陳振華

印尼谷歌應(yīng)用商店排名前十的金融類App 有4個(gè)是中國(guó)公司開發(fā)的，排名前二十的有10個(gè)來自中國(guó)

如今，墨騰創(chuàng)投創(chuàng)始人李江玕幾乎每天都要上印度尼西亞的手機(jī)應(yīng)用商店看一看。

“這個(gè)排名一直在變化，像今天，印尼谷歌應(yīng)用商店排名前十的金融類App 有4個(gè)是中國(guó)公司開發(fā)的，排名前二十的有10個(gè)來自中國(guó)。”2018年1月30日，李江玕在接受《瞭望東方周刊》采訪時(shí)說。

李江玕常年旅居?xùn)|南亞。從2017年開始，他發(fā)現(xiàn)陸續(xù)有中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)入東南亞市場(chǎng)，“這股勁頭一直延續(xù)到現(xiàn)在，2018年更是有增無減?！?/p>

新加坡、印尼、泰國(guó)、馬來西亞、菲律賓、柬埔寨……這些在許多中國(guó)人眼里僅僅是旅游目的地的國(guó)家，已成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司正在開拓的一片藍(lán)海市場(chǎng)。

“東南亞的確是一片新興互聯(lián)網(wǎng)熱土。我們從中國(guó)來到東南亞，實(shí)際上是將中國(guó)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)帶給他們，讓他們少走彎路，讓普惠金融更好地服務(wù)于更多的人?！蔽浵伣鸱|南亞負(fù)責(zé)人張大勇告訴《瞭望東方周刊》。

“全球增速最快的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)”

谷歌和淡馬錫聯(lián)合發(fā)布的《東南亞互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)報(bào)告2016》測(cè)算，到2020年，東南亞的網(wǎng)民總數(shù)將達(dá)到4.8億，其中印尼互聯(lián)網(wǎng)用戶每年增長(zhǎng)19%，是“全球增速最快的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)”。

“最近三年，東南亞的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)越來越便利，通信費(fèi)用、手機(jī)費(fèi)用都大幅度降低，導(dǎo)致很多人直接跳過了PC階段，進(jìn)入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)階段，這為普惠金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件?！睆埓笥赂嬖V本刊記者。

除此之外，東南亞各國(guó)的金融市場(chǎng)和服務(wù)可發(fā)展的空間也十分巨大。

咨詢機(jī)構(gòu)Solidiance在2017年10月發(fā)布的《印度尼西亞銀行業(yè)數(shù)字發(fā)展白皮書》顯示，印尼只有36%的人口在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)登記，約1.5億人沒有銀行賬戶，信用卡滲透率更是低至4.5%。

而在中國(guó)，大約每3人就有一張信用卡，每人平均持有銀行卡近4張。

這種對(duì)比，很容易讓人想起以往拿中國(guó)和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家作比較的情形：彼時(shí)，中國(guó)小微金融不發(fā)達(dá)，信用卡滲透率不及歐美；如今，中國(guó)似乎直接跳過了信用卡階段，邁向移動(dòng)金融階段。

咨詢機(jī)構(gòu)畢馬威2017年11月發(fā)布的《第二期亞太地區(qū)網(wǎng)絡(luò)替代金融行業(yè)報(bào)告》指出，2016年東南亞的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)總量為2.1594億美元，較上一年增幅達(dá)363%，印尼互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)總量?jī)H為3535萬美元，但增幅卻高達(dá)1462%。

這一串串?dāng)?shù)字，既說明了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的成績(jī)，又讓敏感的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者堅(jiān)信：東南亞是一片巨大的藍(lán)海市場(chǎng)。

將中國(guó)經(jīng)驗(yàn)復(fù)制到東南亞市場(chǎng)，也調(diào)高了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“出?！睎|南亞的期望。李江玕觀察到，在印尼首都雅加達(dá)中央公園附近已出現(xiàn)了越來越多的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，后者甚至呈現(xiàn)出“抱團(tuán)集中”的趨勢(shì)。

巨頭率先布局

張大勇還記得，早在2014年，作為金融科技企業(yè)的螞蟻金服剛開始拓展東南亞市場(chǎng)時(shí)，3名工作人員拎著包，租張桌子就去了。

張大勇告訴本刊記者，螞蟻金服在東南亞市場(chǎng)的業(yè)務(wù)布局，主要有三方面：

“一是最早做的支付寶運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，去東南亞各國(guó)與收單機(jī)構(gòu)、商戶等展開支付方面的合作，為了方便中國(guó)人在國(guó)外消費(fèi)；二是為電商平臺(tái)Lazada提供支付定制化服務(wù)，包括產(chǎn)品、技術(shù)等一系列的支付解決方案；三是本地錢包業(yè)務(wù)?！?/p>

于是，螞蟻金服的工作人員從最初的3名商務(wù)人員，發(fā)展到向幾乎每個(gè)東南亞國(guó)家各派遣2名運(yùn)營(yíng)人員，再到一個(gè)新加坡百人團(tuán)隊(duì)的成型，規(guī)模一直在不斷壯大。

截至目前，大部分東南亞國(guó)家都有商戶接入支付寶掃碼付；Lazada成為東南亞最大電商平臺(tái)之一，其旗下的支付平臺(tái)helloPay和螞蟻金服展開技術(shù)合作；螞蟻金服分享技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)支持當(dāng)?shù)睾献骰锇殚_發(fā)的“本地錢包”也已在泰國(guó)、菲律賓、印尼和馬來西亞開展業(yè)務(wù)。

對(duì)于螞蟻金服這樣體量的金融科技企業(yè)來說，有足夠的資本與頂級(jí)東南亞機(jī)構(gòu)合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是一種必然。而對(duì)于東南亞當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)來說，能獲得更成熟的技術(shù)和有經(jīng)驗(yàn)的觀念，正是他們所缺的。

合作是一種雙贏。

而對(duì)于中小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，有時(shí)候合作是一種必須。

在魏偉看來，一家外國(guó)公司進(jìn)入東南亞做金融業(yè)務(wù)，用戶很容易對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)把控能力沒有信心，但如果和當(dāng)?shù)刂?、有信任度的公司合作，用戶接受度就?huì)更高。

“香港富衛(wèi)集團(tuán)（FWD）有保險(xiǎn)牌照，并且在東南亞8個(gè)國(guó)家設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，增加了當(dāng)?shù)赜脩魧?duì)我們的信任。無論是牌照還是政府、市場(chǎng)資源，攜手境外企業(yè)都能更快地降成本并實(shí)現(xiàn)本地化，因此是性價(jià)比最優(yōu)的方式。”魏偉說。

從新加坡起步

事實(shí)上，不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都選擇了新加坡作為出海東南亞的首站。

2017年，陸金所在新加坡設(shè)立首個(gè)國(guó)際總部——陸國(guó)際金融資產(chǎn)交易所（新加坡）有限公司；宜信旗下的“宜信財(cái)富”在新加坡設(shè)立辦公室，負(fù)責(zé)全球房地產(chǎn)金融投資業(yè)務(wù)；PINTEC品鈦集團(tuán)在新加坡成立第一家合資金融科技公司PIVOT。

“國(guó)內(nèi)的金融科技已經(jīng)在世界范圍內(nèi)處于領(lǐng)先地位，東南亞目前市場(chǎng)較空白，我們的核心技術(shù)框架已經(jīng)在國(guó)內(nèi)搭建成熟，并且智能投顧業(yè)務(wù)出海成本較低，能迅速展開業(yè)務(wù)鋪設(shè)及落地應(yīng)用?！盤INTEC品鈦集團(tuán)CEO魏偉告訴《瞭望東方周刊》。

在他看來，有一方面原因也在于，新加坡是亞洲極其重要的金融門戶，當(dāng)?shù)鼐用窀菀捉邮?，利于業(yè)務(wù)的開展。

李江玕則觀察到，新加坡政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度更為開放，并且設(shè)置了“監(jiān)管沙盒”，給互聯(lián)網(wǎng)金融公司一定的試錯(cuò)空間，對(duì)后者而言既是政策紅利，也降低了風(fēng)險(xiǎn)。

“比如代幣，有些國(guó)家將其定義為證券，那么必定要嚴(yán)格監(jiān)管，而在新加坡，代幣不被定義為證券，所以監(jiān)管相對(duì)比較寬松，因此吸引了很多國(guó)內(nèi)的區(qū)塊鏈公司前往?！崩罱\說，明確的監(jiān)管措施，實(shí)質(zhì)上與新加坡政府鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的政策是一脈相承的。

李江玕感覺到，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在東南亞的發(fā)展態(tài)勢(shì)，與近年來國(guó)內(nèi)行業(yè)的發(fā)展情況如出一轍。

“中國(guó)金融科技經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)到有序穩(wěn)健發(fā)展的過程，而海外市場(chǎng)也有這樣的趨勢(shì)。‘出海的金融科技企業(yè)，更應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)實(shí)際，滿足市場(chǎng)的需求，創(chuàng)造長(zhǎng)期價(jià)值，共享共贏?！蔽簜フf。endprint