李俊杰，呂亞萍

(運(yùn)城學(xué)院，山西 運(yùn)城 044000)

隨著社會主市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，政府大力支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的情況下，為小微企業(yè)提供了良好的平臺促進(jìn)其發(fā)展。小微企業(yè)在改善民生，促進(jìn)就業(yè)，推動社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展起到了重要作用，截止到2017年底，我國中小微企業(yè)在全國企業(yè)中的占比超過99.7%，其中小微企業(yè)占97.3%，提供的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位超過80%，并且小微企業(yè)在科技創(chuàng)新方面也做出了巨大的貢獻(xiàn)，發(fā)明專利的65%以上、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的 75% 以上和新產(chǎn)品開發(fā)的 80% 以上，都是由中小企業(yè)完成的。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景之下，市場競爭變得日趨激烈，小微企業(yè)要想在市場中持續(xù)發(fā)展，就離不開資金的支持，但小微企業(yè)在實(shí)際的發(fā)展過程中出現(xiàn)了貸款困難的現(xiàn)象，使得企業(yè)的發(fā)展受到了極大的限制，從而影響小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營，進(jìn)而影響我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。因此，小微企業(yè)需要充分認(rèn)識到自身陷入融資困境的原因，采取積極有效的措施突破融資困境，為長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1 當(dāng)前小微企業(yè)融資困境的形成原因

1.1 自身存在的短板導(dǎo)致貸款困難

在當(dāng)前各項(xiàng)市場經(jīng)濟(jì)信用體制尚未完善的情況下，小微企業(yè)普遍存在信用等級較低的現(xiàn)象，對企業(yè)自身的貸款能力有較大的影響。小微企業(yè)的規(guī)模較小，用來抵押借款的固定資產(chǎn)較少。資金需求周期短，以流動資金需求為主，資金需求少但頻率高，但銀行貸款審批時(shí)間長，需要信息材料多，貸款周期長，嚴(yán)重影響企業(yè)的正常運(yùn)作。

1.2 外部存在的原因?qū)е碌馁J款困難

(1)商業(yè)銀行對資金的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)人，貸款首先得考慮企業(yè)還款能力即企業(yè)信用度大小。由于小微企業(yè)本身都或多或少的面臨著嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，所以在相比大型企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)差，貸款風(fēng)險(xiǎn)更高，銀行則不會選擇貸款給小企業(yè)。商業(yè)銀行貸款屬于債務(wù)資本，貸款給小企業(yè)，銀行自身也將面臨很多風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)美國《財(cái)富》雜志報(bào)道，美國中小企業(yè)平均壽命不到7年，而中國，中小企業(yè)的平均壽命僅2.5年，根據(jù)全國工商聯(lián)推出的第一部《中國民營企業(yè)發(fā)展報(bào)告》所公布的調(diào)研數(shù)據(jù)，國內(nèi)中小企業(yè)的平均壽命只有2.9年。這就導(dǎo)致小微企業(yè)向銀行貸款申請貸款，銀行不得不提高貸款的門檻，并且伴隨著的是我國經(jīng)濟(jì)下行壓力，銀行收緊了貸款標(biāo)準(zhǔn)，普遍把防控風(fēng)險(xiǎn)放到首位。

(2)政策支持缺乏力度。近年來，我國小微企業(yè)逐漸顯示出了應(yīng)有的活力，在國民經(jīng)濟(jì)中起到了較大的推動作用，但我國政府的發(fā)展重心依舊集中在了大型工業(yè)企業(yè)，對于中小企業(yè)的發(fā)展缺乏必要的重視，雖然國家頒布實(shí)施了一系列促進(jìn)小微企業(yè)生存發(fā)展的重要舉措，但是相對于發(fā)達(dá)國家在小企業(yè)的政策扶持力度還不夠，不能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款提供相對便利條件，使得小微企業(yè)貸款難貸款成本高。

2 小微企業(yè)如何突破困境

2.1 做好內(nèi)部的管理工作

由于小微企業(yè)自身特性的限制，使得企業(yè)貸款難貸款成本高，因此，小微企業(yè)要想突破貸款難的困境，實(shí)現(xiàn)持續(xù)長遠(yuǎn)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的管理模式，做好內(nèi)部的管理工作，不斷強(qiáng)化內(nèi)部管理規(guī)范，制定具有可行性的內(nèi)部控制管理制度，最終提升自身發(fā)展的空間；招聘專業(yè)人員，包括專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員，公司高層管理人員，進(jìn)而建立專業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度，確保自身財(cái)務(wù)的正確，從而不斷提升自身的資信等級，為財(cái)務(wù)管理水平的提高奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.2 加大政府扶持力度

在小微企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力量的情況下，相關(guān)政府部門需要正確認(rèn)識到小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地位，政府部門需要在鞏固原有對小企業(yè)政策法律的基礎(chǔ)之上，通過大數(shù)據(jù)，建立起包含全國小微企業(yè)信用度的數(shù)據(jù)庫，并以此為基礎(chǔ)建立官方的平臺，從政府部門中劃分出一個(gè)專門管理平臺的部門，為小微企業(yè)發(fā)展提供相關(guān)幫助，同時(shí)也可以幫助維護(hù)小微企業(yè)維護(hù)自身權(quán)益，避免小微企業(yè)向錯(cuò)誤的方向發(fā)展。

2.3 金融機(jī)構(gòu)對于小微企業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

從銀行等金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，通過制定和完善中小企業(yè)失信披露制度，利用征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)間互通信息，拓寬信息渠道，做到企業(yè)信息資源共享，進(jìn)而可以對貸款企業(yè)進(jìn)行篩選，同時(shí)培養(yǎng)了小企業(yè)的信用意識。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足于小微企業(yè)的自身特點(diǎn)，對小微企業(yè)的種類進(jìn)行劃分，拓展多種更加細(xì)致的業(yè)務(wù)適應(yīng)于不同種類小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，多種模式的信貸方式，增加對于各種種類的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展任務(wù)，進(jìn)而滿足小微企業(yè)自身化、多樣化的發(fā)展需要。為了貸款資金的安全，還應(yīng)加強(qiáng)與小企業(yè)的聯(lián)系，鼓勵(lì)工作人員主動與小企業(yè)接觸，可以更深入的了解和認(rèn)識相關(guān)業(yè)務(wù)的不足，進(jìn)而改善和拓展相關(guān)的業(yè)務(wù)。

2.4 構(gòu)建完善的信用擔(dān)保體系

在小微企業(yè)融資的過程當(dāng)中，主要的融資方向是銀行等金融機(jī)構(gòu)，但是由于小微企業(yè)自身因素的，使得銀行在向小微企業(yè)進(jìn)行貸款融資之時(shí)往往非常謹(jǐn)慎。小企業(yè)財(cái)務(wù)信息制度往往會導(dǎo)致小企業(yè)信譽(yù)等級較低，銀行與企業(yè)間的信息互不通暢極大地阻礙了小企業(yè)從銀行獲取得貸款。因此我們要制定相適應(yīng)與小企業(yè)的評級制度體系，通過政府部門的相關(guān)數(shù)據(jù)，引入權(quán)威的評級機(jī)構(gòu)對企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析得到科學(xué)的權(quán)威的評級數(shù)據(jù)，予以金融機(jī)構(gòu)參考。鼓勵(lì)小微企業(yè)參與風(fēng)險(xiǎn)評級，使用評級產(chǎn)品，能使銀行等金融機(jī)構(gòu)取得相對客觀的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步完善了小微企業(yè)的信譽(yù)等級。

3 結(jié)語

在當(dāng)前小微企業(yè)在當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中愈加的重要背景下，小微企業(yè)自身需要認(rèn)識到自身融資中所存在的問題，并不斷優(yōu)化自身?xiàng)l件，相關(guān)政府部門和金融機(jī)構(gòu)也需要加大政策扶持力度，構(gòu)建完善的信用擔(dān)保體系，放寬貸款條件，為小微企業(yè)的融資構(gòu)建良好的外部環(huán)境，相信我國的小微企業(yè)在這種環(huán)境下得到真正的有序、健康發(fā)展。

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