牛凱

(石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，新疆 石河子 832003)

2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過(guò)五個(gè)春秋，互聯(lián)網(wǎng)與金融的邊界已經(jīng)水乳交融。保險(xiǎn)作為金融行業(yè)的重要支柱，也在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下取得了較快的發(fā)展。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從2012年的110億元增長(zhǎng)到2017年期末的1835億元，6年間翻了約17倍，2016年是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的峰值點(diǎn)，數(shù)值達(dá)到2347億元。眾多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開(kāi)始將產(chǎn)品創(chuàng)新作為一項(xiàng)利潤(rùn)的增長(zhǎng)極，推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足市場(chǎng)需求的同時(shí)，也存在著產(chǎn)品設(shè)計(jì)不規(guī)范、產(chǎn)品創(chuàng)新層次低和風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)弱等諸多問(wèn)題。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)124.91億件，增長(zhǎng)102.60%，其中退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)68.19億件，增長(zhǎng)51.91%；保證保險(xiǎn)16.61億件，增長(zhǎng)107.45%；意外險(xiǎn)15.92億件，增長(zhǎng)539.26%；責(zé)任保險(xiǎn)10.32億件，增長(zhǎng)438.25%。專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也紛紛推出了退運(yùn)保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全險(xiǎn)、尊享E生險(xiǎn)、保車險(xiǎn)、航旅險(xiǎn)等一批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，年輕人已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)的主力軍，而且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)等電子通訊技術(shù)的發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求成為大勢(shì)所趨。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在迅猛發(fā)展的同時(shí)也不可避免的出現(xiàn)了許多問(wèn)題。一是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更多地體現(xiàn)在“追新”，不斷滿足營(yíng)銷的噱頭，并不是真正意義上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)依托下的產(chǎn)品創(chuàng)新；二是技術(shù)與安全問(wèn)題層出不窮，雖然云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，但是這些手段受制于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司自身的條件，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中應(yīng)用的深度不足。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性也使得投?？蛻舻男畔踩珕?wèn)題存在隱患。三是缺乏配套的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，過(guò)度的依賴于產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)企業(yè)利潤(rùn)，就使得風(fēng)險(xiǎn)積聚不斷加深，如果沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)管控作為保障，那產(chǎn)品創(chuàng)新也就成為了風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的載體。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的四種方式

2.1 渠道創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新包括兩個(gè)方面，即改造現(xiàn)有渠道的產(chǎn)品或者開(kāi)發(fā)適用于銷售渠道的新產(chǎn)品，這也就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的第一種方式。在這樣的方式下，要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)從保險(xiǎn)咨詢、保單設(shè)計(jì)、投保與承保以及在線理賠等保險(xiǎn)銷售全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化，即要做好售前、售中、售后的全方位網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，由此可見(jiàn)，銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的第一個(gè)層次，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行渠道創(chuàng)新時(shí)，可以考慮改造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，或者開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)投保過(guò)程的全流程互聯(lián)網(wǎng)化。

2.2 體驗(yàn)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更加依賴于以人為本的理念，通過(guò)體驗(yàn)式需求和場(chǎng)景化布局，來(lái)打造適合企業(yè)或客戶的個(gè)性化或定制化產(chǎn)品。其中最具代表性的是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，該產(chǎn)品和電商交易捆綁在一起，憑借低成本、便捷化和高使用率備受消費(fèi)者青睞。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司還特對(duì)特定人群、特殊場(chǎng)景的需求，有針對(duì)性地推出創(chuàng)新產(chǎn)品，如“步步?！薄ⅰ帮w享e生”等主題產(chǎn)品。

2.3 技術(shù)創(chuàng)新。2016年，依托“阿里云”，眾安保險(xiǎn)推出了云計(jì)算保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全險(xiǎn)；依托騰訊“金融云”，安心保險(xiǎn)成為國(guó)內(nèi)第一家全業(yè)務(wù)系統(tǒng)都在“云”上的保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)了從營(yíng)銷、渠道、產(chǎn)品乃至運(yùn)營(yíng)的全業(yè)務(wù)鏈條的互聯(lián)網(wǎng)化。依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等信息化技術(shù)，有助于解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和在線理賠的難題，使得技術(shù)更好地為產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)，支撐產(chǎn)品創(chuàng)新流程的開(kāi)展。

2.4 迭代創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新利用迭代思維，可以縮短產(chǎn)品周期，通過(guò)市場(chǎng)上投放產(chǎn)品的不斷反饋，來(lái)快速地改進(jìn)適用于市場(chǎng)的產(chǎn)品。產(chǎn)品體現(xiàn)的這種“迭代思維”，是一種快速迭代，即不追求初次設(shè)計(jì)的盡善盡美，先占領(lǐng)市場(chǎng)再獲得反饋后不斷改善，從而將風(fēng)險(xiǎn)降至最低，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管控的目的。同時(shí)在產(chǎn)品初期的設(shè)計(jì)階段，也會(huì)篩選要?jiǎng)?chuàng)新的產(chǎn)品，如果盲目創(chuàng)新而不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，又會(huì)造成后期的保險(xiǎn)理賠麻煩，進(jìn)而又會(huì)影響到產(chǎn)品創(chuàng)新。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控的建議

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控存在著必然的聯(lián)系，產(chǎn)品創(chuàng)新速度的不斷加快，在一定程度上加深了風(fēng)險(xiǎn)的積聚。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，要強(qiáng)化相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

一是要強(qiáng)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品追求長(zhǎng)尾效應(yīng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品定價(jià)過(guò)于簡(jiǎn)單，存在著很大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的隱患。 所以說(shuō)，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)的過(guò)程中，要充分考慮結(jié)構(gòu)是否合理，費(fèi)率厘定是否清晰，產(chǎn)品定價(jià)是否準(zhǔn)確等問(wèn)題，才能有效地避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全風(fēng)險(xiǎn)管控?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保與承保均實(shí)現(xiàn)了全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化，客戶在線投保就會(huì)產(chǎn)生交易賬號(hào)和密碼支付等隱私問(wèn)題，這些個(gè)人信息一旦被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，可能會(huì)給投保人造成巨大的損失。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖然發(fā)展迅速，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站以及交易環(huán)境還存在很多的安全問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)要加大對(duì)數(shù)據(jù)傳輸和終端設(shè)備的信息加密處理；使用標(biāo)準(zhǔn)化的信息安全技術(shù)，杜絕非標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)站維護(hù)；強(qiáng)化區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范中的應(yīng)用。

三是要加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度。進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，有效防控產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；嚴(yán)厲打擊通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售誤導(dǎo)、非法銷售假保單等違法違規(guī)行為，依法保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。