張津瑞

【摘 要】 依法設(shè)立且滿足資質(zhì)的信用征信機(jī)構(gòu)針對(duì)社會(huì)上的個(gè)人信息的收集與處理，并根據(jù)企業(yè)、組織或個(gè)人使用者的要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估的服務(wù)就是個(gè)人征信業(yè)務(wù)。在我國(guó)開展個(gè)人征信，建立完善的征信體系可以為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供切實(shí)的保障，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力并對(duì)不良貸款進(jìn)行有效防范，從而對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化產(chǎn)生積極影響。本文主要通過對(duì)我國(guó)個(gè)人征信體系目前出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析并探討使其能健康發(fā)展的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 個(gè)人征信 個(gè)人征信體系 信用

1 我國(guó)個(gè)人征信體系存在的問題

1.1 缺乏發(fā)展良好個(gè)人信用征信制度的外部基礎(chǔ)。目前我國(guó)的個(gè)人信用消費(fèi)發(fā)展集中在大中城市，在中小城市及鄉(xiāng)村地區(qū)還未擴(kuò)展開來。根據(jù)國(guó)際上建立個(gè)人信用消費(fèi)體系的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，要充分挖掘一個(gè)地區(qū)的信用消費(fèi)潛力，應(yīng)當(dāng)具有高于3000美元的人均GDP作為基礎(chǔ)，而目前我國(guó)除了少部分省會(huì)城市與沿海城市外的大部分地區(qū)都遠(yuǎn)低于這一標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)由于我國(guó)尚未建立起全面的個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本帳戶制度，目前的公民個(gè)人信用檔案也不全面，僅僅局限于財(cái)產(chǎn)證明一項(xiàng)，對(duì)于個(gè)人收入、債務(wù)及信用狀況等都沒有進(jìn)行詳細(xì)記錄，建立個(gè)人征信制度所需的基礎(chǔ)資料與各項(xiàng)數(shù)據(jù)都存在大量的缺失。

1.2 缺乏統(tǒng)一、科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)型信貸業(yè)務(wù)起步非常晚，因此個(gè)人資信評(píng)估的工作都是各個(gè)商業(yè)銀行各自獨(dú)立進(jìn)行的，一般僅在客戶申請(qǐng)貸款時(shí)對(duì)其年齡、職業(yè)、收入水平和家庭成員基本情況等資料進(jìn)行收集，評(píng)估是否向其發(fā)放貸款。近年來，雖然隨著近些年的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用評(píng)價(jià)制度與體系逐漸完善，但總體來說仍存在一些問題，其中較具有代表性的如下：各商業(yè)銀行的信用評(píng)估體系都不相同，其中的核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果大相徑庭，不具有可比性;個(gè)人信用評(píng)價(jià)中的指標(biāo)忽略個(gè)人發(fā)展?jié)摿Γ^分注重個(gè)人收入與家庭財(cái)產(chǎn)等實(shí)際持有資產(chǎn);在評(píng)估時(shí)對(duì)抵押、擔(dān)保的價(jià)值給予過高的權(quán)重，而貸款申請(qǐng)者自身的還款能力卻是一個(gè)非常次要的指標(biāo);銀行對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶和信用卡帳戶的信息在個(gè)人辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)無法達(dá)到對(duì)信息的整合運(yùn)用，對(duì)于個(gè)人資信情況無法實(shí)時(shí)跟進(jìn)。

1.3 個(gè)人征信中介缺乏競(jìng)爭(zhēng)性。首先，個(gè)人征信中介無法有效滿足市場(chǎng)需求。一個(gè)具有代表性的例子就是在美國(guó)，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人申請(qǐng)購房貸款對(duì)其做出授信決策時(shí)，一般來說授信人需要兩份以上且出自不同的征信局的信用調(diào)查報(bào)告，以避免出現(xiàn)錄入錯(cuò)誤、確實(shí)或是數(shù)據(jù)更新不夠及時(shí)的情況等。其次，單一征信中介機(jī)構(gòu)在缺乏競(jìng)爭(zhēng)的情況下服務(wù)質(zhì)量容易出現(xiàn)下降，或是出現(xiàn)信用信息的記錄錯(cuò)誤、不完整、更新不及時(shí)甚至是泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在市面上有多家機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)時(shí)則可以有效避免這些問題，因?yàn)樵趯€(gè)人征信數(shù)據(jù)庫作為公司資本進(jìn)行價(jià)值評(píng)估時(shí)，數(shù)據(jù)的總量與時(shí)效性同樣重要，可以說資信數(shù)據(jù)的更新頻率決定了一個(gè)征信中介機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。再次，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)一旦沒有了競(jìng)爭(zhēng)，非常容易形成壟斷而忽視產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)質(zhì)量等競(jìng)爭(zhēng)力要素的不斷提高。

2 加快完善個(gè)人征信體系建設(shè)的對(duì)策

2.1 完善個(gè)人征信的相關(guān)制度。通過立法手段確保個(gè)人征信體系中獲得的信息被合法使用是將征信體系進(jìn)行完善的必經(jīng)之路，因此我國(guó)必須盡快盡早制訂一部規(guī)范個(gè)人信用制度及征信活動(dòng)的法律。一個(gè)先進(jìn)示例就是美國(guó)現(xiàn)行的信用基本法——《公平信用報(bào)告法》為個(gè)人征信制度提供了長(zhǎng)期有效的保障。我國(guó)也應(yīng)當(dāng)借鑒其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以法律為基礎(chǔ)為征信活動(dòng)構(gòu)建一個(gè)運(yùn)作的基本框架，為商業(yè)銀行與征信機(jī)構(gòu)開展相關(guān)的業(yè)務(wù)提供切實(shí)的法律保障。此外，我國(guó)還應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)或政策規(guī)范來推動(dòng)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，如對(duì)信用卡、房屋抵押質(zhì)押等與信貸活動(dòng)相關(guān)的行為或是服務(wù)以法律形式進(jìn)行規(guī)范。

2.2 加強(qiáng)政府監(jiān)管和行業(yè)自律。強(qiáng)化監(jiān)管和行業(yè)自律的關(guān)鍵，其一是對(duì)個(gè)人信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并建立成熟且行之有效的行業(yè)守則。在這個(gè)方面，相關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮監(jiān)督作用，而行業(yè)協(xié)會(huì)可以負(fù)責(zé)引導(dǎo)，通過加強(qiáng)制度建設(shè)并對(duì)違規(guī)現(xiàn)象達(dá)到零容忍來提高信用信用中介機(jī)構(gòu)自身的可信度。其二就是企業(yè)機(jī)構(gòu)自身應(yīng)加強(qiáng)自律，自我重視服務(wù)質(zhì)量。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供的資信報(bào)告是報(bào)告使用者能獲取的最主要信息，資信報(bào)告的質(zhì)量與投資或貸款決策的質(zhì)量直接掛鉤。如果信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的是虛假的資信報(bào)告，將給使用者的決策帶來極大風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成重大損失。

2.3 積極探索個(gè)人征信的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制。要完善個(gè)人征信的市場(chǎng)化運(yùn)作，首先必須將個(gè)人征信機(jī)構(gòu)基于市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行商業(yè)化。以美國(guó)為例，全美超過一千家的商業(yè)性地方征信機(jī)構(gòu)都與三家大型消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)有從屬或合作關(guān)系。因此，要在政府指導(dǎo)下，基于市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)則，廣泛扶持區(qū)域性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)已有的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行良性整合，建立合作機(jī)制，建立覆蓋全國(guó)范圍的個(gè)人消費(fèi)信貸征信網(wǎng)絡(luò)。其二則是鼓勵(lì)個(gè)人征信領(lǐng)域中的企業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)。個(gè)人征信由于對(duì)數(shù)據(jù)庫與服務(wù)質(zhì)量有非常高的要求，因此絕不能形成壟斷經(jīng)營(yíng)，而應(yīng)鼓勵(lì)更多符合條件的銀行、企業(yè)或機(jī)構(gòu)參與到這個(gè)行業(yè)中來，尤其是鼓勵(lì)中小行資信企業(yè)在地方上開展較小區(qū)域范圍的精確服務(wù)，使個(gè)人征信行業(yè)形成全方位、多層次、強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)的健康發(fā)展格局。

結(jié)束語

消費(fèi)是我國(guó)近年來推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的最重要?jiǎng)恿?，尤其是在互?lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景下，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展刺激了為個(gè)人提供服務(wù)的消費(fèi)型信貸機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入金融市場(chǎng)。在此背景下，個(gè)人信用信息在金融活動(dòng)中的地位越來越重要，而個(gè)人征信體系則對(duì)高速發(fā)展的金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)都有著不可替代的功能。因此解決個(gè)人征信相關(guān)問題迫在眉睫，研究如何完善個(gè)人征信體系對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展有著重要意義。

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