甄新偉 傅樂樂

我國屬人口大國，且老齡化趨勢還在加快。根據(jù)《國務院關(guān)于印發(fā)國家人口發(fā)展規(guī)劃（2016～2030年）的通知》，我國60歲及以上老年人口在2021～2030年增長速度將明顯加快，到2030年老年人口占比將達到25%左右。而聯(lián)合國預測我國到2050年60歲以上老人將達到36.5%。我國已經(jīng)成為世界上60歲及以上老人最多的國家。人口規(guī)模與結(jié)構(gòu)的變化將對我國的社會經(jīng)濟產(chǎn)生重大影響，服務老齡人口的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將蓬勃發(fā)展，養(yǎng)老金制度將加速完善，個人養(yǎng)老財產(chǎn)占比將明顯上升，預計我國將形成世界最大的銀色經(jīng)濟，銀色經(jīng)濟浪潮也將為我國銀行養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展帶來巨大機遇。為解決我國養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展不平衡不充分問題，銀行需要練好“樹品牌”“搭平臺”“強管理”三項內(nèi)功，加快轉(zhuǎn)型。

人口老齡化的三大影響

影響我國經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)。隨著我國人口老齡化程度的加深，我國經(jīng)濟增長主要優(yōu)勢之一，即傳統(tǒng)的人口紅利，正在逐漸減弱，將對我國傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長方式產(chǎn)生巨大影響。投資、消費、出口是拉動經(jīng)濟增長的三駕馬車，為滿足老齡社會需要， 我國針對老年人醫(yī)療、健康、居住等產(chǎn)業(yè)的投資比例將明顯上升，政府會更加鼓勵民間資本進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。老齡人口占比增加，老年人群體消費總額占比將上升，以滿足中老年消費需求為特征的產(chǎn)品和服務將引導未來消費品市場。因傳統(tǒng)的人口紅利削弱，“中國制造”的勞動力成本優(yōu)勢降低，需要培育新的以創(chuàng)新、高新技術(shù)為驅(qū)動的競爭優(yōu)勢。由人口年齡結(jié)構(gòu)變化導致的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，將對銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大影響，為我國銀行養(yǎng)老公司金融業(yè)務帶來新的巨大機遇。

促進我國養(yǎng)老保障制度加速完善。為應對人口老齡化趨勢，我國養(yǎng)老保障“三支柱”制度將加速完善。首先，政府將著力建設(shè)更加公平可持續(xù)的社會保障制度， 提早實現(xiàn)基本養(yǎng)老全國統(tǒng)籌，努力提升養(yǎng)老保險基金收益，并劃撥國有資產(chǎn)充實社?；?。其次，政府將繼續(xù)大力鼓勵發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金，2017年底政府下發(fā)了《企業(yè)年金辦法》，預計2018年職業(yè)年金也將全面開展。最后，政府積極推進個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)醫(yī)療保險，將在試點基礎(chǔ)上推出個人稅收遞延型養(yǎng)老保險。為化解老齡化危機，我國政府養(yǎng)老金制度積極“補短板”，預計我國養(yǎng)老金規(guī)模將加速增長，會為銀行帶來更多養(yǎng)老金管理業(yè)務。

家庭養(yǎng)老資產(chǎn)占比會明顯提升。目前我國家庭養(yǎng)老資產(chǎn)在家庭總財產(chǎn)中的占比還比較低，既與我國針對個人的稅優(yōu)養(yǎng)老儲蓄和投資制度匱乏有關(guān)，也與青年普遍基本養(yǎng)老金意識不高有關(guān)。相信在政策和社會輿論引導下，中青年人將更加注重養(yǎng)老資產(chǎn)的積累，養(yǎng)老資產(chǎn)在我國居民總資產(chǎn)中占比將明顯提升，同時也將促進銀行等金融機構(gòu)供給更多針對家庭養(yǎng)老資產(chǎn)管理的產(chǎn)品與服務。吸收更多閑置資金成為養(yǎng)老金，通過金融體系配置到實體經(jīng)濟， 可為實體經(jīng)濟供給更多長期資本。

銀行養(yǎng)老金融業(yè)務現(xiàn)狀和問題

我國政府高度重視人口老齡化問題， 出臺了多項重大應對舉措。如對生育政策做出了重大調(diào)整，全面放開二孩；持續(xù)發(fā)展社會養(yǎng)老保障體系，劃撥國有資產(chǎn)充實養(yǎng)老金，推出職業(yè)年金；大力扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，給予稅費減免優(yōu)惠；鼓勵銀行等金融機構(gòu)建立完善的養(yǎng)老金融服務體系。我國銀行以2004年出臺《企業(yè)年金試行辦法》以及2005年人力資源和社會保障部頒發(fā)第一批企業(yè)年金資質(zhì)為契機，紛紛成立專門的養(yǎng)老金業(yè)務部門。經(jīng)歷十多年探索，我國企業(yè)年金市場總規(guī)模不斷擴大， 雖然總體規(guī)模不及預期，但有企業(yè)年金資質(zhì)的銀行對該業(yè)務的激烈拼搶程度充分表明了養(yǎng)老金融業(yè)務的重要性。有的銀行專門成立獨立法人的養(yǎng)老金公司，專門承擔發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務職責，還有多家銀行紛紛擴大養(yǎng)老金融部門職責，除了提供傳統(tǒng)的企業(yè)年金服務外，還以權(quán)益賬戶管理為依托研發(fā)新產(chǎn)品。

從總體角度看，我國銀行可提供的養(yǎng)老金融服務包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和老年金融服務，分別對應銀行養(yǎng)老金金融業(yè)務、養(yǎng)老公司金融業(yè)務和養(yǎng)老個人金融業(yè)務。這其中，既有競爭激烈的“紅?！?，如企業(yè)年金業(yè)務，也有方興未艾的“藍?！保缭圏c的個人延稅養(yǎng)老保險以及養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)。雖然我國銀行養(yǎng)老金融服務取得了較大進步，但從銀行推動養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展、實現(xiàn)養(yǎng)老金融業(yè)務轉(zhuǎn)型角度看，主要存在以下三個內(nèi)部問題：

第一，缺乏養(yǎng)老金融服務市場知名度。養(yǎng)老金融業(yè)務作為銀行一種綜合性服務，較少銀行將其包裝成整體品牌在市場上進行推廣，造成養(yǎng)老金融服務的品牌效應不明顯，既不利于金融消費者選擇，也不利于銀行向目標客戶群體精準推介。

第二，養(yǎng)老金融服務平臺不完善。養(yǎng)老金融業(yè)務涵蓋資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務，既服務對公客戶，又服務個人客戶。銀行養(yǎng)老金融平臺的效率十分重要， 我國銀行長期秉承“以客戶為中心”的服務宗旨，但在養(yǎng)老金融業(yè)務領(lǐng)域，銀行相關(guān)的服務平臺還遠沒有做到差異化、個性化，還沒有能讓客戶感覺到被充分關(guān)懷。

第三，養(yǎng)老金融業(yè)務管理水平還有待于加強。銀行養(yǎng)老金融服務的內(nèi)部數(shù)據(jù)管理還比較薄弱，從近些年上市銀行年報看，銀行披露養(yǎng)老金融業(yè)務信息十分有限，主要以基本養(yǎng)老金托管和企業(yè)年金業(yè)務為主。

養(yǎng)老金融業(yè)務轉(zhuǎn)型

黨的十九大明確指出，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。人民的美好生活需要必然包含高質(zhì)量的養(yǎng)老服務，高質(zhì)量的養(yǎng)老服務需要養(yǎng)老金融支持。迎接銀色經(jīng)濟，解決好我國養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展不平衡不充分的問題，銀行應堅守“金融服務實體經(jīng)濟”的天職，苦練“樹品牌”“搭平臺”和“強管理”三項內(nèi)功。

樹品牌。銀行應著力打造養(yǎng)老金融服務品牌，建立一個養(yǎng)老金融品牌體系。首先，品牌是一面旗幟。品牌對銀行發(fā)展養(yǎng)老金融非常重要，品牌可有效提升外部客戶對銀行養(yǎng)老金融服務的認知度，明顯區(qū)別于同業(yè)競爭者，能積極促使銀行對金融產(chǎn)品進行重新組合包裝和服務方式創(chuàng)新。其次，品牌是一套體系。養(yǎng)老金融品牌可根據(jù)銀行公司金融業(yè)務、個人金融業(yè)務、中間業(yè)務的不同以及目標客戶群體的不同分別設(shè)立子品牌，既可體現(xiàn)銀行養(yǎng)老金融服務整體性，又便于客戶在選擇某項養(yǎng)老金融服務時準確識別。此外，品牌還需要持續(xù)推廣。品牌需要更多外部人認知、認可，銀行應當持續(xù)投入一定資源，保持養(yǎng)老金融品牌的市場熱度，可借助各種媒介渠道，特別是養(yǎng)老相關(guān)媒體、重大活動等進行推介。最后，養(yǎng)老金融服務品牌不是銀行管理的一個孤立品牌。養(yǎng)老金融品牌內(nèi)涵應注意與銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略銜接，養(yǎng)老金融業(yè)務自身也是銀行戰(zhàn)略內(nèi)容一部分。應吸收國際養(yǎng)老金融最佳實踐，展現(xiàn)服務先進性，還應充分響應國內(nèi)養(yǎng)老金融需求特點和趨勢，切實服務實體經(jīng)濟。總之，樹立養(yǎng)老金融服務品牌，有助于銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務轉(zhuǎn)型過程中建立服務體系，保證服務質(zhì)量，提升市場吸引力，增加銀行美譽度。

搭平臺。銀行養(yǎng)老金融業(yè)務服務對象涉及政府、企業(yè)和居民，客戶群體的異質(zhì)性以及需求的多樣性決定了銀行金融服務容易碎片化。解決碎片化問題，提高養(yǎng)老金融服務效率和能力，銀行應著力搭建一個緊密銜接內(nèi)部服務資源和外部養(yǎng)老金融客戶需求的高效便捷的養(yǎng)老金融業(yè)務平臺。首先，養(yǎng)老金融業(yè)務平臺應當是一個綜合性的邏輯集中的平臺。養(yǎng)老金融業(yè)務橫跨銀行公司金融、個人金融、中間業(yè)務三大板塊，縱向連接銀行前臺客戶部門、中臺產(chǎn)品部門、后臺操作部門，業(yè)務性質(zhì)差別較大，業(yè)務處理鏈條長短不一。因此，需要搭建一個邏輯集中的養(yǎng)老金融綜合業(yè)務平臺，統(tǒng)籌銀行各項養(yǎng)老金融業(yè)務，滿足內(nèi)部高效協(xié)同需求。其次，伴隨著金融科技的快速發(fā)展，銀行養(yǎng)老金融綜合業(yè)務平臺應充分利用先進的“互聯(lián)網(wǎng)+”、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，將線下的物理網(wǎng)點和線上的應用平臺無縫結(jié)合，量身提供養(yǎng)老金融服務。再次，除銀行自身直接提供之外，養(yǎng)老金融服務還包括與外部機構(gòu)合作提供的相關(guān)養(yǎng)老金融或者養(yǎng)老附加服務，搭建養(yǎng)老金融服務平臺時，也需為第三方養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務供應商預留承載空間，實現(xiàn)與外部機構(gòu)高效對接。最后，養(yǎng)老金融綜合服務平臺應集生產(chǎn)平臺和客戶服務平臺為一體。對于外部客戶而言，該平臺直接展示養(yǎng)老金融產(chǎn)品，應充分照顧客戶的用戶體驗，讓客戶感到方便快捷；而銀行內(nèi)部對應支撐平臺的各種生產(chǎn)系統(tǒng)不直接面對用戶，應持續(xù)豐富功能，滿足客戶需求響應的時效?？傊?，具有較強競爭力、生產(chǎn)力的銀行養(yǎng)老金融服務平臺應既體現(xiàn)養(yǎng)老金融的專業(yè)經(jīng)驗和能力，又充分展示銀行最高最新的金融科技水平。

強管理。強化銀行內(nèi)部養(yǎng)老金融業(yè)務管理和人才培養(yǎng)，對業(yè)務轉(zhuǎn)型十分重要。第一，強化業(yè)務管理需要數(shù)據(jù)支持。彼得·德魯克曾說過：“只有能被衡量的，才能被管理?！睖蚀_及時的養(yǎng)老金融業(yè)務數(shù)據(jù)才能充分反應養(yǎng)老金融業(yè)務績效。“一行三會”和民政部還專門發(fā)文《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務業(yè)務加快發(fā)展的指導意見》，要求“各金融機構(gòu)要逐步建立和完善金融支持養(yǎng)老服務業(yè)專項統(tǒng)計制度，加強對養(yǎng)老領(lǐng)域金融業(yè)務發(fā)展的統(tǒng)計與監(jiān)測分析”。銀行應明確界定養(yǎng)老金融業(yè)務的范圍，直接提供的服務可按養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老公司金融和養(yǎng)老個人金融分類，做到按產(chǎn)品、客戶、收入等口徑進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計。還應充分利用銀行現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源，積極借助信息科技手段實現(xiàn)標準化的業(yè)務統(tǒng)計，定期采集分析非標準化養(yǎng)老金融業(yè)務，生成可信的集團口徑的養(yǎng)老金融業(yè)務統(tǒng)計，甚至在年報中能更加充分地披露相關(guān)數(shù)據(jù)。作為強化內(nèi)部養(yǎng)老金融業(yè)務管理的重要抓手，銀行應加強養(yǎng)老金融業(yè)務的績效考核。在完善養(yǎng)老金融業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計基礎(chǔ)上，銀行應科學設(shè)置考核養(yǎng)老金融業(yè)務的指標體系，將養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的壓力傳導到集團成員單位及相應各層級，通過正向激勵，為銀行養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造一個良好的內(nèi)部爭先進位氛圍。第二，養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展需加強專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)。養(yǎng)老金融服務將是人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技應用于銀行機構(gòu)的重要業(yè)務場景，將充分展示銀行綜合服務效率與能力。養(yǎng)老金融服務需要專業(yè)養(yǎng)老金融人才與科技金融的緊密結(jié)合，需要既了解客戶養(yǎng)老金融需求，又熟悉金融產(chǎn)品，還能運用銀行金融科技手段的專業(yè)人才，銀行應加強此類相關(guān)人才隊伍建設(shè)。

總之，冰凍三尺非一日之寒。解決好銀行養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展不平衡、不充分問題，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要一個埋頭苦干、持之以恒的過程。若銀行真正做到以滿足客戶養(yǎng)老金融服務需求為第一要務，就一定能夠抓住轉(zhuǎn)型機遇，并在即將到來的銀色經(jīng)濟浪潮中勝出。

（本文為作者個人觀點，不代表供職單位意見。）

（作者單位：中國銀行股份有限公司，中國社會科學院研究生院）