閆先學(xué)

摘 要：創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款有利于就業(yè)群體開展創(chuàng)業(yè)活動，同時(shí)還會加快當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款推動創(chuàng)業(yè)就業(yè)問題展開研究，簡單分析了當(dāng)前創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的現(xiàn)狀以及在推進(jìn)過程中存在的問題，最終就創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的重要作用進(jìn)行全面闡述。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；創(chuàng)業(yè)就業(yè)；存在問題；解決對策；分析；闡述

中圖分類號：F24 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.08.040

頒發(fā)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，不光有利于推進(jìn)滿足要求的群體開展創(chuàng)業(yè)活動，緩解社會就業(yè)壓力，同時(shí)還能帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于穩(wěn)定社會發(fā)揮出至關(guān)重要的作用。然而，當(dāng)前階段，在推進(jìn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的過程中，出現(xiàn)了諸多問題。因而，就需要不斷完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，強(qiáng)化深入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保的重要性，并將其作為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理的核心內(nèi)容，這對于穩(wěn)定社會而言，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 某市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的現(xiàn)狀

1.1 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放

某市2006-2016年總共發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款4.3億元，直接扶持創(chuàng)業(yè)人數(shù)2550人，帶動就業(yè)21240人。2016年加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放力度，為1480人發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款1.2億元，為42家勞動密集型中小企業(yè)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款9810萬元。在此期間，為10家小企業(yè)發(fā)放一次性創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼7.1萬元，為160個(gè)崗位發(fā)放一次性補(bǔ)貼30萬元。扶持帶動就業(yè)12005人，新增創(chuàng)業(yè)8069人，帶動就業(yè)29688人。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放范圍開始從下崗失業(yè)人員擴(kuò)大到全部創(chuàng)業(yè)群體，只要符合條件即可。至于發(fā)放戶數(shù)與發(fā)放金額如表1所示，極大的緩解了社會的就業(yè)壓力。

1.2 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息

自2012年以來，某市實(shí)施創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款中央財(cái)政貼息優(yōu)惠政策以來，貸款發(fā)放與貼息扶持范圍被擴(kuò)大，具體如表2所示。當(dāng)前階段，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度已從2.5萬元上升到10萬元，勞動密集型中小型企業(yè)貸款額度超過200萬元，財(cái)政貼息政策已從個(gè)人低息貸款發(fā)展為個(gè)人據(jù)實(shí)全額貼息貸款。

2 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款在推進(jìn)過程中所面臨的問題

2.1 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的門檻比較高

盡管創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款屬于扶持性政策貸款，然而，在具體的運(yùn)行過程中依舊面臨較多問題，尤其是商業(yè)化運(yùn)行模式，根本沒有體現(xiàn)不以盈利為目的政策導(dǎo)向，有些商業(yè)銀行為控制多種放貸資金風(fēng)險(xiǎn)，防止出現(xiàn)貸款壞賬問題，不斷提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的門檻，長時(shí)間下去，勢必不利于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的實(shí)施；此外，部分商業(yè)銀行甚至嚴(yán)格限定財(cái)產(chǎn)反擔(dān)保，以至于許多創(chuàng)業(yè)群體望而止步，不得不轉(zhuǎn)向其他途徑。

2.2 商業(yè)銀行沒有對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作引起重視

眾所周知，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持的對象是中小型企業(yè)、各種失業(yè)群體，在這些群體中，其具備一個(gè)顯著特征，那就是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，所積累的創(chuàng)業(yè)資金不足，有些中小型企業(yè)甚至還處于初步發(fā)展階段，盈利少。面對上述情況，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并沒有對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款引起重視。

2.3 國家財(cái)政部門沒有大力對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款給予支持

由于每個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，對于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的財(cái)政支持力度相對不足，盡管我國已陸續(xù)出臺相關(guān)政策，但卻沒有對基層地方加大財(cái)政支持力度，比如，創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹋c財(cái)政貼息補(bǔ)助政策沒有全面落實(shí)到位，進(jìn)而嚴(yán)重影響到擔(dān)保貸款的正常發(fā)放。

2.4 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的流程比較繁瑣

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款涉及多個(gè)方面，比如：財(cái)政、擔(dān)保公司、地方人社等，且發(fā)放程序極為繁瑣，在整個(gè)流程中，涉及以下環(huán)節(jié)，分別為：創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、遞交擔(dān)保申請、審查資格、評審項(xiàng)目、綜合審核、評估擔(dān)保、發(fā)放貸款等。

3 解決創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款面臨問題的對策

3.1 健全和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款相關(guān)的政策

首先必須健全創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，特別是中央下達(dá)的就業(yè)文件，依照當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，不斷完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策實(shí)施的細(xì)則；其次，對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保加強(qiáng)宣傳，以此擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸政策的知曉范圍，保證創(chuàng)業(yè)群體可以及時(shí)掌握相關(guān)信息，獲得政策扶持；再次，還應(yīng)擴(kuò)大政策的涵蓋范圍，比如，中小型企業(yè)、個(gè)體等，適當(dāng)降低門檻，進(jìn)而為其提供扶持。此外，還應(yīng)簡化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款流程，合理應(yīng)用多種信息技術(shù)，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)和創(chuàng)業(yè)貸款相結(jié)合的貸款模式以及擔(dān)保貸款服務(wù)體系，進(jìn)而在一定程度上提高審批辦理效率。

3.2 適當(dāng)放寬反擔(dān)保條件

如果想要盡快健全創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，必須結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件以及財(cái)政實(shí)力等，對反擔(dān)保形式進(jìn)行創(chuàng)新，方便控制多項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效提高貸方和借方的積極性。具體措施如下：起初，必須對信用體系的創(chuàng)建引起重視，并不斷對其進(jìn)行完善，提高借貸人的誠信意識，同時(shí)還應(yīng)對嚴(yán)懲失信人員，目的是為優(yōu)化市場金融環(huán)境，及時(shí)消除貸款人的顧慮；其次，健全創(chuàng)業(yè)擔(dān)保體系，重點(diǎn)是多元擔(dān)保體系的創(chuàng)建。例如，對信用比較好的中小型企業(yè)，當(dāng)其辦理貸款時(shí)業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以通過信用保證保險(xiǎn)，免除反擔(dān)保。最后，還應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和貸款保險(xiǎn)體系，以此來激發(fā)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的活力，降低擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 拓寬創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資金的來源渠道

關(guān)于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，如果單純只是依靠地方政府，勢必?zé)o法滿足創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的要求。所以說，必須先健全創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金分擔(dān)體制，確保貸款資金在不減少的前提條件下，拓展貸款資金渠道；緊接著，完善和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款相關(guān)的政策，引導(dǎo)民間資本參與投資，重點(diǎn)是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的實(shí)施，必須多渠道開展。最后，還應(yīng)對多種金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以便可以為更多的創(chuàng)業(yè)群體提供擔(dān)保貸款，緩解社會就業(yè)壓力。

3.4 對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新

對于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的服務(wù)而言，必須滿足時(shí)代發(fā)展要求，不斷對公共服務(wù)體系進(jìn)行創(chuàng)新。首先，必須將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策落實(shí)到位，同時(shí)還應(yīng)對創(chuàng)業(yè)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，重點(diǎn)是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策服務(wù)流程的優(yōu)化，具體涉及以下環(huán)節(jié)：創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)、項(xiàng)目推廣、加大資金扶持力度、一體化服務(wù)等；其次，還應(yīng)凸顯創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策服務(wù)的重點(diǎn)，例如：大學(xué)畢業(yè)生、復(fù)退軍人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等；另外，必須密切金融機(jī)構(gòu)與財(cái)政部門之間的交流和合作，進(jìn)一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請流程，不斷提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的質(zhì)量與效率。

4 結(jié)語

綜上所述，如果想要充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的重要作用，就應(yīng)將該項(xiàng)政策落實(shí)到位，并進(jìn)一步拓寬創(chuàng)業(yè)擔(dān)保資金的渠道，不斷調(diào)整反擔(dān)保的條件，以此來提高創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的質(zhì)量；除此之外，還應(yīng)借助創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，營造創(chuàng)業(yè)氛圍，進(jìn)而帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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