孫鐸

[提要] 小額貸款業(yè)務(wù)體系的完善，對吉林省金融市場的進(jìn)一步完善、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都將產(chǎn)生幫助，特別是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將帶來積極影響。本文結(jié)合吉林省小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，從產(chǎn)品類型、城鄉(xiāng)差距等方面提出小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，并提出對策建議。希望能夠使吉林省小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展水平得到提高，最終為吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融市場的完善帶來幫助。

關(guān)鍵詞：小額貸款；風(fēng)險控制；農(nóng)村金融

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年1月5日

一、吉林省小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性

小額貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要金融業(yè)務(wù)之一，貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)比較靈活，同時也能夠滿足客戶對于中小型信貸產(chǎn)品的實際需求。一般情況下，吉林省的小額貸款業(yè)務(wù)客戶往往是中小企業(yè)，中小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金問題，通過小額貸款業(yè)務(wù)能夠滿足自身的多樣化發(fā)展和投資需求，對于中小企業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生明顯的幫助。而近幾年吉林省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較好，在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村企業(yè)及個體經(jīng)營戶對于小額貸款的業(yè)務(wù)需求旺盛，如果吉林省的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展體系比較科學(xué)，那么對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展將帶來幫助。總體上來看，小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過發(fā)展初期的摸索與嘗試，現(xiàn)階段對吉林省地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)帶來了一些作用，但是由于小額貸款在發(fā)展過程中相關(guān)風(fēng)險管控體系、產(chǎn)品的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、綜合服務(wù)水平等方面存在一些問題。需要通過有效的途徑來進(jìn)行調(diào)整，這也是吉林省完善自身金融業(yè)務(wù)體系過程中的重要途徑。

二、吉林省小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在的瓶頸

（一）產(chǎn)品類型單一。在吉林小額貸款發(fā)展過程中呈現(xiàn)出明顯產(chǎn)品類型單一的情況，銀行所提供的小額貸款往往是結(jié)合企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中的貸款需求來實現(xiàn)的。而現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的地區(qū)，如北京、上海的小微貸款能夠結(jié)合創(chuàng)業(yè)需求和多元化經(jīng)營發(fā)展過程中的投資需求來開設(shè)小額貸款。在產(chǎn)品類型比較單一的基礎(chǔ)上，小額貸款業(yè)務(wù)的滿足條件比較苛刻，同時能夠滿足資金業(yè)務(wù)需求的能力較差，這對于小額貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展將產(chǎn)生明顯的制約。為了實現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)功能的充分發(fā)揮，吉林省金融機(jī)構(gòu)迫切需要加強(qiáng)產(chǎn)品類型的多元化開發(fā)，通過提高小額貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新投入或成立專業(yè)化的創(chuàng)新團(tuán)隊，最終保證小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的多樣性得到提升。

（二）城鄉(xiāng)差距較大。在吉林省小額貸款業(yè)務(wù)的開展過程中，城鄉(xiāng)差距較大。2007年上半年吉林省城市地區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)總量超過210億元，農(nóng)村地區(qū)僅為28億元。由于城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)的持續(xù)影響，現(xiàn)階段吉林省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相較于城市地區(qū)還是存在一定差距的，但是隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，加之普惠性金融政策的落實與完善，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展使越來越多的企業(yè)或個體經(jīng)營戶對于小額貸款業(yè)務(wù)的需求增長。在城鄉(xiāng)差距過于明顯的基礎(chǔ)上，農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)需求難以得到滿足，同時城鄉(xiāng)的金融體系建設(shè)差距將會被進(jìn)一步拉大，這使小額貸款對于社會持續(xù)發(fā)展的積極影響遭到阻礙。

（三）人才流失明顯。雖然吉林地區(qū)的金融市場日益發(fā)展，但是相較于北京、上海等地區(qū)，吉林的綜合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍呈現(xiàn)明顯的差距，加之近幾年東三省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，吉林省金融行業(yè)的優(yōu)秀人才流失情況比較明顯。而由于小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中相關(guān)風(fēng)險較高，對人才提出了較高需求，不但人才的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)需要提升，更需要工作人員既了解農(nóng)村金融發(fā)展情況，也需要對吉林省能夠提供的小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險具有相應(yīng)的風(fēng)險識別與控制能力。在人才流失比較明顯的基礎(chǔ)上，優(yōu)秀人才對于小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐不足，這對于吉林省小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將產(chǎn)生阻礙。

（四）信息披露不足。小額貸款業(yè)務(wù)從本質(zhì)上仍屬于商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，而金融產(chǎn)品需要有效的信息披露體系來進(jìn)行支撐。通過有效的信息披露工作，不但能夠使利益相關(guān)者了解到小額貸款業(yè)務(wù)的實際供求，同時通過風(fēng)險信息的披露，也能夠使政府及金融機(jī)構(gòu)及時地來調(diào)整相應(yīng)的風(fēng)險管控工作。但是在吉林省小額貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，相應(yīng)的信息披露體系不夠完善，特別是在農(nóng)村地區(qū)尚未形成有效的小額貸款信息披露平臺。當(dāng)農(nóng)村企業(yè)或個人有小額信貸業(yè)務(wù)的需求時，也沒有辦法通過有效的途徑來進(jìn)行相關(guān)信息的獲知，這會對小額貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

（五）監(jiān)管亟待加強(qiáng)。在小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，政府的有效監(jiān)管政策能使小額貸款的發(fā)展更加科學(xué)。同時，通過有效監(jiān)管體系的介入，也能夠協(xié)助商業(yè)銀行來進(jìn)行風(fēng)險的有效管控。由于部分客戶經(jīng)理為了完成小額貸款的業(yè)務(wù)考核，在與客戶進(jìn)行溝通的過程中，對于相關(guān)風(fēng)險信息并沒有進(jìn)行明確的介紹，會造成因交易信息的不對稱而引發(fā)客戶對于小額貸款業(yè)務(wù)的不滿。在吉林省小額貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，政府的有效監(jiān)管措施必須盡快落實，這樣才能夠使小額貸款業(yè)務(wù)體系在合理的范圍下進(jìn)行，最終促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、吉林省小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在小額貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的過程中，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)該成為整個行業(yè)發(fā)展的重點內(nèi)容。特別由于吉林省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較好，在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村居民及企業(yè)對于小額貸款業(yè)務(wù)的需求提升，通過小額貸款業(yè)務(wù)的支持能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村企業(yè)的多元化發(fā)展，同時也能夠滿足農(nóng)村現(xiàn)代市場發(fā)展的多元化需求。所以創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品首先應(yīng)該結(jié)合城市及農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展差異來針對性地進(jìn)行調(diào)整?？梢酝ㄟ^調(diào)研工作小組進(jìn)行實地調(diào)研的方式，來了解吉林省現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)對于小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的具體需求，通過記錄信息及結(jié)合自身的資源來針對性地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)工作。例如近幾年，吉林省的中藥材行業(yè)發(fā)展迅速，而中藥材經(jīng)營企業(yè)往往規(guī)模較小，對小額信貸業(yè)務(wù)的需求較高。金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合中藥材企業(yè)對于小額貸款業(yè)務(wù)的實際需求來開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品。同時，在需求分析的過程中，也需要了解現(xiàn)階段在服務(wù)等內(nèi)容方面存在的不足并針對性地加以完善，最終保證所創(chuàng)新的小額貸款業(yè)務(wù)能夠真正實現(xiàn)銀行競爭力提升。

（二）統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。在進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，吉林省應(yīng)該保證城鄉(xiāng)小額貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)籌發(fā)展。在過去二元制經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響下，城市與農(nóng)村的金融發(fā)展體系不夠平衡，小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展水平也存在較大差異。農(nóng)村與城市的小額貸款業(yè)務(wù)量供需不平均，這樣將會造成農(nóng)村金融市場發(fā)展遲滯。而在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展過程中，政府應(yīng)該要求金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，大力進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣，這樣能夠保證越來越多的城市地區(qū)居民及農(nóng)村企業(yè)能夠享受到小額貸款業(yè)務(wù)所帶來的便利性。而為了實現(xiàn)城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展，政府也應(yīng)該通過頒布地方性鼓勵政策等方式，結(jié)合吉林省城市與農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的具體情況，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極地進(jìn)行農(nóng)村市場的開發(fā)，最終保障城鄉(xiāng)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的差距縮小，使小額貸款的普惠性功能得到充分發(fā)揮。而在進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)的推廣過程中，也應(yīng)該充分考慮到農(nóng)村地區(qū)對于貸款利息的償還。在政府政策的推動下實現(xiàn)部分小額貸款的免息發(fā)放，使小額貸款業(yè)務(wù)對于農(nóng)村金融發(fā)展的作用更加充分。endprint

（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)。必要的人才培養(yǎng)工作也應(yīng)該得到管理者的重視。由于小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，工作人員既需要對吉林地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有所了解，同時由于小額貸款業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險較高，通過對風(fēng)險的有效識別與控制也能夠為小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來幫助，所以必要的人才培養(yǎng)工作要得到重視。相較于東南沿海城市，現(xiàn)階段吉林省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是存在一定差距的，優(yōu)秀人才的流失也能夠得到理解，所以政府應(yīng)該通過相應(yīng)的人才薪酬福利待遇補(bǔ)貼等方式來提升人才留任的幾率。企業(yè)應(yīng)該通過完善的人才培訓(xùn)機(jī)制，使人才對吉林省小額貸款業(yè)務(wù)的有效了解更加充分，這樣人才在通過培訓(xùn)的過程中，不但能夠使自身的素質(zhì)得到提升，同時也能夠拉近人才與企業(yè)綜合發(fā)展的粘稠度，最終利用有效的人才培養(yǎng)體系來支撐小額貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

（四）優(yōu)化信息披露。政府應(yīng)該通過成立信息公眾平臺等方式，完善信息披露工作。在新媒體技術(shù)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，小額信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)供求信息也可以通過信息平臺來實現(xiàn)。特別是現(xiàn)階段吉林省地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更加普及，農(nóng)村地區(qū)基本上實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的無縫覆蓋，越來越多的農(nóng)村居民開始通過網(wǎng)絡(luò)渠道來了解小額信貸業(yè)務(wù)的實際供求情況。通過供求信息平臺的建立，最終保證小額貸款業(yè)務(wù)的輻射力得到提升。也可以通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行申請及資料審批的方式，最終保證小額信貸業(yè)務(wù)的效率提升；優(yōu)化信息披露也應(yīng)該對于小額貸款業(yè)務(wù)的資金供求情況來進(jìn)行有效披露。這樣居民及企業(yè)能夠根據(jù)自身對于小額信貸業(yè)務(wù)的實際需求選擇信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)通過有效的信息披露，也讓利益相關(guān)者了解到自身對于小額信貸業(yè)務(wù)的重視程度，由此為小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（五）完善監(jiān)管體系。在小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，也應(yīng)該通過完善監(jiān)管體系的方式使小額貸款業(yè)務(wù)得到有效發(fā)展。首先，應(yīng)該對小額信貸業(yè)務(wù)的營銷工作進(jìn)行有效監(jiān)管。由于部分金融機(jī)構(gòu)為了推廣小額信貸業(yè)務(wù)，刻意向客戶隱瞞小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險信息，這樣將會造成信息的不對稱，最終使客戶對于小額信貸業(yè)務(wù)的滿意度下降。其次，政府對于金融機(jī)構(gòu)的營銷工作應(yīng)該予以相應(yīng)的監(jiān)管，保證營銷工作的持續(xù)發(fā)展；政府應(yīng)該對小額信貸業(yè)務(wù)的市場供需進(jìn)行有效調(diào)查，對于部分存在明顯惜貸現(xiàn)象的金融機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)該通過補(bǔ)貼政策或其他鼓勵措施來要求金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)；而對于那些故意進(jìn)行貸款絕償?shù)钠髽I(yè)或個人，政府也應(yīng)該通過有效的措施來進(jìn)行懲處，最終保證小額信貸業(yè)務(wù)在公平公正的環(huán)境下進(jìn)行。最后，吉林省政府還應(yīng)該結(jié)合區(qū)域內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，針對性地頒布地方性法律法規(guī)。由此體現(xiàn)出政府對于行業(yè)發(fā)展的信心，也能在一定程度上實現(xiàn)業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

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