石應(yīng)虎

[摘要]自農(nóng)村“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”（簡(jiǎn)稱三信）建設(shè)以來(lái)，有力的推動(dòng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)，營(yíng)造了良好的農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的良性發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]信用戶 信用村 信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 農(nóng)村信用體系

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)基本情況

（一）信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)情況

本縣農(nóng)村“三信”建設(shè)評(píng)級(jí)工作分為兩種，一種是政府牽頭開(kāi)展的評(píng)級(jí)工作，另一種是金融機(jī)構(gòu)自行開(kāi)展的評(píng)級(jí)授信工作。政府評(píng)級(jí)由金融辦牽頭，組織農(nóng)行、農(nóng)商行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站和扶貧駐村工作隊(duì)一起，結(jié)合精準(zhǔn)扶貧調(diào)查工作，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，對(duì)申請(qǐng)創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村進(jìn)行了認(rèn)真細(xì)致的摸底調(diào)查，按照縣農(nóng)行和農(nóng)商行農(nóng)村信貸投放情況和信用評(píng)定的準(zhǔn)入條件和管理標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定了10個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，267個(gè)村。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“三信”評(píng)級(jí)的有農(nóng)商行和郵儲(chǔ)銀行，其中農(nóng)商行評(píng)定了5個(gè)信用村，評(píng)定了108530戶農(nóng)戶；郵儲(chǔ)銀行評(píng)定了1個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個(gè)信用村，225戶農(nóng)戶。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著

一是通過(guò)“三信”建設(shè)，建立了獎(jiǎng)懲機(jī)制，農(nóng)村信用環(huán)境得到了明顯改善，進(jìn)一步激發(fā)了農(nóng)民群眾誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，農(nóng)戶貸款結(jié)息率和到期還款意識(shí)明顯提升，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行衣戶小額信用貸款按季清息率達(dá)到了80%以上，誠(chéng)信意識(shí)明顯提高，社會(huì)信用環(huán)境明顯優(yōu)化。二是通過(guò)評(píng)級(jí)授信，農(nóng)戶可在核定的限額內(nèi)直接到柜臺(tái)辦理貸款，不需任何抵押、擔(dān)保，這樣既簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，解決了農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，同時(shí)解決了農(nóng)商行富裕資金沒(méi)有出路的問(wèn)題，不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性。

農(nóng)商行通過(guò)嚴(yán)格遵循“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”和入股社員（股東）優(yōu)先的辦貸原則進(jìn)行“三信”評(píng)級(jí)，通過(guò)推廣農(nóng)戶小額信用貸款，目前實(shí)現(xiàn)了“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的貸款辦理方式，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上大大簡(jiǎn)化放貸流程，為農(nóng)戶提供了更優(yōu)質(zhì)、更便捷的信貸服務(wù)。通過(guò)小額信用貸款的信貸支持，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人均純可支配收入從2015年的5834.2元增長(zhǎng)到6476元，農(nóng)民生活水平顯著提高。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行“三信”評(píng)級(jí)的主要做法

農(nóng)商行開(kāi)展的“三信”評(píng)級(jí)主要流程是：首先，農(nóng)戶口頭向地方農(nóng)商行信貸員申請(qǐng)，農(nóng)商行通過(guò)初步甄選的申請(qǐng)農(nóng)戶，進(jìn)村入戶采集、調(diào)查核實(shí)申請(qǐng)農(nóng)戶資信情況，并在信貸管理系統(tǒng)錄入建檔。其次，農(nóng)商行成立了轄內(nèi)農(nóng)戶資信評(píng)定小組，負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)?jiān)u級(jí)授信農(nóng)戶的信用等級(jí)和授信額度進(jìn)行審定，超審批權(quán)限的按授權(quán)制度逐級(jí)上報(bào)，對(duì)審定通過(guò)的農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信信息進(jìn)行張榜公示，對(duì)公示有異議的由資信等級(jí)評(píng)定小組（超授權(quán)逐級(jí)上報(bào)）進(jìn)行復(fù)審和認(rèn)定，客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整確認(rèn)。信用戶分為白金戶、黃金戶和一般戶，額度一般為3～10萬(wàn)元。最后，對(duì)已評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶發(fā)放貸款，農(nóng)戶可選擇通過(guò)柜面和自助業(yè)務(wù)平臺(tái)辦理，隨用隨貸，手續(xù)簡(jiǎn)便，利率優(yōu)惠。

三、存在的問(wèn)題

（一）評(píng)級(jí)主體不一，評(píng)級(jí)結(jié)果各異

目前政府和農(nóng)商行各自按照不同標(biāo)準(zhǔn)對(duì)轄內(nèi)28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)284個(gè)行政村開(kāi)展了信用評(píng)級(jí)，政府評(píng)定了10個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)267個(gè)信用村，而農(nóng)商行僅評(píng)定了5個(gè)信用村，未評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，評(píng)級(jí)結(jié)果差異大，政府評(píng)級(jí)結(jié)果得不到金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，難以獲得信貸支持。

（二）金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)成本高，推進(jìn)速度緩慢

目前當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)只有農(nóng)商行開(kāi)展“三信”評(píng)級(jí)工作，每?jī)赡暝u(píng)定一次，評(píng)級(jí)所需費(fèi)用包括宣傳費(fèi)、印刷費(fèi)、車(chē)船使用費(fèi)、人員經(jīng)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，據(jù)調(diào)查，評(píng)級(jí)成本達(dá)到每戶15元。同時(shí)評(píng)級(jí)工作推進(jìn)緩慢，一方面是因?yàn)檗r(nóng)商行受人員、經(jīng)費(fèi)影響推進(jìn)慢，另一方面是因?yàn)檗r(nóng)村外出務(wù)工人口多，大多數(shù)戶主外出務(wù)工，家中僅有留守老人及兒童，評(píng)級(jí)工作難開(kāi)展。

（三）評(píng)級(jí)存在信息盲點(diǎn)。影響評(píng)級(jí)結(jié)果公信力

目前當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行在評(píng)級(jí)過(guò)程中并未對(duì)被評(píng)農(nóng)戶查詢個(gè)人征信報(bào)告，僅在省聯(lián)社內(nèi)部系統(tǒng)中進(jìn)行信貸信息采集，不能夠全面掌握被評(píng)農(nóng)戶信貸情況，影響了評(píng)級(jí)結(jié)果和評(píng)級(jí)公信力。

（四）農(nóng)戶小額信用貸款額度小、期限短。難以滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需求

會(huì)寧農(nóng)商行根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果，依次對(duì)白金戶、黃金戶、優(yōu)秀戶、良好戶、一般戶授信10萬(wàn)、8萬(wàn)、6萬(wàn)、5萬(wàn)、3萬(wàn)，戶均授信額度為4.7萬(wàn)，期限2年。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款額度、期限已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)需求。

（五）評(píng)級(jí)結(jié)果未建立共享機(jī)制，以自行使用為主

金融機(jī)構(gòu)合作意識(shí)不夠，主要以單打獨(dú)斗為主，金融機(jī)構(gòu)間存在信息壁壘，不能夠共享評(píng)級(jí)結(jié)果，導(dǎo)致資源浪費(fèi)和重復(fù)勞動(dòng)現(xiàn)象發(fā)生。

四、政策建議

（一）加強(qiáng)政銀溝通。統(tǒng)一評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

針對(duì)政府評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)果與銀行評(píng)級(jí)結(jié)果不一致情況，應(yīng)強(qiáng)化政銀溝通，建立統(tǒng)一評(píng)級(jí)口徑，評(píng)定唯一政府銀行可信的評(píng)級(jí)結(jié)果，同時(shí)建立銀行間共享機(jī)制，讓評(píng)級(jí)結(jié)果效益最大化，打破信息壁壘，避免重復(fù)勞動(dòng)。

（二）掃除評(píng)級(jí)信息盲點(diǎn)。提高評(píng)級(jí)公信力

建議農(nóng)商行借助農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多優(yōu)勢(shì)，對(duì)參與評(píng)級(jí)農(nóng)戶進(jìn)行個(gè)人征信查詢，全面了解參評(píng)農(nóng)戶信貸情況，提高評(píng)級(jí)公信力。

（三）根據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果。差別化調(diào)整授信額度、期限

建議銀行根據(jù)農(nóng)戶資產(chǎn)增長(zhǎng)狀況和信用狀況以及初次貸款使用情況重新進(jìn)行授信評(píng)級(jí)，不同檔次評(píng)級(jí)戶創(chuàng)新設(shè)置差別化貸款利率、期限、金額，提高農(nóng)戶信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。