劉學(xué)輝

導(dǎo)言

移動支付至關(guān)重要，這是一個遠(yuǎn)超電商與互聯(lián)網(wǎng)出行的大生意，誰掌握了這個入口，誰就擁有了用戶，誰就贏得了在理財與信貸領(lǐng)域數(shù)十萬億元的市場機會。

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2017年6月，美團點評CEO王興在接受《財經(jīng)》雜志采訪時爆料稱，自己曾經(jīng)去拜訪阿里巴巴集團董事局主席馬云和阿里巴巴集團CEO張勇，希望美團可以同時得到騰訊和阿里巴巴的支持。

但馬云和張勇的回復(fù)是，“你完全搞錯了，我們認(rèn)為滴滴合并快的對阿里巴巴來說是一個失敗的例子，我們不會讓這種錯誤再次發(fā)生”。阿里巴巴的態(tài)度讓王興感到很吃驚。

其實，阿里巴巴持這種態(tài)度，一點也不意外，這是因為打車軟件的競爭，根本不是出行之爭，歸根到底是移動支付的入口之爭。滴滴與快的的合并，讓支付寶在互聯(lián)網(wǎng)出行市場的競爭中，輸給微信支付一局。

很多人不理解阿里巴巴與騰訊在這些年為什么會紛紛砸上千億資金投資到電商、出行、單車與O2O生活服務(wù)等具有交易場景的移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其核心目的其實只有一個，就是獲得移動支付的交易場景，借此推廣自己的移動支付工具：支付寶與微信支付。

移動支付至關(guān)重要，這是一個遠(yuǎn)超電商與互聯(lián)網(wǎng)出行的大生意，誰掌握了這個入口，誰就擁有了用戶，誰就贏得了在理財與信貸領(lǐng)域數(shù)十萬億元的市場機會。

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目前在國內(nèi)移動支付領(lǐng)域，已經(jīng)形成支付寶與微信支付兩大巨頭并存的局面，雖然京東支付、美團支付與蘇寧支付都依靠自身主業(yè)的交易場景，有所發(fā)展，但不會有太大機會，因為他們所擁有的用戶數(shù)量、資金與資源都無法對前兩者構(gòu)成威脅。

支付寶與微信支付的壯大，雖然還沒有從根本上動搖傳統(tǒng)銀行業(yè)的根基，但在支付、理財與小額信貸等領(lǐng)域都已經(jīng)開始蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)的奶酪，傳統(tǒng)銀行業(yè)不會束手就擒，坐以待斃。所以，支付寶與微信支付在移動支付領(lǐng)域最大的競爭對手，不是京東、新美大、蘇寧與滴滴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)新推出的移動支付工具，而是資金、資源都更為強大的傳統(tǒng)銀行業(yè)對手展開的反擊。

這其中最具威脅的就是中國銀聯(lián)。

中國銀聯(lián)（China UnionPay）成立于2002年3月，是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，總部設(shè)于上海，它也是全球最大的銀行卡間組織。

作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。工、農(nóng)、中、建及國內(nèi)其他商業(yè)銀行都是通過中國銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，才實現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。

支付寶與微信支付也不例外，其銀行間的轉(zhuǎn)賬也必須通過中國銀聯(lián)的跨行交易清算系統(tǒng)。

中國銀聯(lián)一直大力推進(jìn)各類基于銀行卡的綜合支付服務(wù)，為銀行卡持卡人構(gòu)建了一個覆蓋多領(lǐng)域、多渠道的銀行卡受理環(huán)境。2017年全年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額共計93.9萬億元，同比增長28.8%，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)也已延伸到全球168個國家和地區(qū)，覆蓋超過5100萬商戶、257萬臺ATM。在線下ATM自動取款機與商戶POS刷卡終端等領(lǐng)域，中國銀聯(lián)占據(jù)絕對優(yōu)勢。

但隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起，近年來我國移動支付行業(yè)快速發(fā)展，2013年至今，移動支付規(guī)模已經(jīng)增長超過20倍。坐擁海量用戶、豐富線下資源與雄厚資金實力的中國銀聯(lián)自然不會放棄移動支付這一新型支付場景，而是作為一項核心戰(zhàn)略來推進(jìn)。

2017年12月11日，在中國人民銀行的指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)伙伴共同發(fā)布了自己的移動端支付入口——銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，來與阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭共同搶灘移動支付市場。中國人民銀行副行長范一飛、中國鐵路總公司總會計師余邦利、中國銀聯(lián)總裁時文朝、17家全國性商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人、14家區(qū)域性銀行負(fù)責(zé)人以及人民銀行、支付清算協(xié)會、非銀行支付機構(gòu)、手機廠商、合作商戶代表共同出席了發(fā)布儀式，為“云閃付”App站臺。

作為各合作方聯(lián)手打造的全新移動端統(tǒng)一入口，銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”統(tǒng)一了接口標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一了用戶標(biāo)識、統(tǒng)一了用戶體驗，并匯聚了各家商業(yè)銀行機構(gòu)的移動支付功能、支付場景及特色服務(wù)，產(chǎn)品功能頗為強大。

用戶只要在手機上下載“云閃付”APP后，便可通過其綁定和管理各類銀行賬戶，并使用各家銀行的移動支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益：從銀聯(lián)二維碼掃碼支付到各類手機Pay開通申請，從信用卡全流程服務(wù)到Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶，從個人實時轉(zhuǎn)賬到各類場景消費支付，只要通過手機可以操作的支付功能都將陸續(xù)在“云閃付”APP內(nèi)實現(xiàn)。

“云閃付”App還依托中國銀聯(lián)推進(jìn)的移動支付便民示范工程，實現(xiàn)了老百姓衣食住行于線上線下主要支付場景的全面覆蓋，目前可在鐵路、民航、全國10萬家便利店商超、30多所高校、100多個菜市場、300多個城市水電煤等公共服務(wù)行業(yè)商戶使用，下一步將實現(xiàn)各銀行賬戶余額查詢、交通罰款繳納等特色“硬場景”落地，并在全國更多地市公交地鐵、醫(yī)院社保、校企園區(qū)以及智能停車等各類場景實現(xiàn)應(yīng)用。

與支付寶、微信支付相比，“云閃付”App在產(chǎn)品功能上絲毫不處于下風(fēng)。

“云閃付”App上線不久，用戶數(shù)就較6月份（原“銀聯(lián)錢包”APP）增長約67%，日均活躍用戶增長約150.8%，日均交易量增長約179.3%。

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每年春節(jié)期間的紅包大戰(zhàn)都備受行業(yè)矚目，這是各支付巨頭爭搶用戶的一次大好時機，往年都是支付寶與微信支付的龍虎斗，今年中國銀聯(lián)“云閃付”APP也推出新春紅包盛宴，加入春節(jié)這場紅包與支付大戰(zhàn)。

根據(jù)“云閃付”App推出的新春紅包活動顯示，自2月2日起至2018年3月2日，用戶通過“云閃付”App完成登錄、簽到、邀請、轉(zhuǎn)賬等任務(wù)，即可領(lǐng)取開門大吉紅包、天天簽到紅包、邀請親友紅包、發(fā)起轉(zhuǎn)賬紅包四大新春紅包，紅包金額最高可達(dá)2018元。此外，用戶在12306 APP購票時，選擇通過“云閃付”App支付，還有望獲得立減2018元的優(yōu)惠。

恰逢其時的春節(jié)紅包大戰(zhàn)，也將有望給“云閃付”App繼續(xù)帶來較快的用戶增長。

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雖然阿里巴巴的支付寶與騰訊的微信支付，目前都擁有數(shù)億用戶，但相比中國銀聯(lián)還是要有所遜色，用戶使用支付寶與微信支付的第一步就是要先綁定個人銀行卡，而中國幾乎所有的，累計超過50億張的個人銀行卡上面都打著銀聯(lián)的標(biāo)識，這些銀行卡的主人都是中國銀聯(lián)的用戶，享用著中國銀聯(lián)提供的服務(wù)。

海量的用戶基礎(chǔ)，龐大的線下終端資源，雄厚的資金實力，強大的戰(zhàn)略合作伙伴，都讓中國銀聯(lián)的“云閃付”具備了在移動支付領(lǐng)域與支付寶、微信支付一較高低的可能。

但是，如何打贏這場戰(zhàn)爭，能夠?qū)崿F(xiàn)與支付寶、微信支付三足鼎立的局面，對于中國銀聯(lián)“云閃付”的團隊是場艱巨的挑戰(zhàn)，這需要足夠的智慧，在守正的同時，還要出奇，而出奇往往是國有企業(yè)的最大劣勢。

能夠參與到2018年的春節(jié)紅包大戰(zhàn)，我們已經(jīng)能看到中國銀聯(lián)的創(chuàng)新姿態(tài)。這次紅包大戰(zhàn)也只是中國銀聯(lián)拉開新一場支付戰(zhàn)爭的序幕，其未來必將會主動發(fā)起一場轟轟烈烈的反擊之戰(zhàn)來擴大市場。

一個創(chuàng)新的，求變的中國銀聯(lián)，將很有可能成為國有企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)破局的典范。endprint