王曉琳

[摘要]近年來，內(nèi)蒙古區(qū)域理財業(yè)快速發(fā)展。居民理財需求高漲，如何能使理財業(yè)發(fā)展成為內(nèi)蒙古區(qū)域經(jīng)濟的推動力？本文對內(nèi)蒙古理財業(yè)發(fā)展問題進行分析，并提出對策建議。

[關(guān)鍵詞]內(nèi)蒙古 理財業(yè) 多渠道零售理財業(yè)務

一、內(nèi)蒙古理財業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

個人理財是一種綜合金融服務。是理財規(guī)劃團隊根據(jù)客戶需求，為客戶量身定做的實現(xiàn)財產(chǎn)保值、增值的關(guān)于投資、住房、子女教育、退休、稅務及遺產(chǎn)等的全方位規(guī)劃服務。目前國內(nèi)的金融市場開放度低；銀行、證券公司、保險公司等機構(gòu)不得混業(yè)經(jīng)營以及金融產(chǎn)品單一、使理財業(yè)發(fā)展受到很大局限。內(nèi)蒙古理財業(yè)務以銀行出售理財產(chǎn)品及為出售理財產(chǎn)品提供咨詢、建議或投資方案設計為主。

2016年1月1日至3月21，內(nèi)蒙古自治區(qū)共有6家區(qū)域商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品，6家區(qū)域商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)?？傤~達到721.04億元，在全國各省份中位居第9位。內(nèi)蒙古面向單一區(qū)域發(fā)行的個人人民幣封閉式預期收益型產(chǎn)品有43種，收益率為3.43%（不包括外地城商行在本區(qū)域內(nèi)發(fā)行的產(chǎn)品），在29個城市中，排名最后（見表1），反映出內(nèi)蒙古區(qū)域理財業(yè)雖然有一定發(fā)展但發(fā)展水平不容樂觀，融資水平不高；也從另一方面反映出內(nèi)蒙古理財業(yè)從理財客戶群體定位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，理財方式、理財知識普及、金融制度完善方面發(fā)展空間很大。

二、內(nèi)蒙古理財業(yè)發(fā)展問題分析

（一）內(nèi)蒙古區(qū)域銀行理財業(yè)業(yè)務模式單一，靈活度低

在國民經(jīng)濟核算中，金融業(yè)增加值是金融部門在一定時期內(nèi)通過提供金融服務創(chuàng)造的價值總量，由融資服務增加值和中間服務增加值組成。融資服務增加值是金融機構(gòu)提供吸收存款和發(fā)放貸款、發(fā)行和購買證券等資金融通活動形成的產(chǎn)出；中間服務增加值是金融機構(gòu)從事證券交易、投資管理、結(jié)算、外匯交易等不具有融資性質(zhì)的中間服務的產(chǎn)出。從銀行理財業(yè)的發(fā)展歷程來看，內(nèi)蒙古各銀行在理財業(yè)務的發(fā)展模式上注重融資服務的收益即理財產(chǎn)品的銷售，而忽略為客戶提供投資、住房、子女教育、退休、稅務及遺產(chǎn)等的全方位規(guī)劃服務等的中間服務。而這一服務所帶來的收益已占歐美發(fā)達國家商業(yè)銀行銀行業(yè)務總收入的40%左右，利潤則占整個銀行利潤的30%以上，不少銀行甚至高達60%以上。

（二）內(nèi)蒙古區(qū)域銀行理財業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)，市場細分程度不夠

內(nèi)蒙古自治區(qū)共有6家區(qū)域商業(yè)銀行（包商銀行、內(nèi)蒙古銀行、烏海銀行、鄂爾多斯商業(yè)銀行、內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行、內(nèi)蒙古伊金霍洛農(nóng)村商業(yè)銀行）發(fā)行理財產(chǎn)品，無論包商銀行發(fā)行的鑫喜匯嘉、佳贏、佳富等理財產(chǎn)品，還是內(nèi)蒙古銀行發(fā)行的蒙銀財富系列32號等理財產(chǎn)品，起售點都是5萬元及以上，銀行在進行理財產(chǎn)品銷售定位上，只是以風險程度和投資者類型做了分類（見表2），把儲蓄額5萬以下的客戶，或者相對保守又期望以低風險投資及及時便捷關(guān)注理財收益的客戶排除在理財產(chǎn)品之外；也把對產(chǎn)品和理財有特殊要求的白金客戶排除在外。

（三）內(nèi)蒙古區(qū)域各銀行理財人員知識水平有限。無法滿足當前居民理財需求

從當前內(nèi)蒙古各銀行理財人員知識層次來看，金融專業(yè)本科、

?？茖W歷人員居多，理財策劃師與國際金融理財師占比低，他們以讓儲戶購買產(chǎn)品和通過各種關(guān)系賣理財產(chǎn)品為目標，而不是對儲戶的財產(chǎn)進行合理規(guī)劃。

三、內(nèi)蒙古理財業(yè)問題解決對策

（一）內(nèi)蒙古各銀行建立多渠道零售理財業(yè)務

內(nèi)蒙古各銀行借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對儲戶的消費支出、儲蓄支

出、投資支出進行分析，重新設計銀行理財業(yè)務流程。一方面，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務。對25～35歲的儲戶采用網(wǎng)上銀行理財基金定投策略，每月向其推送合適的理財產(chǎn)品；對28～35的儲戶，根據(jù)對其收支分析加入購車、購房計劃，對于35～50歲儲戶再加入子女學費儲蓄計劃，客戶可以連續(xù)向銀行支付款項，或一次性存入大筆款項設立子女的教育賬戶，這一計劃保證客戶的投資能夠覆蓋其子女人學時的資金需求；對55歲以上客戶加入退休計劃。銀行可根據(jù)儲戶計劃采用情況，收取費用；另一方面，銀行對“百萬富翁”級的客戶，實行“三對一”服務，即客戶經(jīng)理、基金投資經(jīng)理和外匯投資顧問為其服務。對“百萬”級以上的客戶給予更完善的理財服務。

（二）內(nèi)蒙古各銀行加強線上、線下人員培養(yǎng)。培養(yǎng)一批能提供全面?zhèn)€人理財策劃服務的高素質(zhì)人才

1.加強網(wǎng)點、線上、電話服務員工的培訓。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)時代，只有先進的技術(shù)和設備被客戶采用，才能以此分析客戶的收支數(shù)據(jù)，從而為客戶服務。因此網(wǎng)點、線上、電話接線員工的素質(zhì)至關(guān)重要。因此銀行利用一切方法，選派員工進行優(yōu)質(zhì)培訓。用員工培訓和消費優(yōu)惠等手段在儲戶間推廣。從而為客戶提供更加高效、優(yōu)質(zhì)的服務。

2.培養(yǎng)個人理財策劃服務的高素質(zhì)人才。理財團隊的質(zhì)量將會拉大銀行間理財收益差距。因此，內(nèi)蒙古各銀行應大力培養(yǎng)理財策劃師與國際金融理財師。并且根據(jù)客戶需求把理財策劃師組成不同類別的團隊，一方面團隊根據(jù)客戶財務狀況為客戶提供財產(chǎn)分配投資規(guī)劃；另一方面團隊可以接受客戶的委托和授權(quán)，分析客戶的投資需求與投資偏好，進行資產(chǎn)管理和投資。