摘 要：近年來(lái)第三方支付平臺(tái)的用戶數(shù)量不斷增加，第三方支付市場(chǎng)也迅速發(fā)展。但與此同時(shí)，由于相關(guān)法律規(guī)范的滯后性等，一系列法律問(wèn)題也隨之產(chǎn)生。如若不對(duì)此進(jìn)行法律規(guī)制，無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致金融秩序被破壞。筆者在結(jié)合我國(guó)國(guó)情以及借鑒美國(guó)、歐盟相關(guān)法律制度的基礎(chǔ)上，為對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行有效規(guī)制而提出一些建議：建立起維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)制；加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢以及信用卡套現(xiàn)等金融犯罪問(wèn)題的防范；完善市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái)；法律問(wèn)題；法律規(guī)制

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2017）32-0020-02

作者簡(jiǎn)介：張安琪（1997-），女，江蘇南通人，延邊大學(xué)，法學(xué)本科生，主要研究方向：法律。

Abstract：In recent years，the number of users of the third party payment platform has been increasing，and the third party payment market has also developed rapidly.But at the same time，a series of legal problems arise because of the lag of relevant laws and regulations.Without legal regulation，the financial order will undoubtedly be destroyed.Based on our national conditions，and the relevant legal system of the United States and the European Union，the author puts forward some suggestions on the third party payment platform for effective regulation：establish the mechanism to protect the legitimate rights and interests of consumers；pay more attention to prevent money laundering and network credit card cash or other financial crimes；improve market access and exit mechanisms.

Key words： Third Party Payment Platform；Legal Issues；Legal Regulation

一、對(duì)我國(guó)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行法律規(guī)制的必要性

近年來(lái)，隨著電子商務(wù)等的飛速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。第三方支付平臺(tái)獨(dú)立于交易雙方之外，解決了買賣方互相不信任的問(wèn)題，方便快捷。然而，第三方支付平臺(tái)在擬定電子格式合同時(shí)，無(wú)疑會(huì)從實(shí)現(xiàn)自身的利益最大化這一角度出發(fā)，而用戶若想享受該平臺(tái)的服務(wù)，在注冊(cè)時(shí)就只能選擇接受合同內(nèi)容，消費(fèi)者的各項(xiàng)合法權(quán)利在第三方支付平臺(tái)面前顯得十分脆弱。且由于我國(guó)在這一方面起步較晚，犯罪分子便開始伺機(jī)找尋法律漏洞，引發(fā)了一系列金融犯罪問(wèn)題，如網(wǎng)絡(luò)洗錢、信用卡套現(xiàn)等。此外，市場(chǎng)退出制度的不足也嚴(yán)重威脅了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。盡管中國(guó)人民銀行針對(duì)這些問(wèn)題先后制訂了諸多部門規(guī)章，然收效甚微。

二、我國(guó)第三方支付平臺(tái)立法現(xiàn)狀及存在的法律問(wèn)題

（一）我國(guó)第三方支付平臺(tái)立法現(xiàn)狀

在2010年以前，我國(guó)的法律法規(guī)真正涉及第三方支付的可謂寥寥無(wú)幾。如自2005年4月起施行的《電子簽名法》并未在支付方面提出相應(yīng)監(jiān)管措施，而于2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號(hào)）》，其主要目的是規(guī)范銀行行為。此后的2010年是個(gè)分水嶺，為加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)督管理，中國(guó)人民銀行在2010年相繼出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）以及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法實(shí)施細(xì)則》），可謂是一大進(jìn)步。然而，由于其效力等級(jí)皆較低，因此在實(shí)踐過(guò)程中仍存在諸多難題。

（二）我國(guó)第三方支付平臺(tái)存在的法律問(wèn)題

1.缺乏維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)制

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的用戶數(shù)量不斷增加。然而，消費(fèi)者在注冊(cè)第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)前，都需要簽訂電子格式合同。這就使得消費(fèi)者處于一個(gè)十分被動(dòng)的地位，其若想成為平臺(tái)用戶，就必須接受合同內(nèi)容?，F(xiàn)實(shí)生活中，許多人對(duì)此不以為意，并不會(huì)細(xì)看合同條款。近年來(lái)，第三方支付平臺(tái)用戶密碼被盜的問(wèn)題也屢屢發(fā)生，嚴(yán)重威脅到消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。例如，一些不法分子會(huì)通過(guò)短信發(fā)送與消費(fèi)者經(jīng)常使用的平臺(tái)相似的網(wǎng)址，一旦用戶點(diǎn)擊進(jìn)入，其密碼便會(huì)被盜取。此外，消費(fèi)者在使用第三方支付平臺(tái)時(shí)往往會(huì)登記諸多信息，一旦第三方支付平臺(tái)受到黑客攻擊，消費(fèi)者的隱私權(quán)也易受到嚴(yán)重侵害。

2.網(wǎng)絡(luò)洗錢以及信用卡套現(xiàn)等金融犯罪問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮

隨著第三方支付的廣泛應(yīng)用，許多不法分子利用法律的漏洞從事一系列金融犯罪行為。如淘寶等商城一般會(huì)有網(wǎng)上拍賣的活動(dòng)，許多不法分子會(huì)通過(guò)拍賣進(jìn)行洗錢。由于一般電子商務(wù)平臺(tái)都會(huì)搭售第三方支付平臺(tái)，而第三方支付平臺(tái)不可能去核實(shí)每一筆交易的真實(shí)性與合法性，因此規(guī)制難度較大。而盡管既有法律規(guī)范針對(duì)該問(wèn)題提出了較為具體的規(guī)定，但在實(shí)踐中第三方支付平臺(tái)考慮到成本和利潤(rùn)率等因素，一般不愿承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)。

第三方支付平臺(tái)的性質(zhì)也極易引發(fā)信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題，在此以淘寶及其搭售的支付寶為例。一些人會(huì)先利用他人身份信息在淘寶上開網(wǎng)店，然后用自己的信用卡在此店鋪購(gòu)買商品，自買自賣，不僅能提高自己店鋪的信譽(yù)，還能套取獲得一筆無(wú)息貸款。而電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)考慮到自身利益，一般也會(huì)選擇有意忽視。endprint

3.市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制的不足

盡管《管理辦法》對(duì)想進(jìn)入第三方支付的企業(yè)提出了一系列要求，但筆者注意到其第八條中部分款項(xiàng)較為抽象，缺乏具體標(biāo)準(zhǔn)。這就容易導(dǎo)致相關(guān)機(jī)構(gòu)被賦予過(guò)大的自由裁量權(quán)，從而影響到審批結(jié)果乃至第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展。此外，隨著經(jīng)濟(jì)全球化，外資企業(yè)逐漸進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)必將成為大勢(shì)所趨。然而，由于學(xué)者對(duì)此問(wèn)題的爭(zhēng)議頗大，因此一直缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范。長(zhǎng)此以往，無(wú)疑會(huì)給第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)不利。同時(shí)，由于第三方支付的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，一些企業(yè)可能會(huì)因破產(chǎn)或者兼并等而退出市場(chǎng)，帶來(lái)一系列負(fù)面影響如消費(fèi)者的合法權(quán)益被侵害等等，然而我國(guó)卻缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范。

三、國(guó)外規(guī)制第三方支付平臺(tái)的比較分析

（一）美國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)制研究

針對(duì)第三方支付平臺(tái)存在的諸多法律問(wèn)題，美國(guó)在充分發(fā)揮既有法律規(guī)范作用的基礎(chǔ)上，對(duì)不足之處進(jìn)行補(bǔ)充立法，并防止因政府監(jiān)管過(guò)嚴(yán)影響第三方支付市場(chǎng)的健康發(fā)展，此乃值得我國(guó)借鑒之處。美國(guó)分聯(lián)邦和州兩個(gè)層級(jí)進(jìn)行規(guī)制，重視交易過(guò)程，且在州這一層級(jí)上，絕大部分州都要求第三方支付企業(yè)需取得營(yíng)業(yè)許可證。美國(guó)的《隱私權(quán)法》以及《金融改革法》等有效維護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益。而針對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢等金融犯罪行為，《愛(ài)國(guó)者法案》實(shí)際上便將第三方支付平臺(tái)納入到反洗錢監(jiān)管體系中。

（二）歐盟對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)制研究

與美國(guó)不同，歐盟更加重視對(duì)貨幣的監(jiān)管，且在規(guī)制第三方支付平臺(tái)方面存在較多專門性立法，如《電子貨幣指引》以及《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》等。歐盟始終注意對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如1995年的《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》在隱私權(quán)的維護(hù)方面便發(fā)揮了重要作用。此外，歐盟在《40條建議》與《反洗錢和反恐怖融資指令》中強(qiáng)調(diào)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢的監(jiān)管。而在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，歐盟要求第三方支付企業(yè)需取得相關(guān)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并規(guī)定最低準(zhǔn)入額度為100萬(wàn)歐元。

四、對(duì)我國(guó)第三方支付平臺(tái)法律規(guī)制的建議

（一）建立起維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)制

首先，針對(duì)電子格式合同這一問(wèn)題，筆者認(rèn)為，可將其交由相關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)制定并以此作為標(biāo)準(zhǔn)版本。中國(guó)人民銀行也應(yīng)更加注重第三方支付平臺(tái)與用戶之間的協(xié)商，在常規(guī)的電子格式合同中，用戶往往只能選擇接受或不接受，且若不接受就不能享受第三方支付服務(wù)。因此，筆者建議可在此界面添加協(xié)商這一選擇，以鼓勵(lì)第三方支付平臺(tái)與用戶共同完成合同的擬定。而針對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全以及隱私權(quán)等的保護(hù)，由于既有法律規(guī)范具有滯后性，因此應(yīng)制定相應(yīng)懲戒措施。且當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)因遭受黑客攻擊等原因而導(dǎo)致消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害時(shí)，若一律適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，無(wú)疑會(huì)打擊第三方支付平臺(tái)的積極性，不利于第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展。而對(duì)于消費(fèi)者而言，其在與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系中處于弱勢(shì)地位，若想證明平臺(tái)過(guò)錯(cuò)難度較大，因此一律適用過(guò)錯(cuò)原則也并非明智之舉。對(duì)此筆者認(rèn)為，可以過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則為主，并輔之以無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則等。

（二）加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢以及信用卡套現(xiàn)等金融犯罪問(wèn)題的防范

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢行為，需要對(duì)《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》以及《管理辦法》等相關(guān)規(guī)定進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化，并充分發(fā)揮中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的作用?？紤]到第三方支付平臺(tái)追求利潤(rùn)的特性，中國(guó)人民銀行等應(yīng)鼓勵(lì)其積極履行反洗錢職責(zé)，適當(dāng)給予表現(xiàn)突出的平臺(tái)物質(zhì)或精神上的獎(jiǎng)勵(lì)。

同時(shí)為避免信用卡套現(xiàn)等金融犯罪問(wèn)題的發(fā)生，中國(guó)人民銀行應(yīng)與電子商務(wù)平臺(tái)積極配合，對(duì)可疑交易的真實(shí)性與合法性進(jìn)行核實(shí)。第三方支付平臺(tái)也應(yīng)加強(qiáng)與公安部門等的合作，共同對(duì)相關(guān)用戶的個(gè)人信息進(jìn)行審核。此外，筆者認(rèn)為，有關(guān)部門可考慮將用戶諸如信用卡套現(xiàn)等違法行為記錄在個(gè)人征信系統(tǒng)中，電子商務(wù)平臺(tái)以及第三方支付平臺(tái)也可考慮將此類用戶納入“黑名單”，從而對(duì)不法分子起到一定的震懾作用。

（三）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制

針對(duì)《管理辦法》中關(guān)于第三方支付企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的相關(guān)規(guī)定模糊這一問(wèn)題，中國(guó)人民銀行應(yīng)明確有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真審核企業(yè)資質(zhì)，防止市場(chǎng)上魚目混珠。對(duì)于外資企業(yè)的進(jìn)入問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)順應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)，在對(duì)各國(guó)發(fā)展情況進(jìn)行充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定大多數(shù)國(guó)家所能達(dá)到的進(jìn)入要求，而其余少數(shù)國(guó)家的進(jìn)入要求可在具體的法律規(guī)范中明確。此外，針對(duì)市場(chǎng)退出機(jī)制所存在的不足，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化《管理辦法》等部門規(guī)章的相關(guān)規(guī)定，審查企業(yè)退出市場(chǎng)的正當(dāng)性與合法性。企業(yè)應(yīng)提交具體方案以保證其退出不會(huì)威脅到消費(fèi)者合法權(quán)益，并自覺(jué)接受消費(fèi)者以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。

五、結(jié)語(yǔ)

為了維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益以及金融秩序，對(duì)我國(guó)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行法律規(guī)制勢(shì)在必行。如今，《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法（草案）》尚需繼續(xù)審議，筆者希望通過(guò)此研究，為有效解決第三方支付平臺(tái)所存在的法律問(wèn)題顯出自己的綿薄之力，對(duì)相關(guān)法律制度的完善有所裨益。

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