曹 劍

（南京審計大學金審學院，江蘇南京 210023）

1 國內獨立學院校園貸現象分析

獨立學院是我國本科高校的組成部分，是指利用非國家財政性經費舉辦的實施本科學歷教育的高等學校，學費是公立大學的三到四倍，生源家庭經濟條件普遍較為優(yōu)越，學生群體中“花明日錢，做今日事”超前消費的比例較高，這類學生沒有形成正確的消費觀念，攀比心態(tài)、享樂主義、炫耀心理導致經濟上始終處于拆東墻補西墻的窘境。

校園貸，又稱校園網貸，是網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務，近兩年悄然走紅，隨著網絡貸款的迅猛發(fā)展，一些借貸平臺迅速進入高?！芭荞R圈地”。其辦理隨意、便捷、虛擬、門檻低、額度大、下款快的特征恰巧符合當下獨立學院部分學生的消費習慣，一些辦理校園貸的個人和機構把獨立學院生源鎖定為潛在客戶，不斷的利用各種途徑拓展業(yè)務，大肆進行虛假宣傳、線下簽約、非法中介、收取超高費率，背后隱藏的個人信息審核不嚴、高利息率、高違約金等風險，嚴重危害了校園管理與學生安全，涉貸者通常會遭受巨大的財產損失，甚至威脅自身安全。2016年至今，由校園貸導致的大學生裸照威脅、暴力恐嚇、休學退學、跳樓自殺等惡性事件頻頻見諸報端，給高校學生金融防范與安全穩(wěn)定工作帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

2 校園貸對大學生產生的深遠危害

2.1 誘導大學生形成錯誤的價值觀與墮落的生活，危害身心健康

獨立學院生源的家庭條件有好有壞，由于消費資源配置的有限性與經濟水平的異質性，并非每一個大學生都可以隨意消費。很多學生離開了父母，脫離了束縛，持有了生活費，有著對新生事物好奇與消費物質的強烈追求，這是一種自發(fā)的求異心理，也是一種正常的對新鮮事物的追求。筆者經過問卷調查，當下獨立學院學生的生活費在1000元-3000元之間是常態(tài)，生活費低于1000元和高于3000元的占少數，而大學階段是一個依賴性與獨立性共存的階段，學生既依賴于父母給予的生活費又渴望著自由獨立。試想，學生的生活費由于不善支配或購買一件貴重物品提前花完怎么辦？有的學生會向親朋繼續(xù)索要；有的學生會選擇向同學借錢；有的學生會選擇勒緊褲腰帶，靠吃泡面混過這個月再說；可有的學生習慣了花錢大手大腳，在向父母要不到，向同學借不到的情況下，最終經不住校園貸的誘導，在網絡借貸泥潭中越陷越深不能自拔。有了校園貸資金的供給，學生沖動消費的行為愈演愈烈，逐步形成了虛榮攀比、超前享樂的錯誤價值觀，涉貸的學生墮入物質化的生活，借助消費行為和物質占有來彰顯身份的扭曲思想大行其道，在大學校園肆意蔓延，極度危害大學生的身心健康。

2.2 導致大學生信息泄露、名譽傷害、經濟損失、學業(yè)荒廢，觸發(fā)安全事故

大學生在申請校園貸時需要提交的資料：姓名、院校、專業(yè)、學號、身份證號碼、手機號碼（緊急聯系人手機號碼）、家庭住址、銀行卡號等個人的隱私信息，鑒于非法校園貸在信息審核和資料保管上存在諸多漏洞，這些真實的個人信息隨時都可能泄露，被不法分子發(fā)布到不良網站，甚至進行其他網絡貸款的重復使用，給受害人的名譽和財產造成不可估量的損害。大學生整天被陌生號碼騷擾、催款、威脅、恐嚇，根本無法安心學習，導致學業(yè)荒廢，有一些大學生陷入被追債、威脅毆打，引起精神失常、心理和人身缺乏安全感，不堪面對重負，最終選擇跳樓自殺，觸發(fā)安全事故。

2.3 殃及親朋，降低涉貸學生家庭的幸福指數

家庭和親朋在大學生的情感體系中扮演了重要的地位，尤其直系親屬是他們最終的庇護。筆者通過梳理十多起非法“校園貸”事件，雖然借貸人與學生是直接簽訂的放貸合同，但大學生目前尚不具備獨立的經濟能力，表面上借錢給學生，最終盯著的還是家長的錢包。他們針對學生高額借貸無法償還，篤定學生家長不會坐視學生信用破壞、學業(yè)荒廢、無法畢業(yè)，進而采用短信騷擾、電話威脅、潑油漆恐嚇等“軟暴力”方式，給借款人家庭施加精神壓力，逼迫還款，大大降低了涉貸學生家庭的幸福指數。

3 獨立學院應對校園貸事件的防范及干預策略

3.1 培養(yǎng)大學生形成合理的消費觀念與正確的征信、金融防范意識

心理學領域有一個經典的實驗叫“延遲滿足”，它是指個體能夠等待所需東西的到來，而不是想到什么就立即要什么，主要是用來分析個體承受延遲滿足的能力。大學生在產生物質占有欲望時，能夠等待經濟條件允許時而不是急于求成，表現出較強的自控能力，進而逐步建立起正確的消費觀念，這些為了遠大目標而暫時放棄超前物質享樂的大學生日后的成功率遠遠高于那些無法“延遲滿足”的學生。作為教師應鼓勵學生養(yǎng)成“延遲滿足”的合理消費、勤儉節(jié)約的觀念，引導學生遠離校園貸帶來的鋪張浪費，奢靡之風。

人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰，信用向來是中華民族的傳統(tǒng)美德。我國的征信系統(tǒng)記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經濟活動，這些行為體現在個人信用報告中，稱之為信用記錄。為了償還校園貸的高額利息，很多涉貸學生便成為了代理，介紹學弟學妹們進行借錢，進而收取提成，導致校園貸利息逾期的學生越來越多，嚴重影響個人信用。高校應當具備政治敏銳性與時事洞察力，以知識講座、學術報告等形式普及互聯網金融產品的相關知識，培養(yǎng)大學生信用意識和契約精神，加大力度宣傳校園貸的高利息逾期還不上將導致個人征信危機，畢業(yè)后可能會面臨購房購車無法貸款甚至更嚴重的法律訴訟后果。

3.2 落實獨立學院家庭困難學生經濟幫扶，從源頭精準助貧，遠離非法貸款

獨立學院的生源家庭條件普遍較為優(yōu)越，但也有來自三、四線城市和農村的學生，這類學生的家庭難以承擔高昂的學費和生活費，但急速膨脹的消費欲望促使學生通過各種途徑尋找貸款借錢的平臺，甚至是民間高利貸，這類學生應該得到校方重點關注，學校相關部門應當建立和完善國家獎助學金、勤工助學、困難學生幫扶等制度，確認困難學生家庭貧困等級后去幫助他們，形成對不同困難程度的學生精準資助體系，切實協(xié)助困難學生順利完成學業(yè)，避免其因為貧困而觸碰違規(guī)的金融貸款業(yè)務，幫扶期間要做到對學生隱私的保護。

3.3 加強校園貸摸底調查工作與網絡貸款平臺監(jiān)控管制

學校安全保衛(wèi)部門應根據2017年中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部三部門聯合印發(fā)的《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》對在校生采用不記名調查問卷的形式摸底調查，調查校內是否存在校園貸，存在的種類，涉貸學生的大概人數，后續(xù)制定相應的整改措施與解決方案。在互聯網背景下，被譽為“信息原住民”的90后、00后學生個性強、接受新鮮事物快，對網絡信息依賴極強，很多校園貸的申請、審核和下款都是在網絡上完成的，校方應酌情增設網貸輿情管理辦公室、校園貸專項管控部門，做好校內網、校園貼吧、官微等網絡平臺安全維護管制，發(fā)現問題及時向上一級主管部門匯報。政府層面應制定校園貸行業(yè)的監(jiān)管和標準，盡快出行管理意見和辦法，大力打擊其中的違法違規(guī)行為。

3.4 開展對涉貸學生后續(xù)的心理危機干預與安全穩(wěn)定工作

涉貸學生一邊備受還款的煎熬，一邊又焦慮下個月還不了貸款，于是拼命打工賺錢，導致睡眠質量差，白天上課精神恍惚，無精打采，嚴重影響大學生的心理與生理健康。有些學生急于獲得貸款，在辦理分期還款時并未了解逾期款項將如何結算利息，導致負債像滾雪球似的越滾越大，甚至因無力償還選擇裸照抵押、跳樓自殺等極端解決方式。因貸施教，從深層次找出這些學生的心理困惑與危機，對癥下藥，讓學生真正從思想上認識風險與危害，走出心理陰影，堅決抵制校園貸，陽光健康安全地度過大學校園生活。

3.5 實施“五位一體”聯動反饋制度與干預處理機制

學生-家庭-教師-學校-政府應建立雙向反饋機制，發(fā)現問題第一時間介入處理。據相關部門調研，在大學生情感支持網中，非親屬的作用大于親屬，學生同輩群體在非親屬關系中占的比例較高，所以要充分調動學生干部的信息反饋能力；家庭是學生的安全庇護港灣，學生貸了款還不了，家庭成了校園貸最終買單的對象，但遠水解不了近渴，所以家庭一旦獲悉子女涉及校園貸應第一時間反饋給學校，讓教師立即介入處理；教師要對大學生正確消費觀念引導及心理健康教育，積極做好預防措施，加強家庭經濟困難學生資助工作，借助班團會開展大學生網貸負面典型案例警示教育；學校要完善高校相關網絡監(jiān)管的校紀校規(guī)，開展普法教育，建立健全高校與政府聯動的網絡管理工作機制；政府層面應制定校園貸行業(yè)的監(jiān)管和標準，發(fā)行管理意見和辦法，做好相應分管學校校園貸事件的指導工作。

4 結語

總之，遏制大學生校園貸惡性事件的關鍵在于防范和干預，難點在于打擊，重點在于行業(yè)規(guī)范，這是個多方聯動和多管齊下的過程，不僅需要政府的監(jiān)管協(xié)調、高校的教育管理，還需要家庭的配合反饋，更需要學生的甄別與防范。