王俊彥

【摘 要】 隨著國家經(jīng)濟(jì)和金融市場的發(fā)展，農(nóng)村金融業(yè)逐漸進(jìn)入大眾生活。近年來，農(nóng)村電子商務(wù)在在這個時代背景下，也如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，得到了較大的發(fā)展。然而，限于農(nóng)村本地在資產(chǎn)、管理、經(jīng)驗、技術(shù)等方面的障礙，農(nóng)村電商發(fā)展前景受到一定約束。本文分析了當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)村電商發(fā)展過程中存在的問題，提出了筆者的一些意見與建議，旨在幫助農(nóng)村電商走出一條可持續(xù)發(fā)展的道路。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 農(nóng)村電商 發(fā)展

前 言

在電子商務(wù)不斷進(jìn)入我們生活的時候，農(nóng)村電商也應(yīng)運而生。起初，很多農(nóng)村電商的資金來源限制于親戚、朋友。隨著電子商務(wù)的發(fā)展和國家政策的不斷扶持，農(nóng)村電商貸款途徑也越來越多。在這個發(fā)展過程中，也存在著一些問題，為保證農(nóng)村金融能切實為農(nóng)村電商發(fā)展提供幫助，解決這些問題是關(guān)鍵所在。

一、農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)村電商發(fā)展過程中存在的問題

近年來，農(nóng)村電子商務(wù)在在這個時代背景下，也如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，得到了較大的發(fā)展。然而，限于農(nóng)村本地在資產(chǎn)、管理、經(jīng)驗、技術(shù)等方面的障礙，農(nóng)村電商發(fā)展前景受到一定約束。農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)村電商發(fā)展過程中存在的問題主要包括：農(nóng)村電商產(chǎn)品參差不齊，缺乏科學(xué)、穩(wěn)定、長期規(guī)劃;金融機(jī)構(gòu)資金有限，忽視農(nóng)村電商業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)貸款存在較多難點;農(nóng)村金融普及率低，金融理念尚未得到認(rèn)可;農(nóng)村電商結(jié)構(gòu)簡單，財務(wù)報表缺陷較大，企業(yè)難以獲得貸款;涉農(nóng)保險風(fēng)險較大，需要政府及第三方的支持。

（一）農(nóng)村電商產(chǎn)品參差不齊，缺乏科學(xué)、穩(wěn)定、長期規(guī)劃

當(dāng)下，大部分消費者較少的通過網(wǎng)絡(luò)選購農(nóng)副產(chǎn)品，他們更傾向于去市場挑選和購買。其中最大的一個原因是，網(wǎng)絡(luò)購買看不見摸不著，消費者容易“中招”。究其根本，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前我國農(nóng)副產(chǎn)品電商準(zhǔn)入條件很低，商品質(zhì)量良莠不齊，平臺監(jiān)管不足，很多損壞和即將過期的物品也能進(jìn)入市場流通。因而，網(wǎng)絡(luò)購物消費者在一次“中招”之后，便不再選擇這個電商模式了。這個問題具體體現(xiàn)在：（1）電商平臺對于農(nóng)副產(chǎn)品、生鮮等也是第一次嘗試，缺乏一套標(biāo)準(zhǔn)的生產(chǎn)、管理、上線規(guī)范及相應(yīng)的監(jiān)管體系，限制了農(nóng)村電商的可持續(xù)發(fā)展;（2）農(nóng)村電商產(chǎn)品更多的是小作坊，缺乏大型的設(shè)備進(jìn)行加工、包裝和深加工;（3）農(nóng)村電商各主體質(zhì)量差異性很大，宣傳力度不足，無法創(chuàng)造自身的品牌形象，缺乏品牌效應(yīng)，消費者很難從中挑選出高質(zhì)量的商家購買高質(zhì)量的產(chǎn)品;（4）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村電商之間存在巨大鴻溝，也沒有關(guān)于發(fā)展的具體規(guī)劃，兩者很難就合作共贏達(dá)成共識，農(nóng)村電商往往被農(nóng)村金融忽略，無法發(fā)揮金融對其的支持作用。

（二）金融機(jī)構(gòu)資金有限，忽視農(nóng)村電商業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)貸款存在較多難點

在資金供給方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村金融電商進(jìn)行貸款時經(jīng)常會遇到各種難題（資金來源不足、各主體辦事效率低、審批環(huán)節(jié)漫長冗余等），加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村電商的合作難度，很多電商平臺無法及時得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金支持，業(yè)務(wù)難以繼續(xù)推動。與此同時，金融機(jī)構(gòu)隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不斷增加，其競爭越來越大，生存也愈發(fā)困難。這導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)以利益為主要導(dǎo)向，無法關(guān)顧到農(nóng)村電商平臺的發(fā)展，農(nóng)村電商更加得不到有效的支持。

（三）農(nóng)村金融普及率低，金融理念尚未得到認(rèn)可

目前，我國農(nóng)村尚未建立完善的征信系統(tǒng)，信息登記和管理在短時間內(nèi)難以完成。再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍處于較低水平，很難共享基礎(chǔ)信用體系。金融是時代與經(jīng)濟(jì)發(fā)展才深入到農(nóng)村的產(chǎn)物，農(nóng)民群體普遍金融意識不足，觀念上還比較難以接受網(wǎng)絡(luò)支付等電子交易，相關(guān)金融活動在農(nóng)村得不到推廣。再者，農(nóng)民是一個低收入群體，往往存在資金不足，而且缺少貸款抵押物，這種尷尬的情況導(dǎo)致農(nóng)村電商無法受惠金融發(fā)展。

（四）農(nóng)村電商結(jié)構(gòu)簡單，財務(wù)報表缺陷較大，企業(yè)難以獲得貸款

一間辦公室，幾臺電腦，就可以構(gòu)建最簡單的網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)運營平臺。然而，對于大型金融公司而言，這與它們的貸款要求是不匹配的。再加上農(nóng)村電商平臺相關(guān)工作人員以當(dāng)?shù)剞r(nóng)民為主，缺少或幾乎沒有專業(yè)的會計師和管理師，經(jīng)濟(jì)管理機(jī)制嚴(yán)重欠缺。他們往往采用“流水賬”的方式進(jìn)行各項經(jīng)濟(jì)支出的記賬，相關(guān)農(nóng)村金融公司很難對其產(chǎn)生信任感和認(rèn)可感。財務(wù)報表等資料的缺失，使得企業(yè)基本得不到金融機(jī)構(gòu)貸款，只能以個人身份去完成。

（五）涉農(nóng)保險風(fēng)險較大，需要政府及第三方的支持

農(nóng)副產(chǎn)品的收成情況很大程度上取決于其所在的地理環(huán)境和氣候情況，而農(nóng)村電商主要經(jīng)營范圍多為農(nóng)副產(chǎn)品。倘若該地當(dāng)年降水不足、光照不足或者遭遇惡劣天氣、自然災(zāi)害等，都會對其農(nóng)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量產(chǎn)生很大影響。再加上農(nóng)作物的種植需要一定時間，一旦決定種植某作物，就很難換成其它作物了。然而，市場價格卻是動態(tài)變化的，對農(nóng)產(chǎn)品的價格乃至農(nóng)民的收入造成了很大影響。目前，我國的保險行業(yè)還未涉足這方面的業(yè)務(wù)，出于盈利目的，如果保險公司得不到政府或者第三方的支持，也無法提供真正幫助到農(nóng)民的保險產(chǎn)品。

二、應(yīng)對農(nóng)村金融的難點與不足，支持農(nóng)村電商發(fā)展的有效路徑

（一）加大國家政府扶持力度和范圍

目前我國農(nóng)村電商取得的這樣成就，更多的還是得益于國家政府的支持。然而，大部分政策執(zhí)行力度和普及范圍還比較有限，也沒能有針對性地對農(nóng)產(chǎn)品安全提供保障。再加上農(nóng)副產(chǎn)品本身的特殊性，盡管已有大量政策促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，但效果仍然不太好。因此，為滿足農(nóng)村電子商務(wù)不斷發(fā)展背景下農(nóng)村居民的迫切需求，國家政府部門還應(yīng)繼續(xù)加大力度促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。在金融服務(wù)這一塊，給予更多的理論和培訓(xùn)支持。

（二）建立穩(wěn)定可持續(xù)的農(nóng)村金融平臺，豐富農(nóng)村保險產(chǎn)品，普及保險意識

地方政府為積極響應(yīng)當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)及金融行業(yè)的發(fā)展需求，可以通過在當(dāng)?shù)亟⒏嗑W(wǎng)點的形式，來幫助農(nóng)村電商更多得參與到金融活動中來，給予當(dāng)?shù)剞r(nóng)民金融支持。同時，在全村范圍內(nèi)普及金融常識，引導(dǎo)農(nóng)村樹立爭取的金融意識，幫助其進(jìn)行私人借貸等金融業(yè)務(wù)。為了給農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)提供更好的幫助，金融機(jī)構(gòu)還可以創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，將大部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上。在政府的幫助下，商業(yè)投資不斷建設(shè)一個全方位、多角度融合農(nóng)村金融與農(nóng)村電商的服務(wù)平臺，為農(nóng)村電商后續(xù)發(fā)展提供了重要的中介渠道。

在農(nóng)村電商體系中，農(nóng)村保險占據(jù)了一定比例，因而，完善保險機(jī)制，對于農(nóng)村電商的改革和完善顯得尤為重要。具體實施方式如下：（1）深入切合農(nóng)民及農(nóng)村電商的實際需求，設(shè)計并推出新的農(nóng)保產(chǎn)品，豐富金融市場產(chǎn)品種類，擴(kuò)大保險范圍;（2）設(shè)置專門服務(wù)于農(nóng)村電商的業(yè)務(wù)人員，提供有針對性的高效服務(wù)，節(jié)約彼此時間，提高辦事效率;（3）通過宣傳和培訓(xùn)，在全村范圍普及保險意識，使其認(rèn)識到保險給自身帶來的幫助。

（三）建立完善的農(nóng)村電商信用體系和擔(dān)保體系

目前，我國的信用評估體系還未完善，擔(dān)保流程也缺乏有效監(jiān)管，農(nóng)村的情況就更為嚴(yán)重，這位農(nóng)村電商取得貸款帶來了很大不便。因此，必須加大力度加強(qiáng)完善征信系統(tǒng)的建設(shè)，幫助農(nóng)村電商企業(yè)更有效的獲得貸款，解決其資金需求，促進(jìn)其有更大的發(fā)展空間和機(jī)會。并且，這個過程中，金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)了一定程度的風(fēng)險，因而可以降低部分由金融問題帶來的風(fēng)險。信用和資金問題，是金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村電商持續(xù)合作務(wù)必要解決的問題。

建立完善的征信系統(tǒng)和擔(dān)保體系具體實施方案如下：（1）優(yōu)先解決缺少或沒有抵押物的基本問題;（2）相關(guān)部門通力合作，合理評估各擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供法律支持;（3）政府也加入到擔(dān)保主體中來，支持更大的小微企業(yè)加入其中;（4）鼓勵各種自發(fā)組織承擔(dān)擔(dān)保人角色，讓更多的人為農(nóng)村金融、電商發(fā)展做貢獻(xiàn)。

（四）加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身創(chuàng)新轉(zhuǎn)型步伐

具體方式如下：（1）創(chuàng)新新型服務(wù)平臺——網(wǎng)絡(luò)平臺，推出新的業(yè)務(wù)模式，將以往的網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)模式逐漸過渡到電腦、iPad、手機(jī)APP等各種新型終端，有機(jī)融合線上和線下服務(wù);（2）金融機(jī)構(gòu)之間通力合作，共享信息，搭建完善的征信平臺，幫助更多的農(nóng)民能夠簡化手續(xù)，獲得資金幫助，降低自身“壞賬”風(fēng)險;（3）利用大數(shù)據(jù)所提供的深層信息，對農(nóng)村電商進(jìn)行更深入更全面的數(shù)據(jù)挖掘，利用科技的力量，設(shè)計出切實解決農(nóng)民實際需求的金融產(chǎn)品。

（五）幫助農(nóng)民及農(nóng)村電商改變固有觀念，促進(jìn)其與金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)融合

大量的現(xiàn)實例子和數(shù)據(jù)告訴我們，農(nóng)副產(chǎn)品的特殊性及農(nóng)村電商有史以來一直的自產(chǎn)自銷模式，使得他們比較抗拒與金融機(jī)構(gòu)交流，不了解金融機(jī)構(gòu)的職能，更不了解其提供的產(chǎn)品可以為自己帶來什么幫助。因此，改變這種固化思維不是一朝一夕的事。為幫助農(nóng)民及農(nóng)村電商更好地與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)融合起來，幫助其適應(yīng)新形勢和新環(huán)境，可以幫助其更新理念，理解并接受新事物。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為農(nóng)村電商的發(fā)展提供了更多的便利。為使農(nóng)村電商行業(yè)蓬勃發(fā)展，為其注入鮮血和氧氣，離不開國家、政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民等各方面的配合。規(guī)范的行業(yè)秩序，可持續(xù)的農(nóng)村電商與農(nóng)村金融合作模式，可以確保農(nóng)村信貸有效發(fā)揮其自身的作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 朱蕓羲.關(guān)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式與發(fā)展趨勢[J].信息系統(tǒng)工程，2018（10）：108-109+112.