袁康 張向陽

近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)的野蠻發(fā)展，行業(yè)中的畸高利率、暴力催收、平臺卷款跑路等亂象叢生，這既擾亂了金融市場的正常秩序，又損害了金融消費者的合法權(quán)益。亂象的根源不僅僅在于催收行為不規(guī)范、泄露金融消費者個人隱私等放貸后的不良行為，更在于事前的風險管控缺失、征信體系不完善和金融消費者金融素養(yǎng)缺乏等諸多方面。2017年12 月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P 網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》），開展對網(wǎng)絡小額貸款的清理整頓工作。應當明確的是，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)的未來發(fā)展必須立足于對新規(guī)的深刻理解和落實，以及相關(guān)法律制度的建立和完善。為此，監(jiān)管機構(gòu)及行業(yè)從業(yè)者有必要從完善征信體系、強化事前風控、行為全程合規(guī)、普及金融教育等方面著手，推動現(xiàn)金貸行業(yè)早日步入良性發(fā)展的正軌。

核心規(guī)則與制度邏輯

《通知》立足于現(xiàn)金貸業(yè)務對整體流程進行了全方位的規(guī)范。首先，明確了納入監(jiān)管整頓對象的現(xiàn)金貸業(yè)務的特征和范圍。新規(guī)指向“具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征”的現(xiàn)金貸業(yè)務。“無場景依托、無指定用途”意味著貸款需求與特定的商品服務相分離，現(xiàn)金貸的資金流向難以確定， 可能會偏離消費金融的初衷。借款人利用現(xiàn)金貸從事高風險活動的可能性較大，使得資金貸出后的風險極高?！盁o客戶群體限定”意味著現(xiàn)金貸可能會向在校大學生、未成年人、失業(yè)者等無固定收入群人發(fā)放。而該群體往往缺乏穩(wěn)定的還款基礎(chǔ)，極易引發(fā)壞賬和過度借貸。“無抵押”則表明現(xiàn)金貸的資金回籠缺乏擔保。總體來說，現(xiàn)金貸屬于超短期、高利率、無擔保的消費借貸。因而，從反向思維來分析，銀行等金融機構(gòu)的傳統(tǒng)放貸業(yè)務， 若不符合上述特征則不屬于本次監(jiān)管的范圍，仍可繼續(xù)正常經(jīng)營。其次，限制準入門檻和加強資金來源監(jiān)管以清除不合格的現(xiàn)金貸機構(gòu)?，F(xiàn)金貸業(yè)務面臨的各類風險較高，因而從業(yè)機構(gòu)有必要擁有足夠的經(jīng)濟實力、技術(shù)支持等以抵抗?jié)撛陲L險。監(jiān)管機構(gòu)一方面嚴格限制牌照的發(fā)放，另一方面對銀行業(yè)金融機構(gòu)參與P2P網(wǎng)貸業(yè)務的行為也進行規(guī)制，限制資金來源，從而有助于剔除不適格的從業(yè)機構(gòu)。再次，信息披露的要求得以強化。實踐中常用的砍頭息、各類手續(xù)費等變相提高利率的方式被禁止。網(wǎng)貸公司應以年利率的形式，事前全面、公開地告知借款人，向其充分提示風險，同時也應該嚴守36%的紅線。充分的信息披露有助于借款人了解自身借款行為可能帶來的成本和風險，從而謹慎締約。最后，重申P(guān)2P網(wǎng)貸平臺的中介地位，明確其法律身份。針對大量P2P平臺違規(guī)參與放貸的行為，新規(guī)再一次明確P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當嚴守“信息中介”的本分，撮合符合條件的借貸雙方進行交易，其自身不得有放貸行為。網(wǎng)貸平臺的中介義務被進一步強化，客戶的信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作不得外包，將有利于督促網(wǎng)貸平臺合法經(jīng)營、良好履責。從新規(guī)所體現(xiàn)的監(jiān)管重點來看，事前預防是現(xiàn)金貸業(yè)務必須要強化的領(lǐng)域。只有在事前的監(jiān)管力度被充分保障之后，監(jiān)管活動才可能真正起到防患于未然的作用，從而有效降低現(xiàn)金貸業(yè)務的風險。

與此同時，監(jiān)管機構(gòu)也十分重視對事后行為的規(guī)制，明確懲戒制度，從而避免暴力催收、侵害個人信息等惡性行為的發(fā)生。新規(guī)明確規(guī)定：“各類機構(gòu)或委托第三方機構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款?！睂嵺`中大量存在的暴力催收行為不僅對金融消費者的人身權(quán)利造成了侵害，也嚴重地損害了現(xiàn)金貸行業(yè)的整體形象，不利于行業(yè)的長遠發(fā)展。另外，在大數(shù)據(jù)時代的背景下， 海量的個人信息成了重要的戰(zhàn)略資源。但是，個人信息也往往存在著被過度利用甚至被非法傳播、出賣的危險。為此，新規(guī)進一步強調(diào)了機構(gòu)對客戶信息安全的保護義務，嚴禁機構(gòu)以“大數(shù)據(jù)”之名，行竊取、濫用客戶隱私之實。對于違法違規(guī)的行為，監(jiān)管機構(gòu)建立了分類處置的懲戒體系。對個人和機構(gòu)在現(xiàn)金貸業(yè)務活動中不同的違法違規(guī)行為予以不同程度的處罰， 彰顯強勢監(jiān)管的決心。以失信懲戒制度來限制失信借款人的進一步借款行為，一處受限則處處受限，從而使其在面臨自身即將違約的情況時，審慎決策。權(quán)責統(tǒng)一且明確，有利于相關(guān)主體知曉其行為的邊界，從而盡可能理性地提供或接受金融服務。然而，事后規(guī)制僅僅是“亡羊補牢”，降低已發(fā)生事件的損害程度。更為重要的是，從事前予以引導、監(jiān)管，加強現(xiàn)金貸業(yè)務的風險管控，使機構(gòu)與金融消費者雙方充分了解自身的行為及其風險， 這樣才能更好地避免不良行為的產(chǎn)生?？偟膩碚f，現(xiàn)金貸機構(gòu)應當充分認識到新規(guī)所傳達的監(jiān)管思路和行業(yè)發(fā)展指導思想，加強事前的風控以預防危機發(fā)生，與此同時，在法律的框架內(nèi)做好事后的債務回收和個人信息保護，促進現(xiàn)金貸業(yè)務的良性發(fā)展。

構(gòu)建規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務的制度體系

個人征信系統(tǒng)的完善是事前風控機制良好運行的重要基石。個人征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng)，主要為消費信貸機構(gòu)提供個人信用記錄，用以分析信貸風險、設(shè)計信貸產(chǎn)品。完善的個人征信系統(tǒng)為金融機構(gòu)有效開展消費借貸業(yè)務提供了重要基礎(chǔ)。20世紀20年代，美國大眾消費文化開始盛行并催生出廣泛的信貸需求， 而經(jīng)濟大蕭條的出現(xiàn)則造成了個人違約率的上升，整個社會開始關(guān)注征信。在這樣的背景下，征信市場開始快速發(fā)展。在經(jīng)歷野蠻生長、監(jiān)管整合之后，美國如今已經(jīng)形成了較為成熟的信用體系。廣泛的數(shù)據(jù)收集、標準化處理之后，由三大征信局對海量數(shù)據(jù)進行集中處理，最終為信貸產(chǎn)品提供重要的參考依據(jù)。目前，我國的個人征信系統(tǒng)主要局限于央行領(lǐng)導的傳統(tǒng)征信體系。其所覆蓋的服務對象范圍有限， 僅供商業(yè)銀行等金融機構(gòu)查詢使用，網(wǎng)貸公司則被排除在外。使用互聯(lián)網(wǎng)貸款的客戶群體大多屬于無法使用信用卡服務的客戶，其信用信息也無法被納入傳統(tǒng)的信用卡服務體系之中。為此，有必要建立新的征信系統(tǒng)，擴大征信服務范圍。當完善的征信系統(tǒng)建立后，將為現(xiàn)金貸機構(gòu)的風控機制提供重要的支持。通過了解客戶的相關(guān)信用信息，現(xiàn)金貸機構(gòu)可以更好地判斷風險等級。有了對風險的良好預測、管控，現(xiàn)金貸業(yè)務的良性發(fā)展才成為可能， 而非陷入高利潤掩蓋高違約的怪圈之中。

強化網(wǎng)貸平臺的客戶身份識別義務， 有助于防范洗錢風險，保障借貸交易的真實性和合法性。新規(guī)明確了各類機構(gòu)應遵守“了解你的客戶”原則，網(wǎng)貸平臺理應納入其中。然而，在我國目前的客戶身份識別制度下，客戶身份識別義務主體僅限于在中國境內(nèi)依法設(shè)立的政策性銀行、商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司、信托公司、財務公司、金融租賃公司等眾多的法定金融機構(gòu)。網(wǎng)貸公司、第三方支付平臺等的金融機構(gòu)身份卻未能明確。因而，強化網(wǎng)貸機構(gòu)客戶身份識別義務的第一步便是破除傳統(tǒng)的金融機構(gòu)概念。從客戶身份識別制度設(shè)立的初衷來看，其主旨在于要求機構(gòu)應當充分了解客戶的真實信息、交易目的等，以達到反洗錢的目的。在P2P網(wǎng)貸交易過程中，P2P網(wǎng)貸平臺作為借貸雙方的交易中介，在信息獲取、分析處理上具有優(yōu)勢。如果要求出借人和借款人來審核對方信息的真實性則明顯不符合實際。因此，應該強化P2P網(wǎng)貸平臺的客戶身份識別義務， 在交易過程中充分審核交易雙方個人信息的真實性、交易目的的真實性。另外，客戶身份識別義務的履行也有賴于個人征信系統(tǒng)的完善以及公安、銀行、工商等機構(gòu)的配合。一個良好運行的信息共享平臺， 將更好地防范洗錢風險，有利于平臺對于客戶信息的審核，為交易雙方提供良好的信息中介服務；反之，若識別義務主體不明，現(xiàn)金貸機構(gòu)則往往怠于履行相關(guān)的識別義務，這不僅有礙于事前風控的良好運行，也為洗錢活動提供了可乘之機。

堅持場景依托和資金流向監(jiān)管是保障金融消費安全的必然要求。現(xiàn)金貸的興起離不開現(xiàn)實消費需求的巨大增長。同時， 現(xiàn)金貸的發(fā)展也促使了消費領(lǐng)域的繁榮。場景化金融強調(diào)金融需求和產(chǎn)品相結(jié)合， 實現(xiàn)信息流的場景化、動態(tài)化，讓風險定價變得更加精確，使現(xiàn)金流處于可視或可控的范圍。一方面，若缺乏金融消費的場景支撐，平臺和出借人則難以知道貸款的實際去向，資金則極有可能流向高風險甚至違法犯罪領(lǐng)域；另一方面，無特定消費目的的借貸容易誘發(fā)借款人過度信貸、多頭借貸，最終造成信用危機。缺乏良好的資金流向監(jiān)管是現(xiàn)金貸業(yè)務被“妖魔化” 的原因之一。只有堅持場景依托，將金融需求和具體的商品服務相結(jié)合，監(jiān)管方才能更好地預測風險，監(jiān)測資金的實際流向，使得資金安全的監(jiān)管行為真正地貫穿于整個金融消費活動之中。

保護金融消費者的個人信息安全是現(xiàn)金貸機構(gòu)必須要履行的義務。近年來，金融機構(gòu)擅自收集甚至販賣金融消費者信息的案件時有發(fā)生。在“大數(shù)據(jù)”時代下， 海量數(shù)據(jù)得以被集中儲存、分析和處理， 隨之而來的便是系統(tǒng)被攻擊后可能產(chǎn)生的大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露風險。為此，有必要切實加強金融消費者個人信息的保護力度。2016年底，央行頒布了《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，其中第三章專門規(guī)定對金融消費者個人信息的保護。首先，金融機構(gòu)收集消費者的個人信息必須要征得其明確同意。實踐中，金融機構(gòu)一般將收集消費者個人信息的請求放置于格式合同之中。金融消費者往往忽視關(guān)注合同的具體內(nèi)容。因而，金融機構(gòu)在有必要收集的情況下，應在明顯的位置、以適當?shù)某绦蚋嬷M者收集個人信息的內(nèi)容并征得其明確同意。其次，要明確個人信息保護的主體責任。根據(jù)央行上述規(guī)定，金融機構(gòu)對其收集使用的個人信息數(shù)據(jù)負有保護責任，在出現(xiàn)侵害金融消費者合法權(quán)益的違規(guī)行為時，其有關(guān)領(lǐng)導層也應負相應的責任。根據(jù)新規(guī)，第三方支付平臺、網(wǎng)貸平臺等機構(gòu)也被劃為主體范圍之內(nèi)。通過明確相應主體的責任義務，在出現(xiàn)損害金融消費者合法權(quán)益的情況后， 能迅速找到責任主體，進而處理相關(guān)糾紛。最后，完善侵害金融消費者個人信息的懲戒制度。金融消費者的個人信息被泄露后，將對其正常的生產(chǎn)、生活產(chǎn)生重大的負面影響。應完善相應的賠償懲戒制度，加大侵害金融消費者個人信息權(quán)利的違法成本。

（作者單位：武漢大學法學院）