張立，張舒

（內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學，內(nèi)蒙古呼和浩特 010000）

1 我國人身保險現(xiàn)狀

十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，“全面深化改革的總目標是完善和發(fā)展中國特色社會主義制度，推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化”。因此為了實現(xiàn)社會的和諧穩(wěn)定和國家的長治久安，更好的發(fā)揮中國特色社會主義制度的優(yōu)越性，我們必須從各個領域推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。而2014年保險業(yè)“新國十條”也提出：發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的立足點就是服務國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標志，保險通過對社會保障、社會風險、社會關系和社會信用進行管理實現(xiàn)對社會的有效管理，在國家治理體系中發(fā)揮作用。

根據(jù)保險法的分類，保險主要分為財產(chǎn)險和人身險兩大類。由于人身保險具有儲蓄和社會保障的功能，日漸得到政府和居民的肯定。健全的人身保險行業(yè)既能幫助人們進行長期儲蓄以保證日后的生活水平，解決死亡、疾病、事故和殘疾帶來的經(jīng)濟問題，成為社會和諧穩(wěn)定的基石;又能通過運用保險資金向基礎設施建設項目提供長期融資，并創(chuàng)造大量就業(yè)機會。因此人身保險行業(yè)的向前發(fā)展能夠為我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展和社會和諧做出重要貢獻。

自我國1982年恢復人身保險業(yè)務以來，人身保險行業(yè)取得了令人矚目的發(fā)展。2014年，我國人身險行業(yè)保費收入達到1.27萬億元，同比增長18.2%，較2013年提高10.3個百分點；人身保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也明顯優(yōu)化，改變了長期以來分紅險一險獨大的局面；此外，人身保險公司的利潤總額也首次突破千億元大關，實現(xiàn)了連續(xù)兩年的高速增長。在取得成就的同時，一些問題也隨之產(chǎn)生了：目前我國經(jīng)濟保持高速增長態(tài)勢，人身保險保費應該與國民經(jīng)濟之間呈現(xiàn)出同比增長的正相關性，但事實卻不是如此，我國人身保險保費收入的增速極不平穩(wěn)：2001年—2002年，我國人身險保費收入增速分別為45.11%和59.73%，到2003年增速下降至32.37%，此后幾年增速也處在一個較低的水平上;直到2008年我國人身險保費收入再一次高速增長，增長比率為64.54%，但是09年又跌落至28.94%，2012年甚至跌落至4.48%，雖然此后兩年增速有所上升，但是維持在15%這個較低的水平左右。我國人身險保費收入增長比率如此波動，值得我們進行探討。

人身保險具有社會保障和儲蓄的功能，可以成為人們規(guī)避風險、保證生活水平的工具。與此同時，我國國民儲蓄率較高；并且我國2013年人均GDP為6995美元、2014年為7595美元，吉林省2014年人均GDP為8168美元，較高水平的儲蓄率和逐年增長的人均GDP說明居民具有一定的購買力。但是在現(xiàn)實生活中，保險公司需要四處推銷人身險，最為頭疼的問題也是銷售難，理論與現(xiàn)實產(chǎn)生了沖突，值得我們進行研究。

2 吉林省人身保險現(xiàn)狀

2.1 吉林省人身保險發(fā)展總體情況

吉林省位于我國東北地區(qū)中部，處于東北亞經(jīng)濟圈中心帶，是我國的重工業(yè)基地，在全國擁有舉足輕重的地位，保險業(yè)是吉林省經(jīng)濟的一大組成部分，在資金融通、防災防損、補償損失等方面起著十分重要的作用。2001年吉林省人身險保費收入為18.8億人民幣，人均人身保險密度為68.95元人民幣，人身保險深度為1.04%;2014年，吉林省人身險保費收入為222.33億元人民幣，人均人身保險密度為832.31元人民幣，人身保險深度為1.61%。在14年間，吉林省的人身險保費從十億增長到百億，人身保險密度和深度也有了大幅度提高。

但是2014年吉林省保險密度為1235.34元，保險深度為2.39%，全國保險密度為1479元，保險深度為3.15%,且“新國十條”提出，到2020年，保險深度達到5%，保險密度達到3500元/人。與全國水平相比，吉林省尚未達到全國平均水平，照現(xiàn)在的發(fā)展速度，2020年保險密度和深度也不能達到規(guī)定水平。很明顯，吉林省作為我國的中等偏高收入省份，人身保險業(yè)的發(fā)展并未跟上本省的經(jīng)濟發(fā)展步伐。此外，吉林省人身保險保費收入增速不平穩(wěn)，各地區(qū)發(fā)展不平衡，險種結(jié)構(gòu)不合理以及保險公司服務不到位等問題頻出，這說明吉林省人身保險市場需要調(diào)整和轉(zhuǎn)型，更需要通過增加人身險保費收入來促進吉林省經(jīng)濟的健康發(fā)展。

2.2 吉林省人身保險收入情況

如圖2-1所示，吉林省人身保險的保費收入呈逐年增長的態(tài)勢，說明吉林省人身保險正迅速發(fā)展，縮短與其他省份的距離。

如圖2-2所示，吉林省人身保險仍處于劣勢，與北京、上海、江蘇、山東等發(fā)達省市相比，吉林省人身保險保費收入還未達到發(fā)達省市的二分之一；與中等發(fā)展省市相比，例如山西、黑龍江、遼寧等，吉林省仍然落后，說明吉林省人身保險還未達到應有的發(fā)展水平，還需采取措施大力發(fā)展人身保險業(yè)。

2.3 吉林省各地區(qū)人身保險發(fā)展情況

如圖2-3所示，吉林省各地區(qū)人身保險發(fā)展嚴重不平衡。作為吉林省省會的長春，其人身保險保費收入遠遠超過其他城市，2015年人身保險保費收入達到101億元，領先于第二名城市吉林45億左右；遼源、白城地區(qū)的人身保險保費收入只有13億左右，這樣嚴重的差距應該引人深思，吉林省在盲目發(fā)展人身保險業(yè)的同時，也應該兼顧各地區(qū)的發(fā)展。

圖2-1 吉林省人身保險保費收入（百萬）

圖2-2 2015年部分省市人身保險保費收入（百萬）

圖2-3 2015年吉林省各地區(qū)人身保險發(fā)展情況

圖2-4 2015年吉林省人身保險各險種保費收入情況

2.4 吉林省人身保險各險種發(fā)展情況

從圖2-4中可以得知，吉林省人身保險仍然是普通壽險一險獨大的情況。2015年普通壽險、健康險、意外險的保費收入分別為270.79億元、28.7億元和5.16億元。由此可知，吉林省應大力發(fā)展健康險和意外險?？s小差距。

3 對吉林省人身險發(fā)展提出的建議

3.1 提高保費收入的建議

從結(jié)論中可知，經(jīng)濟發(fā)展和收入水平這兩個因素對吉林人身險需求的影響最為明顯。吉林省相對全國范圍來看，特別是東部經(jīng)濟較為發(fā)達的大省而言，整體的經(jīng)濟發(fā)展水平仍然較低，人民的收入水平也不高。而根據(jù)其他相關文獻的實證結(jié)果顯示:越是在發(fā)達地區(qū)，收入對人身險的拉動作用就越明顯，這種拉動甚至遠遠超過收入本身的提高程度。所以，本文認為加快促進經(jīng)濟發(fā)展是提高人身險需求的根本。一方面，吉林政府應以科學發(fā)展觀為指導，統(tǒng)籌規(guī)劃吉林各地區(qū)的經(jīng)濟建設的未來發(fā)展計劃，利用吉林地理人文等各種資源的優(yōu)勢，大力發(fā)展各地經(jīng)濟，促進經(jīng)濟又好又快增長，來提高人民的收入水平。另一方面，政府應通過稅收政策、轉(zhuǎn)移支付等手段積極做好收入分配工作，縮小各階層間收入差距，特別是做好低收入群體的各項補助工作，著重培育具有較強人身險消費能力的中等收入群體。

3.2 統(tǒng)籌各地區(qū)人身險發(fā)展的建議

各家人身保險公司應繼續(xù)努力改善人身險的營銷機制，加大對保險代理人渠道和新渠道的建設。第一，保險公司可在代理人的激勵機制上做文章，逐步提高代理人的收入待遇，與監(jiān)管部門一同逐步完善他們的權(quán)益保障，有效促進代理人的銷售業(yè)績。第二，完善代理人的培訓體系，提高他們的業(yè)務水平，特別是要提高他們的職業(yè)道德素養(yǎng)。第三，加大網(wǎng)絡營銷、電話營銷、媒體營銷等直銷方式的投入建設，努力探索新型保險銷售方式，實現(xiàn)人身險行銷的多元化發(fā)展。

3.3 調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)產(chǎn)品多元化經(jīng)營策略

保險監(jiān)管部門和保險供給方應找出健康險和意外傷害險發(fā)展問題存在的根源，切實解決好人身險發(fā)展面臨的短板問題。保險公司要努力做好相關市場調(diào)研，力圖多層次、多角度地發(fā)展各類意外傷害保險和健康險。