周鑫

摘要：近年來，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付快速發(fā)展，大有將我國(guó)帶入無現(xiàn)金社會(huì)之勢(shì)。然而，由于各方面因素的影響，在移動(dòng)支付發(fā)展中還存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，亟需引起社會(huì)各界的重視和關(guān)注。基于此，本文分析了移動(dòng)支付的金融風(fēng)險(xiǎn)，提出了移動(dòng)支付金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，以期促進(jìn)移動(dòng)支付的健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

移動(dòng)支付一經(jīng)推出就受到人們的熱烈追捧，并在短短幾年內(nèi)迅速發(fā)展起來，奠定了我國(guó)移動(dòng)支付大國(guó)的地位。面對(duì)龐大的移動(dòng)支付市場(chǎng)，我們有必要加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付的金融風(fēng)險(xiǎn)分析，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

一、移動(dòng)支付的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

一是與移動(dòng)支付相關(guān)的法律監(jiān)管體系缺失?，F(xiàn)行的規(guī)章制度主要是針對(duì)電子支付領(lǐng)域來制定的，而專門面向移動(dòng)支付的內(nèi)容較少。同時(shí)，這些規(guī)章制度都屬于部門行政規(guī)章，法律層級(jí)較低，難以對(duì)移動(dòng)支付活動(dòng)起到強(qiáng)有力的約束力。二是監(jiān)管主體模糊。我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)涉及范圍較廣，與之相應(yīng)的監(jiān)管部門也比較多，包括央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、工商總局等，但卻缺乏一個(gè)在整體上進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的部門，導(dǎo)致各部門監(jiān)管職責(zé)存在諸多交叉和盲區(qū)。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指因技術(shù)缺陷而給移動(dòng)支付造成的風(fēng)險(xiǎn)，包括支付系統(tǒng)故障或安全漏洞而導(dǎo)致的交易中斷、交易數(shù)據(jù)異常、交易信息泄露等。例如。由于無線加密技術(shù)的不完善，在支付過程中很容易出現(xiàn)用戶信息泄露的情況，在央視315晚會(huì)上就現(xiàn)場(chǎng)演示了通過釣魚WiFi盜取用戶手機(jī)隱私數(shù)據(jù)的黑客技術(shù)，引起了公眾對(duì)公共WiFi安全問題的警示。操作系統(tǒng)本身存在的安全漏洞也會(huì)造成病毒感染、密碼破譯等風(fēng)險(xiǎn)，給用戶造成經(jīng)濟(jì)損失。此外，也有很多移動(dòng)支付用戶的安全防范措施不到位，甚至根本未對(duì)手機(jī)進(jìn)行加密，這些用戶的個(gè)人信息很容易被各種釣魚網(wǎng)站或木馬程序截取，進(jìn)而造成移動(dòng)賬戶失竊等現(xiàn)象。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

近年來，利用移動(dòng)支付進(jìn)行資金詐騙的事件屢禁不止，且詐騙形式五花八門，讓許多移動(dòng)支付用戶深受其害。例如，許多用戶都收到過大量的垃圾短信與詐騙短信，其目的在于騙取用戶個(gè)人支付信息，一旦用戶照做，就會(huì)造成賬戶失竊等嚴(yán)重后果。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)橛幸饣驘o意的誤操作而造成的資金風(fēng)險(xiǎn)，有意的誤操作是一種主觀上的資金詐騙行為，而無意的誤操作主要是因?yàn)橛脩舯旧淼陌踩庾R(shí)不到位，或者對(duì)移動(dòng)支付的操作流動(dòng)還不夠了解和熟悉。

二、移動(dòng)支付金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

首先，要完善移動(dòng)支付相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)不同移動(dòng)支付參與方的權(quán)力和義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，嚴(yán)格限定移動(dòng)支付服務(wù)商的準(zhǔn)入資格，提高準(zhǔn)入門檻和標(biāo)準(zhǔn)，保障移動(dòng)支付服務(wù)商的合法合規(guī)性。同時(shí)，對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)提供移動(dòng)支付結(jié)算、清算業(yè)務(wù)的，要通過法律形式規(guī)范其市場(chǎng)行為，并明確支付過程中的舉證責(zé)任，盡可能地避免和減少移動(dòng)支付資金風(fēng)險(xiǎn)。其次，國(guó)家要明確移動(dòng)支付的監(jiān)管主體并詳細(xì)劃分不同部門的監(jiān)管職責(zé)，消除移動(dòng)支付領(lǐng)域的多頭監(jiān)管亂象。我們可以進(jìn)一步細(xì)化各監(jiān)管主體職責(zé)，盡快解決不同監(jiān)管部門的職責(zé)交叉問題，消除移動(dòng)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的真空地帶，逐漸形成不同監(jiān)管部門各司其職的全面監(jiān)管格局，保證移動(dòng)支付監(jiān)管效力。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

針對(duì)移動(dòng)支付存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)與之相關(guān)的硬件環(huán)境建設(shè)與軟件技術(shù)開發(fā)，為移動(dòng)支付系統(tǒng)配備防火墻、入侵竊密檢測(cè)設(shè)備等安全軟硬件，同時(shí)，要加大SIM卡、安全芯片、智能讀卡、加密認(rèn)證、數(shù)據(jù)備份等方面的安全技術(shù)研發(fā)，做到對(duì)用戶敏感信息的全程加密和保護(hù)，對(duì)于訪問用戶可通過數(shù)字簽名技術(shù)進(jìn)行身份識(shí)別和認(rèn)證，在進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)性的操作行為時(shí)還可進(jìn)行生物識(shí)別認(rèn)證，充分保證用戶信息的安全性、完整性及可恢復(fù)性。此外，在研發(fā)和建設(shè)移動(dòng)支付系統(tǒng)的過程中，要充分考慮銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)服務(wù)商等移動(dòng)支付體系的各個(gè)鏈條和環(huán)節(jié)，盡量提高系統(tǒng)的兼容性，同時(shí)避免不同環(huán)節(jié)重復(fù)建設(shè)和開發(fā)，這樣能夠有效減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)漏洞的產(chǎn)生。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

首先，要強(qiáng)化移動(dòng)支付體系的內(nèi)控管理，制定科學(xué)的移動(dòng)支付交易規(guī)則與操作流程，對(duì)不同交易參與方的信用進(jìn)行分析和把關(guān)。其次，要制定信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度，整合司法、金融等不同部門的信用數(shù)據(jù)，共享移動(dòng)支付信用信息，在此基礎(chǔ)上，嚴(yán)格執(zhí)行移動(dòng)支付實(shí)名制，合并移動(dòng)支付與銀行信用記錄，對(duì)于存在移動(dòng)支付欺詐行為的，列入銀行信用體系黑名單，以此提高移動(dòng)支付參與方的誠(chéng)實(shí)守信度。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

首先，建議政府部門免費(fèi)為公眾制作和發(fā)放移動(dòng)支付安全操作手冊(cè)，詳細(xì)介紹移動(dòng)支付的操作步驟與風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)消費(fèi)者主動(dòng)做好各項(xiàng)加密措施，逐漸增強(qiáng)消費(fèi)者安全意識(shí)，提高其移動(dòng)支付操作能力。其次，對(duì)移動(dòng)支付所涉及的設(shè)施設(shè)備與操作流程進(jìn)行評(píng)估，尋找可能存在的安全漏洞，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)可疑交易行為的跟蹤監(jiān)控，防止惡意誤操作所造成的資金詐騙行為。

三、結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)階段，以手機(jī)支付為代表的移動(dòng)支付迅速崛起，成為今后交易支付發(fā)展的重要方向，但從整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來看，我國(guó)的移動(dòng)支付仍處于起步和加速發(fā)展階段，在其發(fā)展過程中還存在著許多風(fēng)險(xiǎn)制約因素。對(duì)此，應(yīng)從監(jiān)管體制、技術(shù)研發(fā)、信用評(píng)估等方面入手，打造良好的移動(dòng)支付環(huán)境，盡可能地避免和減少移動(dòng)支付金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地發(fā)揮移動(dòng)支付在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的積極作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]車生宗.以微信支付為例探討移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)管控[J].智富時(shí)代，2015（5X）.

[2]郭六生.圍堵第三方金融支付漏洞的建議[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2015（12）.

（作者單位：即墨市實(shí)驗(yàn)高級(jí)中學(xué)）endprint