孫啟鴻

陜西省信用聯(lián)社渭南審計(jì)中心 陜西渭南 714000

作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社如何積極響應(yīng)中央號(hào)召，充分發(fā)揮職能作用，在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中顯作為、立新功是我們當(dāng)前面臨的重要課題。筆者想結(jié)合近年來信用社支農(nóng)工作中的一些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，談?wù)勣r(nóng)信社服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的幾點(diǎn)粗淺構(gòu)想。

一、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，努力消除金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的四大障礙

支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)信社進(jìn)入新時(shí)代的一項(xiàng)支農(nóng)新任務(wù)，從近年來支農(nóng)工作的實(shí)踐看，面臨的問題不少，有的已經(jīng)嚴(yán)重制約著金融支農(nóng)效能的發(fā)揮。當(dāng)前，主要存在四個(gè)問題亟待解決和突破：

（一）經(jīng)營觀念障礙亟需突破

近年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及金融創(chuàng)新步伐快速推進(jìn)，農(nóng)信社的經(jīng)營觀念也隨之發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。追求利潤最大化、實(shí)現(xiàn)金融資源最佳配置、那里有業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)信貸資金就向那里流動(dòng)，這些觀念或傾向已經(jīng)被大多數(shù)管理者所認(rèn)同，作為業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和法寶積極地廣泛推廣應(yīng)用，從而形成了信貸資金脫實(shí)向虛的問題，農(nóng)村的資金大量被抽走，農(nóng)村信貸投入不足，信用社實(shí)體貸款權(quán)重不斷縮小，有的信用社三農(nóng)貸款規(guī)模所占份額不足20%，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金供求矛盾突出，重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目得不到支持，農(nóng)村高利貸問題盛行。這些問題看似是經(jīng)營思路問題，其實(shí)是經(jīng)營觀念問題，如不引起重視加以解決，勢(shì)必嚴(yán)重影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

（二）信息不對(duì)稱障礙亟需突破

從信貸資金的運(yùn)用情況來看，農(nóng)信社對(duì)政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展了解不夠，普遍存在信貸資金與三農(nóng)發(fā)展融合度、粘合度差的問題。主要原因是政府與信用社信息不對(duì)稱，缺乏勾通的平臺(tái)和途徑，導(dǎo)致信用社與政府部門聯(lián)系不夠，政府部門對(duì)信用社的信貸政策、信貸產(chǎn)品不能及時(shí)了解，信用社對(duì)政府部門制定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃以及事關(guān)全局性的涉農(nóng)重大決策不能及時(shí)跟進(jìn)。這在很大程度上也嚴(yán)重影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

（三）信貸載體障礙亟需突破

在信貸工作實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村貸款“兩難”問題還十分突出，一方面是農(nóng)村信貸資金需求旺盛，一方面是信用社信貸資金大量富余，貸款投放不足。究其原因，主要是貸款載體存在障礙，主要表現(xiàn)是農(nóng)村信用社貸款調(diào)查、審查、發(fā)放等環(huán)節(jié)缺乏載體，信用社沒有有效載體對(duì)貸款客戶進(jìn)行了解，同樣，借款客戶也缺乏有效載體對(duì)信用社貸款政策、條件、流程進(jìn)行了解掌握。雖然一些地方積極推行或嘗試“整村貸款授信推進(jìn)”、“雙基聯(lián)動(dòng)”,但由于深度不夠、模式不統(tǒng)一，還不能完全解決農(nóng)村貸款的載體問題。這也是影響信貸支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要因素之一。

（四）貸款政策障礙亟需突破

雖然有農(nóng)戶小額信用貸款滿足農(nóng)民日常生產(chǎn)和消費(fèi)的資金需求，但鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，產(chǎn)業(yè)興旺需要更高的貸款額度，而農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房所有權(quán)、集體經(jīng)濟(jì)股權(quán)，由于缺乏相關(guān)權(quán)證，一直難以用于抵押，成為長(zhǎng)期“沉睡”資產(chǎn)。這在很大程度上影響金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。對(duì)此，農(nóng)信社要勇于解放思想，破除一切不利于支持鄉(xiāng)村振興、不符合“三農(nóng)”發(fā)展需要的陳規(guī)陋矩。要繼續(xù)發(fā)揚(yáng)勇于探索、艱苦奮斗的開拓精神，積極探索引入農(nóng)房擔(dān)保、保險(xiǎn)擔(dān)保、鄉(xiāng)村集體資產(chǎn)抵押等形式，破解抵押品難題，激活更多的“沉睡”農(nóng)村資產(chǎn)。

二、依托“雙基聯(lián)動(dòng)”，構(gòu)建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的的新載體

2016年以來，在銀監(jiān)部門的推導(dǎo)下，信用社系統(tǒng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極在農(nóng)村開展“雙基聯(lián)動(dòng)”工作，充分發(fā)揮兩個(gè)基層組織的作用，為解決貸款投放載體不足問題起到了重要作用。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，信用社應(yīng)該大力推進(jìn)這一模式，讓“雙基聯(lián)動(dòng)真正成為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新動(dòng)力”。一要高度重視“雙基聯(lián)動(dòng)”工作站建設(shè)。要與各村黨支部簽訂“雙基聯(lián)動(dòng)”協(xié)議，落實(shí)專兼職聯(lián)絡(luò)員，健全完善管理制度和考核辦法，統(tǒng)一建站標(biāo)準(zhǔn)，打造標(biāo)準(zhǔn)化“雙基聯(lián)動(dòng)”工作站。二要將“雙基聯(lián)動(dòng)”工作作為“一把手”工程，層層夯實(shí)責(zé)任。制定《“雙基聯(lián)動(dòng)”工作站管理辦法》，明確兼職聯(lián)絡(luò)員選拔條件、工作職責(zé)、流程及監(jiān)督辦法，讓黨政部門、廣大農(nóng)戶知曉“雙基聯(lián)動(dòng)”工作的目的意義，使此項(xiàng)工作深入人心，形成政府支持、農(nóng)戶參與、合力推進(jìn)的工作局面。三要明確工作站的主要任務(wù)。發(fā)揮好雙基聯(lián)動(dòng)工作站“提供存貸款需求信息；提出貸款初審意見；宣傳金融方針和信貸產(chǎn)品；宣傳貸款條件、辦貸流程；參與貸后管理、催收到逾期貸款；配合開展整村推進(jìn)和反饋柜臺(tái)服務(wù)、作風(fēng)紀(jì)律、形象方面問題”的五大職能。四要進(jìn)一步激發(fā)調(diào)動(dòng)聯(lián)絡(luò)員工作的積極性和主動(dòng)性。落實(shí)好《“雙基聯(lián)動(dòng)”工作站激勵(lì)考核辦法》，搞好考核，兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)。五要將“雙基聯(lián)動(dòng)”作為信用工程建設(shè)的新抓手。進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)戶建檔評(píng)級(jí)授信工作，發(fā)揮基層黨組織底子清、情況明、與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，配合做好貸款的貸后跟蹤管理和到期催收。六要積極做好與當(dāng)?shù)攸h政及組織部門的溝通匯報(bào)，爭(zhēng)取更多的重視與支持，真正實(shí)現(xiàn)政銀優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和功能捆綁，真正把“雙基聯(lián)動(dòng)”打造成“金融品牌”和“黨建名片”。七要將“雙基聯(lián)動(dòng)”作為推進(jìn)普惠金融的新模式。緊緊圍繞“三農(nóng)”服務(wù)需求，全方位推行“首問負(fù)責(zé)制、服務(wù)承諾制和限時(shí)辦結(jié)制”。要優(yōu)化助農(nóng)E終端等便民服務(wù)設(shè)備布放，加快惠民金融服務(wù)站建設(shè)，引導(dǎo)群眾操作體驗(yàn)，確保群眾都能熟練操作，讓群眾足不出村，就可享受到與城里人一樣的金融服務(wù)。

三、主動(dòng)作為，持續(xù)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力的金融支持

（一）提高政治站位，積極主動(dòng)進(jìn)取

廣袤鄉(xiāng)村長(zhǎng)期是農(nóng)信社的主戰(zhàn)場(chǎng)。農(nóng)信社是服務(wù)“三農(nóng)”金融主力軍，不忘初心，牢記使命，服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是義不容辭的政治責(zé)任。我們要認(rèn)識(shí)到，鄉(xiāng)村振興是我國現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的新引擎，也是未來各類資本投資的重點(diǎn)領(lǐng)域。因此，農(nóng)信社要緊跟黨的政策走，在農(nóng)村戰(zhàn)場(chǎng)上立志于大作為、新作為，尋求突破性發(fā)展。既要有傳統(tǒng)金融服務(wù)設(shè)施與金融服務(wù)產(chǎn)品的延伸，又要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模式，以支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和特色農(nóng)產(chǎn)品品牌打造為抓手，提升農(nóng)村造血脫貧機(jī)能，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動(dòng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

（二）明確信貸投向，推動(dòng)服務(wù)跟進(jìn)

1.改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境，積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要加大縣際、鄉(xiāng)村道路建設(shè)的信貸支持，充分發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)、支小的優(yōu)勢(shì)，圍繞農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方和施工方的上、下游鏈條拓展客戶，使信貸資金向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)傾斜；要深入理解名單制營銷的實(shí)質(zhì)和內(nèi)涵，突出綜合營銷效果，拓寬信貸營銷信息來源渠道。要主動(dòng)與地方水利、電力、天然氣等優(yōu)勢(shì)企業(yè)聯(lián)系，搭建營銷平臺(tái)。要緊抓農(nóng)村用水安全和新一輪農(nóng)村電網(wǎng)改造、有線電視入戶、移動(dòng)寬帶全覆蓋的時(shí)機(jī)，掌握本縣域、鄉(xiāng)村用水安全工程和農(nóng)村電網(wǎng)改造等民生工程的建設(shè)時(shí)間和進(jìn)度安排，拓寬營銷客戶群體。

2.建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，鼓勵(lì)鄉(xiāng)村農(nóng)田水利項(xiàng)目建設(shè)與農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)相融合。要結(jié)合地方農(nóng)田水利項(xiàng)目安排及配套設(shè)施建設(shè)規(guī)劃，圍繞各級(jí)政府“種養(yǎng)基地+生產(chǎn)加工+現(xiàn)代服務(wù)+其他”的“3+模式”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)開展業(yè)務(wù)營銷，加強(qiáng)溝通和聯(lián)系，通過支持優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)內(nèi)的種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、職業(yè)農(nóng)民發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)。要圍繞農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性種植、觀賞、采摘、體驗(yàn)等時(shí)機(jī)支持農(nóng)戶擴(kuò)充旅游產(chǎn)業(yè)消費(fèi)市場(chǎng)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)孛利愢l(xiāng)村和鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)戶和貧困戶持續(xù)穩(wěn)定增收。要加強(qiáng)與涉農(nóng)融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作。要與農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司在各市、縣設(shè)立的派出機(jī)構(gòu)聯(lián)系和溝通，共同推進(jìn)“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)，要采取“互為推薦、相互提示”的方式共享客戶和產(chǎn)業(yè)信息，增強(qiáng)合作深度，共同防范資金和信用風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體正確融資。

3.支持鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，不斷滿足農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)市場(chǎng)需求。要適應(yīng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)殖季節(jié)特點(diǎn)，支持關(guān)中糧食生產(chǎn)功能區(qū)的農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的春耕秋播，在相關(guān)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及龍頭企業(yè)購買農(nóng)機(jī)具、灌溉設(shè)施、運(yùn)輸設(shè)施等方面積極支持，滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸需求，對(duì)列入政府農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)扶持農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)先支持。要加大重要農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)物流設(shè)施建設(shè)力度，掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所用生產(chǎn)設(shè)施、附屬設(shè)施和配套設(shè)施用地按農(nóng)用地管理的政策，通過信貸支持糧、棉、油、蔬菜等基本農(nóng)作物及農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)、物流設(shè)施建設(shè)，支持反季節(jié)蔬菜、果品的儲(chǔ)藏、運(yùn)輸和網(wǎng)絡(luò)銷售，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值。

4.細(xì)選鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略。要深耕縣域鄉(xiāng)村沃土，深入分析貧困戶致貧原因，結(jié)合貧困戶居住地理位置、家庭勞動(dòng)力特點(diǎn)、周邊農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)等加大金融扶貧力度。要以產(chǎn)業(yè)扶貧為突破口，信貸資金要優(yōu)先支持本區(qū)域鄉(xiāng)村扶貧產(chǎn)業(yè)，擇優(yōu)選擇忠誠度高、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景好、能吸納本地有勞動(dòng)能力的貧困戶就業(yè)及利用規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)盤活貧困戶家庭資源的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶予以支持，大力拓展普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款和普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款。要深入掌握本地鄉(xiāng)村貧困戶周邊的種植、養(yǎng)殖、加工產(chǎn)業(yè)，結(jié)合本地貧困戶的生活和資產(chǎn)特點(diǎn)深度推動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧，采取貸款利率優(yōu)惠，提升授信額度，激發(fā)產(chǎn)業(yè)主體扶貧的主動(dòng)性、能動(dòng)性和穩(wěn)定性，促進(jìn)金融扶貧攻堅(jiān)工作健康發(fā)展。

（三）不斷完善服務(wù)體系，推動(dòng)支農(nóng)服務(wù)質(zhì)效提升

一是完善普惠金融服務(wù)體系，提供快捷便利的金融服務(wù)。農(nóng)信社應(yīng)充分提升物理網(wǎng)點(diǎn)的功能和價(jià)值，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，將網(wǎng)點(diǎn)打造為真正的社區(qū)銀行，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的存、貸、匯等各類金融服務(wù)，使網(wǎng)點(diǎn)成為緊密農(nóng)信社與客戶關(guān)系的良好平臺(tái)，提高客戶忠誠度；積極發(fā)揮農(nóng)村金融綜合服務(wù)站等便民載體的服務(wù)功能，為農(nóng)村客戶提供便捷的金融服務(wù)；此外，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”功能，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行的線上功能，更好地滿足用戶需求，提升用戶體驗(yàn)，提高農(nóng)信社的獲客能力。二是完善信貸供給體系，滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸需求。農(nóng)信社應(yīng)繼續(xù)傾斜信貸資源，運(yùn)用信貸資金杠桿，撬動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是完善金融創(chuàng)新體系，滿足新形勢(shì)下的新需求。面對(duì)日益變化的農(nóng)村新環(huán)境和相應(yīng)催生的客戶新需求，農(nóng)信社必須積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品。

（四）構(gòu)建政策機(jī)制，確保金融支農(nóng)工作順利開展

一是創(chuàng)新?lián)７绞剑_展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)。創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)主體提供高效金融服務(wù)。二是構(gòu)建考核激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)支農(nóng)動(dòng)力。要進(jìn)一步構(gòu)建行之有效的激勵(lì)機(jī)制，通過采取強(qiáng)化考核、激勵(lì)掛鉤的方式，考核服務(wù)各類涉農(nóng)主體、創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)模式等情況，并將考核結(jié)果與薪酬分配、評(píng)優(yōu)評(píng)先等直接掛鉤；針對(duì)涉農(nóng)信貸、小微信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的情況，應(yīng)適度提高涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)不良貸款容忍度，出臺(tái)有關(guān)盡職免責(zé)政策，調(diào)動(dòng)各級(jí)機(jī)構(gòu)和人員的支農(nóng)積極性。三是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，提高支農(nóng)活力。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)信貸往往蘊(yùn)含著較大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社在深耕“三農(nóng)”的過程中，要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，積極完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，運(yùn)用好現(xiàn)有的涉農(nóng)貸款、扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日?，并通過進(jìn)一步尋求政策性擔(dān)保、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)等措施，分散涉農(nóng)、小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)。四是構(gòu)建多方合作機(jī)制，形成高效支農(nóng)合力。農(nóng)信社要在與有關(guān)政府部門、院校、銀行、企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系的基礎(chǔ)上，拓展深度合作領(lǐng)域，細(xì)化合作意向，爭(zhēng)取優(yōu)惠政策，實(shí)現(xiàn)資源整合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，切實(shí)形成政、銀、企全面高效的多方支農(nóng)合力。