周軍

普惠金融，最早由聯(lián)合國在“2005 年國際小額信貸年”中提出，它源自對金融制度公平性的要求，其核心是能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。相較于傳統(tǒng)金融服務體系，它更注重強調金融功能的包容性、普惠性和公平性。黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”的方針，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，為推動金融資源向“三農(nóng)”領域配置、促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了強勁的動力。本文以湖北宜昌地區(qū)為例，對農(nóng)村金融發(fā)展情況進行了調查，提出了改進農(nóng)村金融服務、加強普惠金融發(fā)展的建議。

當前農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的突出問題

湖北宜昌地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況調查結果顯示，當前農(nóng)村金融服務存在著農(nóng)村金融組織網(wǎng)點少、覆蓋面積小、農(nóng)戶融資困難等問題，歸納起來主要體現(xiàn)在三個方面：

金融服務無法有效對接“三農(nóng)”需求。一是信貸總體供給不足。當前，農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行， 以下簡稱“農(nóng)村信用社”）是服務“三農(nóng)”的主力軍，其提供的金融服務占比也較大。雖然農(nóng)村信用社每年對農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放比重都較大，但是信用規(guī)模比國有商業(yè)銀行要小得多，農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機構貸款余額的比例很小，為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融支持能力有限。據(jù)調查，2016年末，宜昌農(nóng)村地區(qū)的貸款余額僅占各項貸款余額的10%。二是信貸資金無法有效對接。農(nóng)村企業(yè)、老百姓由于缺乏有效的抵押物，信用基礎和擔保措施嚴重不足，很難達到商業(yè)銀行的放貸條件，難以從金融機構獲得貸款支持。據(jù)調查，2016年，宜昌縣域個人信用檔案建檔率為0.17左右， 縣域企業(yè)信用檔案建檔率為0.243，建檔率較低。三是金融服務單一。農(nóng)村金融服務投入大、收益小，因此金融機構針對農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品和服務較少，僅能滿足存、取、貸等基本金融業(yè)務，無法滿足農(nóng)村老百姓日益多樣化的金融服務需求。

農(nóng)村金融基礎設施覆蓋不足。一是金融機構網(wǎng)點少。20世紀90年代末，我國國有商業(yè)銀行開始通過撤并、退出等方式，逐步減少縣級以下機構。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融機構除農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構外，國有商業(yè)銀行基本沒有設立網(wǎng)點， 而且這些僅有的網(wǎng)點大多集中在集鎮(zhèn)所在地，無法有效覆蓋偏遠山區(qū)。據(jù)調查，宜昌地區(qū)縣域以下每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)為1.38個，每萬人擁有的具有融資功能的非金融機構為0.055個。二是現(xiàn)代化金融工具布設不足。近年來，農(nóng)村金融基礎設施有了較大改善，許多鄉(xiāng)村通過布設POS 機、轉賬電話等方式，解決了農(nóng)村老百姓的小額存款、取款等基本金融服務需求。但是，考慮成本和收益及可持續(xù)發(fā)展等因素，這些簡易機具設施布設也存在覆蓋面不足、功能簡單等問題，農(nóng)村金融“零供給”村依然較多。

金融素養(yǎng)有待提升。前美聯(lián)儲主席伯南克指出，“最近的危機證實了金融素養(yǎng)和正確的金融決策是至關重要的，這種重要性不僅體現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟福祉上，也體現(xiàn)在整體經(jīng)濟系統(tǒng)的健康穩(wěn)定上”。這里所講的金融素養(yǎng)是指金融消費者理解自身財務狀況，并采取相應行為模式的能力。一般認為，金融素養(yǎng)的獲得和提升與金融知識宣傳教育密不可分。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與金融的深度融合，金融領域的創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，同時也給金融消費者的消費理念、消費行為帶來了不小的沖擊，導致當前金融消費者金融素養(yǎng)整體情況跟不上創(chuàng)新發(fā)展的步伐。近年來，“泛亞”“e租寶”“財富基石”等案件的爆發(fā)不僅給金融消費者造成了巨大經(jīng)濟損失，也給社會穩(wěn)定帶來了不利影響。在這種背景下，進一步加強金融知識宣傳，培育和提升金融消費者的金融素養(yǎng)，受到廣泛關注。當前，我國的金融宣傳主要有網(wǎng)絡、電視等媒體的宣傳，人行等金融管理部門組織開展的“金融知識宣傳月”“金融知識萬里行”“金融知識進社區(qū)、進校園”等宣傳，以及金融機構通過發(fā)傳單、對客戶的講解以及廣告等宣傳，存在宣傳形式、宣傳內容及宣傳效果與金融消費者對金融知識的需求脫節(jié)的問題。根據(jù)對農(nóng)村老百姓的調查，當前農(nóng)村居民對于金融知識的了解和積累十分匱乏，對于金融機構存在具體職能定位、金融服務、金融風險意識等方面的偏差，常規(guī)的金融知識宣傳存在精準度不夠的問題，金融知識的缺乏也影響到了金融服務的質量和效果。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的兩種值得借鑒的新模式

調查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務最主要的需求是信貸和金融基礎設施需求，宜昌地區(qū)在這兩個方面做了一些探索，形成了兩種創(chuàng)新模式，有效解決了信貸資金供給不足和基礎設施覆蓋不廣的問題，值得借鑒。

模式一：合作金融——信貸資金有效對接

枝江市是國家和湖北省優(yōu)質糧棉油、水果、水產(chǎn)重要生產(chǎn)基地，全市總人口50 萬人，農(nóng)業(yè)人口37萬人，農(nóng)戶11萬戶，耕地面積68萬畝，有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體2600 余家。但長期以來，大量涉農(nóng)主體貸款需求沒有得到滿足，貸款成本居高不下，涉農(nóng)金融服務無法有效對接新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日益旺盛、差異化的融資需求。2015年6月，湖北枝江市正式啟動農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點工作，力求創(chuàng)新農(nóng)村金融服務體系，破解“三農(nóng)”發(fā)展資金瓶頸。

枝江農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點整體框架為“農(nóng)合聯(lián)+金融”，即以由農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體聯(lián)合成立農(nóng)民合作社聯(lián)合會（以下簡稱“農(nóng)合聯(lián)”）為載體，政府財政配套貸款風險補償基金等增信措施，設立專門的風險基金管理公司，整合資源采取集約化金融服務，引導金融機構為“農(nóng)合聯(lián)”會員提供低息貸款的金融支持模式。該試點模式主要特點可概括如下：

一是成立了“農(nóng)合聯(lián)”綜合服務平臺。枝江市掛牌成立了湖北省首家縣級“農(nóng)合聯(lián)”，吸納新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為會員，實行“會員代表大會、理事會、監(jiān)事會”的“三會制度”。

二是完善了多方風險分擔機制。枝江市制定了《涉農(nóng)貸款風險補償基金管理辦法》《農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點風險防控辦法》等規(guī)范性文件，由省財政和枝江市財政出資5000萬元設立涉農(nóng)貸款風險補償基金，成立天雨基金公司作為風險基金日常管理機構，風險補償基金實行封閉運行， ?？顚Ｓ?。建立了由風險補償基金、合作銀行、保險公司多方參與的風險分擔機制，并按照“權責一致”的原則區(qū)分風險責任，對于用基金擔保的“基金貸”，風險損失由風險補償基金和合作銀行各承擔50%。

三是融資服務機構集約辦公實行“一站式”服務。在枝江市政府協(xié)調下，合作銀行、擔保公司、保險公司、天雨基金公司、產(chǎn)權登記交易中心等駐點“農(nóng)合聯(lián)” 集中辦公，建立起會員單位“貸款申請— ‘農(nóng)合聯(lián)推薦—擔保抵押（保險公司保證）—合作銀行放貸—參加農(nóng)業(yè)政策性保險”的“一站式”模式，有效提高了貸款審批效率，為會員提供了便利化的金融服務。

四是以農(nóng)村產(chǎn)權作為反擔保品。枝江市政府增信基金（天雨基金公司）在對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增信時，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的土地（水域）經(jīng)營權、林權、房屋財產(chǎn)權、機械設備、股權作反擔保。為此，枝江市政府成立了農(nóng)村產(chǎn)權交易中心，規(guī)范了農(nóng)村產(chǎn)權評估、抵（質）押、流轉等各個環(huán)節(jié)的操作流程。

五是注重發(fā)揮保險保障作用。為增強借款人的抗風險能力，“農(nóng)合聯(lián)”要求借款人參加農(nóng)業(yè)政策性保險，保費政府補貼一部分，借款人承擔一部分。積極開展保證保險貸，風險損失由合作保險公司和合作銀行按照7∶3的比例承擔。

六是實行叫停機制，保證風險總體可控?！昂献魃?金融”試點貸款規(guī)模少于3 億元、年貸款損失率超過3%即暫停貸款化解風險，合作銀行貸款規(guī)模大于3億元、年貸款損失率超過5%即暫停貸款化解風險。

七是探索整合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體征信信息。“農(nóng)合聯(lián)”內部成立征信服務部， 開發(fā)試運行了農(nóng)村征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，一方面依靠村（社）網(wǎng)格化管理體系收集并錄入會員基本信息，另一方面由政府主導，加強與人行、工商、稅務、司法、質監(jiān)、水電氣等相關部門協(xié)調，整合各部門信用數(shù)據(jù)，探索建立信用信息共享平臺。

八是推動實施預評級授信。合作銀行枝江農(nóng)村商業(yè)銀行制定了《農(nóng)民專業(yè)合作社評級管理辦法》《農(nóng)民專業(yè)合作社成員評級授信管理辦法》，對經(jīng)工商登記注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社，借力“農(nóng)合聯(lián)”征信服務平臺，預先開展評級授信，按評級級次核定授信額和期限，合作社及社員在授信額度和期限內有信貸需求可“隨用隨貸，循環(huán)使用”，這一授信評級創(chuàng)新模式有效縮短了農(nóng)戶申貸周期。

九是執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率政策。合作銀行對“農(nóng)合聯(lián)”會員貸款執(zhí)行基準利率， 真正做到“讓利于農(nóng)”，有效降低了涉農(nóng)主體的融資成本；為增加合作銀行低成本資金來源，人行提供支農(nóng)再貸款，專項支持商業(yè)銀行開展試點工作。

十是開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。立足涉農(nóng)主體需求，合作金融機構與“農(nóng)合聯(lián)”開展緊密合作，針對不同類型涉農(nóng)主體的信貸需求，推出了基金貸、保證保險貸、流轉貸、農(nóng)機貸、訂單貸、互助貸、聯(lián)保貸等信貸支持產(chǎn)品，提升了涉農(nóng)金融服務的深度和廣度。

枝江市正式啟動農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點以來，相關工作穩(wěn)步推進，運行模式已具雛形，“農(nóng)合聯(lián)+金融”試點取得了階段性成效。目前，枝江市“農(nóng)合聯(lián)”運行勢頭良好，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參會意愿強烈，會員由初始成立時的46家增加到305家。截至2017年6月末，通過“農(nóng)合聯(lián)”試點平臺累計向116戶會員發(fā)放貸款359筆，金額4.23億元，初步估算累計帶動了2300余戶農(nóng)戶，戶均增收1.2萬元。同時，對試點貸款執(zhí)行基準利率優(yōu)惠政策，大大降低了涉農(nóng)貸款融資成本，給予了涉農(nóng)主體真金白銀的實惠。據(jù)測算，試點以來累計為涉農(nóng)主體減少融資成本近2000萬元。通過改進貸款評級授信流程， 采取“一站式”服務模式，涉農(nóng)貸款申請到貸款發(fā)放周期由試點前的1～2個月縮短為1～2周，大大提高了銀行信貸審批效率，有效滿足了涉農(nóng)主體資金需求。

模式二：無人金融超市——基礎設施覆蓋到村

全福河村是湖北宜都的“金融零供給”村之一，當?shù)亟煌ú槐?，沒有銀行網(wǎng)點，種植茶葉是當?shù)?50多戶村民的主要收入，平時無論是存取茶葉款，還是取低保等生活消費，都需要花費半天時間和12 元車費，到鄰近的五峰縣農(nóng)商行辦理。2016年，湖北省提出建設普惠金融精準扶貧工作站、村級惠農(nóng)金融服務站的“兩站建設”后，當年7月宜都就迅速在全福村建成了省內首個惠農(nóng)金融服務站，在站內布設了3.0版本POS機。這個站建在村口的一家雜貨店里，該店除了商品區(qū)，還專門劃出了一塊區(qū)域，上面寫著存取款自助區(qū)，這里就是當?shù)乩习傩账追Q的“無人金融超市”。

之所以稱為“無人金融超市”，是因為具備以下多種功能：一是存、取款。超級3.0版POS機不僅卡折通用，同時， 既能存取100元的大鈔，還能存取10元的小面額鈔票，能夠很好滿足農(nóng)村百姓的支付習慣和支付需求。二是惠農(nóng)貸款。據(jù)介紹，凡是“無人金融超市”用戶，“超市”都會留下其家庭檔案和資金流水情況。只要征信記錄良好，資金流水正常可靠，就能及時申請到一定的貸款額度，一個星期以內就能在當?shù)剞r(nóng)商銀行獲得貸款，解決農(nóng)戶所需周轉資金。三是大數(shù)據(jù)收集。銀行可以通過“無人金融超市”收集、分析農(nóng)戶支付數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶建立起了個人信用、支付行為特征與風險檔案。

據(jù)測算，一個“無人金融超市”的前期投入僅8萬元左右，遠低于一個金融網(wǎng)點動輒幾十萬的投入。宜都農(nóng)商行考察全市適合布設“無人金融超市”的商戶、村委會、社區(qū)90多家，截至2017年9月末， 已經(jīng)簽約的有50家，覆蓋宜都市50%的行政村；已開業(yè)運行20多家，累計發(fā)放小額貸款3874筆，金額為1.83億元，服務客戶2985戶，基本可以實現(xiàn)“廣覆蓋、低成本、可持續(xù)”的發(fā)展目標。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的改善建議

突出農(nóng)村金融基礎性建設，提高金融服務可得性。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實際情況，加強基礎性設施建設，盡可能地增加服務網(wǎng)點，擴大金融機構的服務半徑，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率。在不具備建設網(wǎng)點的地方，借鑒“無人金融超市”模式，通過布設機具， 利用科技手段，讓千家萬戶尤其是貧困人口享受到普惠金融的發(fā)展成果。

加強金融創(chuàng)新，提升服務質效。金融創(chuàng)新是實現(xiàn)普惠金融發(fā)展的重要途徑，要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不應僅僅局限于電子移動支付的推廣，同時也要充分發(fā)掘更多的普惠金融新產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新金融服務模式，精簡業(yè)務流程， 提高普惠金融服務質效。同時，借鑒“農(nóng)合聯(lián)”模式，創(chuàng)新服務模式和手段，有效對接農(nóng)村金融服務需求。

突出重點群體，提高普惠金融的精準度。農(nóng)民、小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者以及低收入人群是目前金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，也應當是推進普惠金融的重點服務對象。當前需要整合各類金融資源，持續(xù)擴大金融服務覆蓋率，不斷擴展普惠金融服務的廣度和深度，推出重點群體，尤其是要在信貸市場上拓寬金融服務渠道，在注重均衡的前提下引導金融資源向弱勢群體傾斜， 使信貸投放更加精準。

加強金融知識宣傳教育，提升消費者金融素養(yǎng)。改進宣傳方式，有效發(fā)揮金融機構信貸員、客戶經(jīng)理、柜員等與消費者密切接觸從業(yè)人員的作用，打破本位主義和業(yè)績觀念，結合自身的機構布局、網(wǎng)點數(shù)量、業(yè)務特長，有針對性地開展“滴灌式”的精準宣傳，有效提升金融知識宣傳的整體性和實效性。在農(nóng)村地區(qū)，可以根據(jù)農(nóng)村實際情況，利用現(xiàn)有的“村村通” 廣播，宣講金融政策，普及金融知識，精準地將金融知識送到農(nóng)村老百姓身邊。

本文觀點僅代表作者本人意見。

（作者單位：中國人民銀行宜昌市中心支行）