江世清

摘 要 隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國公司企業(yè)文化也得到較快發(fā)展。其中，財產(chǎn)保險企業(yè)得到了迅速發(fā)展，但在不斷發(fā)展的過程中，也存在很多危害財產(chǎn)保險企業(yè)管理發(fā)展的問題。財產(chǎn)保險公司的風險管理問題已經(jīng)成為風險投資行業(yè)不容忽視的問題，許多的職業(yè)金融風險分析專家也對此進行了諸多研究。本文對財產(chǎn)保險公司風險管理中經(jīng)常碰到的理賠、人力資源分配等問題，以及財產(chǎn)風險管理進行了全新思考，并對財產(chǎn)保險公司風險管理中經(jīng)常遇到的問題提出了相應(yīng)的解決措施，以降低財產(chǎn)保險公司在理賠支付過程中的風險。

關(guān)鍵詞 財產(chǎn)保險 公司風險 管理思考

一、我國當前財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)特點

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國企業(yè)的經(jīng)濟收入也逐步提高。同時，伴隨經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢愈發(fā)明顯，全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展也逐步聯(lián)系到了一起，經(jīng)濟發(fā)展過程中各種風險帶來的影響范圍也逐步擴大，同時為財產(chǎn)保險公司的發(fā)展提供了契機。

（一）財產(chǎn)保險公司所承擔的保險理賠成本存在一定的不確定因素

現(xiàn)階段，在我國的保險公司中，財產(chǎn)安全保險占很大一部分比例。在財產(chǎn)安全保險公司運營過程中，同時存在著很多潛在風險因素威脅著財產(chǎn)安全保險行業(yè)的健康發(fā)展。其中，財產(chǎn)保險承包企業(yè)保險成本的不確定性為財產(chǎn)保險公司的發(fā)展帶來了很大的風險。這是因為財產(chǎn)保險公司的保險商品的理賠價格是聯(lián)系的上一年度多種理賠產(chǎn)品總的理賠成本的平均值，而今年的保險理賠產(chǎn)品的銷售收益就是作為本年度的保險理賠成本的。如果該公司去年的保險理賠收益過大，就會使得今年的保險理賠產(chǎn)品的價格偏高，致使該財產(chǎn)保險公司的理賠商品銷量降低，該公司在今年的保險理賠成本就會偏低。如果某投保人的應(yīng)得理賠金額大于保險公司的理賠成本，該公司在今年的財產(chǎn)保險理賠項目就是負盈利的。

其次，財產(chǎn)保險公司在做今年保險理賠產(chǎn)品的發(fā)展與評估預(yù)測時，會對上一年度的所有保險理賠項目進行詳細系統(tǒng)的匯總、分析、估算。再對上一年度保險理賠產(chǎn)品總收益進行總結(jié)。然而，這個過程需要調(diào)集風險投資公司林林總總所有的保險理賠賬目數(shù)據(jù)。在這些大大小小的賬目數(shù)據(jù)整理總結(jié)過程中，難免會出現(xiàn)一些計算數(shù)據(jù)的誤差。這些小的誤差也會對下一年度的保險理賠成本的評估預(yù)測造成影響。

除了上文說到的人為偶然因素外還有很多的客觀因素對財產(chǎn)保險公司的估算成本與現(xiàn)實情況不一樣，導(dǎo)致保險人在最后收到的保險理賠金額與前期所受損失金額不相同。除了對前年保險產(chǎn)品銷售收益計算不準確外，還受當時社會經(jīng)濟市場的發(fā)展動態(tài)影響，商品受到市場經(jīng)濟的宏觀調(diào)控。所以，財產(chǎn)保險風險影響因素還和政府當年實行的經(jīng)濟調(diào)控政策有關(guān)。

（二）保險公司在承保過程中可以提高財產(chǎn)保險公司自身的財產(chǎn)賠付能力

財產(chǎn)保險公司在當前的主要業(yè)務(wù)特點還有在承保財產(chǎn)理賠過程中財產(chǎn)保險公司可以提高自身的財產(chǎn)賠付能力。在投保人把雄厚的資金以購買財產(chǎn)保險理賠產(chǎn)品的形式投入財產(chǎn)保險公司時，財產(chǎn)保險公司就會得到大量的資金。在對投保人進行財產(chǎn)理賠之前，財產(chǎn)保險公司就可以拿這筆資金進行資金收益更多的投資活動。這給財產(chǎn)保險公司帶來了巨大的經(jīng)濟利潤，進而提高財產(chǎn)保險公司在承保過程中的賠償支付能力。在當前的市場中，各個公司之間的競爭日益激烈，財產(chǎn)保險公司在承保過程中逐漸增加了自己的資金儲備量，可以在商業(yè)競爭日益激烈的當今社會從眾多的財產(chǎn)保險公司中脫穎而出。

二、我國財產(chǎn)保險公司所面臨的主要管理風險

（一）財產(chǎn)保險公司在理賠過程中的風險

其中，財產(chǎn)保險公司主要面臨的管理風險是在財產(chǎn)保險公司理賠過程中的風險。理賠過程中的風險主要是由財產(chǎn)保險公司的理賠審理人員在理賠過程中不按照財產(chǎn)保險公司的相關(guān)理賠程序及理賠審理原則對保險人進行資格審查導(dǎo)致的?；蛘哓敭a(chǎn)保險公司的審理人員資質(zhì)不夠深，對財產(chǎn)保險公司的理賠原則及相關(guān)理賠規(guī)定不夠了解。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益遭受破壞，造成財產(chǎn)保險公司經(jīng)濟財產(chǎn)損失。

再者，財產(chǎn)保險公司理賠審理人員保險理賠實戰(zhàn)經(jīng)驗不足。理賠審理人員由于相關(guān)專業(yè)知識的缺乏在理賠過程中不能保護財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟利益。同時，財產(chǎn)保險公司理賠人員在實際理賠工作中缺乏實際專業(yè)技能的運用能力，不能充分掌握理賠原則，導(dǎo)致相關(guān)理賠程序不到位，造成實際保險理賠金額與真實理賠金額之間存在較大的差距，最終導(dǎo)致財產(chǎn)保險公司經(jīng)濟利益受到損害。還有就是理賠審理人員安排結(jié)構(gòu)不合理，新來的理賠審理人員沒有老員工帶領(lǐng)其熟悉財產(chǎn)保險公司的相關(guān)理賠制度。另外，單人審理制度造成審理程序的不透明也值得注意。這些都是財產(chǎn)保險公司理賠過程中潛在的風險。

（二）財產(chǎn)保險公司人力資源的不斷流失

瞬息萬變的現(xiàn)代商業(yè)市場更像一個沒有硝煙的戰(zhàn)場。各種始料未及的變化都會使一個商業(yè)公司瞬間化為烏有，大樓頃刻間就可能倒塌。一個公司的崛起要依靠一流的專業(yè)技術(shù)人才，這樣才可以長久地發(fā)展下去。但在財產(chǎn)保險公司行業(yè)日益發(fā)展的當今市場，財產(chǎn)保險公司日益增多，相同性質(zhì)的企業(yè)之間的競爭壓力也不斷增加。各大財產(chǎn)保險公司為挖掘更多的頂尖專業(yè)技術(shù)人才，不惜重金聘請，以提高自己公司的理賠案件審理效率，以最大的努力為財產(chǎn)保險公司爭取最大的經(jīng)濟利益。這就造成了一部分財產(chǎn)保險公司的專業(yè)人才資源的流失，降低了本公司的理賠項目的經(jīng)濟效益。還有一部分原因是財產(chǎn)保險公司管理人員在前期的理賠風險評估中判斷失誤。財產(chǎn)保險公司在承保制度上管理缺失，財產(chǎn)保險公司的理賠制度跟不上當今社會經(jīng)濟的發(fā)展，理賠模式不適合當今的經(jīng)濟發(fā)展要求。

三、加強財產(chǎn)保險公司風險管理的有效措施

在商業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展的社會潮流當中，財產(chǎn)保險行業(yè)占據(jù)的商業(yè)經(jīng)濟份額越來越多。財產(chǎn)保險也逐漸成為保險公司的支柱業(yè)務(wù)，但在發(fā)展過程中存在很多管理經(jīng)營上的漏洞，威脅著財產(chǎn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。對此我們采取了相關(guān)措施降低財產(chǎn)保險公司的管理風險。

（一）提高我國財產(chǎn)保險公司的防范意識與化解危機的能力

為了財產(chǎn)保險公司在當今社會經(jīng)濟發(fā)展模式中更快更平穩(wěn)地發(fā)展，降低財產(chǎn)保險公司在現(xiàn)代商業(yè)社會中的發(fā)展風險，財產(chǎn)保險公司在運營發(fā)展過程中要不斷提高自身的防范意識與化解危機的能力，居安思危，實現(xiàn)公司的長遠發(fā)展。

（二）采用先進的管理模式降低財產(chǎn)保險公司的風險系數(shù)

同時，要結(jié)合當代商業(yè)發(fā)展模式不斷改革財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營管理制度，使其更加適應(yīng)商業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展的趨勢。與此同時，當?shù)叵嚓P(guān)政府部門也要加強相關(guān)法律法規(guī)的制定，并在監(jiān)督部門的監(jiān)督下落實、實施，嚴厲打擊為獲得不正當?shù)呢敭a(chǎn)保險理賠金額而進行的違法犯罪活動。在企業(yè)、政府、相關(guān)責任單位的共同努力下，財產(chǎn)保險行業(yè)的管理風險會有所減少。

四、結(jié)語

我國財產(chǎn)保險公司的風險主要源自三個方面：一是財產(chǎn)保險公司自身在經(jīng)營管理方面的問題;二是財產(chǎn)保險公司所承保的公司的經(jīng)營狀況;三是社會經(jīng)濟發(fā)展走向?qū)ω敭a(chǎn)保險公司的影響。綜合各種原因可以得出結(jié)論，即只要財產(chǎn)保險管理機制足夠完善，從財產(chǎn)保險公司內(nèi)部著手，改革創(chuàng)新，順應(yīng)時代發(fā)展潮流，就能夠建立起一個足夠完善的財產(chǎn)保險風險管理應(yīng)急機制。

（作者單位為鼎和財產(chǎn)保險股份有限公司）

參考文獻

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