張揚

曾經(jīng)，確實有一群人靠借現(xiàn)金貸度日。

他們多數(shù)是年輕人，一時手頭緊，看到“網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸”審核門檻低，甚至無需個人信用記錄，也不需要抵押品，只要手機下載個APP，上傳身份證和個人通訊錄等信息就可貸到幾千元解燃眉之急。對于這種新生事物，年輕人肯定忍不住要嘗試，起初只是想，等下月開了工資就還款。

可貸款拿到手后才發(fā)現(xiàn)，原來貸款的手續(xù)費極高，利率更是按周或按月計算，年化利率高達200%甚至更高。一旦當(dāng)月工資不夠還款產(chǎn)生逾期，產(chǎn)生的違約金以及罰金更是驚人。

曾有年輕人通過手機APP現(xiàn)金貸借款4000元，一個半月后要還款6萬元。在這過程中，一些失去償還能力的年輕人只能去尋找新的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸APP，申請新的貸款還舊債，如此拆東墻補西墻，債務(wù)越循環(huán)越高，直到有一天窟窿太大堵不上。有的年輕人走投無路，最終放棄還款，和家人朋友切斷聯(lián)系（現(xiàn)金貸公司會利用借款人的手機通訊錄進行惡意催收，讓他身邊所有人都知道他欠錢不還），去外地躲起來，終生成為一名“老賴”。

也正因如此，“網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸”被人稱為靈魂收割機——用超低的借款門檻吸引對金融、貸款不熟悉的年輕人嘗試，用超高的利息毀掉年輕人的生活。

國家金融監(jiān)管部門在2017年12月出臺《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，全面清理現(xiàn)金貸的不規(guī)范。但這只是在監(jiān)管層面，每一個人，尤其對互聯(lián)網(wǎng)親密度極高的年輕人，更應(yīng)該自己有個清醒認(rèn)識，知道什么樣的現(xiàn)金貸是違規(guī)的，才能自主去規(guī)避。

在《通知》中，對現(xiàn)金貸的違規(guī)有很多種定義，例如“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的消費貸業(yè)務(wù)即為違規(guī)的現(xiàn)金貸。這話聽起來很難理解，通俗解釋一下，假如你在商場買一部手機時，通過捷信金融等正規(guī)消費貸款渠道，為購買這部手機申請小額貸款，那么商場、手機就是你貸款依托的“場景”；或者你在電子商務(wù)網(wǎng)站網(wǎng)購一件商品，購買時使用了京東白條、螞蟻花唄、天貓分期等正規(guī)渠道借款，電商網(wǎng)站、購買的商品都是你的貸款依托場景，是合法的。但如果一款互聯(lián)網(wǎng)貸款A(yù)PP不需要你使用任何購買場景，也不需要你提供任何購買的商品作為目標(biāo)，直接就把現(xiàn)金借給你，那你就要注意了，這是一筆違規(guī)的貸款，你不會受到任何法律保護。

現(xiàn)金貸另一個非常容易出現(xiàn)的違規(guī)之處就是高利息，會用很含混的方法讓你難以理清，例如7天貸、28天貸等，在告知利率時不提年化利率，只提短期利率。7天利率聽起來不高，但實際上如果按年化利率算已經(jīng)遠超36%，具有高利貸的性質(zhì)。另外，最能“收割靈魂”的招數(shù)是設(shè)置超高的“違約利率和罰金”。你一旦超期不還款，立刻進入幾倍利率、利滾利模式，讓幾千元的小額貸款在一個月時間內(nèi)滾到幾萬元。

因此，如果你一時周轉(zhuǎn)不靈，不得不在購買商品時申請小額貸款，一定要通過貸款協(xié)議上寫明的短期利率推算出年化利率，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分不受法律保護——你千萬別以為不受法律保護正好可以不還，因為放貸一方是有催收手段的，會搞得你非常狼狽，而且你的信用記錄也將因此崩潰，影響你未來的所有信貸行為。

只有完全弄清這兩個關(guān)鍵點，在接觸各種互聯(lián)網(wǎng)小額貸款時才能保證不會掉入“靈魂收割機”。endprint