朱家明 吳自豪

(1.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)與應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)院 2.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 安徽蚌埠 233000)

2017年9月26日，中國(guó)發(fā)展研究基金會(huì)發(fā)布了《中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)研究報(bào)告》?！秷?bào)告》指出，近年來我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，但潛在需求與有效需求的差距較大［1］。2016年我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)收入規(guī)模達(dá)到了4042.5億元，同比增長(zhǎng)67.71%，增速居于各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首位。但是從平均水平來看，我國(guó)商業(yè)健康的人均保費(fèi)卻低于世界平均水平，與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距較大［2］。近日，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布了《關(guān)于將商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅試點(diǎn)政策推廣到全國(guó)范圍實(shí)施的通知》，此項(xiàng)通知對(duì)于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。

那么我們應(yīng)該從哪些方面入手提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求程度和水平呢？國(guó)外學(xué)者對(duì)健康保險(xiǎn)的研究時(shí)間較長(zhǎng)、范圍較廣。Caroline Appiah，Genevieve Aryeetey(2012)運(yùn)用主成分分析的方法對(duì)選取的數(shù)據(jù)做定量分析，發(fā)現(xiàn)政府對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的需求影響顯著［3］。Alan B.Kruegera，Ilyana Kuziemkob(2013)發(fā)現(xiàn)沒有保險(xiǎn)的美國(guó)人對(duì)于保險(xiǎn)的需求巨大，因此通過對(duì)購(gòu)買私人健康保險(xiǎn)補(bǔ)貼的方式能夠滿足更多美國(guó)人的保險(xiǎn)需求［4］。Ahmed Khwa ja(2010)基于動(dòng)態(tài)隨機(jī)效用模型研究保險(xiǎn)需求的影響因素，發(fā)現(xiàn)老齡化和受教育程度與健康保險(xiǎn)需求分別存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系和負(fù)相關(guān)關(guān)系［5］。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的研究有理論和實(shí)證兩類方法。劉宏(2012)通過構(gòu)建居民醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買行為模型對(duì)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方行為進(jìn)行分析，從實(shí)證的角度分析宏、微觀影響因素和城鄉(xiāng)地區(qū)居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求行為［6］。鎖凌燕(2016)從消費(fèi)者行為決策特點(diǎn)的視角出發(fā)，創(chuàng)造性地構(gòu)建了健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)來度量健康保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展失衡現(xiàn)狀［7］。梁城城(2016)基于西部民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，分別從個(gè)人層面和家庭層面考察了影響西部民族地區(qū)農(nóng)村居民參保行為的因素［8］。朱銘來(2016)基于天津市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保個(gè)人抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，構(gòu)建稅收優(yōu)惠政策下的商業(yè)健康保險(xiǎn)“需求-收入”兩部模型，來預(yù)測(cè)稅收優(yōu)惠政策激勵(lì)下的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模［9］。

大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠解決我國(guó)存在的醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的有效需求主體缺位等問題。因此，深入研究商業(yè)健康保險(xiǎn)，探索一條適合我國(guó)國(guó)情的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展道路有著利國(guó)利民的重要意義。本文以商業(yè)健康保險(xiǎn)總保費(fèi)(Y)作為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r的衡量指標(biāo)，以衛(wèi)生總費(fèi)用(X1)、老年人口比重(X2)人口總量(X3)、中國(guó)GDP(X4)、城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額(X5)以及教育支出(X6)作為自變量，基于1997—2015年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，應(yīng)用多元回歸的分析方法對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，在此基礎(chǔ)上從保險(xiǎn)公司和政府兩個(gè)角度，提出相應(yīng)的建議。

一、數(shù)據(jù)的收集與模型設(shè)定

（一）數(shù)據(jù)收集

選取我國(guó)1997—2015年商業(yè)健康保險(xiǎn)總保費(fèi)(Y)為因變量，衛(wèi)生總費(fèi)用(X1)、老年人口比重(X2)、人口總量(X3)、中國(guó)GDP(X4)、城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額(X5)及教育支出(X6)為自變量，其中商業(yè)健康保險(xiǎn)總保費(fèi)、衛(wèi)生總費(fèi)用、中國(guó)GDP、城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額、教育支出的單位都是億元，人口總量的單位為億人，老年人口比重的單位是百分比。具體數(shù)據(jù)如表1所示。

表1 我國(guó)1997—2015年各經(jīng)濟(jì)指標(biāo)

續(xù)表1

（二）模型設(shè)定

本文的實(shí)證研究運(yùn)用了自然對(duì)數(shù)多元回歸模型，在相關(guān)文獻(xiàn)中，該模型在保險(xiǎn)需求的估計(jì)中被廣泛應(yīng)用，其模型中系數(shù)是因變量關(guān)于自變量的彈性［10］，該模型中的參數(shù)是表示因變量相對(duì)變化率受到自變量的相對(duì)變化率的影響程度大小。

基于數(shù)據(jù)構(gòu)建OLS模型，假設(shè)模型如下:

其中，Y代表商業(yè)健康保險(xiǎn)總保費(fèi)，X1代表衛(wèi)生總費(fèi)用，X2代表老年人口比重，X3代表人口總量，X4代表中國(guó)GDP、X5代表城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額、X6代表教育支出，ui為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

二、參數(shù)估計(jì)

對(duì)我國(guó)1997—2015年各經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行EVIEWS分析的結(jié)果如表2。

表2 OLS回歸結(jié)果

回歸分析結(jié)果:

三、模型檢驗(yàn)

由上述分析可知，該模型的R2＝0.984502，也就意味著所建模型對(duì)樣本數(shù)據(jù)擬合較好。但是在α＝0.0時(shí)，因?yàn)閠(^β5)＝2.740456＞t0.025(13)＝2.160，所以只有LOG(X5)對(duì)Y有顯著性影響，LOG(X1)、X2 LOG(X3)、LOG(X4)、LOG(X6)是不顯著的，且LOG(X1)、LOG(X4)和LOG(X6)的符號(hào)為負(fù)數(shù)，與實(shí)際情況相矛盾，所以該模型可能存在多重共線性，還要對(duì)其進(jìn)行計(jì)量經(jīng)濟(jì)檢驗(yàn)。

（一）多重共線性

為驗(yàn)證模型的多重共線性，可利用EVIEWS軟件構(gòu)建相關(guān)系數(shù)矩陣來進(jìn)行判斷，相關(guān)系數(shù)矩陣如表3所示。

表3 相關(guān)系數(shù)矩陣

由所得系數(shù)矩陣可以看出，各自變量的相關(guān)系數(shù)較大接近于1，證明起初設(shè)定的公式(1)確實(shí)存在多重共線性，很有可能已經(jīng)影響起初模型的分析結(jié)果。消除多重共線性的方法有主成分分析法、嶺回歸逐步回歸法、差分法等方法，本文通過采用逐步回歸法剔除擬合效果不好的變量來達(dá)到消除多重共線性的目的。

經(jīng)過反復(fù)的引入—檢驗(yàn)—剔除，為設(shè)定的模型重新進(jìn)行估計(jì)，得到的最終理想模型結(jié)果如表4所示。

表4 OLS回歸結(jié)果

此時(shí)模型的R2＝0.984087，R2＝0.97959，可決系數(shù)趨近于1，F(xiàn)檢驗(yàn)值為5642.277，說明擬合效果較好。在α＝0.05時(shí)，所有系數(shù)估計(jì)值高度顯著。解釋變量的符號(hào)也與實(shí)際情況相符合，即人口總量、老年人口的比重、城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額與商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)成正相關(guān)，而衛(wèi)生總費(fèi)用與商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)成負(fù)相關(guān)。

（二）異方差

對(duì)于該模型是否存在異方差，本文采取White法對(duì)公式(2)進(jìn)行驗(yàn)證。White檢驗(yàn)的結(jié)果如表5所示。得到的表達(dá)式為

表5 White檢驗(yàn)結(jié)果

從表5中的數(shù)據(jù)可以看出，nR2＝10.45977，由White檢驗(yàn)可知，在α＝0.05時(shí)，查表可知(4)＝11.0705，因?yàn)?nR2＝10.45977(4)＝11.0705，所以該模型不存在異方差，故不需要進(jìn)行消除異方差的處理。

（三）自相關(guān)

給定顯著性水平0.05，查DW表，當(dāng)n＝19，k＝4時(shí)，得下限值dL＝0.859，上限值dU＝1.848，從表4的數(shù)據(jù)可知:dL＝0.859＜DW＝1.559＜dU＝1.848，所以無法判斷該模型是否存在自相關(guān)性。要檢驗(yàn)?zāi)Ｐ褪欠翊嬖诟唠A自相關(guān)性，可以使用偏相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)來判斷。

圖1 偏相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)

根據(jù)｜PAC｜的值是否大于0.5來判斷自相關(guān)性，由圖1可知，該模型存在二階自相關(guān)。

本文采用廣義差分法消除模型中所存在的自相關(guān)性，通過使用Cochrane-Orcutt迭代法對(duì)模型中存在的自相關(guān)進(jìn)行修正，結(jié)果如表6所示［11］。

表6 Cochrane-Orcutt估計(jì)結(jié)果

由表6可以看出DW＝2.565212，可以判斷dU＜DW＜4-dU，說明在α＝0.05時(shí)廣義差分后模型已經(jīng)消除了一階自相關(guān)，如上文所示，再次使用偏相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ褪欠翊嬖诟唠A自相關(guān)，結(jié)果如圖2。

圖2 偏相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)

由圖2結(jié)果可知，經(jīng)過廣義差分后模型已經(jīng)消除了模型存在的自相關(guān)性問題。

（四）模型預(yù)測(cè)

綜上論述，可通過EVIEWSS軟件回歸得出最后的方程:

LOG(Y)＝-172.8578＋69.5576LOG(X3)-5.5968LOG(X1)＋3.8160LOG(X5)＋69.8621X2此模型與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的實(shí)際結(jié)果相吻合，可用于分析現(xiàn)實(shí)問題，各變量通過顯著性檢驗(yàn)，且回歸結(jié)果通過了F檢驗(yàn)和DW檢驗(yàn)。

（五）回歸結(jié)果分析

通過前文對(duì)數(shù)據(jù)的實(shí)證分析，在對(duì)所建立模型進(jìn)行計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗(yàn)后，我們從修正后的回歸方程可以得出結(jié)論有:衛(wèi)生總費(fèi)用(億元)、老年人口比重(%)、人口總量(億人)和城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額(億元)這四個(gè)自變量對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)影響較為顯著，而國(guó)民生產(chǎn)總值(GDP)以及教育支出對(duì)于因變量商業(yè)健康保險(xiǎn)的總保費(fèi)影響不顯著，在最后的方程中提出了這兩個(gè)變量。

第一，衛(wèi)生總費(fèi)用的系數(shù)為負(fù)，數(shù)值大小為5.5968，這說明社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，既存在一定的促進(jìn)作用，又具有擠出作用，但綜合表現(xiàn)的結(jié)果為擠出效應(yīng)［12］。造成這種情況的原因是，商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在具體操作過程中各層次功能模糊、法律監(jiān)管寬松，導(dǎo)致社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)在各自的經(jīng)營(yíng)范圍外發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)共同構(gòu)成了國(guó)家醫(yī)療保障體系，二者相互補(bǔ)充，都是醫(yī)療體系不可或缺的部分，然而這種業(yè)務(wù)重疊現(xiàn)象在一定程度上阻礙了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

第二，老年人口比重變量彈性系數(shù)符號(hào)為正號(hào)，數(shù)值大小為69.8621。從符號(hào)上看，老年人口比重的增加對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求的增加具有一定的促進(jìn)作用；從數(shù)值上看，老年人口比重這個(gè)自變量對(duì)于保險(xiǎn)需求的影響較大。隨著我國(guó)人口老齡化問題的加重，人口平均壽命延長(zhǎng)，老年人的醫(yī)療費(fèi)用和養(yǎng)老費(fèi)用將成為很多家庭的沉重負(fù)擔(dān)。而商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能滿足部分醫(yī)療和養(yǎng)老需求時(shí)，是健康保險(xiǎn)重要的補(bǔ)充，發(fā)揮著穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)、安定人們生活的作用。

第三，城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額變量系數(shù)的符號(hào)為正，大小為3.8160，這說明隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生活水平的提高，人民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求也會(huì)越來越大。保險(xiǎn)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況密切相關(guān)。雖然自改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展令世界矚目，人們的生活越來越富裕，但是與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還是相對(duì)落后。所以，目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)供需不足的原因之一是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不足，人們支付能力的缺乏，造成健康保險(xiǎn)需求不足。

第四，人口總量變量系數(shù)的符號(hào)為正，數(shù)值為69.5576，這說明人口數(shù)量的變化對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展影響巨大。從計(jì)劃生育政策到二孩政策的實(shí)施，我國(guó)的人口政策在不斷變化，人口總量的增速也在不斷變化，人口結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生變化。人口結(jié)構(gòu)和數(shù)量的變化對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展影響是多方面的，隨著二孩政策的穩(wěn)步推進(jìn)，人口總量的增速提高，未來我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求也會(huì)越來越大。

四、結(jié)論與政策建議

（一）對(duì)政府的建議

第一，加快經(jīng)濟(jì)建設(shè)，保持宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，全面提高人民生活水平。保持宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展，是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必要條件之一。從保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際比較來看，只有保持宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定并持續(xù)發(fā)展國(guó)家保險(xiǎn)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)才能得到長(zhǎng)足發(fā)展。一方面政府要通過財(cái)政政策、貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策等各種政策相互配合，預(yù)防金融危機(jī)，謹(jǐn)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；另一方面深化經(jīng)濟(jì)體制改革，健全商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，加大對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)資金的投入［12］。

第二，完善相關(guān)政策法規(guī)環(huán)境。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需要得到國(guó)家立法、稅收等方面的支持。近年來我國(guó)政府相繼出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)對(duì)亂象叢生的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管制，但是總體來看，相關(guān)政策還不夠全面，政策落實(shí)不到位。因此，我國(guó)政府相關(guān)部門仍然要積極推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)法律的立法，政策的實(shí)施過程也要嚴(yán)加監(jiān)管。

第三，加大保險(xiǎn)行業(yè)的宣傳力度。由于保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)開始時(shí)期的“野蠻發(fā)展”、相關(guān)部門的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在一定的誤解。目前政府對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的科普力度還不夠，所以保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該充分利用政府公信力高的優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的整體宣傳，通過對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)知識(shí)的普及，讓廣大老百姓對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)有正確的認(rèn)識(shí)，提高公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)可度。

（二）對(duì)保險(xiǎn)公司的建議

第一，加大商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售渠道的創(chuàng)新力度。在明確商業(yè)健康險(xiǎn)所處的補(bǔ)充地位前提下，根據(jù)不同人群的需要，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的健康險(xiǎn)種，給予保險(xiǎn)購(gòu)買者多樣的選擇，積極學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)公司優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司不斷推出新業(yè)務(wù)，尤其是要加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與資本市場(chǎng)的對(duì)接，盡可能地提供客戶所需要的全方位服務(wù)。

第二，重視老年客戶群。中國(guó)老齡化速度之快前所未有，這對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)提出緊迫要求，與其他年齡段的消費(fèi)者相比，老年消費(fèi)者健康風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)健康保障需求更大，但是由于保險(xiǎn)公司認(rèn)為老年群體屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，老年客戶能夠購(gòu)買到的商業(yè)健康保險(xiǎn)很少。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)開發(fā)并推廣針對(duì)老年消費(fèi)者的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，這既可以幫助國(guó)家完善多層次醫(yī)療保障制度體系，同時(shí)也有助于商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展，為保險(xiǎn)公司帶來收益［13］。

第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律意識(shí)，提高社會(huì)功能服務(wù)水平。保險(xiǎn)從業(yè)人員的總體服務(wù)水平不高，社會(huì)評(píng)價(jià)較低，這也是保險(xiǎn)業(yè)近年來發(fā)展受阻的重要因素之一。一方面保險(xiǎn)行業(yè)自律組織應(yīng)經(jīng)常開展保險(xiǎn)從業(yè)人員自律培訓(xùn)與講座，讓誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信服務(wù)的觀念深入人心；另一方面建立內(nèi)部授權(quán)制度和監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)責(zé)任追究，保證日常經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)以及業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

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