王俊瑩　望雨薇　田子龍

摘要：文章通過實(shí)地調(diào)研和問卷調(diào)查的形式，對(duì)枝江市農(nóng)村合作金融試點(diǎn)的成效與經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，對(duì)運(yùn)行過程中存在的不足進(jìn)行了深入剖析，最后提出了相關(guān)政策建議，建議完善自身服務(wù)體系，提升試點(diǎn)實(shí)效，加快農(nóng)村金融改革，切實(shí)解決農(nóng)民貸款問題等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融試點(diǎn)；枝江市；經(jīng)驗(yàn)；不足；建議

“三農(nóng)”問題一直是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中關(guān)注的重點(diǎn)，只有農(nóng)民富起來，國家才算真正的脫貧致富。在經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深入的環(huán)境下，農(nóng)村合作金融開展“農(nóng)合聯(lián)+金融”的服務(wù)模式，力求將農(nóng)合聯(lián)作為紐帶，把農(nóng)民和銀行、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等多個(gè)平臺(tái)聯(lián)合起來，農(nóng)合聯(lián)通過對(duì)符合要求的社員增信授信，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估交易機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民土地、廠房等設(shè)施的確權(quán)，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)前置的有效保障，與傳統(tǒng)的涉農(nóng)貸款相比，使貸款方式更加靈活，手續(xù)更加簡(jiǎn)便，審批更加快捷，成本大幅減少。如此一來，農(nóng)村合作金融不僅緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金緊張狀況，幫助解決“貸款難”、“貸款貴”、“貸款慢”的問題，而且有力推進(jìn)了農(nóng)村資源要素合理流動(dòng)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、農(nóng)村合作金融試點(diǎn)已取得經(jīng)驗(yàn)

（一）明確戰(zhàn)略定位，強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)

枝江市委、市政府明確提出了“以全省首個(gè)農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點(diǎn)縣（市）為契機(jī)，爭(zhēng)創(chuàng)‘國家農(nóng)村金融創(chuàng)新示范市”的戰(zhàn)略部署，并將其列為枝江“十三五”期間“爭(zhēng)當(dāng)‘五個(gè)示范，實(shí)現(xiàn)‘三大目標(biāo)”的重要內(nèi)容，把握農(nóng)業(yè)部經(jīng)管司駐點(diǎn)指導(dǎo)的政策優(yōu)勢(shì)，對(duì)“深化試點(diǎn)工作，爭(zhēng)創(chuàng)全國示范”進(jìn)行總體規(guī)劃，制定了《枝江市創(chuàng)建國家農(nóng)村金融創(chuàng)新示范市行動(dòng)方案》，進(jìn)一步明確了深化試點(diǎn)工作的思路、目標(biāo)和任務(wù)。成立了 “國家農(nóng)村金融創(chuàng)新示范市” 創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由市政府對(duì)試點(diǎn)工作進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)運(yùn)行中遇到的困難提供政策支援，構(gòu)建三級(jí)工作機(jī)制。

（二）搭建工作平臺(tái)，優(yōu)化征信系統(tǒng)

試點(diǎn)搭建有農(nóng)合聯(lián)、農(nóng)村合作金融、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估交易“三大體系”和征信服務(wù)、技術(shù)推廣、市場(chǎng)營(yíng)銷、金融創(chuàng)新、借貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)交易“七大平臺(tái)”，在市農(nóng)合聯(lián)基礎(chǔ)上，推進(jìn)鎮(zhèn)（街道）農(nóng)合聯(lián)、特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)合聯(lián)組織體系及職能建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)合聯(lián)、擔(dān)保公司、合作銀行、保險(xiǎn)公司、產(chǎn)權(quán)交易中心等聯(lián)合辦公。建立健全農(nóng)村合作金融“一站受理、一站辦結(jié)”的綜合服務(wù)流程，充分運(yùn)用農(nóng)村網(wǎng)格化基礎(chǔ)成果，整合公安、稅務(wù)、工商、法院、供水供電等相關(guān)部門信息資源，建立集信息采集、大數(shù)據(jù)分析、征信評(píng)估、征信查詢等多功能于一體的征信信息系統(tǒng)以及征信體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，不斷優(yōu)化評(píng)級(jí)因子和數(shù)據(jù)模型，以推動(dòng)建立征信信息定期更新機(jī)制，并積極開展農(nóng)村全民征信建設(shè)。

（三）創(chuàng)新金融鏈接、推動(dòng)產(chǎn)權(quán)改革

以農(nóng)合聯(lián)為中心，搭建社員與銀行、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司合作渠道，已先后引進(jìn)4家合作銀行和1家保險(xiǎn)公司，形成銀保機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，多渠道籌集涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并設(shè)立基金損失補(bǔ)充專項(xiàng)預(yù)算，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的循環(huán)補(bǔ)充機(jī)制。另一方面，推進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)資源確權(quán)賦能，增加農(nóng)民用益物權(quán)，加快推動(dòng)農(nóng)村土地、房屋等系列產(chǎn)權(quán)制度改革，有效擴(kuò)寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道。并自主開發(fā)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易系統(tǒng)，建立市鎮(zhèn)村三級(jí)產(chǎn)權(quán)交易體系。

位于百里洲曹家河村的果蔬專業(yè)合作社交易平臺(tái)是當(dāng)?shù)氐谝慌闪⒌膬?yōu)秀合作社，由村委會(huì)建立，將村中空余、利用率低的成片土地收納起來，利用政府提供的兩百萬基金對(duì)土壤進(jìn)行改良，采用優(yōu)質(zhì)肥料、種子來種植水果和大棚蔬菜，并由專門銷售團(tuán)隊(duì)以及經(jīng)銷商運(yùn)往湖北各地進(jìn)行銷售。由最初2012年流轉(zhuǎn)的300畝土地到2013年的1254畝土地，合作社收入僅勉強(qiáng)維持其正常運(yùn)營(yíng)，數(shù)年來雖無較大虧損，但一直微利甚至無利，若想擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模流轉(zhuǎn)更多的土地，卻沒有外來資金支持，加之貸款需要抵押擔(dān)保，難度大。然而對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的土地、廠房等設(shè)施確權(quán)后，能夠有效解決該類合作社貸款資金問題，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入。

1. 開展金融普惠制度，發(fā)揮金融支農(nóng)杠桿效應(yīng)

涉農(nóng)貸款實(shí)行國家基準(zhǔn)利率，貸款利率由原來9.00%降為5.23%，涉農(nóng)擔(dān)保費(fèi)用嚴(yán)格按照省級(jí)規(guī)定執(zhí)行，并且商業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)由政府給予50%的補(bǔ)貼，大大減輕了貸款農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)。市政府積極開辦重點(diǎn)貧困戶“兩免一貼”（免抵押、免擔(dān)保、全貼息）小額信用貸款，出臺(tái)《農(nóng)村電商市場(chǎng)主體擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》，開展生態(tài)治理“宜昌試驗(yàn)”枝江實(shí)施方案生態(tài)金融相關(guān)工作，助推精準(zhǔn)扶貧、電商發(fā)展和生態(tài)治理。

2. 創(chuàng)新金融產(chǎn)品， 提高風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行有針對(duì)性地推出信用貸、擔(dān)保貸、抵押貸、保險(xiǎn)貸、聯(lián)保貸等多種金融產(chǎn)品，滿足不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款需求，在全國率先開展水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)，積極開辦小額貸款保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前置保險(xiǎn)，有效分散自然災(zāi)害和融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合審貸機(jī)制和多方風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)貸款人員進(jìn)行相關(guān)的貸后跟蹤管理，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定可控。

3. 開展技術(shù)推廣，打造品牌農(nóng)產(chǎn)品

位于枝江市百里洲的安福寺鎮(zhèn)蔡家嘴村的盛佳果蔬合作社，主要從事蜜桔的挑選、裝箱以及運(yùn)輸銷售的工作，在與合作社的負(fù)責(zé)人高主任的交談中了解到，土壤和天氣嚴(yán)重影響到柑橘的收成，每年至少有3000噸～4000噸的柑橘因?yàn)楦癄€或相關(guān)要求不達(dá)標(biāo)而浪費(fèi)，因此技術(shù)指導(dǎo)對(duì)農(nóng)村合作社收成起著關(guān)鍵性作用，改良土壤成分從而提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，以減少不必要的損失。

在試點(diǎn)運(yùn)行中，農(nóng)合聯(lián)有效整合涉農(nóng)資源，健全農(nóng)業(yè)專家?guī)?、技術(shù)資料庫和農(nóng)產(chǎn)品供需信息庫， 為社員提供行業(yè)政策咨詢、新品種新技術(shù)推廣運(yùn)用、農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)購統(tǒng)銷和農(nóng)資配送等系列服務(wù)，幫助社員對(duì)農(nóng)作物自然環(huán)境和土壤成分進(jìn)行有效監(jiān)控，力求生產(chǎn)高品質(zhì)高產(chǎn)量的農(nóng)產(chǎn)品。如此一來，生產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品就能推出市外，打造區(qū)域品牌農(nóng)產(chǎn)品，不僅能提高銷量增加農(nóng)民收入，也能提高枝江市整體影響力。在農(nóng)產(chǎn)品成熟之后啟動(dòng)市場(chǎng)營(yíng)銷，同各個(gè)省市的商販以及專門從事農(nóng)產(chǎn)品加工公司合作，及時(shí)將農(nóng)產(chǎn)品銷售出去，有效拓展了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)職能。

二、發(fā)展中存在的不足

（一）專業(yè)的涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失

目前，枝江市金融市場(chǎng)上的擔(dān)保公司主要服務(wù)于小型工業(yè)企業(yè)，對(duì)于涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)面向新型農(nóng)業(yè)主體的，僅有天雨擔(dān)保公司一家，而天雨擔(dān)保公司尚未取得融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，無法辦理枝江市域外的資產(chǎn)抵押手續(xù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)存在一定法律障礙。且天雨擔(dān)保公司業(yè)務(wù)面較廣、專業(yè)人員有限，無法在同一時(shí)間滿足眾多農(nóng)合聯(lián)會(huì)（社）員的服務(wù)需求，農(nóng)村合作金融專項(xiàng)“過橋”資金負(fù)擔(dān)較重。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系亟待完善

銀行現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)品種較少，標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低，不能有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。再者，畜牧、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)僅實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)操作模式，對(duì)從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的合作社來說，保險(xiǎn)成本較高，更易加劇新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“貸款貴”的問題，因此，針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)前置保險(xiǎn)，需引入政策性和商業(yè)性相結(jié)合的模式，在減少一定利潤(rùn)空間的基礎(chǔ)上實(shí)行惠農(nóng)政策和補(bǔ)助。

（三）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革相對(duì)滯后

枝江市未被列入全國“兩權(quán)”抵押貸款改革試點(diǎn)縣（市）范疇，雖然市政府出臺(tái)了地方性文件，但農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革部分內(nèi)容與國家現(xiàn)行政策法規(guī)相抵觸，而全省統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)尚未建立，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息受眾有限，社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的通道偏窄，阻礙了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道。

（四）政策普惠與市場(chǎng)運(yùn)作矛盾突出

試點(diǎn)工作要求國有擔(dān)保公司減免涉農(nóng)擔(dān)保費(fèi)用、合作銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，履行普惠金融職責(zé)。在實(shí)際操作中，國有企業(yè)要面臨政府的年度利潤(rùn)、國有資產(chǎn)保值增值等指標(biāo)考核，銀行要追求適度利潤(rùn)、確保經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。政策普惠與市場(chǎng)運(yùn)作存在一定矛盾。長(zhǎng)此以往，一是試點(diǎn)縣（市）每年要承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)貼資金（包括擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金差額補(bǔ)齊等），財(cái)政壓力增大，政府開展工作的積極性受到抑制；二是合作金融機(jī)構(gòu)（特別是合作銀行）經(jīng)營(yíng)壓力增加，相關(guān)業(yè)務(wù)難以為繼。

三、相關(guān)建議

（一）加大成立專門涉農(nóng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度

希望支持枝江市成立專門的涉農(nóng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，將天雨公司納入省級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)助的范圍，對(duì)天雨公司給予一定比例的涉農(nóng)擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)助和代償補(bǔ)助，減輕天雨擔(dān)保公司涉農(nóng)貸款壓力，提高農(nóng)合聯(lián)社員服務(wù)滿足率。

（二）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建設(shè)力度

希望能夠加大對(duì)試點(diǎn)縣市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，積極開辦蔬菜種植、畜禽養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，大力爭(zhēng)取農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并推動(dòng)建立由省級(jí)財(cái)政、縣市財(cái)政、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體共同分擔(dān)保險(xiǎn)保費(fèi)（分擔(dān)比例建議為3：3：4）的特色產(chǎn)業(yè)非政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，完善農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)多方分擔(dān)機(jī)制，健全多方風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，做好金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控和應(yīng)急處置，確保農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定可控。

（三）加大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的扶持力度

將枝江市優(yōu)先列為農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)改革的試點(diǎn)縣（市），發(fā)揮政策疊加效應(yīng)，推動(dòng)產(chǎn)權(quán)制度改革與農(nóng)村合作金融同步發(fā)展，同時(shí)加大對(duì)試點(diǎn)縣（市）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革及交易平臺(tái)建設(shè)的政策指導(dǎo)、技術(shù)支持和項(xiàng)目?jī)A斜，優(yōu)先推進(jìn)試點(diǎn)縣市農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建設(shè)，加快促進(jìn)與省農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。這樣才能真正發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的作用，讓農(nóng)民的土地、房屋、廠房設(shè)施成為有效擔(dān)保物。

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*本文系“湖北省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃”項(xiàng)目“農(nóng)村合作金融試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)與成效研究——以枝江市為例”課題的階段性研究成果。

（作者單位：長(zhǎng)江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）