葉望春

縱觀世界各國經(jīng)濟的發(fā)展歷程，實體經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展相輔相成、互相促進。改革開放以來，中國金融業(yè)受益于經(jīng)濟騰飛迅速崛起，金融業(yè)占GDP的比重從1980年的2%左右增加到2016 年的8.34%，已經(jīng)超過美國（7.2%）和日本（4.4%），但與金融業(yè)發(fā)達國家如新加坡（金融業(yè)占其GDP的比重達13%）相比仍有較大增長潛力。同時，占金融業(yè)主體地位的中國銀行業(yè)，在服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)客群和區(qū)域供給等方面仍存在諸如不平衡、不充分等問題，主要源于傳統(tǒng)金融服務(wù)模式風(fēng)險大、成本高、效率低。伴隨金融科技時代的到來，特別是移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融服務(wù)將迎來發(fā)展更均衡更充分的全新機遇。

當(dāng)前銀行服務(wù)存在“三大”不平衡不充分

銀行業(yè)作為中國經(jīng)濟發(fā)展的引擎，是助力經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。但從實踐看，國內(nèi)銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)客群和區(qū)域供給等方面的不平衡不充分問題非常明顯。

銀行資金脫實向虛，服務(wù)新興產(chǎn)業(yè)不充分。近幾年，隨著實體經(jīng)濟增速下降，部分銀行資金脫實向虛、空轉(zhuǎn)嚴重。從貨幣與經(jīng)濟增速關(guān)系看，由于貨幣投放力度較大，國內(nèi)M2增速較快，帶動了M2與GDP的比值快速上升，2016年末達到208%，高于2006～2015年177%的均值，也明顯高于美國（71%）、歐元區(qū)（99%）和日本（178%）。但是，單位社會融資增量帶來的GDP，由2002年的6下降至2016年的4.2，表明貨幣信貸的快速增長并沒有帶來經(jīng)濟的同步增長。資金空轉(zhuǎn)問題嚴重，并帶動社會債務(wù)的快速上升。從信貸資源投放看，銀行依舊青睞于向有抵押、有擔(dān)保且模式成熟的政府以及大型國有企業(yè)配置信貸資源， 而部分輕資本、輕資產(chǎn)、高增長、高科技的新興產(chǎn)業(yè)卻普遍面臨“供血不足”，制約了新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度。

銀行偏好“高大上”客群，服務(wù)長尾客群不充分。從企業(yè)客戶看，中小微企業(yè)普遍規(guī)模小，盈利穩(wěn)定性弱，出于成本效益和風(fēng)險管控等考慮，銀行往往不愿對其敞開融資大門。據(jù)工信部2017年調(diào)查，33%的中型企業(yè)、38.8%的小型企業(yè)和40.7%的微型企業(yè)融資需求得不到滿足。即便獲得融資，中小微企業(yè)的融資成本也顯著高于大型企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，小型、微型企業(yè)的融資成本分別為6.69%和7.08%，遠遠高于大型企業(yè)的3.89%和中型企業(yè)的4.46%。融資難融資貴成為中小企業(yè)發(fā)展的重要障礙。從個人客戶看，中高端客戶和長尾客戶獲取的銀行服務(wù)差異明顯。高凈值群體往往是各家銀行激烈追逐的目標(biāo)，可以享受到優(yōu)質(zhì)專屬服務(wù)；而居于長尾端的廣大低凈值人群，大多還面臨投融資無門的尷尬境地。

銀行區(qū)域供給不平衡，服務(wù)地域級差大。受我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡因素的影響，銀行服務(wù)也存在明顯的城鄉(xiāng)供給不平衡。截至2016年末，我國農(nóng)村地區(qū)人口達9.1億人，擁有銀行網(wǎng)點1.39個/萬人，而城市地區(qū)擁有銀行網(wǎng)點2.15個/萬人；農(nóng)村地區(qū)擁有ATM3.77臺/萬人，遠低于城市地區(qū)19.66臺/萬人的擁有量；農(nóng)村地區(qū)人均持有銀行卡2.8張，不足城市地區(qū)人均持有銀行卡的一半。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，銀行基礎(chǔ)設(shè)施投入嚴重不足，成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸之一。

究其根源，銀行在資金配置、客戶服務(wù)和區(qū)域供給等方面的不平衡不充分，存在幾大原因：一是操作成本高。當(dāng)前銀行仍以傳統(tǒng)物理渠道為主，服務(wù)偏遠地區(qū)和長尾客戶邊際成本高、效率低、體驗差。二是風(fēng)控能力弱。大部分銀行主要依靠抵押、擔(dān)保物和傳統(tǒng)風(fēng)控手段，對于輕資產(chǎn)的新興行業(yè)、中小微企業(yè)和長尾群體風(fēng)控能力嚴重不足。三是技術(shù)應(yīng)用慢。很多銀行未能充分利用金融科技所帶來的技術(shù)紅利，在業(yè)務(wù)運營中仍然偏重于使用傳統(tǒng)手段，缺乏投身于新興技術(shù)的意識和理念。四是創(chuàng)新基礎(chǔ)差。受制于人才、技術(shù)、資源和機制等因素，中小銀行創(chuàng)新能力還很有限，即使具備相應(yīng)的意識，也難以更好地運用新技術(shù)、新產(chǎn)品來服務(wù)長尾客戶，識別風(fēng)險。

科技助力銀行破解金融服務(wù)不平衡不充分難題

金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展，為銀行業(yè)帶來了前所未有的技術(shù)紅利。通過全面擁抱金融科技，商業(yè)銀行將能夠有效解決上述難題，提升金融服務(wù)的廣度和深度，實現(xiàn)服務(wù)更平衡更充分。

連接線上線下，低成本推動數(shù)字金融普惠化

截至2017年6月，我國手機網(wǎng)民達到7.24億人，占網(wǎng)民總數(shù)的96.4%。利用移動互聯(lián)技術(shù)，可有效突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空限制，為用戶提供全天候的便捷服務(wù)，節(jié)約大量的人工、運營和交易成本，并改善客戶體驗，推動數(shù)字普惠。運用云計算，金融機構(gòu)的計算成本大幅降低。據(jù)統(tǒng)計，在傳統(tǒng)架構(gòu)體系下，國內(nèi)中小銀行單個賬戶的IT成本約為100元，而借助云架構(gòu)體系，成本有望降低80%以上。

因此，在解決小微企業(yè)等長尾用戶的金融服務(wù)不充分方面， 商業(yè)銀行要運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，積極發(fā)展數(shù)字渠道。一是加快直銷銀行、微信銀行等線上渠道建設(shè)，豐富線上渠道功能，如增加聚合支付、生活服務(wù)類功能，提升線上渠道的服務(wù)能力。二是加快線下智能網(wǎng)點或移動服務(wù)終端建設(shè)，通過向農(nóng)村和偏遠地區(qū)部署流動網(wǎng)點、智能移動服務(wù)終端等，加強對長尾客群的服務(wù)能力。

連接內(nèi)外數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)破解風(fēng)控短板

大數(shù)據(jù)技術(shù)，可讓銀行在風(fēng)控過程中化被動為主動，全面了解客戶，實時識別風(fēng)險。特別是在貸前、貸中和貸后流程中，通過海量數(shù)據(jù)的獲取、集合與分析，大數(shù)據(jù)風(fēng)險模型能精準(zhǔn)勾勒客戶畫像，及時過濾惡意欺詐群體，還能動態(tài)監(jiān)控客戶還款能力和還款意愿的波動。

商業(yè)銀行要充分借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立數(shù)字化的新型風(fēng)險管理體系，全面提升對各類客戶的風(fēng)控能力。一方面，在梳理整合內(nèi)部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，接入外部數(shù)據(jù)源，如稅務(wù)、電信、社保、公安等外部數(shù)據(jù)源，構(gòu)建一體化、多維度的客戶數(shù)據(jù)視圖。另一方面，積極探索完善基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，做好模型校驗和迭代更新，以此為基礎(chǔ)推出針對長尾客群和小微企業(yè)客戶的個性化金融產(chǎn)品。以前海征信的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品為例，在國內(nèi)某大型消費金融公司線上審批業(yè)務(wù)全面應(yīng)用后，3個月內(nèi)欺詐率從46%下降到5%，審批通過率提升80%，不良貸款率下降60%，大幅提升了該公司的風(fēng)控水平和經(jīng)營業(yè)績。endprint

連接人機雙腦，新技術(shù)助力金融服務(wù)智能化

人工智能技術(shù)，通過AI生物識別和圖像識別等系統(tǒng)，可全面提升銀行智能化服務(wù)水平，改善體驗，并大幅降低成本。如通過AI智能客服，可解決傳統(tǒng)客服人工成本高的問題。同時，通過搜集用戶社交、消費、信用、金融交易等行為數(shù)據(jù)，建立基于人工智能的精準(zhǔn)營銷解決方案，可有效提升銀行精準(zhǔn)獲客能力。

商業(yè)銀行可積極利用生物識別、知識圖譜等人工智能技術(shù)， 提升各類客群的智能化服務(wù)體驗。例如，通過人臉、聲紋識別實現(xiàn)遠程面簽，方便偏遠地區(qū)客戶辦理業(yè)務(wù)；通過基于知識圖譜的智能客服，為客戶提供及時、個性化的服務(wù)體驗；通過基于智能算法的智能投顧，滿足中低凈值客戶的理財需求。以目前廣泛應(yīng)用于銀行、保險、證券的平安智能客服為例，依托于百萬級的金融問題庫，智能客服支持文字、語音、圖片等多種模式的機器人交互，擁有93%的機器答復(fù)率和95%的回答正確率，極大地提高服務(wù)效率和客戶體驗，大幅降低了人工成本。

連接金融科技，破解創(chuàng)新能力不足難題

中小銀行在發(fā)展金融科技時面臨人才、技術(shù)、資源和機制等多種因素的制約。在傳統(tǒng)大型銀行紛紛與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭合作的當(dāng)下，廣大中小銀行也需構(gòu)建開放的合作生態(tài)。一方面，積極加入金融科技聯(lián)盟，加強交流與合作，密切關(guān)注金融科技的發(fā)展與創(chuàng)新應(yīng)用，加快金融科技應(yīng)用創(chuàng)新。另一方面，全面加強與金融科技公司和場景平臺的合作，將銀行的資金、牌照等優(yōu)勢與第三方平臺的技術(shù)、場景與客戶優(yōu)勢相結(jié)合，共同探索金融科技的創(chuàng)新實踐。以中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟為例，該聯(lián)盟由平安集團聯(lián)合230多家中小銀行共同發(fā)起，在這個技術(shù)交流、合作開發(fā)的共享平臺上，可實現(xiàn)成員間的渠道、產(chǎn)品、客戶、品牌等方面的資源共享，并通過會員間的賬戶互通、積分互兌、面簽互認、運營協(xié)同等共享服務(wù)，全方位提升聯(lián)盟成員的基礎(chǔ)金融服務(wù)和運營能力。

結(jié)語

展望未來，中央經(jīng)濟工作會議提出“我國經(jīng)濟發(fā)展正處于由高速增長向高質(zhì)量增長的轉(zhuǎn)型發(fā)展階段”，在有效防控金融風(fēng)險的前提下，銀行業(yè)如何更好地與實體經(jīng)濟形成良性互動，有效服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，成為新時代的使命。在新科技的驅(qū)動下， 萬物互聯(lián)讓智能服務(wù)不斷拓展行業(yè)疆域，新生態(tài)不斷涌現(xiàn)。銀行面對客戶日益?zhèn)€性化、多元化的金融服務(wù)需求，從金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、客戶服務(wù)、融資決策、風(fēng)險管理等領(lǐng)域構(gòu)建智慧金融服務(wù)鏈，建立智慧銀行，踐行普惠金融，通過金融科技賦能銀行， 讓金融服務(wù)更均衡更充分。

（作者系上海壹賬通金融科技有限公司董事長兼CEO）endprint