張 宇

（云南師范大學(xué)文理學(xué)院，云南昆明560221）

如今，個人理財產(chǎn)品已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新興焦點，各金融機構(gòu)均把發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)作為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)利潤的重要手段。商業(yè)銀行對現(xiàn)行理財業(yè)務(wù)進行整合,既可滿足客戶的基本要求，又可以發(fā)掘新的潛在客戶。商業(yè)銀行還可以根據(jù)消費熱點的變化,及時地開發(fā)出新產(chǎn)品,拓寬代理業(yè)務(wù)的范圍和提高代理業(yè)務(wù)的水平。促進我國金融業(yè)的發(fā)展。本文將通過對理財產(chǎn)品現(xiàn)狀的研究，提出我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢及發(fā)展對策。

1 商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的概述

（1）銀行個人理財產(chǎn)品的定義。個人理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行通過分析和研究潛在的目標(biāo)客戶群而設(shè)計發(fā)行的，將從客戶手中募集到的資金按照合約定的要求投向相關(guān)的金融市場或者購買相關(guān)的金融產(chǎn)品，最終按照合同約定的方式將投資收益(或損失)分配給參與計劃的投資者的一類理財產(chǎn)品。銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

（2）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的分類。從產(chǎn)品的投資期限來看，可分為短期產(chǎn)品和中長期產(chǎn)品?，F(xiàn)階段大多以中短期為主。在理財產(chǎn)品發(fā)行能力上，中國銀行、交通銀行、民生銀行分別為前三名。

2 中國工商銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

工商銀行的理財產(chǎn)品主要以穩(wěn)得利、匯財通、靈通快線、東方職責(zé)和步步為贏這幾個產(chǎn)品為工商銀行的代表產(chǎn)品。其中“靈通快線”系列理財產(chǎn)品是中國工商銀行為滿足投資者現(xiàn)金管理需求，自行開發(fā)設(shè)計的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品，是投資者提高閑置資金利用效率和收益水平的首選理財產(chǎn)品?！安讲綖橼A”理財產(chǎn)品是中國工商銀行繼“靈通快線”系列理財產(chǎn)品之后推出的又一款自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品，具有高流動性、高安全性和收益隨持有產(chǎn)品時間遞增的特點，能有效契合并滿足投資者收益性和流動性的雙重要求。

3 中國工商銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的優(yōu)勢

（1）品牌效應(yīng)。中國工商銀行作為中國特色的國有商業(yè)銀行，在個人理財業(yè)務(wù)和私人銀行領(lǐng)域中有著的良好口碑，其“理財金賬戶”也一直是國內(nèi)用戶在眾多理財產(chǎn)品中的首選。

（2）營業(yè)網(wǎng)點普及度高。中國工商銀行在國內(nèi)擁有最多的近兩萬兩千多家營業(yè)網(wǎng)點，設(shè)施齊全，市場覆蓋范圍極廣，分理處遍布各縣市，并已建立起全球業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在28個國家和地區(qū)設(shè)立了200多家海外機構(gòu)，這極度有利于工行在消費者市場的爭奪。

（3）技術(shù)支持具有優(yōu)勢。從2003年起，工商銀行成功投產(chǎn)了全功能銀行（NOVA）系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系也日漸成熟。

4 工商銀行理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題

（1）人才稀缺，個人理財業(yè)務(wù)對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高,從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外,還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。相較于外資銀行或其他基金公司的專業(yè)理財顧問，工商銀行員工的個人技能方面有待于提高。

（2）理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，與其他商業(yè)銀行趨同。工商銀行開辦的理財業(yè)務(wù)種類主要有保管業(yè)務(wù)、個人外匯買賣、個人消費貸款、電子銀行服務(wù)、銀行卡、理財咨詢等，這與其他商業(yè)銀行的產(chǎn)品的差別只是形式上，而且這些產(chǎn)品中大多為國外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的“翻版”。

（3）忽略客戶背景，提供服務(wù)單一。目前客戶對于理財產(chǎn)品的理解大致只停留在理財產(chǎn)品說明書以及業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。說明書多數(shù)比較簡單，信息相對有限，而銀行業(yè)務(wù)人員出于銷售的目的往往只談收益，避談風(fēng)險。沒有注重客戶的不同投資需要和風(fēng)險偏好，流失很多潛在客戶。

5 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展對策

（1）引進人才，同時制定系統(tǒng)的理財人員培訓(xùn)計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，同時加強與證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機制。

（2）工商銀行應(yīng)加快創(chuàng)新，拓展理財業(yè)務(wù)品種。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強。工商銀行需要充分考慮目標(biāo)客戶對金融產(chǎn)品的實際需求，分析業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，確定市場需求規(guī)模和市場定位，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品，真正實現(xiàn)讓客戶資產(chǎn)增值。

（3）對客戶進行個性化分層服務(wù)，降低信用風(fēng)險。針對不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)。商業(yè)銀行可以把個人金融服務(wù)擴大到有關(guān)客戶居家生活、旅行、退休、保健等方面的需求，滿足客戶在不同階段的理財需求。

6 結(jié)論

我國商業(yè)銀行在目前的市場環(huán)境下，還無法為客戶提供風(fēng)險梯度完整的產(chǎn)品。利率市場化的深入將有助于解決這類問題。商業(yè)銀行合理開發(fā)更多的個人理財產(chǎn)品，進一步明確自身的目標(biāo)客戶細(xì)分市場，恰當(dāng)確定客戶的風(fēng)險偏好，充分發(fā)揮衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提高自身的產(chǎn)品開發(fā)和定價能力，完善風(fēng)險管理水平，同時建立健全個人理財業(yè)務(wù)的市場營銷和績效考核體系，將有助于商業(yè)銀行在現(xiàn)代金融市場中的取得良好的競爭力。

參考文獻：

[1]劉倩倩,楊立社.商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀研究.西北農(nóng)業(yè)科技大學(xué),2010.

[2]呂樂千.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢[J].金融,2013(1).