趙培培 楊冬萍

摘 要：國(guó)務(wù)院2015年發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例》使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠更穩(wěn)健的進(jìn)行發(fā)展。晉城銀行作為山西省本土的商業(yè)銀行，存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)它產(chǎn)生了一些影響，既有風(fēng)控能力和服務(wù)質(zhì)量、公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的積極影響，又有成本增加和道德風(fēng)險(xiǎn)的消極影響，針對(duì)這些影響提出了一些發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度 晉城銀行 風(fēng)險(xiǎn)控制

國(guó)務(wù)院在2015年公布了《存款保險(xiǎn)條例》，并與2015年5月1日正式實(shí)施?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的頒布，對(duì)最高賠償進(jìn)行了50萬(wàn)元人民幣的明確規(guī)定，它很好的保護(hù)了存款人的合法權(quán)利，規(guī)避了金融風(fēng)險(xiǎn)，使得金融市場(chǎng)的發(fā)展更加穩(wěn)定。

一、晉城銀行基本介紹

晉城銀行的前身是晉城市城市信用社，是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)山西監(jiān)管局于2001年12月25日核準(zhǔn)設(shè)立的，2011年4月8日更為現(xiàn)名?？傂性O(shè)在山西省晉城市，下設(shè)晉城分行、太原分行、朔州分行、運(yùn)城分行、呂梁分行、忻州分行、晉中分行、長(zhǎng)治分行，從業(yè)人員2200余人。截止2016年末，資產(chǎn)總額為826.62億元，各項(xiàng)存款余額353.85億元，各項(xiàng)貸款余額253.43億元。

晉城銀行選準(zhǔn)方向，明確定位，堅(jiān)定戰(zhàn)略，避開(kāi)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。自2005年掛牌以來(lái)，晉城銀行就持續(xù)不斷地進(jìn)行了發(fā)展方向和客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，逐步實(shí)現(xiàn)了從“做大”向“做小”的轉(zhuǎn)變。2009年，晉城銀行確立“做城市草根銀行”的市場(chǎng)定位，選擇了城市中數(shù)量最多、分布最廣、需求最大的“草根”群體，并在業(yè)務(wù)和服務(wù)上與普通老百姓、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等“草根”客戶相匹配，將與“草根銀行”契合度最高的個(gè)、微、小業(yè)務(wù)做精、做細(xì)，2014年，晉城銀行戰(zhàn)略升級(jí)為“做社區(qū)型草根銀行”，將服務(wù)觸角進(jìn)一步向社區(qū)和農(nóng)村延伸，并提出了更貼近客戶的服務(wù)理念—“在你左右、左右為你”，明確了服務(wù)客戶的深度和廣度，也進(jìn)一步堅(jiān)定了晉城銀行走普惠金融的發(fā)展道路。

二、存款保險(xiǎn)制度給晉城銀行帶來(lái)的影響

存款保險(xiǎn)制度的頒布，對(duì)晉城銀行來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇也是一個(gè)挑戰(zhàn)，只有利用好這一時(shí)機(jī)，才能穩(wěn)健發(fā)展。

（一）積極影響

1.給晉城銀行帶來(lái)了更加公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。工行、建行、中行、農(nóng)行等國(guó)有行有國(guó)家信用作為后盾，相較于其他商業(yè)銀行而言信譽(yù)好，資本充足，儲(chǔ)戶出于對(duì)自身資產(chǎn)安全性的考慮，會(huì)更加信任國(guó)有銀行從而將存款存入其中，這就導(dǎo)致中小銀行發(fā)展受阻，因而影響金融業(yè)的發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度的存在使得所有銀行都有了一個(gè)額外的保障，它明文規(guī)定所有的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都要購(gòu)買(mǎi)存款保險(xiǎn)，并設(shè)定最高賠付為50萬(wàn)元人民幣，這就使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銀行破產(chǎn)時(shí)能夠承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任并增加儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信任，使得晉城銀行能夠在一個(gè)更加公平的環(huán)境下競(jìng)爭(zhēng)。

2.提高晉城銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。一方面，存款保險(xiǎn)制度是差異性收費(fèi)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)會(huì)結(jié)合銀行自身的具體經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等來(lái)確定其一年的費(fèi)率。晉城銀行為了能夠按照較低的費(fèi)率繳納保費(fèi)，勢(shì)必會(huì)改善其經(jīng)營(yíng)方式，完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)自身監(jiān)管，從而提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力。另一方面，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)為了防止賠付保費(fèi)，也會(huì)加強(qiáng)對(duì)晉城銀行的監(jiān)管，做好風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程監(jiān)督。從內(nèi)外兩個(gè)方面加強(qiáng)監(jiān)督，完善風(fēng)控體制，提高晉城銀行的風(fēng)控能力。

3.改善晉城銀行的服務(wù)質(zhì)量。存款保險(xiǎn)制度推出后，各大商業(yè)銀行都處于一個(gè)有保障的狀況中，想要提高自身的業(yè)務(wù)水平，就要通過(guò)提升服務(wù)質(zhì)量和水平，不斷創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)模式，從而吸進(jìn)更多的儲(chǔ)戶。

（二）消極影響

1.會(huì)增加晉城銀行的成本。隨著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，存貸款利率的浮動(dòng)上限會(huì)不斷提升，從而進(jìn)一步加大了晉城銀行的運(yùn)營(yíng)成本，壓縮了其利潤(rùn)空間；另一方面，存款保險(xiǎn)的差別費(fèi)率使得晉城銀行會(huì)繳納更多的保費(fèi)，晉城銀行面向的是中小微企業(yè)，是“草根”階級(jí)，這就導(dǎo)致晉城銀行面臨著更大的資金成本上升的壓力，加大經(jīng)營(yíng)困難。而存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)晉城銀行的監(jiān)督，使得晉城銀行為了滿足要求而加強(qiáng)自身建設(shè)，增加合規(guī)成本。

2.增加道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。由于存款保險(xiǎn)制度增加了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，因而晉城銀行有可能會(huì)加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的投資，在成本一定的狀況下，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的投資可以提高收益。同時(shí)，儲(chǔ)戶由于存款保險(xiǎn)制度的存在也會(huì)減少對(duì)銀行的監(jiān)督和關(guān)注，銀行在較低的約束水平下為了自身的利益會(huì)進(jìn)入較高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域，使得經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，存款人就需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、存款保險(xiǎn)制度背景下晉城銀行的發(fā)展建議

1.加強(qiáng)自身風(fēng)控建設(shè)。存款保險(xiǎn)制度的差別化費(fèi)率使得晉城銀行在加強(qiáng)風(fēng)控的條件下就可以獲得更低的費(fèi)率，因此，晉城銀行為了降低自身的運(yùn)營(yíng)和合規(guī)成本，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的風(fēng)控建設(shè)。晉城銀行可以成立專門(mén)的風(fēng)控管理部門(mén)或者引進(jìn)風(fēng)控管理的專業(yè)化人才，向更高的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)看齊，提高自身風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

2.利用城商行的政策優(yōu)惠和地域優(yōu)勢(shì)更好的發(fā)展自己。城商行是依托于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，為了扶持當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)而建立的銀行，晉城銀行應(yīng)當(dāng)利用政府的政策優(yōu)惠，以及在山西省的地域優(yōu)勢(shì)，吸收當(dāng)?shù)鼐用竦膬?chǔ)蓄存款、對(duì)公存款以及批發(fā)型的大額存款。同時(shí)要加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的宣傳，讓儲(chǔ)戶更好的了解此制度，從而加強(qiáng)對(duì)銀行的信任度。

參考文獻(xiàn)：

[1]張璐，《存款保險(xiǎn)制度實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行的影響研究》，【D】，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016年。

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[3]田麗麗，《存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響的探究》，【D】，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016年。

作者簡(jiǎn)介：

趙培培（1993—），女，山西晉城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理.

楊冬萍（1989—），女，河北唐山人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：金融理論與政策.