陳小康

摘 要 金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)國(guó)家綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型必須面對(duì)的改革領(lǐng)域。本文以此為論點(diǎn)，探索我國(guó)金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的相關(guān)必要性，以及目前的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出解決措施。

關(guān)鍵詞 金融業(yè) 綜合化經(jīng)營(yíng) 存在的問(wèn)題

一、我國(guó)金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀

我國(guó)的金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)起步時(shí)間較晚，截至目前發(fā)展時(shí)間不超過(guò)15年，但我國(guó)政府一直重視對(duì)于金融業(yè)的綜合化發(fā)展，并設(shè)立了金融業(yè)綜合化發(fā)展試點(diǎn)，由政府與市場(chǎng)同步合理，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。目前，金融綜合業(yè)的發(fā)展類(lèi)型分為四種：第一種是交叉持股型，以金融公司為發(fā)行主體，以經(jīng)營(yíng)證券、期貨、信托等產(chǎn)品為主營(yíng)業(yè)務(wù)，并參與其子公司業(yè)務(wù)的類(lèi)型，這種類(lèi)型的經(jīng)營(yíng)客戶(hù)來(lái)源面廣，涉及不同群體、不同領(lǐng)域，因此金融綜合業(yè)的發(fā)展業(yè)也具有較高的消費(fèi)水平;第二種是產(chǎn)業(yè)融合型，即通過(guò)金融產(chǎn)業(yè)形成合作的模式，這種通過(guò)要素的匹配形成的金融綜合化經(jīng)營(yíng)模式，其優(yōu)點(diǎn)在于能擁有不同行業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)資源，能夠增強(qiáng)自身產(chǎn)品建設(shè)，降低經(jīng)營(yíng)成本;第三種是金融控股集團(tuán)，集團(tuán)通過(guò)投資控股銀行來(lái)發(fā)展綜合金融業(yè)務(wù)，集團(tuán)不經(jīng)營(yíng)任何實(shí)質(zhì)性的業(yè)務(wù);第四種是地方性金融控股集團(tuán)，這類(lèi)集團(tuán)一般有政府的投資支持，建設(shè)目的主要在于通過(guò)本地金融綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展，帶動(dòng)當(dāng)?shù)卣麄€(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平，形成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

二、我國(guó)金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）金融綜合化經(jīng)營(yíng)缺乏完善的法律條規(guī)

金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)在發(fā)展前期的研究開(kāi)發(fā)階段需要大量資金，但目前許多業(yè)務(wù)企業(yè)很難獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款支持，這時(shí)候就需要國(guó)家的政策支持和完善的金融制度。近年來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了很多金融制度，可是大多數(shù)集中在大型企業(yè)的發(fā)展成熟階段，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展初期的政策支持明顯較少，財(cái)政部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、科技部門(mén)都出臺(tái)了各自的金融制度，但各部門(mén)之間制度不協(xié)調(diào)，資金難以得到有效運(yùn)用。金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的不完善表現(xiàn)在銀行體系的不完善和中介機(jī)構(gòu)的不完善，我國(guó)許多中小企業(yè)有其與生俱來(lái)的“短、小、頻、急”特點(diǎn)，規(guī)模小、資金需求小，與大型銀行貸款的要求明顯不符，這就需要建立金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的借貸銀行，或發(fā)展部分小型銀行以滿(mǎn)足企業(yè)貸款，目前我國(guó)銀行還未完成多層次的結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)許多企業(yè)貸款的主體不足，并且金融支持嚴(yán)重不平衡，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市資金充足，在大多數(shù)欠發(fā)達(dá)城市資金嚴(yán)重短缺。

（二）管理體制和監(jiān)管機(jī)制有缺陷

我國(guó)的金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)普遍管理不規(guī)范，超過(guò)20%的企業(yè)難以獲得市場(chǎng)認(rèn)可的原因是市場(chǎng)化程度低，沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，企業(yè)負(fù)責(zé)人過(guò)于專(zhuān)權(quán)，經(jīng)營(yíng)過(guò)程的主觀(guān)性太強(qiáng)，發(fā)展能力低。部分企業(yè)為了得到銀行的貸款，只看重眼前短期利益，因?yàn)橹挥袚碛辛己脿I(yíng)業(yè)能力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)才可得到銀行的信賴(lài)，更有甚者，為應(yīng)對(duì)審計(jì)調(diào)查，設(shè)置多套賬，以至于無(wú)法為銀行提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，制度的不規(guī)范和信息的不對(duì)稱(chēng)，使銀行對(duì)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大提升。金融綜合業(yè)務(wù)作為一種新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其技術(shù)成分主要包括數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、文件分類(lèi)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)整合系統(tǒng)等，這些系統(tǒng)各自獨(dú)立，組合在一起能夠?qū)崿F(xiàn)最大化的功能運(yùn)用，幫助企業(yè)有效收集、整合各類(lèi)信息資源。但即使在現(xiàn)實(shí)生活中有不少企業(yè)能提供內(nèi)容完整、真實(shí)有效的財(cái)務(wù)報(bào)告，也很難令商業(yè)銀行信服，很多時(shí)候，商業(yè)銀行都拒絕給這些企業(yè)貸款，企業(yè)想要上市的融資難度也就更大。在這種情況下，難以對(duì)綜合金融企業(yè)實(shí)行全面、有效的監(jiān)管。

（三）相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才少，行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低

目前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家在金融綜合化業(yè)務(wù)發(fā)展方面普遍設(shè)置了較高標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，因?yàn)榻鹑跇I(yè)的綜合化經(jīng)營(yíng)不僅要懂得行業(yè)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還需要較高的判斷能力、分析能力和決策能力，因此對(duì)人才有很高的要求。而我國(guó)的金融業(yè)綜合化發(fā)展缺乏嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻，導(dǎo)致企業(yè)遍地開(kāi)花，質(zhì)量參差不齊。另外，法律法規(guī)也是保證金融綜合業(yè)務(wù)人才發(fā)展的最低要求，也是重要依據(jù)。但我國(guó)有些法律法規(guī)還不夠完善，存在滯后性，大多數(shù)法律法規(guī)的頒發(fā)是根據(jù)已經(jīng)存在的問(wèn)題才加以規(guī)范的，在金融工具層出不窮，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，相關(guān)法律法規(guī)卻遲遲未出臺(tái)。企業(yè)面對(duì)豐厚的利潤(rùn)，當(dāng)然也不會(huì)錯(cuò)失機(jī)會(huì)，于是利用法律的漏洞鋌而走險(xiǎn)。另外，不同立法部門(mén)缺少溝通，對(duì)信息進(jìn)行規(guī)范考慮的問(wèn)題有所差異，導(dǎo)致企業(yè)選擇有利于自身企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，對(duì)于沒(méi)有及時(shí)、真實(shí)的信息的企業(yè)，相關(guān)法規(guī)也沒(méi)有關(guān)于處罰、懲戒的規(guī)定。

（四）金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)模式不完善

在我國(guó)，很多金融綜合經(jīng)營(yíng)企業(yè)基本都采取兩權(quán)分離的管理模式，這是一種不完善的企業(yè)管理形式。正常的股份制公司的管理者都是在董事中挑選出來(lái)的，而我國(guó)大多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者都是由外部人員來(lái)接手，這就導(dǎo)致掌權(quán)者不了解企業(yè)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，管理者就沒(méi)有披露信息的其他動(dòng)機(jī)，甚至可能出現(xiàn)舞弊的風(fēng)險(xiǎn)，而不同監(jiān)管部門(mén)對(duì)信息的分析、處理方式不一致，又缺少溝通、協(xié)調(diào)和信息共享的機(jī)制，所以有可能對(duì)金融綜合業(yè)務(wù)給出不同的結(jié)論，進(jìn)而引發(fā)爭(zhēng)執(zhí)，不利于業(yè)務(wù)決策。當(dāng)金融綜合業(yè)務(wù)企業(yè)開(kāi)始重視并引進(jìn)相關(guān)資金、技術(shù)后，更為重要的是如何利用資金技術(shù)為企業(yè)服務(wù)，這個(gè)時(shí)候，人才就顯得相當(dāng)重要了，金融綜合業(yè)務(wù)需要有較高的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，要求人員懂得整合結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化等多種類(lèi)型的數(shù)據(jù)。還有，雖然目前我國(guó)金融企業(yè)管理層的工資已經(jīng)達(dá)到一定的水平，但由于激勵(lì)機(jī)制不健全，沒(méi)有和信息披露責(zé)任關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致金融綜合業(yè)務(wù)的人員激勵(lì)機(jī)制得不到長(zhǎng)效發(fā)展，進(jìn)而影響其綜合能力的提升。

三、我國(guó)金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的改進(jìn)措施

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，營(yíng)造良好的外部環(huán)境

一是做好金融綜合技術(shù)在金融支付、清算等環(huán)節(jié)的規(guī)劃。由于金融綜合技術(shù)可拋開(kāi)第三方機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上直接交易，安全性較高，因此，可嘗試建立多方市場(chǎng)交易的統(tǒng)一清算中心，這樣便于資金的統(tǒng)一歸集與管理，保證區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。二是探索各金融綜合化產(chǎn)品的應(yīng)用方式。各金融綜合產(chǎn)品如股票、債券、期貨等若要適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，則必定要建立一個(gè)全新的應(yīng)用模式，在此模式下制定細(xì)則，進(jìn)行合理操作。另外，還要開(kāi)展互利共贏(yíng)的長(zhǎng)效合作機(jī)制，建立金融多元產(chǎn)品統(tǒng)一管理的管理機(jī)構(gòu)，推動(dòng)場(chǎng)景模擬實(shí)驗(yàn)，提升安全性，如推廣票據(jù)合作。三是鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)依托新技術(shù)開(kāi)展新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。借助金融綜合業(yè)務(wù)技術(shù)，可以開(kāi)展信貸合約、資產(chǎn)數(shù)字化等活動(dòng)，豐富經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，做到效能發(fā)揮的最大化，也可應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，高效的支付轉(zhuǎn)移可以降低欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)交易成本，完善市場(chǎng)管理，促進(jìn)當(dāng)?shù)匕l(fā)展。

（二）完善金融綜合業(yè)務(wù)的監(jiān)管框架

要加大對(duì)金融綜合業(yè)務(wù)技術(shù)的研究力度，將理論轉(zhuǎn)為實(shí)踐。建立專(zhuān)業(yè)的金融綜合業(yè)務(wù)研究團(tuán)隊(duì)，關(guān)注世界各國(guó)的應(yīng)用方向，并以此為我國(guó)金融綜合業(yè)務(wù)研究的參考方向之一。舉辦金融綜合業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流座談會(huì)，雙方進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流，開(kāi)展技術(shù)合作，充分發(fā)揮新技術(shù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值，建立專(zhuān)門(mén)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。鼓勵(lì)民間金融綜合業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)研究，政府可給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持與技術(shù)支持，通過(guò)政企合作、民間自發(fā)組織、宣傳等形式，讓更多人了解該業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)活動(dòng)。目前，金融綜合業(yè)務(wù)在全球仍處于初步發(fā)展階段，需要合作，制定一系列標(biāo)準(zhǔn)與細(xì)則，我國(guó)應(yīng)積極參與規(guī)則制定，這樣一方面有助于更深層次地了解應(yīng)用前景，更好地鼓勵(lì)民間機(jī)構(gòu)、專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)參與研究，另一方面也能提升國(guó)際話(huà)語(yǔ)權(quán)，為未來(lái)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）加大金融投入，重視科技人才

首先，企業(yè)要積極與其他企業(yè)開(kāi)展金融綜合業(yè)務(wù)的技術(shù)合作，充分運(yùn)用社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段收集數(shù)據(jù)，擴(kuò)大自身收集面。其次，加強(qiáng)人才引進(jìn)與培養(yǎng)機(jī)制，設(shè)定激勵(lì)機(jī)制、高新機(jī)制引進(jìn)人才;加強(qiáng)多方合作，為金融綜合業(yè)務(wù)提供場(chǎng)地設(shè)備支持，拓寬引進(jìn)渠道;通過(guò)講座、活動(dòng)等形式開(kāi)展職業(yè)規(guī)劃教育，培養(yǎng)員工大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融思維。再次，金融企業(yè)要轉(zhuǎn)變自身決策方式，改變之前的管理者高層思維，將決策的參與權(quán)利擴(kuò)展到員工、網(wǎng)絡(luò)甚至社會(huì)中，充分重視用戶(hù)體驗(yàn)度，鼓勵(lì)員工參與企業(yè)的決策中，集思廣益，提升員工的工作熱情與投入度，有助于企業(yè)內(nèi)部團(tuán)結(jié)穩(wěn)定。從次，金融企業(yè)還要重視社會(huì)公眾、輿論媒體的評(píng)判，合理分析他們的建議，有則改之，以降低金融企業(yè)決策的失誤率。最后，需要注意的是，企業(yè)要重視對(duì)事物整體的分析能力，而不是對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)樣本進(jìn)行分析，需要對(duì)事物進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤、后期跟進(jìn)、二次分析，只有這樣，才能時(shí)刻把握用戶(hù)的需求，進(jìn)行科學(xué)決策。

（四）更新經(jīng)營(yíng)模式，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

許多金融企業(yè)傳統(tǒng)的管理模式一般是自上而下的，管理決策總是由高層決定，下層執(zhí)行，不允許基層人員參與公司事務(wù)決策，而且決策者往往是事后決策，即出了問(wèn)題后才開(kāi)始重視，才開(kāi)始研究補(bǔ)救措施。這種管理方式是常規(guī)管理思維，但隨著信息時(shí)代的不斷發(fā)展，要求金融綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展需要積極拓展管理方式，借助新技術(shù)，加強(qiáng)自下而上的決策模式，改變?cè)械膯?wèn)題驅(qū)動(dòng)思維，充分利用新技術(shù)預(yù)測(cè)未來(lái)發(fā)展，并找到可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，加以防范，從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。金融綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展需要搭建一個(gè)綜合數(shù)據(jù)信息庫(kù)，收集金融用戶(hù)的各類(lèi)需求，完成收集、歸類(lèi)、分析、預(yù)測(cè)功能，從而進(jìn)行市場(chǎng)分析、體驗(yàn)度分析，提高金融綜合業(yè)務(wù)日常運(yùn)營(yíng)的精準(zhǔn)度。

（作者單位為廈門(mén)大學(xué)）

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