周軍

普惠金融，最早由聯(lián)合國(guó)在“2005 年國(guó)際小額信貸年”中提出，它源自對(duì)金融制度公平性的要求，其核心是能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)體系，它更注重強(qiáng)調(diào)金融功能的包容性、普惠性和公平性。黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”的方針，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為推動(dòng)金融資源向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。本文以湖北宜昌地區(qū)為例，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查，提出了改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、加強(qiáng)普惠金融發(fā)展的建議。

當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的突出問題

湖北宜昌地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在著農(nóng)村金融組織網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面積小、農(nóng)戶融資困難等問題，歸納起來(lái)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

金融服務(wù)無(wú)法有效對(duì)接“三農(nóng)”需求。一是信貸總體供給不足。當(dāng)前，農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行， 以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)村信用社”）是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，其提供的金融服務(wù)占比也較大。雖然農(nóng)村信用社每年對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放比重都較大，但是信用規(guī)模比國(guó)有商業(yè)銀行要小得多，農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的比例很小，為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融支持能力有限。據(jù)調(diào)查，2016年末，宜昌農(nóng)村地區(qū)的貸款余額僅占各項(xiàng)貸款余額的10%。二是信貸資金無(wú)法有效對(duì)接。農(nóng)村企業(yè)、老百姓由于缺乏有效的抵押物，信用基礎(chǔ)和擔(dān)保措施嚴(yán)重不足，很難達(dá)到商業(yè)銀行的放貸條件，難以從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。據(jù)調(diào)查，2016年，宜昌縣域個(gè)人信用檔案建檔率為0.17左右， 縣域企業(yè)信用檔案建檔率為0.243，建檔率較低。三是金融服務(wù)單一。農(nóng)村金融服務(wù)投入大、收益小，因此金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)較少，僅能滿足存、取、貸等基本金融業(yè)務(wù)，無(wú)法滿足農(nóng)村老百姓日益多樣化的金融服務(wù)需求。

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋不足。一是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。20世紀(jì)90年代末，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開始通過(guò)撤并、退出等方式，逐步減少縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，國(guó)有商業(yè)銀行基本沒有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)， 而且這些僅有的網(wǎng)點(diǎn)大多集中在集鎮(zhèn)所在地，無(wú)法有效覆蓋偏遠(yuǎn)山區(qū)。據(jù)調(diào)查，宜昌地區(qū)縣域以下每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.38個(gè)，每萬(wàn)人擁有的具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)為0.055個(gè)。二是現(xiàn)代化金融工具布設(shè)不足。近年來(lái)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施有了較大改善，許多鄉(xiāng)村通過(guò)布設(shè)POS 機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等方式，解決了農(nóng)村老百姓的小額存款、取款等基本金融服務(wù)需求。但是，考慮成本和收益及可持續(xù)發(fā)展等因素，這些簡(jiǎn)易機(jī)具設(shè)施布設(shè)也存在覆蓋面不足、功能簡(jiǎn)單等問題，農(nóng)村金融“零供給”村依然較多。

金融素養(yǎng)有待提升。前美聯(lián)儲(chǔ)主席伯南克指出，“最近的危機(jī)證實(shí)了金融素養(yǎng)和正確的金融決策是至關(guān)重要的，這種重要性不僅體現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)福祉上，也體現(xiàn)在整體經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的健康穩(wěn)定上”。這里所講的金融素養(yǎng)是指金融消費(fèi)者理解自身財(cái)務(wù)狀況，并采取相應(yīng)行為模式的能力。一般認(rèn)為，金融素養(yǎng)的獲得和提升與金融知識(shí)宣傳教育密不可分。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，同時(shí)也給金融消費(fèi)者的消費(fèi)理念、消費(fèi)行為帶來(lái)了不小的沖擊，導(dǎo)致當(dāng)前金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)整體情況跟不上創(chuàng)新發(fā)展的步伐。近年來(lái)，“泛亞”“e租寶”“財(cái)富基石”等案件的爆發(fā)不僅給金融消費(fèi)者造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失，也給社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)了不利影響。在這種背景下，進(jìn)一步加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，培育和提升金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，受到廣泛關(guān)注。當(dāng)前，我國(guó)的金融宣傳主要有網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體的宣傳，人行等金融管理部門組織開展的“金融知識(shí)宣傳月”“金融知識(shí)萬(wàn)里行”“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園”等宣傳，以及金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)傳單、對(duì)客戶的講解以及廣告等宣傳，存在宣傳形式、宣傳內(nèi)容及宣傳效果與金融消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的需求脫節(jié)的問題。根據(jù)對(duì)農(nóng)村老百姓的調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)村居民對(duì)于金融知識(shí)的了解和積累十分匱乏，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)存在具體職能定位、金融服務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等方面的偏差，常規(guī)的金融知識(shí)宣傳存在精準(zhǔn)度不夠的問題，金融知識(shí)的缺乏也影響到了金融服務(wù)的質(zhì)量和效果。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的兩種值得借鑒的新模式

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)最主要的需求是信貸和金融基礎(chǔ)設(shè)施需求，宜昌地區(qū)在這兩個(gè)方面做了一些探索，形成了兩種創(chuàng)新模式，有效解決了信貸資金供給不足和基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋不廣的問題，值得借鑒。

模式一：合作金融——信貸資金有效對(duì)接

枝江市是國(guó)家和湖北省優(yōu)質(zhì)糧棉油、水果、水產(chǎn)重要生產(chǎn)基地，全市總?cè)丝?0 萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)人口37萬(wàn)人，農(nóng)戶11萬(wàn)戶，耕地面積68萬(wàn)畝，有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體2600 余家。但長(zhǎng)期以來(lái)，大量涉農(nóng)主體貸款需求沒有得到滿足，貸款成本居高不下，涉農(nóng)金融服務(wù)無(wú)法有效對(duì)接新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益旺盛、差異化的融資需求。2015年6月，湖北枝江市正式啟動(dòng)農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作，力求創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，破解“三農(nóng)”發(fā)展資金瓶頸。

枝江農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)整體框架為“農(nóng)合聯(lián)+金融”，即以由農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)合成立農(nóng)民合作社聯(lián)合會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)合聯(lián)”）為載體，政府財(cái)政配套貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等增信措施，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)基金管理公司，整合資源采取集約化金融服務(wù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為“農(nóng)合聯(lián)”會(huì)員提供低息貸款的金融支持模式。該試點(diǎn)模式主要特點(diǎn)可概括如下：

一是成立了“農(nóng)合聯(lián)”綜合服務(wù)平臺(tái)。枝江市掛牌成立了湖北省首家縣級(jí)“農(nóng)合聯(lián)”，吸納新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為會(huì)員，實(shí)行“會(huì)員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)”的“三會(huì)制度”。

二是完善了多方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。枝江市制定了《涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法》《農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控辦法》等規(guī)范性文件，由省財(cái)政和枝江市財(cái)政出資5000萬(wàn)元設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，成立天雨基金公司作為風(fēng)險(xiǎn)基金日常管理機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金實(shí)行封閉運(yùn)行， ?？顚Ｓ?。建立了由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、合作銀行、保險(xiǎn)公司多方參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，并按照“權(quán)責(zé)一致”的原則區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于用基金擔(dān)保的“基金貸”，風(fēng)險(xiǎn)損失由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和合作銀行各承擔(dān)50%。

三是融資服務(wù)機(jī)構(gòu)集約辦公實(shí)行“一站式”服務(wù)。在枝江市政府協(xié)調(diào)下，合作銀行、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、天雨基金公司、產(chǎn)權(quán)登記交易中心等駐點(diǎn)“農(nóng)合聯(lián)” 集中辦公，建立起會(huì)員單位“貸款申請(qǐng)— ‘農(nóng)合聯(lián)推薦—擔(dān)保抵押（保險(xiǎn)公司保證）—合作銀行放貸—參加農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)”的“一站式”模式，有效提高了貸款審批效率，為會(huì)員提供了便利化的金融服務(wù)。

四是以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作為反擔(dān)保品。枝江市政府增信基金（天雨基金公司）在對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增信時(shí)，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的土地（水域）經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)、機(jī)械設(shè)備、股權(quán)作反擔(dān)保。為此，枝江市政府成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，規(guī)范了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估、抵（質(zhì)）押、流轉(zhuǎn)等各個(gè)環(huán)節(jié)的操作流程。

五是注重發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用。為增強(qiáng)借款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，“農(nóng)合聯(lián)”要求借款人參加農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，保費(fèi)政府補(bǔ)貼一部分，借款人承擔(dān)一部分。積極開展保證保險(xiǎn)貸，風(fēng)險(xiǎn)損失由合作保險(xiǎn)公司和合作銀行按照7∶3的比例承擔(dān)。

六是實(shí)行叫停機(jī)制，保證風(fēng)險(xiǎn)總體可控?！昂献魃?金融”試點(diǎn)貸款規(guī)模少于3 億元、年貸款損失率超過(guò)3%即暫停貸款化解風(fēng)險(xiǎn)，合作銀行貸款規(guī)模大于3億元、年貸款損失率超過(guò)5%即暫停貸款化解風(fēng)險(xiǎn)。

七是探索整合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體征信信息?！稗r(nóng)合聯(lián)”內(nèi)部成立征信服務(wù)部， 開發(fā)試運(yùn)行了農(nóng)村征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，一方面依靠村（社）網(wǎng)格化管理體系收集并錄入會(huì)員基本信息，另一方面由政府主導(dǎo)，加強(qiáng)與人行、工商、稅務(wù)、司法、質(zhì)監(jiān)、水電氣等相關(guān)部門協(xié)調(diào)，整合各部門信用數(shù)據(jù)，探索建立信用信息共享平臺(tái)。

八是推動(dòng)實(shí)施預(yù)評(píng)級(jí)授信。合作銀行枝江農(nóng)村商業(yè)銀行制定了《農(nóng)民專業(yè)合作社評(píng)級(jí)管理辦法》《農(nóng)民專業(yè)合作社成員評(píng)級(jí)授信管理辦法》，對(duì)經(jīng)工商登記注冊(cè)的農(nóng)民專業(yè)合作社，借力“農(nóng)合聯(lián)”征信服務(wù)平臺(tái)，預(yù)先開展評(píng)級(jí)授信，按評(píng)級(jí)級(jí)次核定授信額和期限，合作社及社員在授信額度和期限內(nèi)有信貸需求可“隨用隨貸，循環(huán)使用”，這一授信評(píng)級(jí)創(chuàng)新模式有效縮短了農(nóng)戶申貸周期。

九是執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率政策。合作銀行對(duì)“農(nóng)合聯(lián)”會(huì)員貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率， 真正做到“讓利于農(nóng)”，有效降低了涉農(nóng)主體的融資成本；為增加合作銀行低成本資金來(lái)源，人行提供支農(nóng)再貸款，專項(xiàng)支持商業(yè)銀行開展試點(diǎn)工作。

十是開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。立足涉農(nóng)主體需求，合作金融機(jī)構(gòu)與“農(nóng)合聯(lián)”開展緊密合作，針對(duì)不同類型涉農(nóng)主體的信貸需求，推出了基金貸、保證保險(xiǎn)貸、流轉(zhuǎn)貸、農(nóng)機(jī)貸、訂單貸、互助貸、聯(lián)保貸等信貸支持產(chǎn)品，提升了涉農(nóng)金融服務(wù)的深度和廣度。

枝江市正式啟動(dòng)農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)以來(lái)，相關(guān)工作穩(wěn)步推進(jìn)，運(yùn)行模式已具雛形，“農(nóng)合聯(lián)+金融”試點(diǎn)取得了階段性成效。目前，枝江市“農(nóng)合聯(lián)”運(yùn)行勢(shì)頭良好，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參會(huì)意愿強(qiáng)烈，會(huì)員由初始成立時(shí)的46家增加到305家。截至2017年6月末，通過(guò)“農(nóng)合聯(lián)”試點(diǎn)平臺(tái)累計(jì)向116戶會(huì)員發(fā)放貸款359筆，金額4.23億元，初步估算累計(jì)帶動(dòng)了2300余戶農(nóng)戶，戶均增收1.2萬(wàn)元。同時(shí)，對(duì)試點(diǎn)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率優(yōu)惠政策，大大降低了涉農(nóng)貸款融資成本，給予了涉農(nóng)主體真金白銀的實(shí)惠。據(jù)測(cè)算，試點(diǎn)以來(lái)累計(jì)為涉農(nóng)主體減少融資成本近2000萬(wàn)元。通過(guò)改進(jìn)貸款評(píng)級(jí)授信流程， 采取“一站式”服務(wù)模式，涉農(nóng)貸款申請(qǐng)到貸款發(fā)放周期由試點(diǎn)前的1～2個(gè)月縮短為1～2周，大大提高了銀行信貸審批效率，有效滿足了涉農(nóng)主體資金需求。

模式二：無(wú)人金融超市——基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋到村

全福河村是湖北宜都的“金融零供給”村之一，當(dāng)?shù)亟煌ú槐悖瑳]有銀行網(wǎng)點(diǎn)，種植茶葉是當(dāng)?shù)?50多戶村民的主要收入，平時(shí)無(wú)論是存取茶葉款，還是取低保等生活消費(fèi)，都需要花費(fèi)半天時(shí)間和12 元車費(fèi)，到鄰近的五峰縣農(nóng)商行辦理。2016年，湖北省提出建設(shè)普惠金融精準(zhǔn)扶貧工作站、村級(jí)惠農(nóng)金融服務(wù)站的“兩站建設(shè)”后，當(dāng)年7月宜都就迅速在全福村建成了省內(nèi)首個(gè)惠農(nóng)金融服務(wù)站，在站內(nèi)布設(shè)了3.0版本POS機(jī)。這個(gè)站建在村口的一家雜貨店里，該店除了商品區(qū)，還專門劃出了一塊區(qū)域，上面寫著存取款自助區(qū)，這里就是當(dāng)?shù)乩习傩账追Q的“無(wú)人金融超市”。

之所以稱為“無(wú)人金融超市”，是因?yàn)榫邆湟韵露喾N功能：一是存、取款。超級(jí)3.0版POS機(jī)不僅卡折通用，同時(shí)， 既能存取100元的大鈔，還能存取10元的小面額鈔票，能夠很好滿足農(nóng)村百姓的支付習(xí)慣和支付需求。二是惠農(nóng)貸款。據(jù)介紹，凡是“無(wú)人金融超市”用戶，“超市”都會(huì)留下其家庭檔案和資金流水情況。只要征信記錄良好，資金流水正?？煽?，就能及時(shí)申請(qǐng)到一定的貸款額度，一個(gè)星期以內(nèi)就能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行獲得貸款，解決農(nóng)戶所需周轉(zhuǎn)資金。三是大數(shù)據(jù)收集。銀行可以通過(guò)“無(wú)人金融超市”收集、分析農(nóng)戶支付數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶建立起了個(gè)人信用、支付行為特征與風(fēng)險(xiǎn)檔案。

據(jù)測(cè)算，一個(gè)“無(wú)人金融超市”的前期投入僅8萬(wàn)元左右，遠(yuǎn)低于一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)動(dòng)輒幾十萬(wàn)的投入。宜都農(nóng)商行考察全市適合布設(shè)“無(wú)人金融超市”的商戶、村委會(huì)、社區(qū)90多家，截至2017年9月末， 已經(jīng)簽約的有50家，覆蓋宜都市50%的行政村；已開業(yè)運(yùn)行20多家，累計(jì)發(fā)放小額貸款3874筆，金額為1.83億元，服務(wù)客戶2985戶，基本可以實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋、低成本、可持續(xù)”的發(fā)展目標(biāo)。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的改善建議

突出農(nóng)村金融基礎(chǔ)性建設(shè)，提高金融服務(wù)可得性。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況，加強(qiáng)基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)，盡可能地增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率。在不具備建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的地方，借鑒“無(wú)人金融超市”模式，通過(guò)布設(shè)機(jī)具， 利用科技手段，讓千家萬(wàn)戶尤其是貧困人口享受到普惠金融的發(fā)展成果。

加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)效。金融創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展的重要途徑，要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不應(yīng)僅僅局限于電子移動(dòng)支付的推廣，同時(shí)也要充分發(fā)掘更多的普惠金融新產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程， 提高普惠金融服務(wù)質(zhì)效。同時(shí)，借鑒“農(nóng)合聯(lián)”模式，創(chuàng)新服務(wù)模式和手段，有效對(duì)接農(nóng)村金融服務(wù)需求。

突出重點(diǎn)群體，提高普惠金融的精準(zhǔn)度。農(nóng)民、小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者以及低收入人群是目前金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，也應(yīng)當(dāng)是推進(jìn)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。當(dāng)前需要整合各類金融資源，持續(xù)擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋率，不斷擴(kuò)展普惠金融服務(wù)的廣度和深度，推出重點(diǎn)群體，尤其是要在信貸市場(chǎng)上拓寬金融服務(wù)渠道，在注重均衡的前提下引導(dǎo)金融資源向弱勢(shì)群體傾斜， 使信貸投放更加精準(zhǔn)。

加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)。改進(jìn)宣傳方式，有效發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)信貸員、客戶經(jīng)理、柜員等與消費(fèi)者密切接觸從業(yè)人員的作用，打破本位主義和業(yè)績(jī)觀念，結(jié)合自身的機(jī)構(gòu)布局、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、業(yè)務(wù)特長(zhǎng)，有針對(duì)性地開展“滴灌式”的精準(zhǔn)宣傳，有效提升金融知識(shí)宣傳的整體性和實(shí)效性。在農(nóng)村地區(qū)，可以根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，利用現(xiàn)有的“村村通” 廣播，宣講金融政策，普及金融知識(shí)，精準(zhǔn)地將金融知識(shí)送到農(nóng)村老百姓身邊。

本文觀點(diǎn)僅代表作者本人意見。

（作者單位：中國(guó)人民銀行宜昌市中心支行）