(北京工商大學(xué) 北京 100048)

在上世紀(jì)50年代以前,一些主要的經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)為:企業(yè)的規(guī)模就代表著效率,企業(yè)的規(guī)模越大越有效率，所以擴(kuò)大規(guī)模成為企業(yè)發(fā)展的方向。現(xiàn)在，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)者普遍認(rèn)為，任何經(jīng)濟(jì)單位或?qū)嶓w都存在著“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”和“適度規(guī)模”的問題。商業(yè)銀行作為金融體系最重要的一環(huán),有著不可替代的重要作用，同樣也不例外。越是大的銀行越容易出現(xiàn)高的不良貸款率、低的利潤率和經(jīng)濟(jì)效率等規(guī)模不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。其實(shí)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是適度規(guī)模,因此銀行也應(yīng)該存在一個(gè)適度規(guī)模。

一、影響適度規(guī)模的主要因素

(一)銀行的經(jīng)營效率，商業(yè)銀行的內(nèi)部交易費(fèi)用隨著人數(shù)或單位數(shù)的增加而非線性地快速增長，商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)大可能會(huì)增加有效管理的難度和內(nèi)部交易成本。因此，商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)大帶來的收益是有限的，當(dāng)其規(guī)模超過某個(gè)程度后就會(huì)出現(xiàn)效率缺失，轉(zhuǎn)而成為“不經(jīng)濟(jì)”也就是說，商業(yè)銀行存在著一個(gè)與其經(jīng)營效率相適應(yīng)的適度規(guī)模。

(二)技術(shù)的進(jìn)步，銀行經(jīng)營的初始階段技術(shù)的影響過程并不會(huì)太明顯，傳統(tǒng)的銀行只要有固定的經(jīng)營場(chǎng)所和辦公設(shè)備就可以，小銀行和大銀行在技術(shù)投資上并沒有太多明顯的區(qū)別，但隨著網(wǎng)絡(luò)化銀行和自動(dòng)化辦公設(shè)備的普及和推廣，銀行用于技術(shù)方面的投資越來越大，技術(shù)對(duì)適度規(guī)模的影響愈加明。

(三)管理因素，大規(guī)模集團(tuán)的管理問題,長期以來都是企業(yè)界的一大難題。企業(yè)橫向、縱向規(guī)模的擴(kuò)大要求企業(yè)建立一套與之相適應(yīng)的管理體制和管理機(jī)構(gòu),同時(shí)也給產(chǎn)權(quán)管理、投資管理、財(cái)務(wù)管理和人事管理等提出了更高的要求,因此如何及時(shí)預(yù)見和預(yù)防企業(yè)因規(guī)模擴(kuò)大而可能出現(xiàn)的“大企業(yè)病”,也是企業(yè)在大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營決策時(shí)所要考慮的因素。

二、銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)

(一)我國銀行業(yè)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。這個(gè)觀點(diǎn)也是所有觀點(diǎn)里面最公認(rèn)的一個(gè)，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家使用了財(cái)務(wù)分析法、方法研究發(fā)現(xiàn)，在盈利能力和經(jīng)營績效方面，五大國有銀行要明顯低于新型商業(yè)銀行。但是從成本費(fèi)用指標(biāo)來看，五大國有銀行沒有因?yàn)橐?guī)模的擴(kuò)大而使成本降低的現(xiàn)象。也有人用超越成本法發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行的長期不良資產(chǎn)的累積等問題，普遍存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

(二)五大行不如股份制商業(yè)銀行有規(guī)模經(jīng)濟(jì)。支持這個(gè)觀點(diǎn)的學(xué)者都是通過五大行和股份制商業(yè)銀行的各種數(shù)據(jù)分析，得出來的結(jié)論。國有商業(yè)銀行一直以來在我國金融市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，其人員與機(jī)構(gòu)數(shù)量，資產(chǎn)額，資本額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于股份制商業(yè)銀行。但從其人均創(chuàng)利率和機(jī)構(gòu)創(chuàng)利率指標(biāo)來看卻遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行的存貸比低于股份制商業(yè)銀行，但不良貸款率卻高于股份制商業(yè)銀行。

(三)我的觀點(diǎn)—辯證的看待銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題。我個(gè)人認(rèn)為，不能單從規(guī)模經(jīng)濟(jì)來參考作為銀行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)，作為客戶的角度來看，銀行數(shù)量越多越好，如果能深入到全國偏遠(yuǎn)的地區(qū)更好，比如對(duì)于一個(gè)偏遠(yuǎn)農(nóng)村來說，開一個(gè)支行可能要付出很大的成本，即便開始營業(yè)，一個(gè)村子的存貸款量可能也微不足道，但是卻方便了全村的人，相當(dāng)于增加了社會(huì)福利。我們所分析的角度是從銀行作為一個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人分析的，沒有從客戶的角度來考慮，所以不能一概而論。

所以我提出了一種假設(shè)，把我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行按規(guī)模分為四種。這四種類型的商業(yè)銀行分別代表4種市場(chǎng)的銀行。(主要按規(guī)模分類，性質(zhì)不是硬指標(biāo))

第一種：大型國有商業(yè)銀行

第二種：股份制商業(yè)銀行

第三種：城市商業(yè)銀行

第四種：村鎮(zhèn)銀行

我個(gè)人認(rèn)為，如果要分析我國商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題，就不能一概而論，不能就直接把所有銀行直接當(dāng)做商業(yè)銀行這一個(gè)大類來分析。根據(jù)上一章我們分析的銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的影響因素，我個(gè)人認(rèn)為，商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，我提出一種猜想，在我所分的四大類型中，每一個(gè)種類都存在一個(gè)規(guī)模適度點(diǎn)。而不是籠統(tǒng)地認(rèn)為存在或者不存在。

三、論證觀點(diǎn)

眾所周知，企業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)的一個(gè)倒U型的曲線，隨著規(guī)模的擴(kuò)大開始出現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，當(dāng)超過一個(gè)點(diǎn)以后，便開始呈現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。根據(jù)這個(gè)我設(shè)想了這樣一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)曲線。

圖1 我國商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)曲線

對(duì)這個(gè)圖做個(gè)簡單的描述，在我所分的四種類型的銀行中，每一個(gè)市場(chǎng)都存在一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)點(diǎn)，在低于這個(gè)點(diǎn)的時(shí)候，隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大是有規(guī)模效率的，超過了這個(gè)點(diǎn)便開始出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。四種類型的銀行中均存在這樣的情況，另外需要說明的是，每一種類型的銀行都存在一個(gè)規(guī)模區(qū)間，當(dāng)隨著它的規(guī)模的不斷擴(kuò)大，超過這個(gè)區(qū)間，那么它便進(jìn)入下一種類型的銀行。我舉一個(gè)例子，比如我的家鄉(xiāng)的一個(gè)城市商業(yè)銀行安陽銀行，它作為城市商業(yè)銀行，它所追求的規(guī)模經(jīng)濟(jì)點(diǎn)應(yīng)該在A點(diǎn)，超過這個(gè)點(diǎn)開始出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。但是當(dāng)它的規(guī)模一直不斷的擴(kuò)張，一直擴(kuò)張到超過M點(diǎn)，那么它所追求的規(guī)模經(jīng)濟(jì)點(diǎn)將會(huì)發(fā)生變化，不再是A點(diǎn)而是B點(diǎn)。2014年城市商業(yè)銀行安陽銀行與新鄉(xiāng)銀行、商丘銀行、駐馬店銀行等13家銀行合并成為中原銀行，改造成了股份制銀行。合并之后的中原銀行的資產(chǎn)和規(guī)模大大擴(kuò)大，超過了城市商業(yè)銀行的規(guī)模區(qū)間M點(diǎn)，所以，它現(xiàn)在應(yīng)該追求的規(guī)模經(jīng)濟(jì)點(diǎn)是B。所以，商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，也可能存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，但是它為了追求更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，不會(huì)為了現(xiàn)有的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)而不去擴(kuò)張。

四、問題及建議

(一)國有銀行的體制改造。由于體制及自身管理方面的原因，適度規(guī)模問題始終困擾著國有商業(yè)銀行。這些國有銀行寡頭如果不改革，必然導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，從而阻礙國民經(jīng)濟(jì)更加健康快速的增長。

(二)健全商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的議事制度和決策程序。在監(jiān)管機(jī)制方面，主要是政法調(diào)控來治理商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)，銀行沒有一套合理的激勵(lì)約束機(jī)制。因此必須為銀行設(shè)計(jì)一套合理的約束激勵(lì)機(jī)制。

(三)推進(jìn)金融創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，擺在傳統(tǒng)商業(yè)銀行面前的問題就是金融創(chuàng)新，P2P、網(wǎng)絡(luò)借貸等的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行來說是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融高效率的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行學(xué)習(xí)的榜樣。首先就是把高新技術(shù)，特別是最先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了重組和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)的高效率會(huì)使得商業(yè)銀行的經(jīng)營更有效率，更加靠近規(guī)模經(jīng)濟(jì)點(diǎn)。

[1]胡俊華 中國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)實(shí)證研究.[D].中央財(cái)經(jīng)大學(xué),2006.

[2]侯翔.我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)[J].南方金融，2006.