摘要：在分析了民間標(biāo)會(huì)性質(zhì)的基礎(chǔ)之上，探究民間標(biāo)會(huì)存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出應(yīng)通過建立健全標(biāo)會(huì)服務(wù)平臺(tái)和相應(yīng)的備案登記制度，防控標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，使民間標(biāo)會(huì)在“陽光下”健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：非正式民間融資組織；平臺(tái)建設(shè)；備案登記

中圖分類號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2018）02-0224-01

作者簡(jiǎn)介：王佳程（1993-），女，漢族，江蘇鎮(zhèn)江人，浙江工業(yè)大學(xué)，本科，主要研究方向：民商法。

一、民間標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)概述

要把握標(biāo)會(huì)首先要明確標(biāo)會(huì)的性質(zhì)，對(duì)標(biāo)會(huì)的性質(zhì)國內(nèi)頗有爭(zhēng)議。一種觀點(diǎn)認(rèn)為標(biāo)會(huì)屬于民間金融組織的一種，①而另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為標(biāo)會(huì)為集體內(nèi)部訂立的一種契約。②筆者傾向于組織說。筆者認(rèn)為標(biāo)會(huì)該這樣定義：標(biāo)會(huì)是一種建立在血親關(guān)系和地域關(guān)系上的由發(fā)起人邀請(qǐng)若干人參加的非正式民間融資組織。筆者認(rèn)為存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

標(biāo)會(huì)通常建立在血緣、親緣、地緣的關(guān)系上，正是這一特征，這種借貸關(guān)系唯一依賴的就是信用。標(biāo)會(huì)中，會(huì)首或會(huì)員惡意倒會(huì)以及會(huì)首或會(huì)員遭遇財(cái)務(wù)困難無法支付會(huì)款而倒會(huì)就屬于信用風(fēng)險(xiǎn)。

相對(duì)于正式的借貸組織，標(biāo)會(huì)較為自由，會(huì)金的去向并沒有得到登記或備案，也沒有規(guī)定公開會(huì)金去向的條款。因此，標(biāo)會(huì)有時(shí)就促使了金融犯罪的發(fā)生，甚至大量資金會(huì)流入地下錢莊或被用做“以會(huì)養(yǎng)會(huì)”套出更多資金成為“錢滾錢”的工具。因此，就產(chǎn)生了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。③

標(biāo)會(huì)中的“以會(huì)養(yǎng)會(huì)”現(xiàn)象通常會(huì)導(dǎo)致一連串相關(guān)的“倒會(huì)事件”發(fā)生，進(jìn)而導(dǎo)致一段時(shí)間的經(jīng)濟(jì)崩潰以及社會(huì)秩序受到?jīng)_擊導(dǎo)致群體性事件發(fā)生，從而產(chǎn)生危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，這就屬于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、標(biāo)會(huì)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制分析

標(biāo)會(huì)具有可靠的信任機(jī)制?，F(xiàn)在標(biāo)會(huì)的運(yùn)作既沒有實(shí)物資產(chǎn)做擔(dān)保，也不靠正規(guī)法律作后盾，其依賴的是熟人社會(huì)的多邊信譽(yù)機(jī)制來建立彼此的信任。如果有人有欠錢不還的行為或者吸毒、賭博等不良行為，那么其他人就不會(huì)同意其加入標(biāo)會(huì)，或者一旦會(huì)腳中有這樣的人，其他人就不會(huì)加入這個(gè)會(huì)。在入會(huì)前，大家已經(jīng)熟知了彼此的信譽(yù)，大大降低了倒會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，一旦有人標(biāo)得會(huì)金之后無力償還，那么這個(gè)人的家庭、家族信譽(yù)也會(huì)受到影響。因此，往往無力償還的這個(gè)人的家人或親戚會(huì)替其償還，以此來保護(hù)家族信譽(yù)。但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步以及人們資金需求的轉(zhuǎn)變，人們?yōu)榱四軌蛭{更多的資金而愿意冒著倒會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)突破熟人圈的限制。因依賴于主觀因素，也不能避免一些為了“入會(huì)”刻意與會(huì)首做朋友而最終卷錢逃跑的不法分子。

會(huì)首有為中標(biāo)的會(huì)員提供擔(dān)保的義務(wù)，當(dāng)中標(biāo)者賴賬或還不上會(huì)款時(shí)，則由會(huì)首替其墊付。然而，從大量倒會(huì)事件看出，會(huì)首通常沒有為每個(gè)會(huì)腳都承擔(dān)無限連帶責(zé)任的能力。不僅如此，會(huì)首假借立會(huì)的名義融資后逃跑的事件也不在少數(shù)。由此可見，會(huì)首的無限連帶責(zé)任也不能根本解決標(biāo)會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

由于標(biāo)會(huì)具有互惠互利的特點(diǎn)，參與者之間的利益相互聯(lián)系在一起，因此出于自身的利益考慮，促使他們相互監(jiān)督。不僅如此，參會(huì)的人數(shù)一般都有十幾個(gè)，比起兩個(gè)人之間的借貸關(guān)系，標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)平分到了每一個(gè)會(huì)腳的身上，其風(fēng)險(xiǎn)也就小得多。但是標(biāo)會(huì)的這一特點(diǎn)也僅僅是降低參會(huì)的會(huì)員個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并不意味著從整體上降低或消除了標(biāo)會(huì)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

三、建立健全民間標(biāo)會(huì)服務(wù)平臺(tái)

民間標(biāo)會(huì)服務(wù)平臺(tái)只能以自愿的方式參與。但基于草根本質(zhì)，想要民眾自愿投入政府的監(jiān)管之中是非常困難的。因此，由政府承提供擔(dān)保有利于提高民眾的積極性。但是，政府的擔(dān)保并不是無限制的。首先應(yīng)當(dāng)由會(huì)首承擔(dān)第一擔(dān)保人，無力擔(dān)保時(shí)，政府才承擔(dān)擔(dān)保的職能。其次，政府擔(dān)責(zé)后可以向惡意倒會(huì)者追償。這就要求得標(biāo)者提供不低于相應(yīng)的抵押，以降低惡意倒會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。

標(biāo)會(huì)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)能限制會(huì)首資格，并規(guī)定其承擔(dān)連帶清償責(zé)任；限制個(gè)人參會(huì)數(shù)量；控制標(biāo)會(huì)利率。標(biāo)會(huì)服務(wù)平臺(tái)同時(shí)對(duì)有關(guān)標(biāo)會(huì)利率文件進(jìn)行持續(xù)性審查，嚴(yán)格審核每一期的利率是否符合法律標(biāo)準(zhǔn)。

建立服務(wù)平臺(tái)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)信息備案管理制度。④明確備案的主體為“會(huì)首”；備案的內(nèi)容為參會(huì)人員的信息、周期、利息等等；明確備案的監(jiān)管人，即民間標(biāo)會(huì)服務(wù)平臺(tái)管理中心。備案管理制度應(yīng)當(dāng)配合標(biāo)會(huì)運(yùn)營成本的低廉、效率高等特征，由此筆者提出以下建議：

建立網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，積極推廣通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)借貸相應(yīng)的資金，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)標(biāo)會(huì)運(yùn)行信息與備案登記的無縫對(duì)接，自動(dòng)跟蹤記錄標(biāo)會(huì)運(yùn)行狀況及資金動(dòng)向。同時(shí)，應(yīng)開發(fā)遠(yuǎn)程預(yù)備案功能，待工作人員對(duì)預(yù)備案信息審核后，予以正式備案。這樣就可以減少不必要費(fèi)用，同時(shí)提高了效率，使得備案登記操作起來更加便捷。政府在完成備案登記之后，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行核實(shí)監(jiān)管，避免備案登記與實(shí)際操作不相符，尤其是在發(fā)生倒會(huì)危機(jī)時(shí)，政府部門要核實(shí)清楚倒會(huì)的真正原因，避免參與者利用“倒會(huì)”騙取國家財(cái)產(chǎn)，給國家人民帶來損失。

[注釋]

①喻卉.民間金融中的信任問題探討[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2011（13）.

②吳景瑾.淺析合會(huì)法律屬性及其風(fēng)險(xiǎn)防控[J].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2008（1）.

③韓龍，彭秀坤，包勇恩.金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律制度研究——以我國金融業(yè)對(duì)外開放為中心[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2012.8.

④單飛躍，吳好勝.地方金融管理法律問題研究[J].法治研究，2013（6）.endprint