甄新偉 傅樂(lè)樂(lè)

我國(guó)屬人口大國(guó)，且老齡化趨勢(shì)還在加快。根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)國(guó)家人口發(fā)展規(guī)劃（2016～2030年）的通知》，我國(guó)60歲及以上老年人口在2021～2030年增長(zhǎng)速度將明顯加快，到2030年老年人口占比將達(dá)到25%左右。而聯(lián)合國(guó)預(yù)測(cè)我國(guó)到2050年60歲以上老人將達(dá)到36.5%。我國(guó)已經(jīng)成為世界上60歲及以上老人最多的國(guó)家。人口規(guī)模與結(jié)構(gòu)的變化將對(duì)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響，服務(wù)老齡人口的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將蓬勃發(fā)展，養(yǎng)老金制度將加速完善，個(gè)人養(yǎng)老財(cái)產(chǎn)占比將明顯上升，預(yù)計(jì)我國(guó)將形成世界最大的銀色經(jīng)濟(jì)，銀色經(jīng)濟(jì)浪潮也將為我國(guó)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)巨大機(jī)遇。為解決我國(guó)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題，銀行需要練好“樹(shù)品牌”“搭平臺(tái)”“強(qiáng)管理”三項(xiàng)內(nèi)功，加快轉(zhuǎn)型。

人口老齡化的三大影響

影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)。隨著我國(guó)人口老齡化程度的加深，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要優(yōu)勢(shì)之一，即傳統(tǒng)的人口紅利，正在逐漸減弱，將對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式產(chǎn)生巨大影響。投資、消費(fèi)、出口是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車，為滿足老齡社會(huì)需要， 我國(guó)針對(duì)老年人醫(yī)療、健康、居住等產(chǎn)業(yè)的投資比例將明顯上升，政府會(huì)更加鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。老齡人口占比增加，老年人群體消費(fèi)總額占比將上升，以滿足中老年消費(fèi)需求為特征的產(chǎn)品和服務(wù)將引導(dǎo)未來(lái)消費(fèi)品市場(chǎng)。因傳統(tǒng)的人口紅利削弱，“中國(guó)制造”的勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)降低，需要培育新的以創(chuàng)新、高新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由人口年齡結(jié)構(gòu)變化導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，將對(duì)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大影響，為我國(guó)銀行養(yǎng)老公司金融業(yè)務(wù)帶來(lái)新的巨大機(jī)遇。

促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老保障制度加速完善。為應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)，我國(guó)養(yǎng)老保障“三支柱”制度將加速完善。首先，政府將著力建設(shè)更加公平可持續(xù)的社會(huì)保障制度， 提早實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老全國(guó)統(tǒng)籌，努力提升養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收益，并劃撥國(guó)有資產(chǎn)充實(shí)社?；?。其次，政府將繼續(xù)大力鼓勵(lì)發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金，2017年底政府下發(fā)了《企業(yè)年金辦法》，預(yù)計(jì)2018年職業(yè)年金也將全面開(kāi)展。最后，政府積極推進(jìn)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，將在試點(diǎn)基礎(chǔ)上推出個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)。為化解老齡化危機(jī)，我國(guó)政府養(yǎng)老金制度積極“補(bǔ)短板”，預(yù)計(jì)我國(guó)養(yǎng)老金規(guī)模將加速增長(zhǎng)，會(huì)為銀行帶來(lái)更多養(yǎng)老金管理業(yè)務(wù)。

家庭養(yǎng)老資產(chǎn)占比會(huì)明顯提升。目前我國(guó)家庭養(yǎng)老資產(chǎn)在家庭總財(cái)產(chǎn)中的占比還比較低，既與我國(guó)針對(duì)個(gè)人的稅優(yōu)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和投資制度匱乏有關(guān)，也與青年普遍基本養(yǎng)老金意識(shí)不高有關(guān)。相信在政策和社會(huì)輿論引導(dǎo)下，中青年人將更加注重養(yǎng)老資產(chǎn)的積累，養(yǎng)老資產(chǎn)在我國(guó)居民總資產(chǎn)中占比將明顯提升，同時(shí)也將促進(jìn)銀行等金融機(jī)構(gòu)供給更多針對(duì)家庭養(yǎng)老資產(chǎn)管理的產(chǎn)品與服務(wù)。吸收更多閑置資金成為養(yǎng)老金，通過(guò)金融體系配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)， 可為實(shí)體經(jīng)濟(jì)供給更多長(zhǎng)期資本。

銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問(wèn)題

我國(guó)政府高度重視人口老齡化問(wèn)題， 出臺(tái)了多項(xiàng)重大應(yīng)對(duì)舉措。如對(duì)生育政策做出了重大調(diào)整，全面放開(kāi)二孩；持續(xù)發(fā)展社會(huì)養(yǎng)老保障體系，劃撥國(guó)有資產(chǎn)充實(shí)養(yǎng)老金，推出職業(yè)年金；大力扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，給予稅費(fèi)減免優(yōu)惠；鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)建立完善的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。我國(guó)銀行以2004年出臺(tái)《企業(yè)年金試行辦法》以及2005年人力資源和社會(huì)保障部頒發(fā)第一批企業(yè)年金資質(zhì)為契機(jī)，紛紛成立專門(mén)的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部門(mén)。經(jīng)歷十多年探索，我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)總規(guī)模不斷擴(kuò)大， 雖然總體規(guī)模不及預(yù)期，但有企業(yè)年金資質(zhì)的銀行對(duì)該業(yè)務(wù)的激烈拼搶程度充分表明了養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的重要性。有的銀行專門(mén)成立獨(dú)立法人的養(yǎng)老金公司，專門(mén)承擔(dān)發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)職責(zé)，還有多家銀行紛紛擴(kuò)大養(yǎng)老金融部門(mén)職責(zé)，除了提供傳統(tǒng)的企業(yè)年金服務(wù)外，還以權(quán)益賬戶管理為依托研發(fā)新產(chǎn)品。

從總體角度看，我國(guó)銀行可提供的養(yǎng)老金融服務(wù)包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和老年金融服務(wù)，分別對(duì)應(yīng)銀行養(yǎng)老金金融業(yè)務(wù)、養(yǎng)老公司金融業(yè)務(wù)和養(yǎng)老個(gè)人金融業(yè)務(wù)。這其中，既有競(jìng)爭(zhēng)激烈的“紅?！保缙髽I(yè)年金業(yè)務(wù)，也有方興未艾的“藍(lán)?！?，如試點(diǎn)的個(gè)人延稅養(yǎng)老保險(xiǎn)以及養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)。雖然我國(guó)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)取得了較大進(jìn)步，但從銀行推動(dòng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型角度看，主要存在以下三個(gè)內(nèi)部問(wèn)題：

第一，缺乏養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)知名度。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)作為銀行一種綜合性服務(wù)，較少銀行將其包裝成整體品牌在市場(chǎng)上進(jìn)行推廣，造成養(yǎng)老金融服務(wù)的品牌效應(yīng)不明顯，既不利于金融消費(fèi)者選擇，也不利于銀行向目標(biāo)客戶群體精準(zhǔn)推介。

第二，養(yǎng)老金融服務(wù)平臺(tái)不完善。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)涵蓋資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，既服務(wù)對(duì)公客戶，又服務(wù)個(gè)人客戶。銀行養(yǎng)老金融平臺(tái)的效率十分重要， 我國(guó)銀行長(zhǎng)期秉承“以客戶為中心”的服務(wù)宗旨，但在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行相關(guān)的服務(wù)平臺(tái)還遠(yuǎn)沒(méi)有做到差異化、個(gè)性化，還沒(méi)有能讓客戶感覺(jué)到被充分關(guān)懷。

第三，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)管理水平還有待于加強(qiáng)。銀行養(yǎng)老金融服務(wù)的內(nèi)部數(shù)據(jù)管理還比較薄弱，從近些年上市銀行年報(bào)看，銀行披露養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)信息十分有限，主要以基本養(yǎng)老金托管和企業(yè)年金業(yè)務(wù)為主。

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

黨的十九大明確指出，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。人民的美好生活需要必然包含高質(zhì)量的養(yǎng)老服務(wù)，高質(zhì)量的養(yǎng)老服務(wù)需要養(yǎng)老金融支持。迎接銀色經(jīng)濟(jì)，解決好我國(guó)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡不充分的問(wèn)題，銀行應(yīng)堅(jiān)守“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的天職，苦練“樹(shù)品牌”“搭平臺(tái)”和“強(qiáng)管理”三項(xiàng)內(nèi)功。

樹(shù)品牌。銀行應(yīng)著力打造養(yǎng)老金融服務(wù)品牌，建立一個(gè)養(yǎng)老金融品牌體系。首先，品牌是一面旗幟。品牌對(duì)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融非常重要，品牌可有效提升外部客戶對(duì)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)的認(rèn)知度，明顯區(qū)別于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者，能積極促使銀行對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行重新組合包裝和服務(wù)方式創(chuàng)新。其次，品牌是一套體系。養(yǎng)老金融品牌可根據(jù)銀行公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的不同以及目標(biāo)客戶群體的不同分別設(shè)立子品牌，既可體現(xiàn)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)整體性，又便于客戶在選擇某項(xiàng)養(yǎng)老金融服務(wù)時(shí)準(zhǔn)確識(shí)別。此外，品牌還需要持續(xù)推廣。品牌需要更多外部人認(rèn)知、認(rèn)可，銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)投入一定資源，保持養(yǎng)老金融品牌的市場(chǎng)熱度，可借助各種媒介渠道，特別是養(yǎng)老相關(guān)媒體、重大活動(dòng)等進(jìn)行推介。最后，養(yǎng)老金融服務(wù)品牌不是銀行管理的一個(gè)孤立品牌。養(yǎng)老金融品牌內(nèi)涵應(yīng)注意與銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略銜接，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)自身也是銀行戰(zhàn)略內(nèi)容一部分。應(yīng)吸收國(guó)際養(yǎng)老金融最佳實(shí)踐，展現(xiàn)服務(wù)先進(jìn)性，還應(yīng)充分響應(yīng)國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金融需求特點(diǎn)和趨勢(shì)，切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?？傊?，樹(shù)立養(yǎng)老金融服務(wù)品牌，有助于銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中建立服務(wù)體系，保證服務(wù)質(zhì)量，提升市場(chǎng)吸引力，增加銀行美譽(yù)度。

搭平臺(tái)。銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象涉及政府、企業(yè)和居民，客戶群體的異質(zhì)性以及需求的多樣性決定了銀行金融服務(wù)容易碎片化。解決碎片化問(wèn)題，提高養(yǎng)老金融服務(wù)效率和能力，銀行應(yīng)著力搭建一個(gè)緊密銜接內(nèi)部服務(wù)資源和外部養(yǎng)老金融客戶需求的高效便捷的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)平臺(tái)。首先，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)是一個(gè)綜合性的邏輯集中的平臺(tái)。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)橫跨銀行公司金融、個(gè)人金融、中間業(yè)務(wù)三大板塊，縱向連接銀行前臺(tái)客戶部門(mén)、中臺(tái)產(chǎn)品部門(mén)、后臺(tái)操作部門(mén)，業(yè)務(wù)性質(zhì)差別較大，業(yè)務(wù)處理鏈條長(zhǎng)短不一。因此，需要搭建一個(gè)邏輯集中的養(yǎng)老金融綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，統(tǒng)籌銀行各項(xiàng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，滿足內(nèi)部高效協(xié)同需求。其次，伴隨著金融科技的快速發(fā)展，銀行養(yǎng)老金融綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)應(yīng)充分利用先進(jìn)的“互聯(lián)網(wǎng)+”、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，將線下的物理網(wǎng)點(diǎn)和線上的應(yīng)用平臺(tái)無(wú)縫結(jié)合，量身提供養(yǎng)老金融服務(wù)。再次，除銀行自身直接提供之外，養(yǎng)老金融服務(wù)還包括與外部機(jī)構(gòu)合作提供的相關(guān)養(yǎng)老金融或者養(yǎng)老附加服務(wù)，搭建養(yǎng)老金融服務(wù)平臺(tái)時(shí)，也需為第三方養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商預(yù)留承載空間，實(shí)現(xiàn)與外部機(jī)構(gòu)高效對(duì)接。最后，養(yǎng)老金融綜合服務(wù)平臺(tái)應(yīng)集生產(chǎn)平臺(tái)和客戶服務(wù)平臺(tái)為一體。對(duì)于外部客戶而言，該平臺(tái)直接展示養(yǎng)老金融產(chǎn)品，應(yīng)充分照顧客戶的用戶體驗(yàn)，讓客戶感到方便快捷；而銀行內(nèi)部對(duì)應(yīng)支撐平臺(tái)的各種生產(chǎn)系統(tǒng)不直接面對(duì)用戶，應(yīng)持續(xù)豐富功能，滿足客戶需求響應(yīng)的時(shí)效?？傊?，具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、生產(chǎn)力的銀行養(yǎng)老金融服務(wù)平臺(tái)應(yīng)既體現(xiàn)養(yǎng)老金融的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和能力，又充分展示銀行最高最新的金融科技水平。

強(qiáng)管理。強(qiáng)化銀行內(nèi)部養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)管理和人才培養(yǎng)，對(duì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型十分重要。第一，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理需要數(shù)據(jù)支持。彼得·德魯克曾說(shuō)過(guò)：“只有能被衡量的，才能被管理?！睖?zhǔn)確及時(shí)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)才能充分反應(yīng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)績(jī)效?！耙恍腥龝?huì)”和民政部還專門(mén)發(fā)文《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求“各金融機(jī)構(gòu)要逐步建立和完善金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)發(fā)展的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)分析”。銀行應(yīng)明確界定養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的范圍，直接提供的服務(wù)可按養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老公司金融和養(yǎng)老個(gè)人金融分類，做到按產(chǎn)品、客戶、收入等口徑進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。還應(yīng)充分利用銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源，積極借助信息科技手段實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，定期采集分析非標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，生成可信的集團(tuán)口徑的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，甚至在年報(bào)中能更加充分地披露相關(guān)數(shù)據(jù)。作為強(qiáng)化內(nèi)部養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)管理的重要抓手，銀行應(yīng)加強(qiáng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的績(jī)效考核。在完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)科學(xué)設(shè)置考核養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的指標(biāo)體系，將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力傳導(dǎo)到集團(tuán)成員單位及相應(yīng)各層級(jí)，通過(guò)正向激勵(lì)，為銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的內(nèi)部爭(zhēng)先進(jìn)位氛圍。第二，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展需加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍培養(yǎng)。養(yǎng)老金融服務(wù)將是人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技應(yīng)用于銀行機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)場(chǎng)景，將充分展示銀行綜合服務(wù)效率與能力。養(yǎng)老金融服務(wù)需要專業(yè)養(yǎng)老金融人才與科技金融的緊密結(jié)合，需要既了解客戶養(yǎng)老金融需求，又熟悉金融產(chǎn)品，還能運(yùn)用銀行金融科技手段的專業(yè)人才，銀行應(yīng)加強(qiáng)此類相關(guān)人才隊(duì)伍建設(shè)。

總之，冰凍三尺非一日之寒。解決好銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡、不充分問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要一個(gè)埋頭苦干、持之以恒的過(guò)程。若銀行真正做到以滿足客戶養(yǎng)老金融服務(wù)需求為第一要?jiǎng)?wù)，就一定能夠抓住轉(zhuǎn)型機(jī)遇，并在即將到來(lái)的銀色經(jīng)濟(jì)浪潮中勝出。

（本文為作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表供職單位意見(jiàn)。）

（作者單位：中國(guó)銀行股份有限公司，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）