青海法制報編輯部

前不久，湖南省高級人民法院舉行新聞發(fā)布會，介紹了全省法院近5年金融審判情況，并公布了典型案例。

湖南省高院新聞發(fā)言人李宇先表示，近年來，消費者因儲蓄_卡或信用卡被盜刷向銀行索賠的案件不斷增多，值得關(guān)注。那么在類似案件的審理中，有哪些舉證的要點？一旦遭遇盜刷，儲戶又該如何應(yīng)對以減少損失昵？

銀行卡遭異地盜刷

國內(nèi)的銀行卡在國外被盜刷，銀行該不該賠？10月13日，湖南省高院舉行新聞發(fā)布會，介紹了全省法院近5年金融審判情況，并公布了7起典型案例。

2011年11月，曹某在中國工商銀行股份有限公司溆浦支行（以下簡稱工行淑浦支行）開戶辦理了一張銀行卡。2017年1月10日17時59分至18時04分，曹某的銀行卡先后被他人在泰國通過POS機(jī)消費兩筆，金額達(dá)213786.53元錢，ATM機(jī)取款3筆，金額7280.09元錢，并支付查詢費8元、跨境費36元，共計221110.62元錢。

曹某在手機(jī)收到相關(guān)短信提示后，進(jìn)行了一連串的操作：當(dāng)即持銀行卡到工行溆浦支行查詢了余額并存款等，確認(rèn)銀行卡被盜刷；通過電話銀行對銀行卡進(jìn)行掛失；2017年1月11日向溆浦縣公安局報案。隨后，曹某多次找銀行協(xié)商賠償，無果，于是他向溆浦縣人民法院提起訴訟，請求判令銀行承擔(dān)損失221110.62元及從盜刷之日起的利息。

被告方認(rèn)為，曹某存款被支取與銀行無關(guān)，同時向法院提供視頻資料，以證明用戶自己也存在保管銀行卡和密碼的不慎行為：2016年12月26日10時35分至36分，曹某曾將銀行卡交由在其工地做事的舒某在工行溆浦支行ATM取款兩筆。

溆浦縣法院認(rèn)為，曹某在工行溆浦支行處辦理了銀行卡，即與工行溆浦支行建立了儲蓄合同關(guān)系。根據(jù)睹蓄合同的性質(zhì)以及商業(yè)銀行法的規(guī)定，工行溆浦支行有保障曹某銀行卡內(nèi)存款安全的義務(wù)和保證支付義務(wù)，而工行溆浦支行未能準(zhǔn)確地識別偽卡，從而將曹某銀行卡賬戶中的存款錯誤地交給偽卡持有人，屬于不適當(dāng)履行行為，這也是造成曹某存款被盜刷的主要原因，已構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

而曹某作為持卡人，在辦理銀行卡井設(shè)置了密碼后，依約對銀行卡、密碼負(fù)有妥善保管及謹(jǐn)慎、規(guī)范使用的義務(wù)，曹某將銀行卡交由他人取款的不良用卡行為，屬于未能妥善保管銀行卡、密碼及規(guī)范使用的行為，在一定程度上給偽卡交易提供了可乘之機(jī)，因此，對損失的造成亦有一定責(zé)任，曹某亦應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

溆浦縣法院一審判決曹某對其損失承擔(dān)25%的責(zé)任，工行溆浦支行列曹某的損失承擔(dān)75%的責(zé)任，計165832.97元，并按照活期存款支付相關(guān)利息。

此后工行淑浦支行提起上訴，懷化中級人民法院駁回上訴，維持原判。

法院不再“先刑后民”

儲戶要求追究的是銀行在履行儲蓄存款合同過程中的違約責(zé)任，存款被盜的刑事責(zé)任不影響民事案件裁判結(jié)果，無需中止審理。

和曉科律師說：“早年銀行碰到類似糾紛，往往會提出‘先刑后民的要求，有時也會獲得法院的認(rèn)同?！?/p>

所謂“先刑后民”，是指在民事訴訟中，發(fā)現(xiàn)涉嫌刑事犯罪時，應(yīng)當(dāng)在偵查機(jī)關(guān)對涉嫌刑事犯罪的事實查清后，由法院先對刑事犯罪進(jìn)行審理，然后再列涉及的民事責(zé)任進(jìn)行審理。

因為銀行卡遭盜刷往往涉及犯罪，只有經(jīng)過偵查，才能了解具體某一盜刷行為是如何發(fā)生的、銀行卡信息和密碼又是如何泄露的。在此基礎(chǔ)上，才能更好地判斷銀行和用戶各自應(yīng)承擔(dān)多少責(zé)任。

但是“先刑后民”也面臨一個很大的問題，就是如果無法破案，那么刑事部分就無法得出結(jié)論，民事訴訟部分難道也就無休止地拖著么？

因此近些年來，就銀行卡遭盜刷引發(fā)的民事訴訟來看，法院基本已不采用“先刑后民”的做法。即便盜刷案件未破、盜刷的具體情形不明，法院依舊可以作出判決。

最近湖南高院在通報典型案例時就指出：儲戶要求追究的是銀行在履行儲蓄存款合同過程中的違約責(zé)任，存款被盜的刑事責(zé)任是否定罪，不影響民事案件裁判結(jié)果，無需中止審理。銀行承擔(dān)責(zé)任以后，可以向犯罪嫌疑人進(jìn)行追償來挽回自己的損失。

法院要正確分配舉證責(zé)任

作為儲戶，應(yīng)對存在他人利用偽卡盜刷的事實提供證據(jù)加以證明。

李曉茂律師說：“就銀行卡遭盜刷案件來說，犯罪分子無非是通過某種方式獲取了銀行卡信息和密碼，通過復(fù)制銀行卡并輸入獲取的密碼，就能獲取卡內(nèi)資金或者進(jìn)行消費?！?/p>

儲戶在銀行辦理銀行卡，和銀行形成了儲蓄合同法律關(guān)系。

對銀行來說，負(fù)有保證資金和交易安全的法律義務(wù)，比如應(yīng)當(dāng)建立完善的系統(tǒng)，健全資金轉(zhuǎn)侈和消費的監(jiān)管程序，提供安全性高的銀行卡等。對儲戶來說，則有妥善保管自己的銀行卡、銀行卡信息及密碼的義務(wù)。在此類訴訟中，銀行的主要觀點是通過ATM機(jī)取款的前提是持有銀行卡并輸入正確的密碼，即便異地取款不是儲戶本人所為，也是儲戶自己保管銀行卡和密碼不當(dāng)造成的，銀行不存在過錯，不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

而儲戶則往往提出，自己在保管銀行卡及密碼方面沒有過錯，發(fā)生盜刷是由于銀行沒有盡到安全保障義務(wù)。

在具體情況不明時，法院如何分配舉證責(zé)任，往往就成了案件勝負(fù)的關(guān)鍵。

那么，一般來說儲戶和銀行需要承擔(dān)怎樣的舉證責(zé)任呢？

最近湖南高院在通報典型案例時就指出：在此類案件中，法院要正確分配舉證責(zé)任。

作為儲戶，應(yīng)對存在他人利用偽卡盜刷的事實提供證據(jù)加以證明，比如能證明案發(fā)時真卡由其持有，儲戶不可能在短時間內(nèi)往返于己方所在地和盜刷地之間。

儲戶可以在盜刷發(fā)生后立即持真卡到己方所在地的銀行存款或取款，并保留憑條和短信通知，并在報案時向公安機(jī)關(guān)出示真卡。

作為銀行，如果主張銀行卡被盜刷系儲戶泄露密碼所致，應(yīng)對儲戶存在密碼保管不善的行為進(jìn)行舉證，比如能證明儲戶存在將銀行卡和密碼交給他人或者在存在風(fēng)險的網(wǎng)站上使用過銀行卡及密碼等，否則應(yīng)承擔(dān)無效舉證的后果。

如何應(yīng)對銀行卡遭盜刷

潘軼律師說：“并未遺失的銀行卡，卻毫無征兆地遭遇盜刷，普通人肯定會感到驚恐、慌張。但是，只有沉著冷靜應(yīng)對，才能夠控制損失，并在后續(xù)訴訟中占據(jù)主動?！?/p>

那么，銀行卡遭遇盜刷應(yīng)該如何應(yīng)對呢？

首先，儲戶應(yīng)開通余額短信提醒等功能，這樣就能及時發(fā)現(xiàn)賬戶的異動。

其次，一旦遭遇盜刷并獲得資金異動的短信提醒，應(yīng)當(dāng)立即到最近的ATM上查詢卡內(nèi)余額，取出少量現(xiàn)金，并打印取款憑條。

這可以證明銀行卡并未脫離儲戶掌握。

最后，應(yīng)立即撥打銀行的客眼電話，及時凍結(jié)賬戶，掛失相應(yīng)的銀行卡，隨后到公安機(jī)關(guān)報案，以確認(rèn)卡未離身而卡內(nèi)資金卻遭到盜刷這一事實。

從目前的各地類似案件的判決來看，對于能證明卡未離身卻遭異地盜刷，銀行無法證明是儲戶泄露了密碼的，法院通常會判決銀行承擔(dān)50%的責(zé)任。

當(dāng)然，根據(jù)儲戶的舉證情況，如果認(rèn)為銀行應(yīng)承擔(dān)主責(zé)乃至全責(zé)的，司法實踐中也有判決銀行擔(dān)責(zé)75%～100%的案例。

（摘自《青海法制報》2017年11月10日）endprint