劉月

摘 要：我國消費金融市場總體發(fā)展較為平穩(wěn)，業(yè)務規(guī)模穩(wěn)步擴大，已逐漸成為我國實現(xiàn)普惠金融目標的重要載體。但消費金融公司仍處于起步階段，各公司都還在摸索適合自身的運營模式。由于市場競爭日益激烈、金融創(chuàng)新遲緩導致消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象依舊存在，行業(yè)內(nèi)部迫切需要探索出一個成熟模式。因此，本文研究消費金融公司運營模式，以期為國內(nèi)消費金融行業(yè)提供借鑒，具有重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：消費金融公司 運營模式 消費信貸

中圖分類號：G431 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2018）10（a）-0235-03

1 公司概況及運營現(xiàn)狀

1.1 公司概況

陜西長銀消費金融有限公司是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的全國性非銀行金融機構(gòu)，總部位于陜西省西安市，成立于2016年11月，注冊資本金3.6億元。在我國經(jīng)濟新常態(tài)下，消費金融將成為中國經(jīng)濟增長的新引擎，整個消費金融行業(yè)正迎來黃金發(fā)展期。陜西長銀消費金融公司按照中國銀監(jiān)會許可的業(yè)務范圍面向全國展業(yè)，以信用方式為主，依托線上線下相結(jié)合的業(yè)務模式，發(fā)揮單筆金額小、審批速度快、服務方式靈活等特點，為全國客戶提供高效優(yōu)質(zhì)的消費信貸服務，以此為消費者帶來全新的消費體驗，踐行普惠金融，致力于打造全國一流的消費金融服務企業(yè)。

陜西長銀消費金融公司目前的產(chǎn)品涉獵范圍有：發(fā)放個人貸款；接受股東境內(nèi)子公司的存款；發(fā)行金融債券；接受金融機構(gòu)在境內(nèi)的存款；在境內(nèi)市場的同業(yè)拆借；咨詢并代理與消費金融相關(guān)的業(yè)務；代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；固定收益類證券投資業(yè)務以及經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。

1.2 公司運營現(xiàn)狀

陜西長銀消費金融有限公司采取手機APP+場景的運營模式，讓客戶通過手機客戶端填寫個人資料申請貸款，得到現(xiàn)金后用于日常生活消費。簡單來說就是將消費者的消費借款以未來應收賬款的形式轉(zhuǎn)讓或出給長銀平臺，長銀將其進行打包并包裝成互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，提供給投資人進行投資。

由圖1可知：陜西長銀消費金融有限公司投資標的主要以6～12月的中長期標的為主，以3～6月的短期標的為輔，而不足3個月的較短期標的和12月以上的長期標的很少。

由圖2可見，陜西長銀消費金融有限公司的平臺標的金額幾乎都是0～20萬元。

由圖3可見，陜西長銀消費金融有限公司的業(yè)務類型比較單一。

由圖4可見，陜西長銀消費金融有限公司自2015年12月至2018年2月，按月觀察其預期利率穩(wěn)定在6.5%左右。

由圖5可見，陜西長銀消費金融有限公司自2015年12月至2018年2月，按月觀察其平臺成交量在2016年12月和2017年1月較多，最高達3300萬，而在2018年2月，成交量急劇下滑，降到不到1000萬。

2 陜西長銀消費金融有限公司運營存在的問題

目前，陜西長銀消費金融公司所采用的以個人消費貸款為主，其他產(chǎn)品如債權(quán)、中間代理業(yè)務、同業(yè)拆借為輔的運營模式中，其發(fā)展優(yōu)異的還是在于個人消費貸款。目前，該公司運營模式存在的問題如下。

2.1 市場競爭力弱小

近年來，我國消費金融公司增長層出不窮，陜西長銀消費金融公司目前面對的市場競爭力巨大。與之對等的多家消費金融公司，比如人人貸、宜人貸等，其運營模式與其類似，經(jīng)營范圍也大同小異，在此競爭的基礎(chǔ)上，陜西長銀并沒有表現(xiàn)出實質(zhì)的不可代替的特性。

2.2 政府政策打壓

2018年央行開始正式整治各種不良網(wǎng)貸，大力打壓各個P2P平臺，這使得目前的P2P平臺發(fā)展受到限制，并不能健康發(fā)展下去，雖然陜西長銀消費金融有限公司并不屬于央行打壓的范圍之內(nèi)，但其發(fā)展也受到了影響。

2.3 風控系統(tǒng)不夠完善

目前的現(xiàn)有P2P公司，其對于客戶的風控主要來源于同盾等網(wǎng)絡(luò)征信平臺，并不直接掛鉤于銀行的征信系統(tǒng)，陜西長銀消費金融有限公司亦是如此，這就使得其在風控審核時，并不能完全地把控到每一個客戶的征信系統(tǒng)，而一旦風控把握不好，那么就會形成壞賬、賴賬，給公司帶來損失。

2.4 客戶群體大眾化，比較單一

目前市場現(xiàn)有的P2P平臺的鎖定客戶目標都是城市的普通工薪階層，在眾多平臺互相競爭拉攏客戶的條件下，陜西長銀與其他平臺自身條件一般，并無客戶非選其不可的理由，那么在一定條件下就并不能保證客戶群體的穩(wěn)固性以及龐大性。且陜西長銀在選擇客戶時與其他P2P平臺一樣，忽略了一個盲區(qū)：農(nóng)村客戶群體。

2.5 法律監(jiān)管意識薄弱

在法律監(jiān)管方面，陜西長銀并未做出明確且嚴厲的一個法律監(jiān)管方向與備案，這就有可能導致公司在以后的發(fā)展中，或可能出現(xiàn)與第三方的黑幕交易，損害公司名譽，造成公司損失以及更嚴重的法律責任。

3 陜西長銀消費金融有限公司加強運營的對策建議

3.1 貸款階梯式利率

對于純白客戶、老客戶以及逾期客戶分3個段位的不等利率，尤其是逾期客戶，陜西長銀應在考察合格之后，確定放款應收取一定比例押金，在客戶無逾期還款的條件下予以退回押金，這樣可以在逾期客戶一旦再次違約時，減少公司損失。也能在一定程度上對于其他平臺拒收的客戶形成一個吸納，擴大客戶渠道。

3.2 完善風控系統(tǒng)

陜西長銀現(xiàn)有的風控系統(tǒng)，都來自于互聯(lián)網(wǎng)的同盾之類的信用評級平臺，對于擁有較完善的銀行征信系統(tǒng)，目前尚未有P2P平臺能介入并加以利用，畢竟在一定程度上，P2P平臺與銀行的貸款形成了競爭形勢。因此，組建一個專門與銀行對口交談的“銀行交涉部”就很有必要，主要就是負責公司的風控流程與銀行的鏈接，并在基礎(chǔ)上，對于銀行拒絕放貸的人，予以再次審核，一定程度上滿足客戶需要。這也就做到了陜西長銀與同類P2P平臺之間競爭的一個特性與不可替代性。

3.3 擴大客戶群體

現(xiàn)有的消費貸款主要針對于城市工作人群以及大學生群體，且在銀監(jiān)會目前整治大學生貸款平臺之時，大學生客戶群體已經(jīng)大幅減少。因此，市場上可以尋找的客戶群體就變成了工薪階級，而各大P2P平臺的崛起，勢必就導致了各大平臺的客戶資源的交錯與爭搶，在一定程度上就瓜分了現(xiàn)有的客戶群體，使得公司利益來源變小，那么在此基礎(chǔ)上，要把客戶群體擴大，目光應該延伸到現(xiàn)在的P2P平臺并未注意到的農(nóng)村群體上面，陜西長銀就要制定一套專為農(nóng)村客戶群體服務的貸款政策，以及制作一個針對農(nóng)村客戶群體的風控系統(tǒng)的檢測方向。

3.4 加強法律監(jiān)管

陜西長銀公司應在內(nèi)部成立一個部門，專門負責與銀監(jiān)會的溝通，并全面配合銀監(jiān)會的監(jiān)管。除此之外，還要加強監(jiān)管與本公司合作的其他單位，防止騙貸、虛假資料和黑心貸款中介，最大限度地做到內(nèi)部流程的公開公正化。

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