蔣珩

(三峽大學(xué)法學(xué)與公共管理學(xué)院，湖北 宜昌 443000)

當(dāng)前小微企業(yè)普遍面臨融資難的問題，筆者近期通過問卷調(diào)查、現(xiàn)場走訪等形式，對湖北宜昌市轄內(nèi)10家縣級以下銀行分支機(jī)構(gòu)、20家縣域小微企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果表明：單純依靠小微企業(yè)、銀行等市場主體本身的力量難以有效解決小微企業(yè)融資難問題，必須輔以必要的公共政策支持。

1 小微企業(yè)融資難問題形成的原因

1.1 小微企業(yè)自身的問題。(1)小微企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)相對落后。湖北宜昌市小微企業(yè)以工業(yè)為主，其中還包括相當(dāng)數(shù)量的化工、建材等產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)。被調(diào)查的小微企業(yè)中有80%曾因為所在行業(yè)屬于銀行限制貸款對對象，不僅未能申請到新增貸款，而且存量貸款被逐步壓縮。

(2)小微企業(yè)融資擔(dān)保能力不足。被調(diào)查小微企業(yè)中有85%因為可以提供的抵押不足，或者抵押資產(chǎn)評估值過高不被銀行認(rèn)可等原因，申請貸款未被滿足或放棄向銀行申請貸款。

(3)小微企業(yè)經(jīng)營管理不夠規(guī)范。被調(diào)查小微企業(yè)中65%仍采用家族式的經(jīng)營管理，管理層缺乏必要的有財務(wù)金融管理素質(zhì)的人才，導(dǎo)致企業(yè)管理水平不規(guī)范，提供的財務(wù)信息不準(zhǔn)確，信息披露制度不健全。這種狀況很大程度上增加了小微企業(yè)從銀行取得貸款的難度。

(4)小微企業(yè)內(nèi)源融資能力不足。當(dāng)前小微企業(yè)從自身內(nèi)部取得資金并轉(zhuǎn)化為投資的能力不足，積累成長進(jìn)程緩慢，又進(jìn)一步制約了向外部融資的能力。如：調(diào)查中部分小微企業(yè)反映，在銀行貸款到期時，難以安排足夠的還款資金，只能通過小貸公司、民間借貸融入過橋資金還款，并依賴銀行再續(xù)借新的貸款。

1.2 銀行方面的問題。(1)信貸審批權(quán)限制約。為小微企業(yè)服務(wù)的主要力量是各大銀行的縣級分支機(jī)構(gòu)，但被調(diào)查的銀行基層機(jī)構(gòu)中均沒有自主審批發(fā)放貸款的權(quán)限，需要逐步上報市級甚至省級機(jī)構(gòu)，致使貸款審批流程過長、審批手續(xù)復(fù)雜，難以滿足小微企業(yè)短、平、快的融資需求。

(2)風(fēng)險偏好過高。當(dāng)前，各銀行不良貸款呈上升趨勢，風(fēng)險控制壓力加大，銀行內(nèi)部對資產(chǎn)質(zhì)量的考核趨于嚴(yán)厲。被調(diào)查某銀行分支機(jī)構(gòu)由于前期部分小微企業(yè)貸款形成不良，經(jīng)辦人員、審批領(lǐng)導(dǎo)均被追究問責(zé)，其他銀行員工主觀上不愿再辦理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

(3)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。被調(diào)查銀行分支機(jī)構(gòu)中有些前期為支持小微企業(yè)，推出了林權(quán)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、保理業(yè)務(wù)、船舶抵押貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸等多種新型信貸產(chǎn)品，但在實際運(yùn)作過程中，由于銀行對這些新型產(chǎn)品的經(jīng)營管理能力不足，遇到了種種問題，有些貸款產(chǎn)品實際已被停辦。

1.3 公共投入的問題。(1)相關(guān)扶持政策落實不到位。國家及有關(guān)部門雖然出臺了不少支持小微企業(yè)融資發(fā)展的政策，要求銀行貸款向小微企業(yè)傾斜。但部分政策只是宏觀指導(dǎo)性的意見，缺乏相關(guān)措施的配套、銜接，可操作性不強(qiáng)，銀行實際執(zhí)行的效果不理想。

(2)信用意識和信用環(huán)境因素的制約。存在小微企業(yè)信用意識薄弱、司法部門對銀行債權(quán)的保護(hù)不足等問題。小微企業(yè)賴帳現(xiàn)象還時有發(fā)生，銀行收貸成本過高，銀行在維護(hù)金融債權(quán)的過程中“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象也仍有發(fā)生，加劇了銀行“懼貸”心理，造成“企業(yè)貸款難，銀行難貸款”的局面。

(3)小微企業(yè)融資中介成本過高。被調(diào)查的部分小微企業(yè)反映：融資過程涉及審計、抵押物評估、抵押登記、擔(dān)保、公證、信用評級、工商查詢等中介成本，有時這些費用成本可以達(dá)到企業(yè)貸款利息的三分之二，加重了小微企業(yè)融資的成本負(fù)擔(dān)。

(4)小微企業(yè)擔(dān)保體系弱化。由于前期部分擔(dān)保公司的經(jīng)營管理出現(xiàn)問題，一方面能夠為小微企業(yè)融資擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量減少、能力下降；另一方面銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信任度下降，擔(dān)保準(zhǔn)入的門檻提高。

2 對公共政策支持小微企業(yè)融資的建議

小微企業(yè)融資難問題形成的原因復(fù)雜，僅靠小微企業(yè)和銀行自身的努力很難得到有效解決，迫切需要進(jìn)一步完善公共政策、加大公共投入支持小微企業(yè)融資，從而對市場的不足給予必要的補(bǔ)充。

2.1 進(jìn)一步培植有效信貸主體。相關(guān)主管部門應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，抓大育小，不斷壯大市場主體，加大小微企業(yè)成長工程工作力度，及時開展調(diào)查摸底，擬定培育名單，實行跟蹤服務(wù)，開展重點輔導(dǎo)；要對小微企業(yè)在強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理、健全治理結(jié)構(gòu)、提升盈利能力、增加財務(wù)透明化水平方面給予更多幫助和督導(dǎo)，促使企業(yè)提升自身素質(zhì)。

2.2 進(jìn)一步改善小微企業(yè)的營商環(huán)境。政府和相關(guān)部門應(yīng)從降低企業(yè)融資成本、降低稅賦負(fù)擔(dān)、減少企業(yè)用工成本、增加財政補(bǔ)貼、專項資金支持、減少對企業(yè)不必要的管理和執(zhí)法等方面多下功夫，努力優(yōu)化企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，扶持企業(yè)提升盈利能力，做大做強(qiáng)。

2.3 進(jìn)一步深化銀企協(xié)調(diào)對接。相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步向金融機(jī)構(gòu)發(fā)布企業(yè)和項目建設(shè)資金需求信息，幫助企業(yè)尋找和培育新的經(jīng)濟(jì)增長點，做好項目策劃和儲備工作，促進(jìn)資金供求雙方實行無縫對接，建立良性循環(huán)的資金供求市場。

2.4 完善小微企業(yè)融資擔(dān)保體系。政府可以鼓勵社會資本投資，也可以由政府和企業(yè)共同出資組建更多有實力的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在政策上給予積極支持，幫助其做大做強(qiáng)，增強(qiáng)其擔(dān)保實力，使其發(fā)揮小微企業(yè)融資的增信作用。

2.5 進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測化解。堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險底線。對部分出現(xiàn)風(fēng)險的關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)跟蹤監(jiān)測，對生產(chǎn)經(jīng)營異常的企業(yè)要做好預(yù)警分析，對民間借貸、房地產(chǎn)等重點領(lǐng)域要及時掌握風(fēng)險狀況，密切關(guān)注趨勢性、方向性變化。