tǒng)銀行以往的服務體系中，渠道單一化以及業(yè)務流程復雜化等特征十分明顯，不僅會降低基本的服務質(zhì)量，甚至會導致業(yè)務流程渠道受限。而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融項目的整體優(yōu)勢，能利用創(chuàng)新化的資金管理機制和運行策略，維護自身服務模式。這也是傳統(tǒng)銀行在實際發(fā)展過程中需要集中借鑒的，落實創(chuàng)新產(chǎn)品和服務質(zhì)量，從而真正提高傳統(tǒng)銀行的整體實力。

第一，要將市場需求作為核心，確保業(yè)務拓展的同時，也結合市場希求，完善業(yè)務渠道，將個性化金融服務作為傳統(tǒng)銀行發(fā)展和多元化信息升級的基本切入點。不僅要增加金融信息共享的水平，也要有效定植金融服務項目以及個性化金融管理結構。

第二，傳統(tǒng)銀行要將客戶體驗作為標準，維護業(yè)務流程的完整程度。在傳統(tǒng)銀行管理工作中，業(yè)務流程低效以及復雜一直是困擾傳統(tǒng)銀行可持續(xù)發(fā)展的問題，因此，需要對審批環(huán)節(jié)進行集中分析和多元化處理，從根本上完善辦公服務模型。

第三，要將技術作為整體管理工作升級的重點，利用大數(shù)據(jù)分析機制對相關數(shù)據(jù)進行應用和處理，并且整合資源控制機制，維護控制標準和運行機制。借助有效的技術模型，能提高客戶活期余額收益，實現(xiàn)便捷性服務，兼顧金融效益的業(yè)務綁定機制，也能提高用戶對于傳統(tǒng)銀行的信任度。

（四）構建合作體系

金融市場結構中，要建立健全多元化視角，轉(zhuǎn)變角色定位的同時，完善合作體系，為后續(xù)工作的全面落實建構有效的合作模型。一方面，要構建互聯(lián)網(wǎng)領域的金融戰(zhàn)略聯(lián)盟，深化運作模式的同時，也要將核心技術和創(chuàng)新化產(chǎn)品作為基礎，維護風險控制水平，整合資源結構的同時，滿足金融服務需求，一定程度上增加了客戶和銀行之間的粘性，實現(xiàn)金融管理標準的全面落實和優(yōu)化。另一方面，完善資源共贏的同時，確保能建立更加開拓性強的客戶管理機制，只有從根本上升級維護工作，才能為管理項目的全面升級奠定堅實基礎。

三、結束語

總而言之，在信息技術不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)的普及以及移動信息技術的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行常規(guī)性業(yè)務產(chǎn)生了較大的影響，要想實現(xiàn)管理工作的全面開展。傳統(tǒng)銀行就要對市場給予清醒的認知，創(chuàng)新業(yè)務渠道的同時，確保金融合作結構的完整性和有效性，開拓新型創(chuàng)新領域，真正實現(xiàn)社會金融布局的和諧共贏。