脫瑛

摘要：改革開放以來(lái)，我國(guó)中小微企業(yè)發(fā)展迅猛，已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有大企業(yè)無(wú)法替代的特殊戰(zhàn)略地位。本文從我國(guó)中小微企業(yè)現(xiàn)狀的角度出發(fā)，具體分析融資難的原因，結(jié)合我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，探討有效解決融資難的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè) ；融資；困難

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的驅(qū)動(dòng)下，中小微企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。雖然我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在全世界范圍內(nèi)可圈可點(diǎn)，而且中小微企業(yè)占國(guó)民經(jīng)濟(jì)的比重也越來(lái)越大，但我國(guó)中小微企業(yè)存活率低，存活時(shí)間短，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，平均壽命只有3.7年，遠(yuǎn)低于歐洲和日本的12.5年，美國(guó)的8.2年。中小微企業(yè)的發(fā)展和壯大面臨的困難和挑戰(zhàn)是多方面的，而融資難是長(zhǎng)期橫亙?cè)谥行∥⑵髽I(yè)發(fā)展道路上亟待解決的最重要的問(wèn)題。

一、我國(guó)中小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀

（一）中小微企業(yè)自身的實(shí)力薄弱

中小微企業(yè)融資的先天不足是由于企業(yè)規(guī)模小、年產(chǎn)值低、可抵押物少，正是因?yàn)檫@個(gè)原因，銀行和民間金融機(jī)構(gòu)不愿意給小微企業(yè)貸款。即使銀行愿意放貸，前提也是企業(yè)可以有第三方擔(dān)保，有足值的反擔(dān)保物，但是這項(xiàng)成本是中小微企業(yè)無(wú)力承擔(dān)的。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)方面，中小微企業(yè)實(shí)際控制人或者高管層的經(jīng)管能力、創(chuàng)新能力和專業(yè)技術(shù)水平、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)有限，不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。在誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)方面，私營(yíng)企業(yè)主缺乏誠(chéng)信意識(shí)，忽視個(gè)人征信的保護(hù)，違法經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象普遍。在內(nèi)部管理方面，中小微企業(yè)忽略內(nèi)部管理的重要性，組織結(jié)構(gòu)松散，員工管理不穩(wěn)定，最終導(dǎo)致股東間的矛盾激化。

（二）中小微企業(yè)市場(chǎng)生存能力弱

中小微企業(yè)管理水平有限，沒有制定企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)從判斷其發(fā)展空間。個(gè)人建立或者家族組建是我國(guó)中小微企業(yè)建立的主要形式，企業(yè)的管理者缺乏足夠的企業(yè)管理知識(shí)儲(chǔ)備，沒有實(shí)行職業(yè)經(jīng)理人管理模式，現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)管理模式的空白使得我國(guó)90%的中小微企業(yè)依舊停留在人治的階段。同時(shí)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)是大部分中小微企業(yè)首選的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，但是因?yàn)楫a(chǎn)品附加值低導(dǎo)致企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低下，市場(chǎng)份額的占有率低，企業(yè)無(wú)從談起可持續(xù)發(fā)展。而且基于成本效益原則的考慮，很多中小微企業(yè)在企業(yè)前中期不會(huì)在提高產(chǎn)品科技含量方面投入很大精力。

（三）中小微企業(yè)缺乏有效的融資渠道

商業(yè)銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)，在利益的驅(qū)動(dòng)下即使政府出臺(tái)種種緩解中小微企業(yè)融資難的政策，銀行也不為所動(dòng)。當(dāng)銀行等金融機(jī)構(gòu)拒絕向中小微企業(yè)貸款時(shí)，中小微企業(yè)另辟蹊徑，將目光對(duì)準(zhǔn)民間借貸市場(chǎng)。民間借貸對(duì)中小微企業(yè)而言融資成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行在資金趨利性的要求下也不會(huì)輕易向其放貸。受金融監(jiān)管部門限制性條約較多的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)在這時(shí)表現(xiàn)出他們積極的一面，可是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不健全和融資成本的限制使得中小微企業(yè)很少能通過(guò)民間金融機(jī)構(gòu)獲得企業(yè)發(fā)展所需要的資金。

二、解決中小微企業(yè)融資困難的對(duì)策

造成中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀并不是哪一原因單獨(dú)造成的，是很多原因共同作用的結(jié)果。有一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家出現(xiàn)的市場(chǎng)失靈的原因，也有我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中金融改革滯后所形成的金融抑制。所以，解決中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀需要企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府的精誠(chéng)合作。

（一）從中小微企業(yè)自身探索解決融資困境

想要解決中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀必須從企業(yè)自身找突破口。比如，中小微企業(yè)的管理仍停留在人治的階段，風(fēng)險(xiǎn)的把控和防范不能形成體系，產(chǎn)品科技含量市場(chǎng)占有率低，財(cái)務(wù)制度混亂，財(cái)務(wù)信息不全面，企業(yè)糟糕的征信問(wèn)題等，這些企業(yè)自身存在的問(wèn)題造成了金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的不信任，無(wú)形中放大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在成本效益原則的驅(qū)動(dòng)下，在資本趨利性的要求下，向中小微企業(yè)放款很難。所以，中小微企業(yè)要努力提高自身素質(zhì)，增強(qiáng)生存能力和發(fā)展質(zhì)量，從而提高對(duì)外部資金的吸引力，這是解決其融資難的先決條件。

（二）優(yōu)化政策環(huán)境，暢通發(fā)展通道

一是以政府為主力，建立被金融機(jī)構(gòu)采信的權(quán)威企業(yè)征信系統(tǒng)，使企業(yè)明確認(rèn)識(shí)到這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的要求，認(rèn)識(shí)到企業(yè)信譽(yù)的重要性； 二是建立健全中小微企業(yè)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范民間融資行為。中小微企業(yè)由于受自身實(shí)力的限制，從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的成本較高，民間金融便因此興盛起來(lái)，尤其是小額貸款公司和投資公司。制定相關(guān)財(cái)政政策，積極扶持中小微企業(yè)；三是規(guī)范發(fā)展民間借貸市場(chǎng)。要根據(jù)國(guó)務(wù)院關(guān)于對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，強(qiáng)化對(duì)民間借貸的監(jiān)督與管理，有效防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，在法律上應(yīng)該明確民間借貸的合法地位，正確區(qū)分正常民間借貸與非法金融活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊非法集資等違法行為，在法律上保護(hù)正常民間借貸；同時(shí)，要正確引導(dǎo)民間借貸機(jī)構(gòu)比如典當(dāng)行、中介公司轉(zhuǎn)化為小額貸款公司和財(cái)務(wù)公司，從而使民間借貸專業(yè)化和規(guī)范化。

（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融融資作用

由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是建立開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，吸引了大批中小微企業(yè)、商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)使用。借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布資金的供求信息和擔(dān)保信息，后臺(tái)運(yùn)行機(jī)構(gòu)通過(guò)供求信息進(jìn)行隨機(jī)配對(duì)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展貸前調(diào)查，提供借款擔(dān)保服務(wù)，見證合同簽訂和貸后管理的一系列工作。網(wǎng)絡(luò)金融作為第三方，只是起到一個(gè)紐帶作用，了解不同貸款主體的具體情況，理清不同預(yù)算指標(biāo)間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)最合理的配對(duì)，使資金價(jià)值得到最大的利用。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為第三方經(jīng)手理清不同預(yù)算指標(biāo)間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)不同機(jī)構(gòu)與財(cái)務(wù)部門的積極有效配合。

三、結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)階段，中小微企業(yè)融資難問(wèn)題已成為政府和社會(huì)各界高度關(guān)注與重視的突出問(wèn)題，解決此問(wèn)題是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、社會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)的共同協(xié)作、形成整體合力，并且要通過(guò)多渠道、采取多項(xiàng)措施，才能真正解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)其健康、穩(wěn)步、持續(xù)地發(fā)展。

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