張涵慧

【摘 要】 時代金融的不斷發(fā)展，給農村金融的發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)，農村金融體系得到了多次重大改革，涉及范圍逐步擴展，金融體制不斷優(yōu)化，取得了不錯的效果。然而，利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融及金融脫媒的必然趨勢，給農村金融機構的發(fā)展帶來了很大沖擊。同時，農村金融機構由于存在很多先天不足，規(guī)模較小，抗風險能力較弱，亟需不斷優(yōu)化。本文從現(xiàn)階段我國農村金融發(fā)展過程中存在的問題出發(fā)，提出一些優(yōu)化農村金融發(fā)展路徑的方式。

【關鍵詞】 農村金融 風險控制 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)+

一、現(xiàn)階段我國農村金融發(fā)展過程中存在的問題

在時代金融發(fā)展的潮流下，農村的金融改革也得到了更大的發(fā)展。農村金融體系日益壯大，除了原有的比較常見的農村信用社和農業(yè)合作銀行外，還增加了小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等等;同時，農村金融體制也有了進一步的改進和完善。農村金融改革呈現(xiàn)一片繁榮局面。隨著金融的不斷深入和互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒以及利率市場化成為金融發(fā)展的必然趨勢，這勢必對農村金融發(fā)展體制改革、創(chuàng)新產品和拓展業(yè)務等—帶來巨大沖擊。同時，由于農村機構存在先天不足，存在很多風控問題，農村金融供給機制及發(fā)展環(huán)境較為不佳，具體如下：農村金融機構融資渠道單一;農村金融機構抗風險能力薄弱，不良貸款不斷增加;農村金融機構貸款形式有限、貸款期限不長;農村金融環(huán)境不佳。

（一）農村金融機構融資渠道單一

受限于市場定位問題，農村金融機構融資渠道單一，只能在地方開展業(yè)務，缺乏多樣化的融資渠道。在我國很多地方，城市商業(yè)銀行和股份制銀行加大下沉力度，將業(yè)務擴展到農村，獵奪當?shù)剞r村金融資源;再加上地方農村金融機構成立時間有限，知名度不足，名牌效應不夠，在與大金融機構競爭下，無法具備較高競爭力，吸取存款能力不足，難度較大。另外，農村金融機構一般規(guī)模都比較小，機構評級總體偏低，專業(yè)人員有限，難以加入債券交易、銀行間交易市場。這些缺陷導致了地方金融機構很難通過發(fā)行同業(yè)存單或者債券等方式，主動吸納資金。

（二）農村金融機構抗風險能力薄弱，不良貸款不斷增加

因自身能力有限，農村金融機構抗風險能力薄弱，時刻面臨著較大的信用危機。在我國一些民營經(jīng)濟較為發(fā)達的農村地區(qū)，資金需求雖然較為旺盛，但是由于這些中小企業(yè)和相關貸款缺乏有約束力的抵押物，通常采用信用貸款或者擔保人擔保的方式進行貸款，這帶來一個比較嚴重的問題是，難以處置逾期貸款。不良貸款不斷增加，給農村金融機構帶來巨大的資金回流風險。

（三）農村金融機構貸款形式有限、貸款期限不長

為減少不良貸款、控制壞賬率來降低自身風險，再加上農村金融機構專業(yè)人才較少，缺乏有效的風險判斷能力，農村金融機構的貸款形式有限、貸款期限不長，其提供的金融產品以貸款業(yè)務和匯兌業(yè)務為主，信貸產品則以抵質押貸款、擔保貸款和小額信用貸款為主，且放款率較低，大多農村金融機構普遍存在“惜貸”現(xiàn)象。從擔保方式上來看，農村金融機構信用方式選擇較少，多為抵質押貸款和擔保貸款（以前者為主）;從還貸方式上來看，大多數(shù)農村金融機構以按季結息和利隨本清為主要還款方式。對比國有銀行、城市商業(yè)銀行或者股份制銀行等大中型金融機構，農村金融機構因人才、技術、專業(yè)、創(chuàng)新等方面的原因，無法做到像大中型金融機構那樣采取無縫對接、按月結息等靈活還款方式，產品類型較為稀少。

（四）農村金融環(huán)境不佳

“孟母三遷”的典故告訴我們，環(huán)境對一個人的成長發(fā)揮著多大的作用。同樣的，金融環(huán)境的好壞對經(jīng)濟發(fā)展起著很大的作用，良好的金融環(huán)境可以促進當?shù)亟?jīng)濟建設;反之，不佳的金融環(huán)境將阻礙當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。當下，由于我國大部分農村地區(qū)金融法律常識、金融專業(yè)知識普及率較低，農村貸款戶缺乏相關法律和專業(yè)意識，農村整體金融信用環(huán)境較差。不佳的金融信用環(huán)境使得相關信貸資金的安全性較低，盈利性無法得到保障，涉農貸款整體資金風險較大。這導致了農村貸款戶很難從當?shù)卣?guī)金融機構得到貸款，為了滿足自身的資金需求，只能向民間借貸機構轉移。顯然，民間借貸機構利率普遍比當?shù)卣?guī)金融機構高出很多，貸款期限和持續(xù)性方面也無法得到保障，再加上其缺乏標準的規(guī)范和強有力的監(jiān)管，不但加大了農村貸款戶的經(jīng)營成本，也給農村金融環(huán)境帶來很大的隱患，影響農村金融發(fā)展，從而阻礙當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

二、農村金融發(fā)展路徑優(yōu)化的若干建議

綜上所述，本文提出農村金融發(fā)展路徑優(yōu)化的若干建議：加大政策支持力度，調整利率和還貸期限，擴充資金來源;建立有效的農村金融征信系統(tǒng);完善擔保體系，推廣普惠金融產品;利用“互聯(lián)網(wǎng)+”與“大數(shù)據(jù)”建立新的金融模式，普及普惠金融紅利;引進人才，提高自身專業(yè)水平與服務意識。

（一）加大政策支持力度，調整利率和還貸期限，擴充資金來源

為促進農村機構健康、協(xié)調、可持續(xù)發(fā)展，政府可以從以下幾個方面進行改善：（1）有效利用賦稅杠桿、加大財政補貼;（2）保證銀行資本在農村金融機構占有較大的比例，政策上執(zhí)行較低的存款準備金率;（3）因利率的變動對服務“三農”的積極性和農村金融機構的可持續(xù)性有較大的影響，可以采用極具彈性的利率定價，優(yōu)待涉農貸款利率;（4）擴展涉農信貸扶貧范圍，結合農產品成熟周期彈性浮動還貸周期。

（二）建立有效的農村金融征信系統(tǒng)

為提高農村金融機構風險控制能力，降低壞賬率，應當建立有效的農村金融征信系統(tǒng)。這有助于農村金融機構掌握農村貸款戶信用水平，降低信息不對稱帶來的風險問題。我國很多農村地區(qū)在其金融發(fā)展的進程中，已經(jīng)建立了服務于金融的信用信息共享平臺。這些平臺有效地解決了銀企借貸雙方信息不對稱問題，在緩解小微型企業(yè)融資難度方面取得成效，極大地擴展了銀行和企業(yè)的業(yè)務對接。農村金融機構可以通過這些平臺全方位、多角度地了解農村貸款戶的經(jīng)營能力、財務狀況、信用歷史、經(jīng)濟風險、消費能力及風險偏好等綜合信息，有助于其自身在信息充足的情況下遵守成本效益原則，更有效地挑選出綜合能力較好，符合放款條件的企業(yè)進行撥款，有效降低經(jīng)營風險;同時，對于小微型企業(yè)而言，也可以通過平臺獲得貸款。

（三）完善擔保體系，推廣普惠金融產品

有效的擔保體系和多元化的擔保方式，不但可以很大程度降低農村金融機構經(jīng)營風險，同時也為農村合作經(jīng)濟體系提供重要保障，使其實現(xiàn)生產、供銷和信用三方面有效結合。具體方式如下：

第一，農村整體授信

農村金融機構可以采取與村民積極合作的方式，整體授信，擴大小額信用貸款的覆蓋范圍;同時可以發(fā)行具有融資功能的借貸卡給“三農”群體，來解決農村貸款戶因擔保難等問題而導致的貸款難度大的問題。另外，也可以具體問題具體分析，與集體經(jīng)濟較薄弱的團體達成共建意向，因地制宜設計金融產品，為更多農村貸款戶解決融資問題。

第二，借鑒已有量身定制經(jīng)驗，完善自身不足

我國農村金融機構，在量身定制方面已經(jīng)取得不錯的成果，比如浙江泰隆商業(yè)銀行溫嶺支行和椒江農合行：前者不僅將金融與黨建有機結合，推出了“黨員先鋒貸”金融產品，還根據(jù)地方經(jīng)濟特色，推出了“創(chuàng)保貸”和“樂農貸”等多樣化的金融產品;后者則積極響應國家普惠金融政策，為助力于農村致富，凝心聚力推出了“農村婦女創(chuàng)業(yè)小額貸”和“失海漁民創(chuàng)業(yè)貸款”等十幾種金融產品來支持農村經(jīng)濟發(fā)展。其它農村金融機構可以借鑒這些寶貴經(jīng)驗，促進當?shù)亟鹑诩敖?jīng)濟發(fā)展。

（四）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”與“大數(shù)據(jù)”建立新的金融模式，普及普惠金融紅利

農村金融機構應積極響應國家小微型企業(yè)金融服務質量提升的升級工作要求，通過不斷擴充網(wǎng)點覆蓋范圍、提高服務質量，在金融空白或者較為薄弱的地區(qū)優(yōu)先布置網(wǎng)點，建立“金融便利店”。這些措施可以為更多的農民提供金融服務，使當?shù)亟鹑诟采w面更為廣泛，提高農村金融滿意率。同時，為提供金融服務意識和服務水平，可以借助于互聯(lián)網(wǎng)技術設置“客戶服務移動工作站”，幫助實現(xiàn)“上門、一站式”金融模式。這幾年，各地農村金融機構也推出了一些新的金融模式，比如臺州銀行在2016年推行的“網(wǎng)上分行”和“微信銀行”，浙江民泰商業(yè)銀行在2017年推出的“直銷銀行”等等。這些新的金融模式，都是建立在“互聯(lián)網(wǎng)+”和“大數(shù)據(jù)”這些新興的時代產物的基礎上，實現(xiàn)了足不出戶進行開戶和信貸等金融業(yè)務。為偏遠、貧困地區(qū)農民可以享受到國家經(jīng)濟發(fā)展和普惠金融的紅利，有效地解決了農村貸款戶資金需求及周轉困難等問題。

（五）引進人才，提高自身專業(yè)水平與服務意識

與商業(yè)金融金融服務于高質量客戶特性不同，農村金融機構面臨更多的風險和挑戰(zhàn)。農村市場自身較為復雜，無論是經(jīng)營規(guī)模還是資金需求情況各有不同;再加上利潤率低、信用評級困難、風險較大。農村金融機構為充分了解客戶信用能力與潛力，可以采用引進人才的方式，提高自身專業(yè)水平與服務意識，更好地服務于農村的貸款需求。

【參考文獻】

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