□ 郭 志

當前，隨著互聯網技術以及移動通信科技的蓬勃發(fā)展，一種新型的金融模式——互聯網金融正以強勁勢頭滲透到傳統(tǒng)金融的各個領域?；ヂ摼W金融具有支付結算、資源配置、交易中介等多種功能，并以其低成本、高效率、易獲得等特征對傳統(tǒng)金融業(yè)形成了巨大沖擊。由此可見，互聯網金融對農行基層網點發(fā)展產生了革命性影響。農行基層網點作為服務農村金融的主力軍，探究如何應對互聯網金融發(fā)展帶來的機遇和挑戰(zhàn)是十分重要而又緊迫的。

一、互聯網金融對農行基層網點業(yè)務發(fā)展的沖擊

（一）互聯網金融減少農行融資來源，壓縮其貸款空間。近年來農行存款增速急劇下滑，短期理財產品銷售額大幅縮水，盡管存在當前經濟結構調整的因素，以及同業(yè)間競爭日趨激烈的因素，但互聯網金融對活期存款和短期理財的快速吞食是不可忽略的。余額寶自2013年6月橫空出世，截至2017年三季度末，資金規(guī)模已發(fā)展到15595.95億元，用戶數已達3.68億。另一方面，互聯網金融的本質其實是一種直接融資模式，這種模式下資金供需雙方突破了地理位置的限制，在交易信息對稱的基礎下自行進行選擇、定價和交易，資金配置效率得到了充分提高，加劇了金融脫媒，弱化了傳統(tǒng)農行基層網點的中介作用，壓縮了農行基層網點貸款數量的發(fā)放。

（二）互聯網支付取代傳統(tǒng)支付，削弱農行支付結算的核心地位。隨著互聯網金融支付便利性的提高，其支付范圍也不斷擴大，再加上現代商務環(huán)境的不斷優(yōu)化，越來越多的客戶和商家選擇第三方支付。第三方支付以其快捷、便利、成本低等特點，削弱了農行基層網點傳統(tǒng)支付結算平臺的核心地位。目前，有247家第三方支付公司獲得支付牌照，2016年第三方支付總交易額為58萬億元，同比增長85.6%；2017年上半年，第三方支付規(guī)模達到41.8萬億元。

（三）互聯網金融吞食中間業(yè)務，降低農行基層網點收入來源?；ヂ摼W金融對農行中間業(yè)務構成沖擊，直接威脅著農行基層網點中間業(yè)務收入的增長。互聯網金融起初只是涵蓋代收水電費、電話費、燃氣費等生活繳費項目，目前經歷了從第三方理財轉變?yōu)樨敻还芾淼慕洜I策略，并取得了代銷基金、保險的營業(yè)執(zhí)照，經營內容擴展到保險、股權、信托投資等領域。隨著互聯網金融業(yè)務的全面化，再加上互聯網金融省時、省力、節(jié)約手續(xù)費等優(yōu)點，越來越多的客戶辦理業(yè)務由原先通過銀行渠道模式改變?yōu)榛ヂ摼W渠道模式，大大減少了農行基層網點中間業(yè)務的收入來源。

二、農行基層網點與互聯網金融對比分析

（一）農行基層網點具備的優(yōu)勢。首先，農行具有遍布城鄉(xiāng)的物理網點，可以更加緊密地聯系客戶，了解客戶的需求便于產品的營銷。其次，中國農業(yè)銀行作為國有銀行，資本實力雄厚，抗風險能力較強。農行基層網點在農村金融服務體系中占據主導地位，同互聯網金融相比實體網點具有看得見摸得著的信任。再者，農行基層網點具有豐富的農村金融服務經驗，作為服務三農的“國家隊”，在服務農村金融60多年的歷程中，吸引了眾多農行的“忠實粉絲”，這些寶貴的財富成為農行日后競爭的資本。

（二）互聯網金融具有的優(yōu)勢。互聯網金融以網絡為交易平臺，利用云計算分析相關數據，高效快捷的發(fā)現優(yōu)質客戶，為具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)快速及時提供貸款，大大簡化貸款流程的同時，降低了貸款違約風險發(fā)生的可能性。互聯網金融操作靈活快捷，其服務方式包括互聯網支付、互聯網貸款、互聯網理財等多種形式。以互聯網理財為例，客戶購買理財產品沒有金額限制，理財贖回不受時間地點限制，操作流程方便簡單，客戶體驗度好，吸引了眾多參與者。

（三）農行基層網點面臨的機遇和挑戰(zhàn)。農村金融機構數量相對較少，數以萬計的鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和個體工商戶對融資需求較大，而農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行業(yè)務種類相對單一。近年來國家大力扶持農村經濟發(fā)展，2016年中央一號文件明確提出推動農村金融改革創(chuàng)新，樹立現代農村金融意識，這些都為農行基層網點以智能化、信息化、網絡化服務農村金融提供了機遇。但農村金融環(huán)境并不十分樂觀，農作物生長周期較長，農民抗風險能力較低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)缺乏貸款抵押物和貸款擔保人，因此涉農貸款違約風險較高。當前以騰訊、京東和阿里巴巴為代表的互聯網企業(yè)，憑借其技術優(yōu)勢受到廣大農村青年人的喜愛，填補了農村金融業(yè)務發(fā)展過程中的一些空白。

三、農行基層網點未來發(fā)展策略

（一）加強智能化網點建設，整合勞動資源。隨著互聯網金融的不斷發(fā)展，以及城市化進程的加快，人們對基層網點的依賴性越來越小，要提高農行基層網點智能化水平，精簡傳統(tǒng)柜臺數量，積極發(fā)展小型社區(qū)銀行降低經營成本，并加大對超級柜臺、存取款循環(huán)機、轉賬終端的推廣力度，精心打造電子渠道分流率高的智能網點。對于經營業(yè)績較落后、物理距離較近的農行基層網點，優(yōu)先轉型為社區(qū)銀行、“無人銀行”，整合相關基層網點的勞動資源建立業(yè)務更加全面、功能更加齊全的旗艦網點。

（二）加強規(guī)范化服務，全面推廣電子產品。農行員工作為基層網點對外展示的窗口，要通過優(yōu)質的服務增加同客戶之間的交流機會，建立真誠長期的友誼，提升農行基層網點在客戶心目中的形象，為日后產品營銷打下堅實基礎。在實際工作中，部分員工因工作壓力或高績效，對客戶的真實需求敷衍了事，極大影響了客戶的滿意度，最終導致貴賓客戶的流失。加強農行基層員工的培訓教育工作，提高營銷技巧，真正以“以客戶中心，以市場為導向”，將最合適的產品推薦給最合適的客戶。農行基層網點在農村金融業(yè)務發(fā)展過程中，主要競爭對手是農村商業(yè)銀行，農村商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢表現在充足的人員數量和靈活的管理機制，但是如果個人網銀、手機銀行、企業(yè)網銀在農行基層網點得到全面推廣，客戶充分體驗到電子銀行產品的便捷、易操作、低成本等優(yōu)勢，不久的將來農行將占據更廣闊的農村金融市場。

（三）改變經營理念，搶抓貴賓客戶。農行基層網點應拋棄過去坐等客戶的模式，充分利用客戶營銷系統(tǒng)，采用大數據分析客戶的需求，針對不同的客戶主動精準營銷相應產品?？蛻舻男枨笫冀K是農行基層員工努力的方向，農行基層網點只有不斷為客戶提供優(yōu)質服務，才能夠在同互聯網金融競爭中處于領先地位?；ヂ摼W金融目前在風險防范、信息保護、客戶維護等方面還不夠成熟，無法滿足高端客戶的需求，這就為農行基層網點搶抓高端客戶提供了機會?；ヂ摼W金融模式下農行基層網點應重點抓好貴賓客戶、優(yōu)質對公客戶的營銷維護工作，盡可能滿足高端客戶多樣化的需求，努力將基層網點打造成為高端客戶服務的專場。

四、農行基層網點建設過程中需注意的問題

農行基層網點服務對象最主要是農民，文化程度相對較低、思想相對保守、信息相對閉塞，智能化產品知識和技能相對欠缺，從而對農行未來發(fā)展產生產生一定影響。首先，農行未來發(fā)展策略必定會經歷一段過程才會成效顯著，發(fā)展切不可急于求成，不少客戶在開通網銀、手機銀行后幾乎從沒有使用過，因此不能簡單以數量作為考核指標，而忽略了對質量的考核。其次，強化網點營銷隊伍建設，適當降低柜員比例的同時，增加大堂經理及彈性柜員的比例，確保所有智能化設備都有專職員工進行指導，將傳統(tǒng)窗口營銷前移到大堂營銷，突出“贏在大堂”的重要性。最后，各個農行基層網點發(fā)展策略并不是完全一致的，各網點應結合本區(qū)域客戶的行為習慣，因地制宜地制定未來發(fā)展策略，始終將“客戶是否滿意”作為網點發(fā)展評價的主要標準。