藍文興

【摘 要】 分析了數(shù)字化時代銀行風險控制存在的問題。信息不對稱在銀行市場的傳播，有必要提高監(jiān)督和風險管理的有效性，提高員工素質(zhì)與數(shù)字網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系尚不完善。提出了加強銀行監(jiān)管的措施。提高銀行監(jiān)管信息的透明度和可靠性;加強員工評估和培訓，提高管理效率;通過產(chǎn)業(yè)合作促進健康競爭。為數(shù)字化時代銀行風控提供了參考。

【關鍵詞】 數(shù)字化時代 銀行監(jiān)管 人工智能

引 言

人工智能在金融業(yè)為金融后端信息安全，風險管理，資產(chǎn)管理客戶提供了更加便捷和準確的金融服務，在其他方面也起著重要作用。對于缺失央行數(shù)據(jù)支撐的客戶評估，銀行無法通過肉眼，不能用肉眼識別用戶。而傳統(tǒng)的金融風險控制設備就無可奈何，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務結合了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，人工智能，應對廣泛的金融，客戶問題，意味著更多維度。

一、中國數(shù)字時代的銀行監(jiān)管概況

正式將中國的金融監(jiān)管職能與中央銀行分離，打破中國人民銀行商業(yè)銀行監(jiān)管的格局，建立中國證監(jiān)會，中國保險監(jiān)督管理委員會，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等監(jiān)管機構。自中國銀行監(jiān)管委員會成立以來，中國在法律制度，組織結構，監(jiān)管方式和監(jiān)管技術等方面取得了很好的成績。

傳統(tǒng)銀行業(yè)應利用豐富的大數(shù)據(jù)風險控制，改變傳統(tǒng)風險控制數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)、算法、模型，以快速識別風險，是數(shù)字化時代下的主要任務。

二、數(shù)字時代的銀行監(jiān)管問題

銀行正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型時代，面臨很多挑戰(zhàn)，風險不斷加大。銀行必須滿足數(shù)字化時代的銀行監(jiān)管要求，對現(xiàn)有的系統(tǒng)，需要完善數(shù)字化時代的監(jiān)管措施。

（一）網(wǎng)絡平臺公司的挑戰(zhàn)

雖然從金融技術公司從未挑戰(zhàn)已經(jīng)停止，在今年十月份，麥肯錫全球銀行業(yè)報告，作為一個強大的數(shù)碼的競爭對手，大的威脅和金融技術平臺公司公司的銀行，金融科技公司往往無法擴大規(guī)模，因此與銀行的合作已經(jīng)開始，而亞馬遜和阿里巴巴等平臺公司是銀行面臨的最大威脅。這些公司創(chuàng)建的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)可以通過單一訪問門戶購買各種產(chǎn)品和服務，為用戶提供直觀和愉快的用戶體驗。

（二）監(jiān)管人員風險控制整體素質(zhì)不高

在風險管理方面，目前的重點是管理技術風險和安全風險，忽視戰(zhàn)略風險，聲譽風險，監(jiān)控網(wǎng)上銀行發(fā)展中的法律風險。由于缺乏風險識別，監(jiān)測，評估和處置工具，技術風險和安全風險受到監(jiān)管。目前，在全面數(shù)字化時代，中資銀行幾乎沒有銀行知識和高素質(zhì)人才。而數(shù)字網(wǎng)上銀行監(jiān)管機構的資格和檢查制度水平限制了數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管人員，公司的選擇遇到了障礙，并不完善。

（三）監(jiān)管信息化不完善

進入21世紀，中國的數(shù)字網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的，發(fā)展相對緩慢的，但還沒有進行過系統(tǒng)的形成，特色發(fā)展，網(wǎng)上銀行目前的監(jiān)管體系適應。銀監(jiān)會管理由于網(wǎng)上銀行監(jiān)管的“電子銀行業(yè)務管理辦法”，現(xiàn)在采用傳統(tǒng)業(yè)務與基本管理模式監(jiān)管，被監(jiān)管部門之間的曖昧責任受到其他部門的影響，對于一些交叉管理和監(jiān)管的威脅已經(jīng)出現(xiàn)，這種監(jiān)管模式適應數(shù)字時代的網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展。

三、中國數(shù)字時代的銀行監(jiān)管措施

（一）提高銀行監(jiān)管信息的透明度和可靠性

在全球互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，銀行風險管理面臨的傳統(tǒng)個人欺詐行為，迅速演變?yōu)橛薪M織的大規(guī)模集團欺詐及相關風險。聯(lián)系人和其他貸款人，如傳統(tǒng)的反欺詐規(guī)則的數(shù)量依然停留在這個簡單的方式，如全球網(wǎng)絡的范圍更廣的風險。

在各種信息的基礎上，為了建立一個龐大的網(wǎng)絡地圖，機器學習，如應用到基于網(wǎng)絡的解決方案映射到這個良好的需求，電話號碼，設備的IP地址，節(jié)點和以規(guī)則為基礎可以實時識別，可以通過防偽模型的機器學習和欺詐模型。

（二）加強員工評估和培訓，提高管理效率

通過人才升級改變行業(yè)。數(shù)據(jù)本身并沒有價值，大數(shù)據(jù)的真正價值在于大數(shù)據(jù)技術和大數(shù)據(jù)的人才。目前大數(shù)據(jù)人才的短缺已成為數(shù)據(jù)分析結果和缺乏產(chǎn)業(yè)整合動力的激勵因素之一。大數(shù)據(jù)專家推動精準營銷，有效風險管理，進一步實現(xiàn)全行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，高技術IT和數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)技術基礎，合理利用技術基礎設施，需要具備分析能力。因此，銀行需要規(guī)范其發(fā)展規(guī)劃，大數(shù)據(jù)人力資源戰(zhàn)略，研發(fā)更專業(yè)的業(yè)務流程。首先，建立校外研究中心與大學的人才合作，充分利用大數(shù)據(jù)工程師，分析師，大學人才培養(yǎng)模式的選擇，其中包括如規(guī)劃者;其次，提高數(shù)據(jù)處理人員水平，提供專業(yè)技能培訓機會，吸納各大銀行和復合型人才;第三，大規(guī)模數(shù)據(jù)人才團隊，形成產(chǎn)業(yè)合作大數(shù)據(jù)人才建設模式。

（三）通過產(chǎn)業(yè)合作促進健康競爭

通過行業(yè)合作促進健康競爭。大型數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，不僅奠定了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級奠定了基礎，以互聯(lián)網(wǎng)財務公司及其他金融機構加強業(yè)務能力，但已經(jīng)積累了相當?shù)臄?shù)據(jù)資源，它增加了金融市場的競爭。特別是銀行和其他金融機構，互聯(lián)網(wǎng)金融機構的優(yōu)勢資源，數(shù)據(jù)資源是一個典型，有一個很大的區(qū)別，銀行和其他金融機構之間的合作，穩(wěn)健有一個基礎，雙方將共同探討先進技術的應用前景，如大型數(shù)據(jù)技術的詳細方面，可以做科技合作的金融業(yè)。創(chuàng)新業(yè)務的合作也具有相當大的運作空間，除了相互的技術援助外，銀行和其他金融機構在金融機構和傳統(tǒng)銀行業(yè)務的運營范圍方面存在差異。實現(xiàn)在金融領域合作良性競爭，實現(xiàn)創(chuàng)新和業(yè)務集成使銀行有效信托，保險，證券，金融，互聯(lián)網(wǎng)公司合作。

結 論

信息技術對銀行業(yè)的影響將推動銀行業(yè)的數(shù)字化。對于銀行監(jiān)管，有必要制定適應時代的發(fā)展戰(zhàn)略，努力在未來占據(jù)主導地位。銀行業(yè)專注于研究和開發(fā)新興技術，如大數(shù)據(jù)技術和區(qū)塊鏈技術，培訓大型數(shù)據(jù)專家，改變業(yè)務概念和運營模式等，需要加強與金融機構的協(xié)同作用，加強可持續(xù)發(fā)展能力。

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