摘要：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。本文選擇對蘇南某郊區(qū)行進行調(diào)研，旨在探討鄉(xiāng)村振興金融支持途徑。

關鍵詞：基層行；金融支持實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；路徑

一、現(xiàn)階段基層行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略現(xiàn)狀

現(xiàn)階段基層行對農(nóng)村經(jīng)濟支持力度弱化，具體表現(xiàn)為：

1.網(wǎng)點收縮。以蘇南某郊區(qū)行為例，網(wǎng)點由1995年40個網(wǎng)點下降到2018年9月份15個，網(wǎng)點撤并率達62.5%，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點由26個減少到5個，撤并率達81%。加上農(nóng)信社網(wǎng)點撤并，不少地處偏僻的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)已淪為金融服務空白點。

2.金融服務功能不完善、品種少。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)村金融服務的需求趨向多樣化、多層次，而基層行能為農(nóng)村提供的金融工具仍比較單一，投資顧問、項目理財?shù)葮I(yè)務，基本上與農(nóng)村無緣。

3.農(nóng)村信貸投放不足，與鄉(xiāng)村振興的要求形成強烈的反差。貸款權限上收，信貸投放又受上級行過多的約束，與鄉(xiāng)村振興信貸需求呈現(xiàn)出多元化、規(guī)?；贿m應。

二、原因分析

1.基層行選擇項目較難。一是農(nóng)村企業(yè)普遍信用等級較低，規(guī)模小，治理結構不完善，財務管理制度不規(guī)范，信息不透明，報表無法反映真實的經(jīng)營成果。二是環(huán)保指標不合格，眾多農(nóng)村小企業(yè)的初始創(chuàng)業(yè)多是以資源為導向，依托當?shù)刎S富的自然資源和廉價的勞動力資源進行生產(chǎn)，并形成以數(shù)量擴張為主的粗放型經(jīng)營及一批高污染、高能耗、低效益企業(yè)。三是抵押擔保落實難。不少農(nóng)村企業(yè)為了避免繁瑣的手續(xù)和繳納相關稅費，長期末辦土地證、房產(chǎn)證，很多企業(yè)申請貸款時無法使用土地抵押。由于部分企業(yè)購買設備手續(xù)不全不合規(guī)，因此也不好使用機器設備進行抵押。

2.信貸管理嚴。一是門檻過高。這直接影響支持鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。二是權限高度集中，基層行缺乏必要的審批權限，對于一些優(yōu)良客戶，基層行有很強烈的開發(fā)欲望，但無審批權，而有權審批的上級行又遠離客戶，缺乏開發(fā)的動力與責任。形成前后臺管理體制脫節(jié)。三是貸款手續(xù)繁。貸款發(fā)放從調(diào)查到審批要1、2個月，甚至更長，大大挫傷了企業(yè)向基層行申請貸款的熱情。四是不良貸款歷史包袱沉重。雖然近年來基層行積極采取多種措施，清收了一部分不良貸款，但存量不良貸款余額仍很大。

3.基層行經(jīng)營模式與支持鄉(xiāng)村振興不適應?；鶎有袨榱斯?jié)約經(jīng)營成本，逐步退出落后、邊遠地區(qū)，同時上收經(jīng)營管理權，推行扁平化管理，使經(jīng)營與農(nóng)村市場脫節(jié)，難以適應農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務的需求。

三、鄉(xiāng)村振興金融支持途徑的建議

發(fā)揮基層行在鄉(xiāng)村振興中的作用，必須改變邊緣化局面，拓展服務領域，完善業(yè)務功能，調(diào)整經(jīng)營策略，創(chuàng)新信貸模式，優(yōu)化現(xiàn)有網(wǎng)點布局，加大金融創(chuàng)新力度。

1.應盡快改變基層行金融邊緣化現(xiàn)狀，為鄉(xiāng)村振興提供強有力的金融支撐。一是盡快恢復基層行農(nóng)村金融主力軍的作用，大力支持農(nóng)村商品市場建設，擴大對農(nóng)村勞務經(jīng)濟和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。二是有關部門要給予基層行較大的自主權，增加對特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營企業(yè)的信貸支持，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設。三是改變基層行農(nóng)村網(wǎng)點信貸支持單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設等方面發(fā)揮重要的支撐作用。

2.拓展基層行農(nóng)村金融服務領域，創(chuàng)新金融服務工具。提升農(nóng)村金融服務水平和覆蓋面，不斷加大金融科技和現(xiàn)代金融產(chǎn)品在農(nóng)村的普及力度，為廣大農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供方便、快捷、高效的現(xiàn)代化金融服務，加快推進支付系統(tǒng)建設，積極推廣ATM、POS機具等現(xiàn)代化支付機具，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高自身金融服務水平。

3.突出支持重點，創(chuàng)新信貸模式，為鄉(xiāng)村振興提供良好的信貸服務。一是適應當前鄉(xiāng)村振興的要求，進一步優(yōu)化信貸投向，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設，充分發(fā)揮信貸資金杠桿作用。二是加大信貸創(chuàng)新力度，不斷更新貸款營銷觀念，及時推出適應于農(nóng)村不同階層、不同領域、不同用途和不同期限的貸款新品種，支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)結構調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。三是完善信貸管理機制，加強對鄉(xiāng)村振興的信貸支持，盡量減少信貸決策環(huán)節(jié)，縮短決策鏈條，更好地為鄉(xiāng)村振興服務。上級行要改進貸款授權授信制度，下放貸款權限，讓基層網(wǎng)點參與農(nóng)村企業(yè)貸款申請的管理層次，簡化審批程序，對有市場、信譽好、效益高的企業(yè)適當放寬貸款條件，擴大授權額度；要落實信貸激勵機制。將信貸績效與個人收入掛鉤，獎優(yōu)罰劣；創(chuàng)新貸款評價方法，根據(jù)不同經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域，不同企業(yè)特征等要素，制訂不同規(guī)模、不同層次的企業(yè)信用等級評定標準，為規(guī)模小但業(yè)績好、有發(fā)展前途的農(nóng)村企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造條件。

4.拓展業(yè)務功能，突出業(yè)務特色。圍繞農(nóng)村市場和客戶，開發(fā)業(yè)務新領域，做大做強農(nóng)村銀行卡業(yè)務、代理業(yè)務、客戶理財、個人消費等業(yè)務，發(fā)揮基層行在科技和網(wǎng)點、網(wǎng)絡等結算匯兌方面的優(yōu)勢，辦好金融超市、自助銀行、汽車銀行、網(wǎng)上銀行以及敞開式辦公等特色業(yè)務，迎合和滿足農(nóng)村不同客戶對現(xiàn)代金融的需求。

5.優(yōu)化網(wǎng)點布局，整合人力資源。要適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和自身業(yè)務發(fā)展階段需要，合理布局服務網(wǎng)點，不斷擴大對農(nóng)村經(jīng)濟服務的覆蓋和輻射面。要把網(wǎng)點布局的調(diào)整與增設相結合，以縣城和中心集鎮(zhèn)為支點，發(fā)揮城鄉(xiāng)網(wǎng)點多的優(yōu)勢，擴大網(wǎng)點的輻射力和帶動力，為農(nóng)村提供高質(zhì)量的金融服務，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的現(xiàn)有網(wǎng)點要保持穩(wěn)定，并在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)濟強鎮(zhèn)，城鄉(xiāng)結合部，工業(yè)園區(qū)等地區(qū)增設網(wǎng)點，并把重點放在加大對現(xiàn)有人員的培訓上，適度引進人才，加大對員工的正向激勵，充分調(diào)動一線員工的工作積極性。

6.加大金融創(chuàng)新力度，為鄉(xiāng)村振興提供優(yōu)質(zhì)金融服務。一是在結算、財務管理、信息咨詢、投資理財?shù)确矫鏋檗r(nóng)村經(jīng)濟提供全方位金融服務，二是加快金融創(chuàng)新步伐，不斷推出新的金融產(chǎn)品。三是創(chuàng)新信貸方式，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在企業(yè)抵押物不足，擔保機構平健全的條件下，可選擇有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)試行信用貸款方式，積極推行票據(jù)融資、推廣商業(yè)匯票業(yè)務，擴大抵押和質(zhì)押貸款的范圍，允許中小企業(yè)以適銷對路的庫存產(chǎn)品和可靠應收款作為保證向銀行申請貸款。

（課題組長：戴霞，成員：馬齊曄、徐曉東、李志強、黃志民）

作者簡介：戴霞（1971.12-），女，江蘇南京人，高級經(jīng)濟師，本科，研究方向：金融基礎應用理論。