袁 迪

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，河南 鄭州 450046）

本研究以河南省濮陽市南樂縣農(nóng)村信用社為對(duì)象，通過了解南樂縣農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，分析南樂縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題，為河南省濮陽市南樂縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提出改進(jìn)對(duì)策。

1 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)概述

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)指的是農(nóng)村信用社為了改善農(nóng)信社信貸服務(wù)水平，簡化信用貸款手續(xù)，為了解決農(nóng)戶融資難問題，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而開展的根據(jù)農(nóng)民的信用狀況，在規(guī)定的貸款數(shù)額和期限內(nèi)向農(nóng)民發(fā)放的不需要擔(dān)?；虻盅旱馁J款。它的服務(wù)對(duì)象主要是從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的農(nóng)民以及其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的企業(yè)或個(gè)體工商戶等。

2 河南省濮陽市南樂縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)存在的問題

2.1 業(yè)務(wù)資金供給與農(nóng)戶需求的結(jié)構(gòu)錯(cuò)位

供給方面的資金，截至2015年年底，全國信用社不良貸款余額3 000億元，占貸款額的42%，超過20 100家信用合作社破產(chǎn)，占總數(shù)的53%。為了彌補(bǔ)信用社貸款資金的缺乏，央行發(fā)放了大筆數(shù)額的貸款，然而資金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，畢竟是在試點(diǎn)階段，農(nóng)村信用社小額貸款對(duì)農(nóng)信社來說還是個(gè)新鮮事物，并且農(nóng)信社資金投放一向是重城市輕農(nóng)村，要想讓它把大部分信貸資金用于小額信貸還需要時(shí)間。

資金需求方面，當(dāng)前我國屬于需求型金融體制，信用社小額貸款業(yè)務(wù)成功拉動(dòng)我國金融需求到達(dá)一個(gè)新的高位。對(duì)于普通老百姓來說，向信用社進(jìn)行借貸融資已經(jīng)不再是一個(gè)可望不可即的夢(mèng)想，南樂縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)很多貧困戶都是因?yàn)橛辛宿r(nóng)村信用社小額信貸的資金支持發(fā)家致富，先富帶后富，這些人的成功肯定會(huì)驅(qū)使越來越多的農(nóng)戶向他們學(xué)習(xí)，農(nóng)信社小額信貸資金的資金需求額也會(huì)越來越大。

2.2 單一的金融服務(wù)與貸款需求多元化的矛盾

對(duì)于南樂縣而言，農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)已經(jīng)不像原來那么單一，除了糧食作物生產(chǎn)外，現(xiàn)在還有大豆種植，蓮藕種植，魚類養(yǎng)殖等，相應(yīng)的農(nóng)民的信貸需求也從生活性消費(fèi)需求向生產(chǎn)性需求轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶的信貸需求大幅度增加，小額信用貸款已經(jīng)無法滿足生活和生產(chǎn)性貸款需求。然而農(nóng)村信用社在發(fā)放小額信用貸款時(shí)，仍然按照原來的貸款金額和貸款模式放貸，沒有考慮農(nóng)戶的貸款需求變化，而且某些地方的信用社為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，人為地壓低貸款額度，小額信貸的扶貧作用沒有發(fā)揮出來。

2.3 所貸農(nóng)戶結(jié)構(gòu)貧富不均

南樂縣農(nóng)村信用社在進(jìn)行信貸定位時(shí)所選取的貸款對(duì)象范圍很窄，大多是個(gè)體工商戶或是經(jīng)濟(jì)富裕的農(nóng)戶，而真正需要貸款的經(jīng)濟(jì)狀況不佳的農(nóng)戶因?yàn)椴荒芴峁?dān)保或是抵押而申請(qǐng)不到小額貸款，在我國的農(nóng)村金融市場(chǎng)上幾百元左右的貸款基本不常見，小額貸款的“小額”是有一定限制的。從對(duì)南樂縣農(nóng)村信用社的實(shí)地調(diào)查顯示，農(nóng)信社之所以不愿意向貧困戶發(fā)放小額貸款，一是受我國金融市場(chǎng)利率管制的影響，金融機(jī)構(gòu)貸款必須要有一定的規(guī)模才能獲得收益，小額貸款的規(guī)模太小；二是貧困戶不能提供擔(dān)保或抵押，農(nóng)信社對(duì)他們的償還能力缺乏信任，不敢向窮人發(fā)放貸款。這就是導(dǎo)致南樂縣農(nóng)信社小額信貸所貸農(nóng)戶結(jié)構(gòu)貧富不均的主要因素。

2.4 貸款手續(xù)麻煩

南樂縣農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)還存在貸款手續(xù)麻煩這一問題。究其原因主要有以下兩個(gè)方面：（1）某些農(nóng)信社在進(jìn)行放貸時(shí)，不論貸款金額大小，一律要求貸款農(nóng)戶提供擔(dān)保或抵押，即使是像3 000元、5 000元這些小數(shù)額也要提供擔(dān)?；虻盅?，無法提供擔(dān)?；虻盅旱霓r(nóng)戶就不能申請(qǐng)小額貸款，把很多迫切需要資金的農(nóng)戶拒之門外。（2）某些農(nóng)信社為了降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，在貸款已有程序的基礎(chǔ)上，結(jié)合本社實(shí)際，增加一些貸款手續(xù)，使得貸款手續(xù)更加麻煩。

3 河南省濮陽市南樂縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

3.1 建立市場(chǎng)化運(yùn)作

南樂縣農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)要解決業(yè)務(wù)資金供給與農(nóng)戶需求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位的問題，必須建立有效的市場(chǎng)化運(yùn)作模式。一方面，南樂縣農(nóng)信社可以根據(jù)自身實(shí)際合理調(diào)整貸款利率，在與金融機(jī)構(gòu)保持基本一致的同時(shí)，也能夠有效地降低高利率，吸引更多的貧困戶進(jìn)行貸款融資。同時(shí)，在小額信貸業(yè)務(wù)資金供給無法滿足農(nóng)戶日益增長的貸款需求時(shí)，可以適當(dāng)?shù)匚丈鐣?huì)閑散資金，拉動(dòng)更多的企業(yè)和個(gè)體工商戶參與到市場(chǎng)競爭中來，使南樂縣農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)能夠更加持久穩(wěn)定地發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民生產(chǎn)生活提供穩(wěn)定的資金來源。

3.2 細(xì)化農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)服務(wù)

首先，農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款額度要與農(nóng)戶的實(shí)際資金需求相符合，雖說是小額貸款，但也不是說貸款額越小越好，在盡可能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下滿足大多數(shù)農(nóng)戶的資金需求量。其次，農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，因此，在規(guī)定貸款期限時(shí)，要充分考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期和季節(jié)性變化，貸款發(fā)放的相關(guān)規(guī)定要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際相符，不能違背農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)律和農(nóng)戶的貸款意愿。增加農(nóng)信社的盈利，使南樂縣農(nóng)村信用社持久穩(wěn)定地發(fā)展下去，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

3.3 建立完善的信貸監(jiān)督制度

農(nóng)信社需要建立健全完善的信貸監(jiān)督制度，在給窮人提供貸款時(shí)，進(jìn)行有效的貸款檢查。在小額貸款業(yè)務(wù)開展過程中，要求貸戶提供詳細(xì)的家庭情況和經(jīng)濟(jì)狀況說明，以及申請(qǐng)貸款的原因，貸款資金的用途等。在貸款業(yè)務(wù)辦完后還要進(jìn)行及時(shí)的貸后監(jiān)督。信貸人員必須繼續(xù)追蹤貸款農(nóng)戶的資金狀況，一旦發(fā)現(xiàn)貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況惡化，應(yīng)該及時(shí)催促貸款農(nóng)戶償還貸款，以免貸款資金無法收回。信貸人員還要深入了解貸款資金的去向，檢查貸款農(nóng)戶是否把貸款資金挪作他用，一旦發(fā)現(xiàn)貸款資金沒有用于指定的生產(chǎn)用途，工作人員要及時(shí)收回貸款。對(duì)于小額貸款業(yè)務(wù)要建立第一責(zé)任人制度，一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)必須有對(duì)應(yīng)的責(zé)任人，信貸人員要承擔(dān)此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)帶來的一切潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦貸款出現(xiàn)問題或是無法收回，相關(guān)負(fù)責(zé)人員要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。只有建立健全完善的信貸監(jiān)督制度，才能降低南樂縣農(nóng)信社發(fā)放給窮人的貸款風(fēng)險(xiǎn)，真正發(fā)揮農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)扶貧的重要作用。

3.4 簡化貸款手續(xù)

調(diào)查顯示，南樂縣農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)非常麻煩，很多農(nóng)戶因此放棄向農(nóng)信社申請(qǐng)貸款轉(zhuǎn)而尋找其他的融資渠道。南樂縣農(nóng)信社要想吸引更多的農(nóng)戶申請(qǐng)小額貸款，可以從以下3個(gè)方面簡化貸款手續(xù)：（1）農(nóng)信社在向農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，要靈活調(diào)整貸款要求。貸款數(shù)額較大的要求農(nóng)戶提供擔(dān)?；虻盅?，而一些小數(shù)額像3 000元、5 000元可以不需要農(nóng)戶提供擔(dān)?；虻盅?，認(rèn)真核實(shí)貸款農(nóng)戶的相關(guān)信息即可發(fā)放貸款。（2）農(nóng)信社可以根據(jù)本社實(shí)際需要簡化一些貸款手續(xù)，但不能任意增加貸款手續(xù)，使貸款手續(xù)更加麻煩。（3）必須提高農(nóng)信社信貸人員的綜合素質(zhì)和工作能力，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)盡量避免遺漏一些細(xì)節(jié)，使貸款農(nóng)戶遲遲拿不到現(xiàn)錢。