吳猛

[摘要]隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展，這一段時(shí)間以來，我國(guó)的各項(xiàng)改革不斷深入，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐加快，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展走進(jìn)了新常態(tài)。在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制與之前相比更加完善，對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位來說，經(jīng)營(yíng)與管理過程中面臨的新機(jī)遇越來越多，但是也面臨著新失衡、經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的情況。對(duì)銀行來說，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，針對(duì)于杠桿率過高、投機(jī)性的投資失敗，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)等問題，更需要?jiǎng)?chuàng)新銀行的經(jīng)營(yíng)模式，強(qiáng)化銀行的各項(xiàng)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，創(chuàng)新自身的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的質(zhì)量，進(jìn)而來緊緊抓住機(jī)遇，推動(dòng)自身的發(fā)展。本文簡(jiǎn)要闡述經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的有關(guān)概念與內(nèi)容，分析了新常態(tài)下銀行業(yè)的發(fā)展特征，并進(jìn)一步提出促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與管理的策略。

[關(guān)鍵詞]新常態(tài) 銀行業(yè) 經(jīng)營(yíng)與管理 轉(zhuǎn)型 措施

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，供給側(cè)改革的推進(jìn)，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加大了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行面臨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度下滑、投資風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)等問題。對(duì)銀行的發(fā)展來說，外部環(huán)境的變化，就需要從內(nèi)部發(fā)展模式人手，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的模式與管理的模式，來適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，重視精細(xì)化管理的重要性，積極的開拓自身的市場(chǎng)與利潤(rùn)空間，提升金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量，開發(fā)更具有潛力的新業(yè)務(wù)，進(jìn)而來推動(dòng)自身的發(fā)展，緊緊抓住新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇，促進(jìn)自身的飛躍發(fā)展。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的簡(jiǎn)要介紹

（一）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的概念分析

通常來說，所謂的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，可以簡(jiǎn)單的理解為在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新階段下，所出現(xiàn)的新機(jī)遇、新條件以及新失衡等等，而出現(xiàn)的這些新東西，也逐漸成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一些穩(wěn)定的特征。總的來說，自從改革開放以來，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，使得經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)了新常態(tài)的特征，在2014年的中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議上，就系統(tǒng)的從出口、消費(fèi)需求、投資需求、生產(chǎn)與產(chǎn)業(yè)組織、生產(chǎn)要素等方面，來闡述了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的新常態(tài)。

（二）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的變化

從出口與國(guó)際收支的層面上來說，近年來隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的加強(qiáng)，金融危機(jī)的爆發(fā)范圍更加廣泛，影響區(qū)域廣，自從金融危機(jī)爆發(fā)以來，國(guó)際的市場(chǎng)環(huán)境與市場(chǎng)格局也發(fā)生著一定的變化，影響著我國(guó)原本低成本的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為此，就需要加快我國(guó)的創(chuàng)新步伐，加快培育新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而繼續(xù)發(fā)揮出口對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

從需求層面上來說，需求模式也發(fā)生著變化，朝著多樣化、個(gè)性化的趨勢(shì)發(fā)展。為了真正拉動(dòng)我國(guó)的需求增長(zhǎng)，就需要繼續(xù)發(fā)揮出創(chuàng)新機(jī)制的作用，優(yōu)化消費(fèi)政策，釋放出我國(guó)群眾的消費(fèi)潛力，從消費(fèi)需求入手，拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

從投資需求的層面而言，我國(guó)當(dāng)前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展不合理，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出飽和的趨勢(shì)，以煤炭鋼鐵產(chǎn)業(yè)為例，產(chǎn)能過剩是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大問題。但是在我國(guó)一些工程建設(shè)項(xiàng)目的推動(dòng)下，如“一帶一路”項(xiàng)目，基礎(chǔ)設(shè)施與新技術(shù)、新產(chǎn)品層出不窮，投資基金層面上呈現(xiàn)出了新的商業(yè)模式。創(chuàng)新投資的發(fā)展模式，拉動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

從生產(chǎn)與產(chǎn)業(yè)組織方式而言，當(dāng)前我國(guó)傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)面臨著供給過剩的問題，為了推動(dòng)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展，勢(shì)必就需要促進(jìn)企業(yè)間的兼并與重組，推行集中生產(chǎn)。并且，還需要支持一些新型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)以及小微企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步提升我國(guó)的生產(chǎn)能力。

從生產(chǎn)要素層面來說，我國(guó)人口老齡化程度越來越嚴(yán)重，農(nóng)村的富余勞動(dòng)力呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，再加上我國(guó)低成本勞動(dòng)優(yōu)勢(shì)的喪失，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就需要尋找其他的優(yōu)勢(shì)，加大創(chuàng)新的力度，從人力資源的質(zhì)量、技術(shù)等層面人手，來促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)

（一）規(guī)模擴(kuò)張的動(dòng)力減少

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度變緩，告別了之前那種平均每年高于10%的增長(zhǎng)速度，從2012年以來，我國(guó)GDP的增長(zhǎng)速度有所回落，穩(wěn)中求進(jìn)。另一方面，我國(guó)勞動(dòng)力供給能力有所下降，廉價(jià)勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)不在，再加上環(huán)境問題日益突出，資源緊缺，環(huán)境治理成本上升，進(jìn)一步制約了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)潛力。對(duì)銀行業(yè)來說，信貸的需求總量、信貸結(jié)構(gòu)就會(huì)受到影響，其發(fā)展的增長(zhǎng)速度也由原先的年平均10%甚至是20%以上的速度，下降到10%或者是5%以下，增長(zhǎng)的區(qū)間受到限制。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)上升

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，銀行業(yè)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也在上升。雖然說，從當(dāng)前來看銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)還處在于可控制的局面，但是不可否認(rèn)的是，在實(shí)際中關(guān)于企業(yè)破產(chǎn)跑路的事件越來越多。數(shù)據(jù)表明，這兩年以來，銀行業(yè)的不良貸款率與不良的貸款余額持續(xù)上升，從原有的0.9%提升到了1.16%。這些數(shù)據(jù)表明，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)也需要有所創(chuàng)新，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，才能進(jìn)一步減輕銀行的壞賬損失。

（三）金融市場(chǎng)化改革推進(jìn)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈

一方面，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展越來越繁榮，利率市場(chǎng)化迅速推進(jìn)，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來了巨大的壓力。在過去一段時(shí)間，利率市場(chǎng)化十分快速。比如說在2014年11月份的時(shí)候，我國(guó)人民銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，下調(diào)了基準(zhǔn)利率，并且將存款利率的上浮區(qū)間上限提升到了20%，又進(jìn)一步推動(dòng)了存款利率的市場(chǎng)化。而利率市場(chǎng)化的提升，會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)造成一定的壓力，使得銀行的利息差變窄，對(duì)不同規(guī)模的銀行具有不同的影響。通常來說，一些大型的國(guó)家銀行，由于實(shí)力雄厚，對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況來說不會(huì)產(chǎn)生太大的影響，而對(duì)于一些中小型銀行而言，銀行的凈利差下降十分明顯，就會(huì)影響到銀行的正常經(jīng)營(yíng)。

（四）監(jiān)管能力的上升進(jìn)一步制約了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展

一方面，為了進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，從2009年以來，我國(guó)的市場(chǎng)監(jiān)管能力不斷提升，特別是加大了對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，提高對(duì)信貸規(guī)模的控制力，比如說監(jiān)管銀行的貸款規(guī)模、貸款存款比率等，在一定程度上限制了銀行的擴(kuò)張規(guī)模，制約了銀行的利潤(rùn)空間。另一方面，隨著《新巴塞爾協(xié)議》的實(shí)施，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展有了更為嚴(yán)格的限制，大大強(qiáng)化了銀行的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)于資本約束力越來越強(qiáng)化，銀行的經(jīng)營(yíng)也會(huì)就此受到影響，特別是在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整上，面臨著巨大的壓力，進(jìn)一步刺激了銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

三、新常態(tài)下銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)與管理的措施

（一）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，挖掘出更多的小微企業(yè)、零售客戶群體

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時(shí)期下，要促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，就需要加快銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，提高銀行的創(chuàng)新力與管理能力。在融資渠道越來越多樣化的背景下，很多大型企業(yè)對(duì)銀行的融資需求有所下降，為此也會(huì)影響到銀行的議價(jià)能力。與此同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平大大提升，個(gè)人財(cái)富的積累越來越多，再加上消費(fèi)習(xí)慣的變化，我國(guó)居民對(duì)金融市場(chǎng)服務(wù)的需求與之前相比大大提升，對(duì)金融產(chǎn)品的需要也從原本的單一化朝著多樣化的方向發(fā)展，在一定程度上也為銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇。再加上資金的成本不斷上升，銀行需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的模式，將眼光放在議價(jià)空間更大的客戶群體身上，加深對(duì)信貸客戶的結(jié)構(gòu)調(diào)整，比如說重視小微企業(yè)以及一些零售客戶的貸款需求。首先，需要打造更加專業(yè)的業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)小微企業(yè)、零售客戶的融資需要。其次，要?jiǎng)?chuàng)新更多的金融產(chǎn)品，完善小微企業(yè)、零售客戶等這一方面的業(yè)務(wù)需要，特別是從小微企業(yè)角度來說實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的容忍度以及盡職免責(zé)機(jī)制，盡可能的提升貸款的定價(jià)能力。最后還需要從銀行業(yè)的金融產(chǎn)品人手，創(chuàng)新產(chǎn)品，完善銀行自身的品牌建設(shè)，形成自身特色化的金融產(chǎn)品既有利于滿足客戶的需要，還能夠提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化組織架構(gòu)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也會(huì)推動(dòng)銀行業(yè)的興起，銀行的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)范圍越來越多樣化，一定程度上有利于提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益，但是也會(huì)加大銀行業(yè)務(wù)處理的難度。近年來，銀行業(yè)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，而一些銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，卻表現(xiàn)出組織機(jī)構(gòu)龐大、人員臃腫，使得其內(nèi)部的管理效率低下，對(duì)市場(chǎng)變化的反映以及響應(yīng)能力變化慢、風(fēng)險(xiǎn)控制不及時(shí)等問題。再加上為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，滿足客戶的個(gè)性化需要，就需要銀行調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，提高差異化的創(chuàng)新能力。一方面，銀行在經(jīng)營(yíng)與管理過程中，需要健全現(xiàn)代的管理理念，以客戶的需要為中心，以市場(chǎng)的需要為導(dǎo)向，不斷優(yōu)化自身的組織機(jī)構(gòu)，優(yōu)化各個(gè)部門與崗位的權(quán)責(zé)界限，根據(jù)業(yè)務(wù)量的需要來推行制度的改革，從業(yè)務(wù)模塊的專業(yè)化人手，盡可能為客戶提供更為便捷的服務(wù)。另一方面，也需要有意識(shí)的提升內(nèi)部的資源配置效率，使得資源的投入與使用能夠獲得更好的收益。此外，還應(yīng)該要根據(jù)需要，推行銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)流程與管理流程的再造，重組原先的業(yè)務(wù)流程，形成更為集中、高效的管理模式，大大提升銀行的管理效率與質(zhì)量。

（三）推行精細(xì)化的管理模式

要?jiǎng)?chuàng)新銀行的管理模式，提高經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)，勢(shì)必要推行精細(xì)化的管理，從簡(jiǎn)單的追求規(guī)模擴(kuò)張朝著追求質(zhì)量與服務(wù)的模式發(fā)展。實(shí)施精細(xì)化的管理模式，就是要合理的配置銀行內(nèi)各個(gè)管理層級(jí)與部門的經(jīng)營(yíng)任務(wù)與資源，來促進(jìn)權(quán)利、利益與責(zé)任三者的統(tǒng)一。首先，需要轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的管理理念，強(qiáng)化以利潤(rùn)為核心的管理思想，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)粗放型的管理方式，在經(jīng)營(yíng)過程中，重視規(guī)模與效益、質(zhì)量與速度二者之間的關(guān)系，提高銀行產(chǎn)品的質(zhì)量。其次，還需要完善銀行的管理方法，強(qiáng)調(diào)以人為本的理念，并且進(jìn)行有效的監(jiān)管，激發(fā)出員工工作的積極性。特別是要重視經(jīng)濟(jì)資本的管理，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量與配置的重要性，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將利益、風(fēng)險(xiǎn)以及管理三者相互的結(jié)合在一起，協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的平衡關(guān)系，做好風(fēng)險(xiǎn)的資本配置、風(fēng)險(xiǎn)資本的計(jì)量以及資本成本分?jǐn)?、管理成本分?jǐn)偟裙ぷ鳎∪珒?nèi)部的管理體系，從而來促進(jìn)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，對(duì)銀行業(yè)來說，經(jīng)營(yíng)與管理的內(nèi)外部環(huán)境都發(fā)生一定的變化，為此，就需要加大創(chuàng)新的投入，根據(jù)市場(chǎng)變化的需要，完善自身的經(jīng)營(yíng)與管理模式，不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)銀行更好的發(fā)展。